- Ev finansmanı
Bu makaledeki bazı bağlantılar aracılığıyla satın alınan ürünler için komisyon kazanıyoruz.
Hayatı sonuna kadar yaşamak veya genç nesillere yardım etmek istiyorsanız, emeklilik bazen pahalı gelebilir; ama bir ömür boyu ipotek yardımcı olabilir.
Diğer tüm konut kredilerinde olduğu gibi, ömür boyu ipotek, mülkünüzün değerine karşı borç almanızı sağlar. Ancak, farklı olarak ipotek Muhtemelen evinizi satın aldınız, aylık geri ödeme yapmanıza gerek yok. Bunun yerine, eviniz satıldığında (öldüğünüzde veya bakıma taşındığınızda) parayı ve faiz ücretlerini geri ödersiniz.
Bu, eski stil formlarından çok farklıdır. öz sermaye serbest bırakma, evinizin bir kısmını bir borç verene piyasa fiyatının çok altında bir fiyata satmanızı gerektiren eve dönüş planları gibi.
Ömür boyu ipotek nasıl çalışır?
Ömür boyu ipotek ile krediyi nasıl alacağınız size kalmış. Ödenecek büyük bir masrafınız varsa, baştan toplu bir miktar alabilir veya ihtiyacınız olduğu zaman ve istediğiniz zaman para alabilmenizi sağlayan bir çekme tesisi kurabilirsiniz.
LV='ye göre, müşterilerin %41'i borçlarını (sadece faizli ipotekler gibi) geri ödemeye yardımcı olmak için ömür boyu ipotek kullanıyor. %23'ü arkadaşlarına ve ailesine parayla yardım etmek istiyor.
Şirketin özsermaye bölümü yöneticisi Georgina Oxton şunları söylüyor: 'Müşterilerimizin önemli bir kısmı borçlarını geri ödüyor veya yeniden finanse ediyor. Ancak emeklilerin üniversiteye gitmek ya da ilk evini satın almak gibi büyük dönüm noktalarında genç nesillere yardım etmek istediğini de görüyoruz.”
Şunları ekliyor: 'İnsanların gelirlerini artırmak veya belki de evlerinde bakım veya torunlarının okul ücretlerini ödemek için kullanmasıyla birlikte, çekmenin popülaritesi de artıyor.'
Resim kredisi: Geleceğin PLC/ Colin Poole
Ömür boyu ipotek için kredi kriterleri nelerdir?
Ömür boyu ipotekler, tipik olarak, ipoteklerini geri ödemiş (veya geri ödemeye çok yakın) olan 55 veya 60 yaşlarındaki ev sahipleri için mevcuttur. Ne kadar borç alabileceğiniz, evinizin değerine ve yaşınıza bağlı olacaktır. Ne kadar yaşlıysanız, o kadar çok ödünç alabilirsiniz.
Çoğu insan bu seçeneği kendi evinde kalmak istediği için tercih eder. Ancak, yeni eviniz borç vereninizin kriterlerini karşıladığı sürece, taşınmanız da mümkün olmalıdır.
Çok uzak çok iyi. Ancak yakalama, maliyetlerdir.
Ömür boyu ipotek ne kadar tutar?
Birincisi, ömür boyu ipotek kurmanın maliyetidir. Bir başvuru ücreti, yasal bir ücret ve potansiyel olarak bir değerleme ücreti ödemeniz gerekecektir. Ayrıca, komisyon üzerinde çalışan bir danışman kullanmadığınız sürece, bir ücrete tabi olacak bir öz sermaye serbest bırakma planı yapmak için uzman finansal tavsiye almanız gerekir. Ne kadar ödeyeceğiniz, kullandığınız sağlayıcıya ve danışmanlara göre değişecektir, ancak kurulum maliyetleri birkaç bin liraya kadar çıkabilir.
Sonra kredinize uygulanacak faiz ücretleri var. Faiz arttıkça, ne kadar uzun yaşarsanız, borcunuz o kadar pahalı hale gelir.
Danışman Key'in CEO'su Will Hale şöyle açıklıyor: 'Muhtemelen, özsermaye serbest bırakmanın en büyük dezavantajı, krediye faiz eklenmesidir. Bileşiklerin etkisi nedeniyle bunun zamanla hızla büyüdüğünü görebilirsiniz. Bu, doğal olarak miras olarak ne kadar bırakabileceğinizi etkiler ve mali durumunuzu azaltabilir. Kalan sınırlı öz sermayeniz varsa ve düşecek birkaç varlık varsa, yaşamın sonraki aşamalarında esneklik geri.'
