Hisse senedi serbest bırakma – evinize bağlı nakit paraya erişim için bir rehber

Bu makaledeki bazı bağlantılar aracılığıyla satın alınan ürünler için komisyon kazanıyoruz.

Paranızı tuğla ve harçlara yatırmak, genellikle mali durumunuzu gelecek için korumanın en iyi yollarından biri olarak görülür. Ve emeklilik yaşına yaklaşanlar için hisse senedi serbest bırakılması giderek daha popüler bir seçenek haline geliyor. Tanıdığınız ve sevdiğiniz mülkte yaşamaya devam ederken, evinizden değerli fonları boşaltmanın bir yolu.

Bizimle ev finansmanınızın üstesinden gelin emlak tavsiyesi

Hisse senedi tahliyesini temsil eden tüketici merkezli bir ticaret organı olan Hisse Senedi Yayın Konseyi'nden (ERC) alınan rakamlara göre sektör – hisse senedi ihraç müşterilerinin sayısı 2016'nın ilk yarısı ile 2016'nın ilk yarısı arasında yüzde 81 arttı 2018.

Piyasada çok çeşitli hisse senedi serbest bırakma ürünleri vardır, bu nedenle hangisinin (varsa) koşullarınız için doğru olduğunu değerlendirmek önemlidir. Hisse senedi serbest bırakma kılavuzumuz, oraya ulaşmanıza yardımcı olacaktır.

Hisse senedi serbest bırakma nedir?

Özsermaye serbest bırakma ürünleri, evinizin özsermayesine (değerine) karşı bir kredi almanıza izin verir.

Hisse senedi serbest bırakma – küçülme daha iyi bir seçenek olabilir mi?

Mevcut evinizi satmak ve daha küçük bir mülke taşınmak size her iki dünyanın da en iyisini verebilir. Satıştan elde edilen kâr, tatiller veya istediğiniz diğer ekstralar için kullanabileceğiniz toplu paraya erişiminiz olduğu anlamına gelir. Emekliliğiniz boyunca keyfini çıkarın ve yeni evinizin satın alma fiyatı nakit bütçeniz dahilindeyse, siz de ipoteksiz.

Hisse senedi serbest bırakma faiz oranı nedir?

Herhangi bir kredi gibi, özsermaye serbest bırakma ürünleri, Temmuz 2018 itibariyle ortalama yüzde 5,22 olan ekli bir faiz oranıyla birlikte gelir. Genellikle birçok standart ipotek/ipotek faiz oranından daha yüksek olan hem sabit hem de değişken faiz oranlı öz sermaye kredileri vardır.

Hisse senedi tahliyem varsa evimi satabilir miyim?

Bu, kredinizin ayrıntılarına bağlı olacaktır ve bunun için bazı ağır cezalar ödemeniz gerekebilir. Bununla birlikte, mülkünüzü küçültmek için kapıyı açık bırakırken, bir öz sermaye serbest bırakma ürününü çıkarmanın bir yolu vardır. ERC'ye göre, öz sermaye serbest bırakma ürünlerinin neredeyse yarısı (yüzde 45) artık küçülme koruması sunuyor.

Bu, müşterilerin daha küçük bir eve küçülebilecekleri ve öz sermaye serbest bırakma kredilerini - genellikle beş yıllık bir hak kazanma döneminden sonra - erken bir geri ödeme ücreti ödemeden geri ödeyebilecekleri anlamına gelir.

Hisse senedi serbest bırakma ipoteği - hangi seçenekler mevcut?

Aralarından seçim yapabileceğiniz 100'den fazla hisse senedi serbest bırakma ürünüyle, seçenekler arasında gezinmek zor olabilir.

Genel olarak, öz sermaye serbest bırakma ürünleri, genellikle minimum 55 yaşında olan ev sahiplerine sunulur ve ERC'nin Ürün Standartlarına uyan sağlayıcıları arayabilirsiniz. Burada.

