การจำนองตลอดชีพคืออะไรและเป็นตัวเลือกที่เหมาะกับคุณหรือไม่?

instagram viewer
  • การเงินที่บ้าน
  • เราได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับผลิตภัณฑ์ที่ซื้อผ่านลิงก์ในบทความนี้

  • ไม่ว่าคุณต้องการที่จะใช้ชีวิตอย่างเต็มที่หรือช่วยรุ่นน้อง การเกษียณอายุในบางครั้งอาจรู้สึกว่ามีค่าใช้จ่ายสูง แต่การจำนองตลอดชีพสามารถช่วยได้

    เช่นเดียวกับสินเชื่อบ้านอื่น ๆ การจำนองตลอดชีพช่วยให้คุณยืมกับมูลค่าทรัพย์สินของคุณ อย่างไรก็ตาม ไม่เหมือนกับ จำนอง คุณน่าจะออกไปซื้อบ้าน คุณไม่จำเป็นต้องผ่อนชำระเป็นรายเดือน แต่คุณจะต้องชำระคืนเงินและดอกเบี้ยเมื่อบ้านของคุณถูกขายในที่สุด (เมื่อคุณตายหรือย้ายเข้าไปอยู่ในการดูแล)

    สิ่งนี้แตกต่างอย่างมากกับรูปแบบเก่าของ การปล่อยหุ้นเช่นเดียวกับแผนการเปลี่ยนบ้าน ซึ่งกำหนดให้คุณต้องขายบ้านบางส่วนให้กับผู้ให้กู้ในราคาที่ต่ำกว่าอัตราตลาดมาก

    การจำนองตลอดชีพทำงานอย่างไร?

    วิธีรับเงินกู้พร้อมจำนองตลอดชีพขึ้นอยู่กับคุณ คุณสามารถรับเงินก้อนจากการเดินทางได้หากคุณมีค่าใช้จ่ายหลักที่ต้องชำระ หรือคุณสามารถตั้งค่าสิ่งอำนวยความสะดวกในการเบิกถอน ซึ่งทำให้คุณสามารถรับเงินได้ตามต้องการและเมื่อคุณต้องการ

    ตาม LV= 41% ของลูกค้าใช้การจำนองตลอดชีพเพื่อช่วยชำระหนี้ (เช่นการจำนองเฉพาะดอกเบี้ย) ในขณะที่ 23% ต้องการช่วยเพื่อนและครอบครัวด้วยเงิน

    Georgina Oxton ผู้จัดการฝ่ายขายหุ้นของบริษัทกล่าวว่า: "ลูกค้าส่วนใหญ่ของเรากำลังชำระหนี้หรือรีไฟแนนซ์ แต่เรายังเห็นว่าผู้เกษียณอายุต้องการช่วยคนรุ่นใหม่ในช่วงเวลาสำคัญ เช่น ไปมหาวิทยาลัยหรือซื้อบ้านหลังแรก”

    เธอเสริมว่า: 'การลดลงกำลังได้รับความนิยมเช่นกันโดยมีคนใช้มันเพื่อเติมเงินหรือบางทีอาจจะจ่ายค่าดูแลในบ้านหรือค่าเล่าเรียนของหลาน'

    เครดิตภาพ: Future PLC/ Colin Poole

    เกณฑ์การให้กู้ยืมสำหรับการจำนองตลอดชีพคืออะไร?

    โดยทั่วไปแล้วการจำนองตลอดชีพจะมีให้สำหรับเจ้าของบ้านที่มีอายุ 55 หรือ 60 ปีซึ่งได้ชำระคืนเงินกู้ (หรือเกือบจะชำระคืนแล้ว) คุณสามารถยืมได้มากน้อยเพียงใดนั้นขึ้นอยู่กับมูลค่าบ้านและอายุของคุณ ยิ่งอายุมาก ยิ่งกู้ได้มาก

    คนส่วนใหญ่เลือกตัวเลือกนี้เพราะต้องการอยู่ในบ้านของตัวเอง แต่ก็ยังควรจะสามารถย้ายได้ ตราบใดที่บ้านใหม่ของคุณตรงตามเกณฑ์ของผู้ให้กู้

    จนถึงตอนนี้ดีมาก อย่างไรก็ตาม สิ่งที่จับได้คือต้นทุน

    ค่าจำนองตลอดชีพราคาเท่าไหร่?

