Offset ipotek nedir, nasıl çalışır? Kim uygun?

Bu makaledeki bazı bağlantılar aracılığıyla satın alınan ürünler için komisyon kazanıyoruz.

Ev sahipleri, tasarruf hesabınızın ipoteğinize bağlı olduğu bir denkleştirilmiş ipotekten yararlanabilir.

Göz ardı edilebilecek bir tür ev kredisi, denkleştirilmiş ipotektir, ancak büyük tasarruf potları olanlar da dahil olmak üzere birçok kişi için harika bir seçenek olabilir. İpoteğiniz muhtemelen en büyük aylık gideriniz olacağından, yerinde en iyi krediyi almak önemlidir.

Bu sadece yakalamakla ilgili değil en iyi ipotek oranı. Çok sayıda farklı ipotek türü mevcuttur ve doğru olanı seçmek aylık finansmanı sorunsuz hale getirmenin anahtarı olabilir.

Burada, bir denkleştirme ipoteğinin nasıl çalıştığını ve sizin için doğru seçenek olup olmadığını nasıl anlayacağınızı açıklıyoruz.

Offset ipotek nedir ve nasıl çalışır?

Bu, tasarruf hesabınızın ipoteğinize bağlı olduğu ve bakiyenin borçtan mahsup edildiği benzersiz bir ev kredisi türüdür. Faiz sadece aradaki farka uygulanır.

Yani tasarruf potunuz ne kadar büyükse, faizden o kadar fazla tasarruf edersiniz ve krediyi o kadar çabuk ödersiniz.

İşte nasıl çalıştığına dair bir örnek.

L&C Mortgages'e göre, 10.000 sterlinlik birikiminiz varsa ve bunu 150.000 sterlinlik 25 yıllık bir ipotekle %2.5 oranında dengelerseniz, 8.170 sterlin faiz tasarrufu yaparsınız ve ipoteğin neredeyse bir yıl erken geri ödendiğini görürsünüz.

Aynı ipoteğe karşı 20.000 sterlin mahsup edilmesi, 15.372 sterlin faiz tasarrufu sağlar ve ipoteğin 1 yıl 9 ay erken geri ödenmesini sağlar.

Tasarruflarınız ipoteğinizin hiçbirini ödemez, bu nedenle hala borcunuz vardır, ancak kredinizin toplam maliyetini düşürür.

İpotek komisyoncusu SPF Private Clients'ın CEO'su Mark Harris şunları söylüyor: 'Potansiyel faydalar göz önüne alındığında, denkleştirmeler olması gerektiği kadar popüler değil. Mevduatta büyük miktarda istikrarlı nakit parası olanlar için iyi çalışırlar; Bir tasarruf hesabında çok fazla kazanmazsınız, bu nedenle ipoteğinize ödediğiniz faizi azaltarak nakit çalışmanızı daha da zorlaştırabilirsiniz.'

Bir denkleştirilmiş ipotek için uygunluk kriterleri nelerdir?

Bir borç veren, karşılanabilirliği, normal bir ev kredisinde olduğu gibi bir denkleştirilmiş ipotek için aynı şekilde değerlendirecektir.

Başvuru yaparken, aynı satın alınabilirlik kriterlerine tabi olacaksınız ve kredinin güvence altına alındığı mülk aynı kontrollerden geçecektir.

Tasarruflarda mahsup etmeyi düşündüğünüz miktar, borç veren tarafından karşılanabilirlik hesaplamalarına dahil edilmeyecektir. Krediye bağlı hiçbir birikiminiz yoksa ipoteği ve geri ödemeleri karşılayabileceğinizi kanıtlamanız gerekecektir.

Bu şekilde, onu daha büyük bir ipotek sağlamak için bir yol olarak kullanmaya çalışan borçlulardan kaçınabilirler. ipotek hesaplayıcı Ne kadar ödünç alabileceğinizi görmek için.

Bir denkleştirilmiş ipotek artıları

Esasen, tasarruf oranları ipotek oranlarından daha düşük olduğunda, denkleştirilmiş ipotekler iyi bir stratejidir.

İyi tasarrufları olan borçlular, ipotek oranı tasarruf oranından daha yüksek olduğu için her yıl yüzlerce liralık faiz ödemesinden tasarruf edebilirler.

Diğer bir artı, daha az faiz ödediğiniz için ipoteğin daha erken ödenmesidir. Yukarıdaki örneğimizde olduğu gibi sadece bir veya iki yıl olabilir, ancak kredinin süresini kısalttığınız her ay, ipoteksiz olmaya yaklaştığınızda bir hoşgeldin bonusu olacaktır.

Tasarruf potunuza ne kadar çok eklerseniz, faiz ödemeniz gereken ipotek borcunu o kadar azaltırsınız.

İhtiyaç duyduğunuz her an birikimlerinize erişebileceksiniz.

Dengeli bir ipotek sahibi olmak, özellikle bir banka hesabında kazanılan herhangi bir faiz için daha fazla vergi ödeyen daha yüksek ve ek oranlı vergi mükellefleri için tasarruflarınızın vergi açısından verimli bir kullanımı olabilir.

