Garantör ipotekleri: emlak merdivenine çıkmanıza nasıl yardımcı olabilirler?

Bu makaledeki bazı bağlantılar aracılığıyla satın alınan ürünler için komisyon kazanıyoruz.

Yükselen ev fiyatları haberi sizi ev sahibi olma konusunda umutsuzluğa düşürüyorsa, kefil ipotekinin ev sahibi olmanın anahtarı olup olmadığını öğrenmeye değer. Ev fiyatları sadece bir yönde hareket ediyor gibi görünüyor. En son Halifax Konut Fiyat Anketine göre, Mayıs ayında ortalama mülk maliyeti 289,099 £ ve fiyatlar yalnızca son on yılda %74 oranında arttı.

Devam eden yaşam maliyeti kriziyle birleştiğinde, mülk merdivenine çıkmanın her zamankinden daha zor olduğu anlamına geliyor. bulmayı boşver en iyi ipotek oranları, büyük bir geliriniz yoksa veya büyük bir mevduatınız yoksa, herhangi bir ipoteği kabul edecek bir borç veren bulmak zor olabilir.

Garantör ipoteklerinin bazen yardımcı olabileceği yer burasıdır. İpotek başvurunuzda başka bir kişinin mali güvencesinden yararlanabiliyorsanız - örneğin bir ebeveyn veya başka bir akraba – ipotekinizi desteklemelerine izin verecek bazı borç verenler bulabilirsiniz. başvuru.

Garantör ipotekleri ve daha esnek borç verenlerin emlak merdiveninde bu zor ilk adımı atmanıza nasıl yardımcı olabileceği hakkında daha fazla bilgi edinin.

Kefil ipotek nedir ve nasıl çalışır?

Mali durumunuz kendi başınıza ipotek almanız için yeterince güçlü değilse, kefil ipotek yardımcı olabilir. Bu fırsatlar, başvurunuzu başka bir kişinin desteğiyle yapmanızı sağlar, ancak birlikte satın almanız veya yeni pedinizi paylaşmayı isteksizce kabul etmeniz gerektiği anlamına gelmez.

Geleneksel olarak, kefil ipotekleri, mücadele etmeniz durumunda aylık geri ödemelerinizi karşılamaya hazır olacak birini bulmanızı gerektiriyordu. Bununla birlikte, bireylerin birikimlerini, hatta kendi mülklerini ipotekinize teminat olarak koymalarını sağlayan ürünler de mevcuttur.

Borç verenlerin bir krediyi kabul etme konusunda emin olmadığı durumlarda, bir tür garantör değerli güvence sağlayabilir.

Active Financial'da bir ipotek ve sigorta danışmanı olan Daniel Knott şöyle açıklıyor: "Bir kefil ipoteği, borç verenin ne teklif edeceğini hesaplarken hem sizin hem de kefilinizin mali durumunu göz önünde bulundurması sen. Umarım, tek başınıza başvuracağınızdan daha fazlasını ödünç almanıza izin verir.'

Borç verenlerin garantör ipoteklerini nasıl kurdukları değişebilir. London & Country Mortgages iletişim direktörü David Hollingworth, birçok borç verenler şimdi kefilin bankada gizlenmek yerine ipotek üzerinde ortak oturması konusunda ısrar edecekler. arka fon. Ancak yine de bu, ebeveyninizin mülkün sahibi olacağı veya boş oda üzerinde haklara sahip olacağı anlamına gelmez.

'Bu, borç alana gelirlerini getirerek yardımcı olur ve borç verenler giderek daha fazla kredi sunarlar. bir ebeveynin 'ortak borçlu tek mal sahibi' düzenlemesi ile tapuda yer almama seçeneği, açıklar.

Müşterek borçlu tek mal sahibi ipotekleri de garantör için standarttan daha iyi bir seçenek olarak kabul edilir. ortak ipotek. Tapuda isimleri geçmediği için, yasal olarak mülkün sahibi olarak kabul edilmeyecekler ve ek tasarruf sağlamayacaklar. pul vergisi müşterek mülkiyetin gerektirebileceği masraflar ve potansiyel bir sermaye kazancı vergisi yükümlülüğü.

Garantör ödünç verme kriterleri, borç verenden borç verene farklılık gösterecektir. Knott şunları ekliyor: 'Temel hususlar, bir kefil için dikkate alacakları maksimum yaş ve ne tür Bazı borç verenler yalnızca yakın aile üyelerini isim olarak kabul edeceğinden, kabul edecekleri kişi sayısı garantör.'

Garantör ipotekleri uzun vadeli anlaşmalar değildir. Bu fikir, borçlunun ipoteği kendi başına desteklemek için yeterli gelire (ve mülkte öz sermayeye) sahip olur olmaz düzenlemelerin sona ermesidir. Bununla birlikte, garantörlerin istedikleri zaman çekemeyeceklerini bilmek önemlidir - kredi verenlerin herhangi bir kefilin bir krediden çıkarılmasını onaylaması gerekir.

Kefil ipoteği kimler için uygundur?

Hollingworth, "Bir kefilin kullanımı geleneksel olarak, bir borçlunun satın alınabilirlik açısından sadece biraz yetersiz olduğu ve kazançlarının artması için iyi bir potansiyele sahip olduğu durumlarda olmuştur" diyor. "Örneğin, yeni kalifiye olmuş bir profesyonel, gelecekte ipoteği kendi başlarına almalarını sağlayacak sağlam bir gelir artışı bekleyebilir."

Ancak Knott, bazen düşük gelirli, mükemmel kredi puanlarından daha düşük veya minimum mevduatı olan borçlular için faydalı olabileceklerine dikkat çekiyor. Bazı durumlarda %100 kredi kullanılabilir.