    ประการแรกคือค่าใช้จ่ายในการตั้งค่าการจำนองตลอดชีพ คุณจะต้องชำระค่าธรรมเนียมการสมัคร ค่าธรรมเนียมทางกฎหมาย และค่าธรรมเนียมการประเมินมูลค่า คุณต้องได้รับคำแนะนำทางการเงินจากผู้เชี่ยวชาญเพื่อจัดทำแผนปล่อยหุ้น ซึ่งจะมีค่าธรรมเนียม เว้นแต่คุณจะใช้ที่ปรึกษาที่ทำงานโดยได้รับค่าคอมมิชชั่น จำนวนเงินที่คุณจะจ่ายจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้บริการและที่ปรึกษาที่คุณใช้ แต่ค่าใช้จ่ายในการตั้งค่าอาจสูงถึงหลายพันปอนด์

    มีค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยที่จะนำไปใช้กับเงินกู้ของคุณ เมื่อดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น ยิ่งคุณอายุยืนนานเท่าไร หนี้ของคุณก็จะยิ่งแพงขึ้นเท่านั้น

    Will Hale ซีอีโอของที่ปรึกษา Key อธิบายว่า "ข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดของการปล่อยหุ้นคือดอกเบี้ยถูกเพิ่มเข้าไปในเงินกู้ คุณจะพบว่าสิ่งนี้เติบโตอย่างรวดเร็วเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากผลกระทบของการทบต้น สิ่งนี้จะส่งผลต่อจำนวนเงินที่คุณสามารถทิ้งไว้เป็นมรดกและสามารถลดการเงินของคุณได้ ความยืดหยุ่นในช่วงท้ายของชีวิต หากคุณมีทุนจำกัดและทรัพย์สินอื่นๆ ที่จะตก กลับมา'

    ตารางด้านล่างเป็นตัวอย่างของการกู้ยืมเงินอายุ 65 ปีจำนวน 100,000 ปอนด์และแสดงให้เห็นว่าหนี้สามารถเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าในระยะเวลา 25 ปีได้อย่างไร

    อายุ ยอดเงินกู้
    65 £100,000
    70 £115,927
    75 £134,392
    80 £155,797
    85 £180,611
    90 £209,378

    ที่มา: LV=
    คิดดอกเบี้ย 3% ไม่มีการชำระคืนเงินกู้

    อย่างไรก็ตาม แม้ว่าหนี้ของคุณอาจเติบโตเร็วกว่าที่คุณคาดไว้ แต่ก็มีการป้องกันและคุณลักษณะผลิตภัณฑ์ใหม่ได้เพิ่มเข้ามาเพื่อจัดการกับข้อกังวลของผู้กู้

    ตราบใดที่ผู้ให้บริการผลิตภัณฑ์ของคุณเป็นสมาชิกของ สภาปล่อยหุ้นการค้ำประกันทุนที่ไม่มีค่าลบจะเป็นมาตรฐาน ซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่เป็นหนี้มากกว่ามูลค่าบ้านของคุณเมื่อขาย ผู้ให้บริการบางรายได้แนะนำการคุ้มครองการรับมรดก ซึ่งช่วยให้คุณสามารถเรียกเงินบางส่วนเพื่อคนที่คุณรักได้ เช่นเดียวกับตัวเลือกการชำระคืนที่ไม่มีค่าปรับ เพื่อช่วยคงดอกเบี้ยไว้

    ต้นทุนของการปล่อยหุ้นที่รบกวนจิตใจคุณในที่สุดจะขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณและความปรารถนาที่จะมอบเงินให้กับคนที่คุณรัก

    "เราพบว่าลูกค้าที่อายุน้อยกว่าสนใจแนวคิดเรื่องมรดกเพื่อการดำรงชีวิตและต้องการเห็นครอบครัวของพวกเขาเพลิดเพลินกับเงินในขณะที่พวกเขาฟิตและสบายดี" Oxton กล่าว

    เธอเสริมว่า: 'มันยังเกี่ยวกับความสบายใจและเป็นอิสระจากความกังวลเรื่องเงินซึ่งสามารถหนักใจกับบางคนได้'

    ภายนอกตัวบ้าน มีระเบียง พื้นระเบียง ขอบอิฐ

    เครดิตภาพ: Future PLC/Nigel Rigden

    การจำนองตลอดชีพ: ข้อดีและข้อเสีย

    ข้อดี:

