Ми отримуємо комісію за продукти, придбані за деякими посиланнями в цій статті.
Процентні ставки по іпотеці впали настільки низько, що деякі банки та будівельні товариства пропонують власникам житла менше 1%. Але щоб отримати найдешевші іпотечні угоди, вам потрібно бути привабливим фінансовим кандидатом. Це означає, що вам може знадобитися покращити свій кредитний рейтинг.
Якщо ви думаєте про покупку будинку і хочете найкращі ставки по іпотеці, вам знадобиться кредитний рейтинг A-зірки для врахування. Кредитний рейтинг – це число, яке дає кредиторам знати, наскільки добре ви керуєте своїми особистими фінансами, боргами та рахунками. Ваша оцінка потраплятиме в одну з п’яти категорій: поганий, справедливий, хороший, дуже хороший і відмінний або винятковий.
Основні кредитні агентства, Experian і Equifax, використовуйте різні системи оцінки, щоб не було магічного числа, яке вказує на те, що таке хороший чи відмінний кредитний рейтинг. Equifax нещодавно оновив свій діапазон оцінок з 0 до 700 до 0 до 1000. Щоб отримати відмінний результат, вам знадобиться 811 або більше. Experian зараз змінює свою систему підрахунку балів. Зараз його оцінка коливається від 0 до 999. Якщо ви набрали від 961 до 999, ви отримаєте відмінний рейтинг.
Поганий або справедливий кредитний рейтинг не тільки означає, що вам запропонують вищу процентну ставку, але також може призвести до того, що вас попросять збільшити депозит. Це тому, що кредитор вважає, що ви маєте більший ризик не повернути іпотеку.
Як ви можете покращити свій кредитний рейтинг?
Існує багато способів підвищити свій кредитний рейтинг, щоб отримати найкращі іпотечні угоди.
Оцінює ваш поточний кредитний рейтинг
З’ясування поточного результату – гарне місце для початку. Зареєструйтеся в агентстві кредитної довідки, щоб отримати звіт, щоб ви могли точно бачити, що бачить іпотечний кредитор. Деякі агенції пропонують безкоштовну пробну версію, щоб ви могли завантажити звіт, а потім скасувати будь-які майбутні платежі. Або ви можете підписатися, щоб отримувати звіт щомісяця, щоб побачити, як покращення впливають на ваш результат.
Окрім визначення кредитного рейтингу, вам буде показано вашу історію адрес, кредитну історію та будь-які випадки кредитних проблем. Дефолт, рішення окружного суду (CCJs) та банкрутства залишаються у вашому кредитному звіті протягом шести років.
Зображення: Future PLC
Зареєструйтеся для голосування
Ви зареєстровані в списку виборців? Якщо ні, зареєструйтеся на gov.uk веб-сайт. Коли ви реєструєтеся в реєстрі виборців, це записується у вашому кредитному файлі, який надає кредиторам ваше ім’я та історію адрес та додає бали до вашого рахунку.
Покращуйте свій кредитний рейтинг за допомогою розумного кредиту
Недостатньо чи забагато кредитів? Ви можете подумати, що взагалі не мати кредиту – це добре. Насправді відсутність кредиту призводить до низького кредитного рейтингу, оскільки немає доказів того, що ви швидко та відповідальний платник.
Спробуйте скористатися кредитною карткою з низьким лімітом витрат, щоб купити щотижневий продуктовий магазин або бензин, а потім негайно погасіть залишок. Або скористайтеся безпроцентною кредитною карткою, щоб купити меблі для спальні та повністю оплатити її до закінчення пропозиції.
Надто сильно покладатися на кредит також шкідливо. Наявність одного або двох високих позик, які ви погашаєте, – це не кінець світу. Але наявність великої кількості кредитних карток або овердрафтів, які або перевищені, або близькі до ліміту, може збити бали з вашого рахунку.
Використання менше ніж 30% ліміту картки може підвищити ваш рахунок Experian приблизно на 90 балів.
