Отримайте інформаційний бюлетень «Ідеальний дім».
Підпишіться на нашу розсилку, щоб отримати натхнення щодо стилю та декору, перетворення будинку, поради щодо проектів тощо.
Дякуємо, що підписалися на Ідеальний Дім. Незабаром ви отримаєте електронний лист із підтвердженням.
Виникла проблема. Будь ласка, оновіть сторінку та повторіть спробу.
Якщо ви не впевнені, чи варто виправляти іпотеку, ви не самотні. Зрештою, для кожного, хто намагався, це був неймовірний досвід купити нерухомість або перезакласти кредит на житло за останні кілька місяців.
Червень 2023 року став черговим витком гострих і частих підвищення іпотечних ставок оскільки інфляція залишалася вищою, ніж очікувалося. Це змусило Банк Англії продовжити підвищення базової ставки та викликало тодішні прогнози про те, що базова ставка може сягнути 5,75%. Зараз він становить 5,25% після 14 послідовних підйомів.
І дії банку суттєво вплинули на іпотечні ставки. У період з 22 червня по 4 серпня середня дворічна фіксована ставка зросла з 5,49% до 6,85%, згідно з даними Експерти з фінансових даних Moneyfacts, оскільки іпотечні кредитори врахували можливість ще більшої базової ставки піднімається.
Виникає запитання: чи зараз правильний час зафіксувати фіксовану ставку, перш ніж вона підніметься ще вище? Або, як у жовтні минулого року, коли ставки різко підскочили після міні-бюджету, але трохи знизилися в лютому та березні, чи краще триматися і сподіватися, що вартість запозичень зменшиться? Ми попросили експертів з іпотеки поділитися своїми думками.
Чи повинен я виправити свою іпотеку?
(Зображення: Future PLC/Colin Poole)
Чи варто вам виправляти іпотеку чи ні, залежатиме від ваших конкретних обставин (і це гарна ідея обговорити з іпотечний брокер).
Однак головна перевага фіксації вашої ставки полягає в тому, що ви точно знатимете, скільки ви щомісяця Виплата іпотеки триватиме фіксовану кількість років, і це може захистити вас від подальших процентних ставок походи. Але якщо ставки впадуть, ви будете змушені платити вищу ставку протягом усього терміну виправлення.
Цілком зрозуміло, що позичальники не впевнені щодо фіксації ставки близько 6,5% протягом наступних двох-п’яти років, враховуючи, що лише 12 місяців тому ставки були принаймні вдвічі меншими.
Плутанини додає те, що з початку серпня, незважаючи на чергове підвищення базової ставки, деякі з найбільших іпотечних кредиторів, включаючи NatWest і HSBC, почали знижувати ставки.
Кріс Сайкс, технічний директор іпотечного брокера Private Finance, пояснює, що поточна базова ставка – не єдиний фактор, який впливає на вартість іпотеки.
«Банки купують гроші на фінансових ринках, щоб надавати позики своїм позичальникам. Курс, за яким вони купують ці гроші, називається курсом обміну. Основним фактором, що впливає на вартість своп-ставок, є не поточний рівень базової ставки, а очікування фінансового ринку щодо того, де буде базова ставка протягом наступних кількох років».
Він додав: «Протягом останніх кількох тижнів ми отримали позитивні новини у вигляді показників інфляції в США та Великобританії, які впали. Це означає, що навіть незважаючи на те, що базова ставка знову підвищилася в серпні, ставки своп знизилися, оскільки тепер очікується, що майбутня базова ставка може не досягти такого високого рівня, як очікувалося. Через це деякі кредитори знизили ставки».
Що робити, якщо тарифи зміняться?
Якщо ви виберете фіксовану ставку, а ставки впадуть найближчим часом, ви не отримаєте вигоди від зниження вартості позик. Ви будете прив’язані до цієї ставки протягом усього терміну дії або стягуватимете плату за дострокове погашення, якщо ви підете до закінчення терміну дії угоди.
Якщо ставки підвищаться, ви будете захищені від збільшення вартості позик, доки не закінчиться термін вашої фіксованої ставки.
Ви можете перейти на нижчу ставку, якщо іпотечні ставки впадуть до того, як ви завершите покупку або переіпотеку. Попросіть свого іпотечного брокера перевірити, чи не знизилися ставки вашого кредитора після того, як ви подали заявку.
Кріс Сайкс додає: «Ми зв’язуємося з позичальниками, які планують переіпотеку на шість місяців раніше. Ми фіксуємо ставку, а потім, якщо щось зміниться, ми переводимо їх на кращу угоду найближчим часом.
«У більшості випадків ви не зв’язані іпотечною пропозицією кредитора, поки не завершите покупку (що означає, що ви готові переїхати) або коли ви завершите свою переіпотеку та нова ставка почалося».
(Зображення: Future PLC)
Що потрібно враховувати, перш ніж фіксувати іпотеку
«Позичальники, які хочуть убезпечити себе від турбулентності на ринку та хочуть скласти бюджет навколо встановленої місячної суми, часто віддають перевагу фіксованим ставкам», – додає Кріс Сайкс. «Зараз, як ніколи, це загальний пріоритет».