Ayrıca, ERC dahil olmak üzere çeşitli yollarla veya Sonraki Yaşam Danışmanları Derneği veya gibi özel bir karşılaştırma siteleri kullanarak Tarafsız.

Genel olarak konuşursak, iki tür hisse senedi serbest bırakma ürünü vardır - ömür boyu ipotek ve eve dönüş. Bunlar aşağıda açıklanmıştır:

ömür boyu ipotek

Ömür boyu ipotek, ev sahiplerinin, evlerinin mülkiyetini korurken, ana ikametgahları olması gereken mülkleri üzerinde teminat altına alınmış bir ipotek aldığını görür.

Ömür boyu ipotek kapsamında, bazı sağlayıcılar daha fazlasını sunabilse de, üç seçenek daha vardır.

Faiz artırıcı ipotek:

Bu tür ömür boyu ipotek, size tek bir toplu ödeme veya kredi tutarına tahakkuk eden faizle birlikte düzenli miktarlarda yapılan ödemeler sunacaktır.

Bir faiz toplama ipoteği altında, düzenli kredi ödemeleri yapmanız gerekmeyecek, ancak tutar kredi, artı her yıl birleştirilen birleştirilmiş faiz, eviniz boşaldığında geri ödenecektir. satılmış.

Bu satış, aşağıdaki senaryolardan birinin sonucu olarak gerçekleşebilir:

• Uzun süreli bir bakım tesisine girersiniz
• sen ölürsün

Bir roll-up ipotek üzerindeki faiz oranı sabitlenebilse de, bu seçenek altında bir sıçrama kümülatif faizinin ne kadarının alabileceğinin farkında olmak önemlidir.

İlk yılın bitiminden sonra faiz, orijinal kredi tutarınıza eklenecektir. Bir sonraki yıl, asıl kredi artı birinci yılda alınan faiz üzerinden hesaplanacak ve bu işlem konut kredisi vadenizin her yılında devam edecektir.

Faiz ödeyen ipotek:

Bu tür ömür boyu ipotek kapsamında ayrıca toplu ödeme alırsınız ve aylık veya geçici olarak faiz ödemeleri yapabilirsiniz.

Faizli ipoteklerde olduğu gibi, eviniz satıldıktan sonra ödünç alınan miktarın geri ödenmesi gerekecektir. Bu paranteze giren bazı ürünler size sermayenin bir kısmını geri ödeme seçeneği de sunacaktır.

Hisse senedi serbest bırakma sağlayıcıları Hukuki ve Genel için aşağıda açıklayıcı bir örnek sağlamıştır. Opsiyonel Ödeme Ömür Boyu Mortgage. Bu, yüzde 3,65 faiz oranıyla 85,500 sterlinlik bir borçlanma tutarı ve borçlunun aylık faizin yüzde 50'sini ödediği 300.000 sterlinlik bir mülk değerine dayanmaktadır.

Yıl	Borç	Faiz	Faiz ödemesi	Denge
1	£85,500	£3,147	£1,560	£87,087
2	£87,087	£3,206	£1,560	£88,732
3	£88,732	£3,267	£1,560	£90,439
4	£90,439	£3,330	£1,560	£92,209
5	£92,209	£3,396	£1,560	£94,045
6	£94,045	£3,464	£1,560	£95,949
7	£95,949	£3,535	£1,560	£97,924
8	£97,924	£3,608	£1,560	£99,971
9	£99,971	£3,684	£1,560	£102,095
10	£102,095	£3,763	£1,560	£104,298

Ömür boyu ipotek

Diğer ömür boyu ipotek türlerinde olduğu gibi, özsermaye serbest bırakma sağlayıcıları, ödünç alabileceğiniz toplam tutarı kabul edecektir. Daha sonra, ilk toplu ödeme avans olarak verilirken, kalan miktar, gerektiğinde 'çekmeniz' için nakit rezerv tesisine konulacak (minimum tutarlar geçerli olabilir).