Сплачуйте рахунки вчасно
Сплачувати всі рахунки вчасно дуже важливо, якщо ви хочете покращити свій кредитний рейтинг. Якщо ви неохайний платник, ваш рахунок буде відображати це. І не тільки позики потрібно виплачувати вчасно. Його комунальні рахунки такі як енергетичний, телефонний та муніципальний податок. Не забувайте про будь-які домовленості «купи зараз – плати пізніше».
Ви навіть можете отримати чорну позначку на кредитній картці за несплату штрафу за паркування. Якщо ви не платите вчасно, ви втратите бали, а якщо ви отримаєте дефолт або CCJ, ваш кредитний рейтинг зазнає ще більшого удару. Чим новішою є ваша погана історія платежів, тим більше вона завдає шкоди вашому рахунку.
Проте, якщо у вас були проблеми в минулому, не панікуйте. Немає часу, як теперішній, щоб очистити свій кредитний файл.
Ліміт заявок на кредит
Коли ви подаєте заявку на отримання іпотеки, позики або кредитної картки, кредитор проведе перевірку вашої кредитоспроможності, яка зареєстрована у вашому звіті. Багаторазові перевірки кредитоспроможності можуть знизити ваш кредитний рейтинг, оскільки це означає, що інші кредитори відмовили вам. Тоді здається, що ви відчайдушно прагнете грошей.
Однак не всі перевірки кредитоспроможності відображаються у вашому звіті. Запитайте кредитора, чи це м’яка чи жорстка кредитна перевірка. М’які чеки не бачать інші кредитори.
Автор зображення: Домінік Блекмор
Крім вашого кредитного рейтингу
Зібравши свій кредитний рейтинг, ви можете подумати, що наднизька ставка по іпотеці в сумці. Майже, але не зовсім.
Іпотечні кредитори можуть розглядати й інші сфери вашого фінансового життя, наприклад, як ви керуєте своїм банківським рахунком.
Зображення: Future PLC / Девід Меруезер
Залишайтеся в плюсі
Ознаки поганого фінансового управління включають використання вашого овердрафту для неекстрених транзакцій, таких як спілкування, перевищення ліміту овердрафту та докази відмовленого прямого дебету.
Не грайте в азартні ігри
Часті трансакції з азартними іграми, включаючи бінго та онлайн-ігри, особливо якщо у вас овердрафт, викличуть запитання у вашого кредитора.
Азартні ігри не означають, що вам відмовлять в іпотеці. Але якщо суми транзакцій щомісяця становлять стабільно високу суму, банк вважатиме їх регулярними витратами і зменшить суму, яку ви можете позичити. І вгадайте що, ваш виграш не вважатиметься заробітком. Відвідати GamCare якщо вам потрібна підтримка азартних ігор.
Зменшити борг
Кредитори також стежать за тим, скільки у вас боргу в порівнянні з рівнем вашого доходу. Якщо у вас високий рівень заборгованості по відношенню до вашої зарплати, вам можуть не запропонувати іпотеку, яка вам потрібна, щоб купити планшет вашої мрії. Відвідати Gov.uk для отримання додаткової консультації щодо погашення боргу.
Шукайте стабільний дохід
Відео тижня
Також важливий стабільний дохід і хороший стаж роботи. Позичальникам, які нещодавно стали підприємцями, доведеться чекати близько двох років, перш ніж їм запропонують низьку іпотечну ставку. Аналогічно, якщо ви розпочали нову роботу, вам спочатку потрібно буде закінчити випробувальний термін.
Заощаджуйте на більший депозит
Нарешті, більшість кредиторів пропонують дешевші ставки покупцям житла, які можуть внести великий депозит. Якщо ви подаєте заявку на іпотеку 60% «позика до вартості», де ви вносите депозит у розмірі 40% від ціни, у вас буде більше варіантів для дешевих угод, ніж, скажімо, 90% LTV іпотека.