Інші позичальники, які можуть витримати підвищення платежів, якщо ставки все-таки підвищаться, обирають трекер або дисконтну змінну ставку, оскільки вони очікують, що базова ставка та іпотечні ставки впадуть швидше, ніж прогнозують деякі економісти, і готові прийняти це грати в азартні ігри».
Перш ніж фіксувати свою ставку, подумайте, якими будуть ваші плани на найближчі роки. Найкоротший термін, за який можна зафіксувати ставку, — два роки. Якщо ви плануєте переїхати додому або залучити додаткове фінансування протягом двох років, вам доведеться заплатити штраф за виїзд, щоб змінити іпотеку.
Якщо ви не впевнені у своїх планах на наступні два роки, попросіть свого іпотечного брокера знайти переіпотечна угода або іпотека для першого покупця що не має штрафів за дострокове погашення. Ймовірно, це буде змінна ставка, або іпотека для відстеження, або іпотека зі знижкою. Хоча зараз ці ставки можуть бути дешевшими, якщо базова ставка знову підвищиться, вони скоро зростуть.
Протягом якого часу я маю виправити свою іпотеку?
(Зображення: Future PLC)
Ви можете виправити свою іпотеку на два, п'ять або 10 років. Іноді кредитори вводять три, сім і навіть 40 років, але це рідко. Але важливо, щоб ви поговорили з іпотечним брокером або своїм кредитором, щоб отримати конкретну пораду щодо того, як довго ви повинні виправлятися, або навіть чи потрібно виправляти взагалі.
Плюси і мінуси коротких фіксованих ставок
Короткою фіксованою ставкою вважається все, що менше п'яти років. Якщо ставки за іпотечними кредитами скоро знизяться, ви отримаєте вигоду від того, що зможете перезаставити за нижчою ставкою всього за два роки. Якщо ви виберете п’ятирічний контракт, ви будете прив’язані до високої ставки ще на три роки.
Недоліком короткострокової фіксованої ставки є те, що якщо ставки значно зростуть у цей період, незабаром ви зіткнетеся з новим підвищенням виплат.
Ви також зіткнетеся з ще одним пакетом витрат на переіпотеку через два роки.
Плюси та мінуси довгострокових виправлень
Вибір п’ятирічної ставки — це хороший спосіб убезпечити себе від нестабільності ринку в довгостроковій перспективі. Вибір п’ятирічної фіксації також може бути хорошим вибором для позичальників, які купують кредит за високою вартістю, наприклад, 95% або 90%, які стурбовані тим, що через рік-два отримають негативний капітал. П'ятирічний термін дає можливість відновити ціну на житло.
Закріплення на більш тривалий термін також означає відсутність витрат на повторну транзакцію через два роки.
Однак, якщо ставки впадуть протягом наступних двох років, ви будете прив’язані до вищої ставки довше.
Коли ставки по іпотеці знизяться?
(Зображення: Future PLC)
Zoopla очікує, що ставки за іпотечними кредитами досягнуть піку влітку. За даними Moneyfacts, середні дворічні та п’ятирічні ставки становлять 6,83% та 6,33% відповідно. Ставки почали незначно знижуватися в серпні.
Очікується, що іпотечні ставки впадуть із поточних максимумів, але не до рівня, до якого ми звикли після фінансової кризи.
Засновник MoneySavingExpert Мартін Льюїс вказує на те, що протягом останніх 15 років позичальники пережили «час аномалії», коли процентні ставки були «значно нижчими за попередні 300-річні історичні мінімуми». Немає правила, яке б стверджувало, що ці низькі ставки повернуться.
Відповідно до Аналіз Zoopla, іпотечні ставки можуть впасти нижче 5% пізніше цього року для позичальників із 25% депозитом або більше, але це додає, що зниження буде повільним.
Покупці житла та іпотечні кредитори повинні очікувати, що іпотечні ставки залишатимуться на рівні від 4 до 5% протягом деякого часу після того, як ми подолаємо нещодавнє зростання ставок.
Джейн Кінг, радник з випуску іпотечних кредитів і капіталу, Ash-Ridge Private Finance, додав: «Ми повинні прийняти те, що попередні наднизькі процентні ставки були в штучному середовищі, і ми навряд чи побачимо їх знову. Позичальникам доведеться звикнути до вищих ставок, і серед економістів на даний момент існує думка, що базова банківська ставка встановиться на позначці 5%».
Теми
Саманта Партінгтон — журналістка з питань особистих фінансів, яка спеціалізується на питаннях іпотеки та ринку нерухомості.
Протягом останніх дев’яти років Саманта працювала для Daily Mail, торгового веб-сайту Mortgage Solutions і компанії Property Week. Вона регулярно пише для національних грошових сторінок, у тому числі для Money Mail і Sun Money, і підтримує технічні фірми у написанні контенту.