Ayrıca, ipotek yerine bir denkleştirilmiş ipotek kullanabilen serbest meslek sahipleri için de yararlı bir araç olabilirler. serbest meslek ipoteği, bir sonraki vergi faturası için ayırdıkları tasarruflardan en iyi şekilde yararlanmak için.
Harcamayı planlamadığınız bir bonus alırsanız veya düşük faizli bir tasarruf hesabında zaten paranız varsa, genellikle bir denk hesap açmak mantıklıdır.

Bir mahsup ipotek eksileri

Offset kredileri standart kredilerden daha pahalıdır. Bununla birlikte, bugün marj, ana akım ipoteklere daha yakın fiyatlandırılan denkleştirmelerle çok daha küçüktür.

Kredi / Değer (LTV) oranı, denkleştirilmiş ipotekler için genellikle geleneksel ipoteklerden daha düşüktür. Sadece %10 depozito gerektiren krediler bulmak mümkündür, ancak bunlar çok azdır. Genel kullanılabilirlik de standart kredilerden daha küçüktür ve bu da seçeneği azaltır.

Bir denkleştirilmiş ipotek, daha düşük geri ödemeler anlamına mı geliyor?

Offset hesabınızda ne kadar çok birikim olursa, o kadar az faiz ödersiniz. Birikimlerinizi kullanırsanız, aylık geri ödemeleriniz yeniden hesaplanacak ve artacaktır.

Yine de bir denkleştirilmiş ipotek ile birikimlerime daldırabilir miyim?

Offset ipotekleri, tasarruflarınıza anında erişim sağlar. Bu size huzur verir, eğer kazanın değiştirilmesi gerekiyor ya da araca yeni bir takım lastik ihtiyacınız varsa paranızı alabilirsiniz. Aynı şekilde, bir vergi faturasını temizlemek, tatil için ödeme yapmak ve hatta para bunun içinse okul ücretlerini ödemek için de kullanılabilir.

Bir denkleştirilmiş ipotek iyi bir fikir mi?

Herkesin durumu farklı olduğu için hangi ipotek türünün en iyi olduğu konusunda herkese uyan tek bir cevap yoktur. Büyük birikime sahip olacak kadar şanslı olanlar için ofset, keşfetmek için iyi bir seçenektir.

L&C Mortgages'tan David Hollingworth şunları söylüyor: "Tasarruf oranları bu kadar düşükken, denkleştirme anlaşmaları sağlam bir teklif. Çoğu insan bu seçeneği keşfetmeyi düşünmüyor, ancak büyük miktarda nakit birikiminiz varsa, bu miktarları toplamaya değer.'

"Ancak, denkleştirme oranları tipik olarak biraz daha yüksek oranlarda olacağından, denkleştirme özelliklerinden yararlanmak önemlidir."

"Eğer sadece küçük bir miktar fazla ödemeye ihtiyacınız varsa ve ipotek tutarının çok küçük bir kısmına tasarrufta sahipseniz, daha geleneksel bir anlaşma ile daha iyi hizmet alabilirsiniz."

Aslında, çok daha ucuz bir oran ile standart bir ipotek almayı ve paranızın bir kısmı için sabit faizli bir tasarruf hesabı kullanmayı, geri kalanı ise kolay erişimli bir hesapta kullanmayı tercih edebilirsiniz. Hangisinin en iyi sonucu verdiğini görmek için toplamlarınızı yapın.

Aynı şekilde, mali durumunuza daha geniş bir açıdan bakmalısınız. Pahalı borçlarınız varsa -belki de kredi kartınıza büyük miktarda borçlu olunuyorsa- bunu temizlemek, mevduata yatırmaktan daha iyi bir nakit tasarruf kullanımı olabilir, çünkü borç oranları çok daha yüksek olacaktır.

Tüm borç verenler denkleştirilmiş ipotek sunuyor mu?

Tüm borç verenler, denkleştirilmiş ev kredileri sunmaz, bu nedenle ipotek sağlayıcı seçiminiz normalden daha sınırlı olacaktır.

Offset ipotek sağlayanlardan bazıları şunlardır:

• Barclay'ler
• İlk Doğrudan
• İskoç Dullar Bankası
• Coventry İnşaat Derneği
• Yorkshire Yapı Topluluğu

SPF'den Mark Harris şunları ekliyor: 'Borçlular sınırlı kullanılabilirlik ve daha yüksek fiyatlandırma nedeniyle kendilerini ertelenmiş hissedebilirler, ancak Ödenen efektif faiz oranının standart bir ipotekten çok daha düşük olabileceğini hatırlamakta fayda var.'

Bir denkleştirilmiş ipotek benim için olup olmadığını nasıl anlarım?

Toplamlarınızı yapmazsanız ve ne kadar tasarruf edebileceğinizi hesaplarsanız bir numarayı kaçırıyor olabilirsiniz.

Birçok sağlayıcı, web sitelerinde, sayılarla oynamanıza izin vermek için ipotek hesaplayıcılarını dengeler, böylece sizin için nasıl çalışabileceğini görebilirsiniz.

kullanmak büyük ölçüde yardımcı olabilir. ipotek komisyoncusu Sizin için doğru anlaşmadan veya hangi borç verene başvuracağınızdan emin değilseniz. Bazı brokerler bir ücret talep ederken, bazıları ipotek ücretinizi ücretsiz olarak ayarlayacaktır. Ücretlerini başlangıçta anladığınızdan emin olun.