Ми заробляємо комісію за товари, придбані за деякими посиланнями в цій статті.
Інвестування ваших грошей у цеглу та розчин часто розглядається як один із найкращих способів зберегти ваші фінанси на майбутнє. А для тих, хто наближається до пенсійного віку, випуск капіталу стає все більш популярним варіантом. Це спосіб звільнити цінні кошти з дому, і при цьому жити у власності, яку ви пізнали та полюбили.
Займіться фінансуванням вашого будинку за допомогою нашого поради щодо майна
Згідно з даними Ради випуску акцій (ERC) - орієнтованого на споживача торгового органу, що представляє випуск акцій сектор - кількість споживачів випуску акцій зросла на 81 % упродовж першої половини 2016 року та першої половини 2018.
На ринку існує велика кількість продуктів випуску акцій, тому важливо оцінити, який із них - якщо такий є - підходить для ваших обставин. Наш посібник з випуску акцій допоможе вам досягти цього.
Що таке випуск акцій?
Кредит зображення: Девід Джайлз
Продукти випуску власного капіталу дозволяють вам взяти позику проти власного капіталу (вартості) вашого будинку.
Випуск акцій - чи може скорочення бути кращим варіантом?
Продаж вашого теперішнього будинку та переїзд у меншу нерухомість можуть дати вам найкраще з обох світів. Прибуток від продажу означає, що у вас є доступ до одноразової суми грошей, яку можна використати на святкові дні або будь -які інші додаткові послуги, які ви хочете насолоджуйтесь під час виходу на пенсію, і якщо ціна покупки вашого нового будинку відповідає вашому бюджету готівки, ви також можете бути без іпотеки.
Яка процентна ставка при випуску акцій?
Як і будь -який кредит, продукти випуску акцій поставляються з прив'язаною процентною ставкою, що становить у середньому близько 5,22 відсотка станом на липень 2018 року. Існують як позики на власний капітал з фіксованою, так і зі змінною процентною ставкою, які, як правило, вищі, ніж у багатьох стандартних процентних ставках по іпотеці/перезакладу
Чи можу я продати свій будинок, якщо у мене є випуск акцій?
Це буде залежати від реквізитів вашого кредиту, і вам, можливо, доведеться заплатити певні штрафні санкції. Однак є спосіб вилучити продукт для випуску капіталу, залишаючи при цьому відкритими двері для зменшення вашої власності. За даними ERC, майже половина (45 відсотків) продуктів випуску акцій зараз пропонують захист від скорочення.
Це означає, що клієнти можуть скоротити розмір до меншого житла та погасити свою позику щодо випуску власного капіталу - зазвичай після кваліфікаційного періоду у п’ять років - без сплати витрат на дострокове погашення.
Іпотека випуску акцій - які варіанти є?
Зображення: Джеймс Гардінер
Маючи на вибір більше 100 продуктів випуску акцій, орієнтуватися на їх шляху через варіанти може бути складно.
Загалом, продукти випуску власного капіталу доступні власникам будинків у віці від 55 років, і ви можете шукати постачальників, які відповідають стандартам продуктів ERC тут.
Ви також можете поговорити з незалежним фінансовим радником, який можна знайти різними засобами, у тому числі через ERC, або відвідавши веб -сайт Товариство радників подальшого життя або за допомогою спеціальних сайтів порівняння, таких як Безсторонній.
Загалом, існує два типи продуктів випуску власного капіталу - довічна іпотека та повернення житла. Це пояснюється нижче:
Пожиттєва іпотека
Пожиттєва іпотека свідчить про те, що власники житла беруть іпотеку під заставу свого майна, яке має бути їх основним місцем проживання, зберігаючи при цьому право власності на свій будинок.
У рамках довічної іпотеки є ще три варіанти, хоча деякі постачальники можуть запропонувати більше.
Іпотека з накопиченням процентів:
Цей вид довічної іпотеки запропонує вам єдину одноразову суму або виплати у звичайних розмірах - з відсотками, нарахованими на суму кредиту.
За іпотекою з накопиченням відсотків вам не потрібно буде регулярно виплачувати кредит, а суму позику, а також накопичені відсотки - що збільшуються щороку - повертатимуться, коли у вас буде будинок продано.
Цей продаж може відбутися в результаті одного з таких сценаріїв:
- Ви потрапляєте до закладу тривалого догляду
- Ти вмираєш
Незважаючи на те, що процентна ставка по іпотеці з накопиченням може бути фіксованою, важливо знати, наскільки велика сума накопичувальних відсотків може витримати за цим варіантом.
Після закінчення першого року відсотки будуть додані до вашої початкової суми кредиту. У наступному році він буде розрахований на первісну позику плюс відсотки, які були нараховані в першому році, і цей процес буде продовжуватися кожного року строку вашого іпотечного кредиту.
Іпотека, що сплачує відсотки:
За цим типом довічної іпотеки ви також отримуєте одноразову суму, і ви можете здійснювати відсотки щомісяця або спеціально.
