Erken geri ödeme ücretleri: her ev sahibinin bilmesi gerekenler

Bu makaledeki bazı bağlantılar aracılığıyla satın alınan ürünler için komisyon kazanıyoruz.

Daha ucuz bir ipotek anlaşmasına geçmek, aylık ev harcamalarınızı azaltmanın en iyi yollarından biridir, ancak tasarruflarınızı yok edebilecek erken geri ödeme ücretlerine dikkat edin.

sağlamak için başka bir borç verene geçerseniz, en iyi ipotek oranı veya mevcut anlaşmanız sona ermeden ipoteğinizi geri ödeyin, erken geri ödeme ücretini veya binlerce liraya kadar çıkabilen ERC'yi tetikleyebilirsiniz.

Erken geri ödeme ücretleri nedir?

Erken geri ödeme ücreti, ipotek anlaşmanızı bağlama süresi sona ermeden sonlandırmanın cezasıdır. Örneğin, beş yıllık sabit bir orana kaydolduysanız ve birkaç yıl sonra daha ucuz bir anlaşmaya geçmek istiyorsanız, büyük olasılıkla bir ERC ödemeniz gerekecek.

İpoteğinizin bir kısmını erken ödüyorsanız veya yeterince şanslıysanız tüm bakiyenizi bir ERC ödemeniz gerekebilir.

Borç verenlerin bir ERC talep etmesinin nedeni, size borç verdiklerinde, anlaşmadan belirli bir miktar faiz elde etmeyi beklemeleridir. İpoteğinizi erken ödeyerek, cebinizden çıkarlar.

Mortgage komisyoncusu SPF Private Clients'ın CEO'su Mark Harris şunları söylüyor: 'ERC, borç verenin belirli bir oran sunmasını sağlar; ERC'lerin geçerli olduğu süre boyunca belirli bir miktar faiz ödemenize güveniyor. Bu nedenle, ipoteği erkenden alırsanız, kaybedilen faizi telafi etmek için ücret uygulanır.'

Ücret önemli olabilir. Örneğin, ipotek bakiyenizde 150.000 Sterlin kaldıysa, %3 ERC ile erken bir anlaşma yapmak için 4.500 Sterlin ödersiniz.

Tüm ipoteklerin erken geri ödeme ücretleri var mı?

Hayır. Bir ERC her zaman geçerli değildir. Bu ücretle karşılaşıp karşılaşmayacağınız, sahip olduğunuz ipotek türüne bağlıdır. Borç vereninizin standart değişken oranını (SVR) kullanıyorsanız ve bundan uzaklaşmak istiyorsanız, bir ERC ödemeniz gerekmeyecektir. Genellikle yalnızca birkaç yüz sterlinlik küçük bir yönetici ücreti ödersiniz.

Bazı izleyici ve sabit oranlı ipotekler de bir ERC taşımaz. Broker L&C'nin müdür yardımcısı David Hollingworth, "Ancak oranlar, özellikle ERC'siz sabit bir oran söz konusu olduğunda, genellikle biraz daha yüksektir" diyor.

A ipotek komisyoncusu ERC'si olmayan veya düşük olan ipotek anlaşmalarını, sizin için endişeleniyorsa, bulmanıza yardımcı olabilir. 'ERC olmadan bir anlaşma bulmak, borçlulara daha fazla esneklik sağlar. Örneğin, ikramiye alanlar veya ipoteklerini erken ödeyebilecek bir miras bekleyenler için uygundur, ”diyor Harris.

Tipik bir geri ödeme ücreti nedir?

ERC'ler önemli ölçüde değişir ve genellikle kalan ipotek bakiyenizin %1 ila %5'i arasında değişir. %1'lik bir ERC kulağa çok fazla gelmese de, örneğin 200.000 £'luk bir ipotek bakiyesi üzerinde 2.000 £ gibi adil bir miktar olabilir.

