- การเงินที่บ้าน
เราได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับผลิตภัณฑ์ที่ซื้อผ่านลิงก์ในบทความนี้
ไม่ว่าคุณต้องการที่จะใช้ชีวิตอย่างเต็มที่หรือช่วยรุ่นน้อง การเกษียณอายุในบางครั้งอาจรู้สึกว่ามีค่าใช้จ่ายสูง แต่การจำนองตลอดชีพสามารถช่วยได้
เช่นเดียวกับสินเชื่อบ้านอื่น ๆ การจำนองตลอดชีพช่วยให้คุณยืมกับมูลค่าทรัพย์สินของคุณ อย่างไรก็ตาม ไม่เหมือนกับ จำนอง คุณน่าจะออกไปซื้อบ้าน คุณไม่จำเป็นต้องผ่อนชำระเป็นรายเดือน แต่คุณจะต้องชำระคืนเงินและดอกเบี้ยเมื่อบ้านของคุณถูกขายในที่สุด (เมื่อคุณตายหรือย้ายเข้าไปอยู่ในการดูแล)
สิ่งนี้แตกต่างอย่างมากกับรูปแบบเก่าของ การปล่อยหุ้นเช่นเดียวกับแผนการเปลี่ยนบ้าน ซึ่งกำหนดให้คุณต้องขายบ้านบางส่วนให้กับผู้ให้กู้ในราคาที่ต่ำกว่าอัตราตลาดมาก
การจำนองตลอดชีพทำงานอย่างไร?
วิธีรับเงินกู้พร้อมจำนองตลอดชีพขึ้นอยู่กับคุณ คุณสามารถรับเงินก้อนจากการเดินทางได้หากคุณมีค่าใช้จ่ายหลักที่ต้องชำระ หรือคุณสามารถตั้งค่าสิ่งอำนวยความสะดวกในการเบิกถอน ซึ่งทำให้คุณสามารถรับเงินได้ตามต้องการและเมื่อคุณต้องการ
ตาม LV= 41% ของลูกค้าใช้การจำนองตลอดชีพเพื่อช่วยชำระหนี้ (เช่นการจำนองเฉพาะดอกเบี้ย) ในขณะที่ 23% ต้องการช่วยเพื่อนและครอบครัวด้วยเงิน
Georgina Oxton ผู้จัดการฝ่ายขายหุ้นของบริษัทกล่าวว่า: "ลูกค้าส่วนใหญ่ของเรากำลังชำระหนี้หรือรีไฟแนนซ์ แต่เรายังเห็นว่าผู้เกษียณอายุต้องการช่วยคนรุ่นใหม่ในช่วงเวลาสำคัญ เช่น ไปมหาวิทยาลัยหรือซื้อบ้านหลังแรก”
เธอเสริมว่า: 'การลดลงกำลังได้รับความนิยมเช่นกันโดยมีคนใช้มันเพื่อเติมเงินหรือบางทีอาจจะจ่ายค่าดูแลในบ้านหรือค่าเล่าเรียนของหลาน'
เครดิตภาพ: Future PLC/ Colin Poole
เกณฑ์การให้กู้ยืมสำหรับการจำนองตลอดชีพคืออะไร?
โดยทั่วไปแล้วการจำนองตลอดชีพจะมีให้สำหรับเจ้าของบ้านที่มีอายุ 55 หรือ 60 ปีซึ่งได้ชำระคืนเงินกู้ (หรือเกือบจะชำระคืนแล้ว) คุณสามารถยืมได้มากน้อยเพียงใดนั้นขึ้นอยู่กับมูลค่าบ้านและอายุของคุณ ยิ่งอายุมาก ยิ่งกู้ได้มาก
คนส่วนใหญ่เลือกตัวเลือกนี้เพราะต้องการอยู่ในบ้านของตัวเอง แต่ก็ยังควรจะสามารถย้ายได้ ตราบใดที่บ้านใหม่ของคุณตรงตามเกณฑ์ของผู้ให้กู้
จนถึงตอนนี้ดีมาก อย่างไรก็ตาม สิ่งที่จับได้คือต้นทุน
ค่าจำนองตลอดชีพราคาเท่าไหร่?