    • ให้คุณเข้าถึงส่วนทุนในบ้านของคุณโดยไม่ต้องขายหรือย้าย
    • ถอนเงินก้อนหรือเติมเงินรายได้ของคุณ
    • ใช้จ่ายเงินได้ตามต้องการ
    • คุณไม่จำเป็นต้องชำระหนี้ใดๆ (เว้นแต่คุณต้องการ) จนกว่าบ้านของคุณจะถูกขายเมื่อคุณตายหรือย้ายเข้าไปอยู่ในการดูแล
    • การจำนองของคุณ เป็นไปได้ แปลว่าคุณยังเคลื่อนไหวได้หากต้องการ

    จุดด้อย:

    • ดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ หมายความว่ายิ่งคุณอายุยืนนานเท่าไหร่ หนี้ของคุณก็จะยิ่งแพงขึ้น
    • อาจฝากมรดกให้คนที่คุณรักไม่ได้
    • ค่าใช้จ่ายในการตั้งค่าอาจมีราคาแพง
    • สามารถลดสิทธิ์ในการได้รับผลประโยชน์ที่ได้รับการทดสอบแล้ว

    การจำนองตลอดชีพเป็นความคิดที่ดีหรือไม่?

    ไม่ว่าความคิดเห็นของคุณจะเป็นอย่างไร สิ่งสำคัญที่จะไม่จำนองตลอดชีพโดยปราศจากความเข้าใจอย่างถ่องแท้ถึงต้นทุนที่อาจเกิดขึ้น คุณต้องพิจารณาถึงผลกระทบที่การจำนองตลอดชีพอาจมีต่อความสามารถในการเรียกร้องผลประโยชน์ของรัฐที่ผ่านการทดสอบหมายถึง

    นี่คือเหตุผลว่าทำไมการพูดคุยถึงแผนการของคุณจึงเป็นสิ่งสำคัญ ไม่ใช่แค่กับที่ปรึกษาแต่กับครอบครัวของคุณด้วย เข้าถึงปัญหาด้วยใจที่เปิดกว้าง

    วิดีโอประจำสัปดาห์

    เฮลกล่าวว่า: 'การชำระจำนองสามารถถูกมองว่าเป็นความสำเร็จที่ยิ่งใหญ่และเป็นตัวตั้งต้นของการเกษียณอายุ ดังนั้นบางคนกังวลเกี่ยวกับการกู้ยืมมากขึ้น อย่างไรก็ตาม เมื่อพวกเขามีเวลาพูดคุยกับที่ปรึกษาเรื่องนี้ พวกเขาสบายใจกว่ามาก และเข้าใจทางเลือกของพวกเขาตลอดจนการป้องกันที่เป็นส่วนหนึ่งของผลิตภัณฑ์’

    การจำนองตลอดชีพอาจเป็นทางเลือกที่สมเหตุสมผลสำหรับคุณ แต่สิ่งสำคัญคือต้องคิดถึงทางเลือกทั้งหมดก่อน การลดขนาดลงอาจน่าสนใจยิ่งขึ้นหากจะทำให้คุณใกล้ชิดกับครอบครัวมากขึ้น คุณอาจพบว่ามีวิธีอื่นที่คุณสามารถเติมรายได้ด้วยสิ่งเหล่านี้ ทางเลือกในการปล่อยหุ้น.

    click fraud protection
    การประกันภัยอาคารจดทะเบียน: ทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้

    การประกันภัยอาคารจดทะเบียน: ทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้

    การเงินที่บ้าน เราได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับผลิตภัณฑ์ที่ซื้อผ่านลิงก์ในบทความนี้ การซื้ออาคารที่อย...

    read more
    การใช้เครื่องลดความชื้นมีค่าใช้จ่ายเท่าไหร่? และคุณจะประหยัดได้อย่างไร?

    การใช้เครื่องลดความชื้นมีค่าใช้จ่ายเท่าไหร่? และคุณจะประหยัดได้อย่างไร?

    Home Energy Hub เราได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับผลิตภัณฑ์ที่ซื้อผ่านลิงก์ในบทความนี้ การควบแน่นบนหน้า...

    read more
    วิธีลดค่าน้ำมัน – 8 วิธีง่ายๆ ที่ช่วยลดต้นทุน

    วิธีลดค่าน้ำมัน – 8 วิธีง่ายๆ ที่ช่วยลดต้นทุน

    Home Energy Hub เราได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับผลิตภัณฑ์ที่ซื้อผ่านลิงก์ในบทความนี้ ค่าพลังงานในครัว...

    read more