Bir ERC için ücret yüzdesi, bazı anlaşmalarda, örneğin beş yıllık bir düzeltmenin birinci yılında %5'ten, son yılda %1'e kademeli olarak düşebilir. Bu senaryoda, ipoteğinizde 150.000 Sterlin bakiyeniz varsa, birinci yılda 7.500 Sterlin tutarında bir ERC ödersiniz ve bu, anlaşmanın son yılında kademeli olarak 1.500 Sterlin'e düşer.

Bir ERC'yi nasıl önleyebilirim?

Borç verenlerin çoğu, borçlulara ipotek bakiyelerinin %10'una kadar olan fazla ödemeleri bir ERC ödemeden yapmaları için bir miktar boşluk sunar. Hollingworth, "Bu, düzenli aylık fazla ödemelere veya ceza ödemeden toplu ödeme yapılmasına olanak tanır, bu genellikle borçlular için yeterlidir" diyor.

Ayrıca daha kısa bir anlaşma seçerek bir ERC'den kaçınabilirsiniz. Bu şekilde, boşandıktan sonra satış yapmak veya iş için taşınmak gibi koşullarınız değişirse, umarız bağlama süresinden çıkarsınız. Harris, "Bu süre içinde hareket etme şansınız varsa, cezalı 10 yıllık bir düzeltme seçmek muhtemelen akıllıca olmaz - örneğin iki yıllık daha kısa bir düzeltme daha mantıklı olabilir" diyor.

Yine de, bir ERC ödemeye değip değmeyeceğini görmek için toplamları yapmanın her zaman iyi bir fikir olduğunu unutmayın. Pahalı bir standart değişken oran (SVR) kullanıyorsanız, uzun vadede ipotek geri ödemelerinizden daha fazla tasarruf etmek için bir ceza ödemeye değer olabilir. Mevcut ipotek anlaşmanız sona erdiğinde genellikle borç vereninizin SVR'sine geçersiniz ve oran, aylık geri ödemelerinizi büyük ölçüde artırabilir. Bu durumda, ödediğiniz faiz ERC'den daha ağır basabilir ve bu da oran değiştirme ücretini ödemeyi daha mantıklı hale getirir.

Peki ya yeniden ipotek ettiğimde veya ev değiştirdiğimde bir ERC ödemek zorunda mıyım?

Muhtemelen, evet, eğer dikkatli değilseniz. Yeniden ipotek alıyorsanız, bir ERC ödemekten kaçınmak için yeni anlaşmanızın mevcut anlaşmanızın sonuna kadar başlamadığını kontrol edin. Borç vereninizin SVR'sindeyseniz, yeniden ipotek için bir ERC ödemezsiniz.

senin bir parçası olarak ev taşıma kontrol listesi, daha ucuz bir mülke taşınıyorsanız bir ERC ödeyebilirsiniz. Muhtemelen ipotekinizin boyutunu azaltmak için eski evinizin satışından elde edilen parayı kullanmak isteyeceksiniz. Ancak bu, erken bir geri ödeme ücretini tetikleyebilir.

Ancak, evinizi taşırken yanınıza alabileceğiniz esnek bir ipoteğiniz olabilir. Bu olarak bilinir ipoteğinizi taşımak, ve çoğu borç veren, süreçte ipotekinizin büyük bir bölümünü geri ödememeniz koşuluyla, bu şekilde bir ERC'den kaçınmanıza izin verir.

Ancak ev taşımak için daha fazla borç alıyorsanız, ipotek satın alınabilirlik değerlendirme sürecinden geçmeniz gerekecek ve ipotekinizi taşıyamayabilirsiniz. Yeterince borç alamazsanız, başka bir borç verenden ipotek almak zorunda kalırsanız, bir ERC ile karşı karşıya kalabilirsiniz.

Hollingworth, "ERC dönemini, fiyatınızı gözden geçirmeniz veya hareket etmeniz gerekebilecek zamana göre uyarlamak mantıklı olabilir - böylece seçeneklerinizi zamanı geldiğinde alışveriş yapmak için açık tutarsınız" diyor.