- การเงินที่บ้าน
เราได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับผลิตภัณฑ์ที่ซื้อผ่านลิงก์ในบทความนี้
หากคุณสามารถเก็บเงินมัดจำสำหรับบ้านได้เพียงเล็กน้อย คุณอาจสงสัยว่าธนาคารใดเสนอสินเชื่อจำนอง 95% การจำนองเหล่านี้เปรียบเสมือนผงทองคำที่หาพบได้ ณ จุดหนึ่ง แต่ตอนนี้มีธนาคารหลายแห่งที่เสนอให้
อา จำนอง 95% หมายถึงอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าเมื่อคุณซื้อบ้าน หากคุณมีเงินฝาก 5% คุณจะต้องยืม 95% ของมูลค่าทรัพย์สินเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์
ตัวอย่างเช่น หากคุณมีเงินฝาก 10,000 ปอนด์ และต้องการซื้อบ้าน 200,000 ปอนด์ คุณจะต้องยืมเงิน 190,000 ปอนด์ (95% ของ 200,000 ปอนด์)
ตัวเลือกการกู้ยืมของคุณมักจะถูกจำกัดและมีราคาแพงกว่าเมื่อเงินฝากของคุณมีขนาดเล็กลง ดังนั้น LTV ของคุณก็จะยิ่งสูงขึ้น เนื่องจากผู้ให้กู้มีความเสี่ยงมากขึ้น
เครดิตภาพ: David Giles
มาร์ติน สจ๊วร์ต ผู้อำนวยการของ London Money อธิบายว่า "ในการจำนองเงินกู้ต่อมูลค่าที่สูงขึ้น มีความเสี่ยงที่รับรู้ได้จากมุมมองของการให้กู้ยืม มีความมุ่งมั่น (หรือสิ่งจูงใจ) เพียงเล็กน้อยสำหรับผู้บริโภคในการรักษาการชำระเงินหากมีสิ่งผิดปกติและสิ่งสุดท้ายที่ผู้ให้กู้ต้องการคือคิวของผู้กู้คืนกุญแจ ดังนั้นเกณฑ์ การพิจารณาการรับประกันภัย และการประเมินความสามารถในการจ่ายได้จึงมักเป็นการล่วงล้ำและเข้มงวดมากขึ้นเมื่อผู้ซื้อฝากเงินไว้เพียงเล็กน้อย
'นอกจากนี้ยังมีความเสี่ยงของตราสารทุนติดลบกับผลิตภัณฑ์เหล่านี้ มันจะไม่ทำให้เกิดการเคลื่อนไหวเชิงลบมากนักในราคาบ้านสำหรับการจำนองที่จะสูงกว่ามูลค่าทรัพย์สิน สิ่งนี้จะมีผลกระทบมากมายต่อผู้ให้กู้และผู้ยืม'
ข่าวดีก็คือตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัย 95% นั้นค่อนข้างแข็งแกร่งในขณะนี้ ตาม Moneyfacts มีการจำนองเกือบ 100 95% ในตลาด ส่วนหนึ่งอาจเป็นเพราะการแนะนำโครงการรับประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาล (เพิ่มเติมจากด้านล่าง)
ผู้ให้กู้รายใดเสนอสินเชื่อจำนอง 95%?
ผู้ให้กู้บางรายเสนอสินเชื่อจำนอง 95% ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของโครงการรับประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาล ขณะที่บางแห่งเสนอให้นอกโครงการ
ผู้กู้จะเห็นความแตกต่างเล็กน้อยระหว่างการจำนองที่ได้รับการสนับสนุนจากโครงการรับประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยและการจำนอง 95% อื่น ๆ ทุกอย่างทำงานเหมือนกันทุกประการ: คุณวางเงินมัดจำ 5% จากนั้นยืม 95% ของมูลค่าทรัพย์สินและชำระคืนตามระยะเวลาที่ตกลงกันไว้
ธนาคารต่อไปนี้เข้าร่วมในโครงการรับประกันสินเชื่อเพื่อเสนอสินเชื่อจำนอง 95%:
- บาร์เคลย์
- HSBC
- ลอยด์ส
- Natwest
- ซานตานเดร์
- Virgin Money
ภายใต้เงื่อนไขของโครงการ ผู้ให้กู้เหล่านี้จำเป็นต้องรวมการจำนองอัตราคงที่ห้าปีในกลุ่มผลิตภัณฑ์ของตน
โครงการรับประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยคืออะไร?
รัฐบาลเปิดตัวโครงการรับประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยในเดือนเมษายน พ.ศ. 2564 และมีกำหนดจะดำเนินไปจนถึงเดือนธันวาคม พ.ศ. 2565
การระบาดใหญ่ทำให้การจำนองหายไปเกือบ 95% และเป้าหมายของโครงการคือการให้ผู้ให้กู้เข้าร่วมในตลาดจำนองส่วนนี้อีกครั้ง รัฐบาลกำลังทำสิ่งนี้โดย 'รับประกัน' ส่วนหนึ่งของจำนวนเงินที่ธนาคารให้ยืมแก่ผู้กู้จำนอง
Mark Harris หัวหน้าผู้บริหารของนายหน้าจำนอง SPF Private Clients กล่าวว่า: 'ผู้ให้กู้ซื้อการค้ำประกันจากรัฐบาล สิ่งนี้จะชดเชยผู้ให้กู้สำหรับการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นหากทรัพย์สินถูกยึดคืน ผู้กู้ยังต้องเป็นไปตามเกณฑ์ของผู้ให้กู้และการประเมินความสามารถในการจ่าย
'โครงการรับประกันการจำนองช่วยเพิ่มความพร้อมในการจำนองเงินฝากต่ำ นอกจากนี้ยังช่วยให้ผู้ให้กู้ที่ไม่ใช่ผู้ค้ำประกันเข้าสู่พื้นที่โดยรู้ว่าพวกเขาไม่ใช่ทางเลือกเดียวที่มีอยู่และถูกเปิดเผยมากเกินไป
เครดิตภาพ: Future Plc
ภายใต้โครงการค้ำประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย ผู้กู้สามารถเข้าถึงการจำนองด้วยเงินมัดจำ 5% ซึ่งหมายความว่าพวกเขาสามารถยืมได้ที่ 95% LTV เช่นเดียวกับการจำนองกระแสหลัก ผู้กู้จะต้องผ่านความสามารถในการจ่ายและการตรวจสอบเครดิตเพื่อเสนอการจำนอง
โครงการนี้ช่วยลดความเสี่ยงของการจำนอง 95% สำหรับผู้ให้กู้จำนองที่เข้าร่วม ทำให้พวกเขาเสนอสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพิ่มเติมที่ LTV นี้และในราคาที่ถูกกว่าเมื่อก่อน
โครงการรับประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยมีให้สำหรับผู้ซื้อครั้งแรกและผู้ย้ายบ้านที่ซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่ออยู่อาศัย (ไม่ใช่การซื้อเพื่อปล่อยเช่า) ทั้งอาคารใหม่และอสังหาริมทรัพย์ที่มีอยู่ซึ่งมีราคาสูงถึง 600,000 ปอนด์มีสิทธิ์ได้รับ
ผู้ให้กู้เสนอการจำนอง 95% นอกโครงการรับประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย
ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถเสนอการจำนอง 95% แยกต่างหากจากโครงการรับประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย ข้อเสนอมีการเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา แต่ผู้ให้กู้ต่อไปนี้เสนอการจำนอง 95% ในขณะที่เขียน:
- สินเชื่อที่อยู่อาศัย Accord
- Aldermore
- ธนาคารอะตอม
- สมาคมอาคารเคมบริดจ์
- Clydesdale Bank
- ธนาคารสหกรณ์
- สมาคมสร้างโคเวนทรี
- สมาคมอาคารคัมเบอร์แลนด์
- ธนาคาร Dankse
- เฟิร์สไดเร็คท์
- แฮลิแฟกซ์
- สมาคมสร้างฮิงคลีย์และรักบี้
- เคนซิงตัน
- สมาคมอาคารลีดส์
- สมาคมสร้างต้นหอม
- Loughborough Building Society
- ธนาคารเมโทร
- Monmouthshire Building Society
- ทั่วประเทศ
- สมาคมอาคารนิวคาสเซิล
- สังคมอาคารก้าวหน้า
- ธนาคารพึ่ง
- รอยัลแบงก์ออฟสกอตแลนด์
- สมาคมสร้างหญ้าฝรั่น
- สมาคมสร้างสคิปตัน
- Suffolk Building Society
- Tipton & Coseley Building Society
- TSB
- Vida Homeloans
- สมาคมสร้างเวสต์บรอม
- ธนาคารยอร์คเชียร์
- สมาคมอาคารยอร์คเชียร์
อัตราแบบใดที่ฉันสามารถคาดหวังที่จะจ่ายสำหรับการจำนอง 95%?
โดยปกติคุณจะต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าการจำนอง 95% มากกว่าที่คุณจ่ายหากคุณมีเงินฝากจำนวนมาก
วิดีโอประจำสัปดาห์
Mark Harris หัวหน้าผู้บริหารของนายหน้าจำนอง SPF Private Clients กล่าวว่า: 'ยิ่งเงินฝากของคุณมากเท่าไหร่คุณก็ยิ่งจ่ายน้อยลงสำหรับการจำนองของคุณเท่านั้น ตัวอย่างเช่น การแก้ไข 2 ปีที่ 70% LTV มีให้บริการจากประมาณ 2.2% (NatWest) ในขณะที่สิ่งนี้เพิ่มขึ้นเป็น 2.42% สำหรับ 90% LTV (NatWest) และ 2.69% สำหรับ 95% (ทั่วประเทศ)'
สำหรับตัวอย่างเพิ่มเติมของอัตราปัจจุบัน Barclays เสนอการจำนอง 95% ที่ 2.77% คงที่เป็นเวลาสองปีโดยไม่มีค่าธรรมเนียมผลิตภัณฑ์ Monmouthshire Building Society มีระยะเวลาสองปีคงที่ที่ 2.39% โดยมีค่าธรรมเนียม 1,149 ปอนด์
อัตราคงที่ห้าปีมักจะมีราคาแพงกว่า Barclays มีระยะเวลา 5 ปีที่ 3.04% (ไม่มีค่าธรรมเนียม) และ Dankse Bank ที่ 2.85% (ค่าธรรมเนียม 999 ปอนด์)