ประการแรกคือค่าใช้จ่ายในการตั้งค่าการจำนองตลอดชีพ คุณจะต้องชำระค่าธรรมเนียมการสมัคร ค่าธรรมเนียมทางกฎหมาย และค่าธรรมเนียมการประเมินมูลค่า คุณต้องได้รับคำแนะนำทางการเงินจากผู้เชี่ยวชาญเพื่อจัดทำแผนปล่อยหุ้น ซึ่งจะมีค่าธรรมเนียม เว้นแต่คุณจะใช้ที่ปรึกษาที่ทำงานโดยได้รับค่าคอมมิชชั่น จำนวนเงินที่คุณจะจ่ายจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้บริการและที่ปรึกษาที่คุณใช้ แต่ค่าใช้จ่ายในการตั้งค่าอาจสูงถึงหลายพันปอนด์
มีค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยที่จะนำไปใช้กับเงินกู้ของคุณ เมื่อดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น ยิ่งคุณอายุยืนนานเท่าไร หนี้ของคุณก็จะยิ่งแพงขึ้นเท่านั้น
Will Hale ซีอีโอของที่ปรึกษา Key อธิบายว่า "ข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดของการปล่อยหุ้นคือดอกเบี้ยถูกเพิ่มเข้าไปในเงินกู้ คุณจะพบว่าสิ่งนี้เติบโตอย่างรวดเร็วเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากผลกระทบของการทบต้น สิ่งนี้จะส่งผลต่อจำนวนเงินที่คุณสามารถทิ้งไว้เป็นมรดกและสามารถลดการเงินของคุณได้ ความยืดหยุ่นในช่วงท้ายของชีวิต หากคุณมีทุนจำกัดและทรัพย์สินอื่นๆ ที่จะตก กลับมา'
ตารางด้านล่างเป็นตัวอย่างของการกู้ยืมเงินอายุ 65 ปีจำนวน 100,000 ปอนด์และแสดงให้เห็นว่าหนี้สามารถเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าในระยะเวลา 25 ปีได้อย่างไร
อายุ | ยอดเงินกู้ |
65 | £100,000 |
70 | £115,927 |
75 | £134,392 |
80 | £155,797 |
85 | £180,611 |
90 | £209,378 |
ที่มา: LV=
คิดดอกเบี้ย 3% ไม่มีการชำระคืนเงินกู้
อย่างไรก็ตาม แม้ว่าหนี้ของคุณอาจเติบโตเร็วกว่าที่คุณคาดไว้ แต่ก็มีการป้องกันและคุณลักษณะผลิตภัณฑ์ใหม่ได้เพิ่มเข้ามาเพื่อจัดการกับข้อกังวลของผู้กู้
ตราบใดที่ผู้ให้บริการผลิตภัณฑ์ของคุณเป็นสมาชิกของ สภาปล่อยหุ้นการค้ำประกันทุนที่ไม่มีค่าลบจะเป็นมาตรฐาน ซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่เป็นหนี้มากกว่ามูลค่าบ้านของคุณเมื่อขาย ผู้ให้บริการบางรายได้แนะนำการคุ้มครองการรับมรดก ซึ่งช่วยให้คุณสามารถเรียกเงินบางส่วนเพื่อคนที่คุณรักได้ เช่นเดียวกับตัวเลือกการชำระคืนที่ไม่มีค่าปรับ เพื่อช่วยคงดอกเบี้ยไว้