Daha sonra faiz, yalnızca serbest bıraktığınız paraya - ilk toplu ödeme dahil - uygulanacaktır ve eviniz satıldığında tüm kredi geri ödenecektir. Aylık ödeme yapmanız gerekmeyecek.

Nakit rezervinizden her 'çekiş' yaptığınızda faiz oranlarının dalgalanabileceğini ve bu nedenle her seferinde farklı bir faiz oranının uygulanabileceğini unutmamak önemlidir.

Ayrıca, bir çekiliş talebinden hisse senedi serbest bırakma sağlayıcınız tarafından onaylanmasına kadar birkaç haftalık bir süre beklemeniz gerekebilir.

Ana sayfaya dönüş

Ev değiştirme planları, evinizin tamamını veya bir kısmını - genellikle yaşınıza bağlı olarak yüzde 20 ila yüzde 60 arasında - piyasa değerinin altında vergiden muaf bir nakit toptan sattığınızı görecektir.

Ayrıca, yukarıda belirtilen koşullar sonucunda satılana kadar evinizde kira ödemeden kalmanızı sağlayan bir ömür boyu kira alacaksınız. Ayrıca, yeni bir mülke taşınmanız durumunda, ev yenileme planınızı da aktarabilirsiniz.

Aylık geri ödeme yapmanıza veya faiz ödemenize gerek yoktur. Eviniz satıldığında, revizyon şirketi satış gelirlerinden payını alacaktır.

Öz sermaye serbest bırakma maliyeti

Kredi değeri ve faiz ücretlerinin yanı sıra, kabaca 2.000 ila 3.000 £ arasında değişen bir dizi maliyeti de hesaba katmanız gerekecek:

• Öz sermaye serbest bırakma ürününün kendisi için düzenleme/tamamlama ücretleri
• Mali danışmanınız için ücretler
• Değerleme/anket ücreti
• avukat ücretleri
• Bina sigortası

Hisse senedi serbest bırakılmasının dezavantajları nelerdir?

Ev finansmanı ile başa çıkın: İpoteksiz nasıl yaşanır? Max McMurdo'ya sorun...

Herhangi bir finansal üründe olduğu gibi, hisse senedi serbest bırakma ürünlerini ve bununla ilişkili riskleri çıkarmanın hem artıları hem de eksileri vardır. İşte sadece birkaçı:

Alt miras potu

Öz sermayenin serbest bırakılması için ödünç aldığınız miktar, hak sahiplerinize bırakabileceğiniz miras miktarını doğal olarak azaltacaktır.

Montaj faizi

Bütçenizi değerlendirmek ve aylık faiz ödemelerine yetişip yetişemeyeceğinizi belirlemek önemlidir. Bir finansal danışman bunu belirlemenize yardımcı olabilir.

Evinizin artan değerini kaçırmak

Evinizi eski haline döndürmeyi seçerseniz, sattığınız hisse için gelecekteki emlak fiyat artışını kaçırabilirsiniz.

Mülkünüzü korumak

Sermaye serbest bırakma sağlayıcınız, evinizi iyi durumda tutmanızı isteyebilir, böylece satılabilir, bu da daha fazla kozmetik değişiklik yapmayı planlamıyorsanız bir dezavantaj olabilir. ev.

Kredi tutarınızı geri ödeyememe riski

Ev fiyatları sürekli dalgalanıyor, bu yüzden bir piyasa çöküşü olduğu anda bir düşüş olabilir. sizin veya lehtarlarınızın kredi tutarını veya 'toplanmış' tutarı geri ödeyecek paraya sahip olmama riski faiz. Neyse ki, bir dizi özsermaye serbest bırakma ürünü, 'negatif faiz garantisi yok' sunar; bu, sizin veya lehtarlarınızın hiçbir zaman bir mülkün değerinden fazlasını ödemesine gerek olmayacağı anlamına gelir.