Aşağıdaki tablo, 100.000 £ borç alan 65 yaşındaki bir kişinin örneğini almakta ve bir borcun 25 yılda nasıl ikiye katlanabileceğini göstermektedir.
| Yaş | Borç bakiyesi |
| 65 | £100,000 |
| 70 | £115,927 |
| 75 | £134,392 |
| 80 | £155,797 |
| 85 | £180,611 |
| 90 | £209,378 |
Kaynak: AG=
Kredi geri ödemesi olmadan faizin %3 olduğunu varsayar
Bununla birlikte, borcunuz tahmin ettiğinizden daha hızlı büyüyebilirken, borçluların endişelerini gidermek için yerinde önlemler ve yeni ürün özellikleri eklenmiştir.
Ürün sağlayıcınız üye olduğu sürece Hisse Senedi Yayın Konseyi, negatif olmayan bir öz sermaye garantisi standart olarak gelecektir. Bu, satıldığında evinizin değerinden fazlasını asla borçlu olmayacağınız anlamına gelir. Bazı sağlayıcılar ayrıca, faizi uzak tutmaya yardımcı olmak için isteğe bağlı cezasız geri ödemelerin yanı sıra, sevdikleriniz için bir miktar para kazanmanıza olanak tanıyan miras koruması da getirdi.
Öz sermayenin serbest bırakılmasının maliyeti sizi ne kadar rahatsız ediyorsa, nihayetinde koşullarınıza ve sevdiklerinize para bırakma isteğinize bağlı olacaktır.
Oxton, "Aslında genç müşterilerin yaşayan bir miras fikrine ilgi duyduklarını ve ailelerinin formda ve iyi olduklarında paranın tadını çıkardığını görmek istediklerini görüyoruz" diyor.
Şunları ekliyor: "Aynı zamanda, bazı insanlar üzerinde ağır bir yük oluşturabilecek para kaygılarından kurtulmak ve gönül rahatlığıyla da ilgilidir."
Resim kredisi: Geleceğin PLC/Nigel Rigden
Ömür boyu ipotek: artıları ve eksileri
Artıları:
- Satmadan veya taşınmadan evinizdeki öz sermayeye erişmenize izin verin
- Toplu ödemeler almak veya gelirinizi artırmak
- Parayı dilediğin gibi harcamak
- Öldüğünüzde veya bakıma taşındığınızda eviniz satılana kadar (istemediğiniz sürece) herhangi bir geri ödeme yapmak zorunda değilsiniz.
- İpoteğinizi taşımak mümkündür, yani isterseniz hala hareket edebilirsiniz
Eksileri:
- Faizin yuvarlanması, ne kadar uzun yaşarsanız, borcunuzun o kadar pahalı hale geleceği anlamına gelir.
- Sevdiklerinize miras bırakamayabilirsiniz.
- Kurulum maliyetleri pahalı olabilir
- Araçlarla test edilmiş faydalar için uygunluğunuzu azaltabilir
Ömür boyu ipotek iyi bir fikir mi?
Görüşleriniz ne olursa olsun, potansiyel maliyetini tam olarak anlamadan ömür boyu ipotek almamak önemlidir. Ayrıca, bir ömür boyu ipoteğin, araçlarla test edilmiş devlet yardımlarını talep etme yeteneğiniz üzerindeki etkisini de göz önünde bulundurmanız gerekir.
Bu nedenle, planlarınızı sadece bir danışmanla değil, ailenizle de konuşmanız çok önemlidir. Konuya açık fikirli bir şekilde yaklaşın.
Haftanın Videosu
Hale şöyle diyor: 'Bir ipotek ödemek büyük bir başarı ve emekliliğin habercisi olarak görülebilir, bu nedenle bazıları daha fazla borçlanma konusunda endişeleniyor. Ancak, bunu bir danışmanla konuşmak için zamanları olduğunda çok daha rahatlar. Ve seçeneklerin yanı sıra ürünlerin parçası olan güvenlik önlemlerini de anlayın.'
Ömür boyu ipotek sizin için mantıklı bir seçenek olabilir, ancak önce tüm alternatifleri düşünmek önemlidir. Örneğin küçülme, sizi aileye yaklaştırabiliyorsa daha çekici olabilir. Bunlarla gelirinizi artırmanın başka yolları olduğunu da görebilirsiniz. öz sermaye serbest bırakılmasına alternatifler.