ต้นทุนของการปล่อยหุ้นที่รบกวนจิตใจคุณในที่สุดจะขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณและความปรารถนาที่จะมอบเงินให้กับคนที่คุณรัก
"เราพบว่าลูกค้าที่อายุน้อยกว่าสนใจแนวคิดเรื่องมรดกเพื่อการดำรงชีวิตและต้องการเห็นครอบครัวของพวกเขาเพลิดเพลินกับเงินในขณะที่พวกเขาฟิตและสบายดี" Oxton กล่าว
เธอเสริมว่า: 'มันยังเกี่ยวกับความสบายใจและเป็นอิสระจากความกังวลเรื่องเงินซึ่งสามารถหนักใจกับบางคนได้'
เครดิตภาพ: Future PLC/Nigel Rigden
การจำนองตลอดชีพ: ข้อดีและข้อเสีย
ข้อดี:
- ให้คุณเข้าถึงส่วนทุนในบ้านของคุณโดยไม่ต้องขายหรือย้าย
- ถอนเงินก้อนหรือเติมเงินรายได้ของคุณ
- ใช้จ่ายเงินได้ตามต้องการ
- คุณไม่จำเป็นต้องชำระหนี้ใดๆ (เว้นแต่คุณต้องการ) จนกว่าบ้านของคุณจะถูกขายเมื่อคุณตายหรือย้ายเข้าไปอยู่ในการดูแล
- การจำนองของคุณ เป็นไปได้ แปลว่าคุณยังเคลื่อนไหวได้หากต้องการ
จุดด้อย:
- ดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ หมายความว่ายิ่งคุณอายุยืนนานเท่าไหร่ หนี้ของคุณก็จะยิ่งแพงขึ้น
- อาจฝากมรดกให้คนที่คุณรักไม่ได้
- ค่าใช้จ่ายในการตั้งค่าอาจมีราคาแพง
- สามารถลดสิทธิ์ในการได้รับผลประโยชน์ที่ได้รับการทดสอบแล้ว
การจำนองตลอดชีพเป็นความคิดที่ดีหรือไม่?
ไม่ว่าความคิดเห็นของคุณจะเป็นอย่างไร สิ่งสำคัญที่จะไม่จำนองตลอดชีพโดยปราศจากความเข้าใจอย่างถ่องแท้ถึงต้นทุนที่อาจเกิดขึ้น คุณต้องพิจารณาถึงผลกระทบที่การจำนองตลอดชีพอาจมีต่อความสามารถในการเรียกร้องผลประโยชน์ของรัฐที่ผ่านการทดสอบหมายถึง
นี่คือเหตุผลว่าทำไมการพูดคุยถึงแผนการของคุณจึงเป็นสิ่งสำคัญ ไม่ใช่แค่กับที่ปรึกษาแต่กับครอบครัวของคุณด้วย เข้าถึงปัญหาด้วยใจที่เปิดกว้าง
วิดีโอประจำสัปดาห์
เฮลกล่าวว่า: 'การชำระจำนองสามารถถูกมองว่าเป็นความสำเร็จที่ยิ่งใหญ่และเป็นตัวตั้งต้นของการเกษียณอายุ ดังนั้นบางคนกังวลเกี่ยวกับการกู้ยืมมากขึ้น อย่างไรก็ตาม เมื่อพวกเขามีเวลาพูดคุยกับที่ปรึกษาเรื่องนี้ พวกเขาสบายใจกว่ามาก และเข้าใจทางเลือกของพวกเขาตลอดจนการป้องกันที่เป็นส่วนหนึ่งของผลิตภัณฑ์’
การจำนองตลอดชีพอาจเป็นทางเลือกที่สมเหตุสมผลสำหรับคุณ แต่สิ่งสำคัญคือต้องคิดถึงทางเลือกทั้งหมดก่อน การลดขนาดลงอาจน่าสนใจยิ่งขึ้นหากจะทำให้คุณใกล้ชิดกับครอบครัวมากขึ้น คุณอาจพบว่ามีวิธีอื่นที่คุณสามารถเติมรายได้ด้วยสิ่งเหล่านี้ ทางเลือกในการปล่อยหุ้น.