'Anne ve Baba Bankası' tarafından mülk satın almak için yardım edilen insan sayısı son yıllarda istikrarlı bir şekilde arttı. Yine de her aile, hediye olarak para verebilme konusunda şanslı bir konumda değildir. Ebeveynlerin depozito için kullanabilecekleri paraları varsa, ancak birkaç yıl içinde geri ihtiyaçları olacaksa, o zaman bu paranın borç veren tarafından birkaç yıl tutulmasına ve daha sonra onlara geri verilmesine izin veren özel ipotekler, yapabileceklerinizi artırıyor ödünç almak.'

Kimler garantör olabilir?

Garantörlük yapmak ciddi bir finansal taahhüttür ve öylece kimseden isteyemezsiniz. Aslında, birçok borç veren şimdi garantörlerin ya bir ebeveyn ya da yakın bir aile üyesi olması gerektiğini şart koşacak.

Seçtiğiniz kefilin de borç veren tarafından kontrol edilmesi gerekecektir.

Knott şöyle açıklıyor: 'İpotek kredisi verenlerin garantörün mali koşullarını değerlendirmesi gerekecek, ve bu, istihdam durumunu, kredi geçmişini ve ev sahibi olup olmadıklarını içerebilir. kendileri.'

En kötü senaryoda, bazı garantörler bu ipoteği kendi başlarına ödeyebilirler, yani kredi verenlerin bunu karşılayabileceklerinden emin olmaları ve iyi bir kredi puanına sahip olmaları gerekir. kendileri.

Borç veren, kefilin yeterli veya istikrarlı bir geliri olmadığını veya borçlanma konusunda iyi bir sicile sahip olmadığını düşünüyorsa, onaylanmaları pek olası değildir.

Bazı borç verenler, garantörlerin yaşını da dikkate alabilir ve başlangıçta maksimum bir yaş veya sözleşmenin sona ermesi gereken bir üst yaş belirleyebilir.

Anlaşmanın niteliğine bağlı olarak, borç verenin, kefilin teminat olarak öne sürdüğü herhangi bir mülk veya tasarruf üzerinde yasal bir ücret alması gerekebilir. Bu nedenle, borç verenler genellikle garantörlerin neyi taahhüt ettiklerini anladıklarından emin olmak için yasal tavsiye almalarını isteyecektir.

Garantörler, ipotek ödemelerinin sorumluluğunu üstlenebileceklerini veya tasarruflarını veya mülklerini riske atıyorsa, bunun herhangi bir gelecek üzerindeki etkisini düşünmek de önemlidir. planlar. Hollingworth'ün belirttiği gibi, 'garantör olarak hareket etmek, devam eden bir yükümlülük olacağı için kendi borç alma yetenekleri üzerinde de bir etkiye sahip olabilir.'

Bununla birlikte, kendi başına bir kefil olmak, borçlunun geri ödemelerini sürdürdüğü sürece, kefilin kredi sicili üzerinde olumsuz bir etkisi olmamalıdır.

İpoteğimi ödeyemezsem ne olur?

Garantörünüzün geri ödemelerinizi garanti etmeyi kabul ettiği geleneksel bir kefil ipoteği ile, ipoteğinizi ödeyemezseniz veya bir eksiklik varsa borç vereniniz onlara yaklaşacaktır.

Mülk veya tasarrufların teminat olarak verildiği durumlarda, ipotekinizi ödeyemezseniz, borç vereniniz bunlar üzerinde hak iddia edebilecektir. Bu nedenle, tasarruf ile borç verenler, sözleşme süresi boyunca ipotek ile bağlantılı bir hesapta tutulmalarını talep edeceklerdir.

Bu hem sizin hem de kefilinizin kredi notunu olumsuz etkileyecektir.

Ebeveynler, çocuklarına zorluk yaşadıklarında genellikle yardım etmek isteyecek olsa da, tüm tarafların ilgili riskleri ciddi şekilde düşünmesi önemlidir. Para sorunları yaşarsanız, ilişkinizi ciddi bir şekilde zorlayabilir.

Kefil ipotekleri pahalı mı?

Anlaşmalar borç verenler arasında önemli ölçüde farklılık gösterebilse de, kefil ipoteklerinin tipik ev alıcı kredisinden daha yüksek borç verenlerin ücretleri, yasal ücretler ve faiz ücretleri taşıması muhtemeldir.

Ne yazık ki garantör ipotekleri, standart ipoteklerden daha karmaşıktır. Bunları kurmak için daha fazla iş var ve birçok borç veren için daha yüksek risk olarak kabul edilecekler.

Kefil ipoteklerinin artıları ve eksileri

Artıları:

• Garantörün desteği, daha fazla borç alabileceğiniz anlamına gelebilir.
• Bu kadar büyük bir depozitoya ihtiyacınız olmayabilir veya bazı anlaşmalarda %100 borç alabilirsiniz.
• Geri ödemelerle mücadele ediyorsanız ve evinizi kaybetme riskiniz daha azsa, bir ebeveyn veya aile üyenizin desteğine sahipsiniz.

Eksileri:

• İstekli ve uygun bir kefil bulmanız gerekiyor
• Garantör ipoteklerinin standart ipoteklerden daha pahalı olması muhtemeldir
• İpotek geri ödemelerinizi karşılayamazsanız, kefilinizin mali durumu ciddi şekilde etkilenebilir.
• Özellikle finansal sorunlarla karşılaşırsanız, kefilinizle aranızdaki ilişkiyi zorlayabilir.