Як і в разі накопичення відсотків іпотечних кредитів, суму позики потрібно буде повернути, як тільки ваш будинок буде продано. Деякі продукти, які потрапляють у цю категорію, також дадуть вам можливість виплатити частину капіталу.
Зображення: Домінік Блекмор
Постачальники випуску акцій Юридичні та загальні навели ілюстративний приклад нижче для Додаткова довічна іпотека для оплати. Це базується на вартості нерухомості 300 000 фунтів стерлінгів, із сумою позики 85 500 фунтів стерлінгів під процентну ставку 3,65 відсотка і де позичальник сплачує 50 відсотків місячних відсотків.
| Рік | Позика | Відсотки | Виплачені відсотки | Баланс |
| 1 | £85,500 | £3,147 | £1,560 | £87,087 |
| 2 | £87,087 | £3,206 | £1,560 | £88,732 |
| 3 | £88,732 | £3,267 | £1,560 | £90,439 |
| 4 | £90,439 | £3,330 | £1,560 | £92,209 |
| 5 | £92,209 | £3,396 | £1,560 | £94,045 |
| 6 | £94,045 | £3,464 | £1,560 | £95,949 |
| 7 | £95,949 | £3,535 | £1,560 | £97,924 |
| 8 | £97,924 | £3,608 | £1,560 | £99,971 |
| 9 | £99,971 | £3,684 | £1,560 | £102,095 |
| 10 | £102,095 | £3,763 | £1,560 | £104,298 |
Вилучення довічної іпотеки
Як і у випадку з іншими видами довічної іпотеки, постачальники випуску капіталу погоджуються із загальною сумою, яку ви можете позичити. Тоді початкова одноразова сума буде перерахована, а решта буде внесена до фонду резерву готівки, щоб ви могли її «залучити» у міру необхідності (можуть застосовуватися мінімальні суми).
Тоді проценти будуть нараховуватись лише на гроші, які ви випустили, включаючи початкову одноразову суму, а весь кредит буде погашений після того, як ваше житло буде продано. Вам не потрібно буде щомісяця здійснювати платежі.
Важливо пам’ятати, що відсоткові ставки можуть коливатися кожного разу, коли ви «знімаєте» свій резерв грошових коштів, тому щоразу може застосовуватися інша процентна ставка.
Можливо, вам також доведеться почекати кілька тижнів від того, як ви подасте запит на притягнення коштів до його затвердження вашим провайдером випуску акцій.
Повернення додому
У планах повернення житла буде передбачено, що ви продаєте весь або частину свого будинку-зазвичай від 20 до 60 відсотків залежно від вашого віку-за неоподатковувану одноразову грошову суму за ринковою вартістю.
Ви також отримаєте довічну оренду, яка гарантує, що ви зможете залишатися у вашому домі без оренди до тих пір, поки він не буде проданий внаслідок вищевикладених обставин. Ви також можете перенести свій план повернення будинку у разі переїзду в нову нерухомість.
Немає необхідності здійснювати щомісячні погашення або виплачувати відсотки. Після того, як ваш будинок буде продано, ревізійна компанія отримає свою частку виручки від продажу.
Вартість випуску власного капіталу
Крім вартості позики та відсотків, вам також доведеться врахувати ряд витрат, які приблизно складають від 2000 до 3000 фунтів стерлінгів, включаючи:
- Плата за домовленості/завершення для самого випуску акцій
- Плата за фінансового консультанта
- Плата за оцінку/опитування
- Гонорари адвокатів
- Страхування будівель
Які мінуси у випуску акцій?
Зображення: Девід Бріттен
Ознайомтеся з домашніми фінансами: Як жити без іпотеки? Запитайте у Макса МакМердо...
Як і у будь -яких фінансових продуктів, існують як плюси, так і мінуси у випуску продуктів випуску акцій, а також пов'язані з ними ризики. Ось лише деякі з них:
Нижній горщик для спадкування
Сума, яку ви позичаєте для звільнення капіталу, природно зменшить суму спадщини, яку ви зможете залишити своїм бенефіціарам.
Зростання відсотків
Важливо оцінити свій бюджет та визначити, чи зможете ви встигати за щомісячними виплатами відсотків. Фінансовий радник зможе допомогти вам визначити це.
Ви втрачаєте зростання вартості свого будинку
Якщо ви вирішите повернути житло, ви можете пропустити майбутнє зростання цін на нерухомість для проданої вами акції.
Утримання вашого майна
Ваш постачальник випуску акцій може вимагати від вас збереження вашого будинку в належному стані, щоб він залишався продається, що може бути недоліком, якщо ви не планували вносити будь -які подальші косметичні зміни у своє додому.
Ризик того, що ви не зможете погасити суму кредиту
Відео тижня
Ціни на житло постійно змінюються, тому в момент краху ринку може статися ризик того, що у вас або ваших бенефіціарів не буде коштів для повернення суми кредиту або "згорнутого" відсотки. На щастя, деякі продукти випуску акцій пропонують «гарантію відсутності відсотків», а це означає, що вам або вашим бенефіціарам ніколи не доведеться повертати більше, ніж вартість нерухомості.
