การจำนองออฟเซ็ตคืออะไร มันทำงานอย่างไร? ใครมีสิทธิ์บ้าง?

เราได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับผลิตภัณฑ์ที่ซื้อผ่านลิงก์ในบทความนี้

เจ้าของบ้านสามารถได้รับประโยชน์จากการจำนองออฟเซ็ต ซึ่งบัญชีออมทรัพย์ของคุณเชื่อมโยงกับการจำนองของคุณ

สินเชื่อที่อยู่อาศัยประเภทหนึ่งที่มองข้ามไปคือการจำนองออฟเซ็ต แต่อาจเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับหลาย ๆ คนรวมถึงผู้ที่มีหม้อออมทรัพย์ขนาดใหญ่ เนื่องจากการจำนองของคุณมีแนวโน้มที่จะเป็นยอดเงินกู้รายเดือนที่ใหญ่ที่สุดของคุณ การได้รับเงินกู้ที่คุ้มค่าที่สุดจึงเป็นสิ่งสำคัญ

มันไม่ใช่แค่การหักค่า อัตราการจำนองที่ดีที่สุด. การจำนองมีหลายประเภทให้เลือก และการเลือกประเภทที่เหมาะสมอาจเป็นกุญแจสำคัญในการทำให้การเงินรายเดือนราบรื่น

ที่นี่เราจะอธิบายว่าการจำนองออฟเซ็ตทำงานอย่างไรและจะทราบได้อย่างไรว่าเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณ

การจำนองออฟเซ็ตคืออะไรและทำงานอย่างไร?

นี่เป็นสินเชื่อบ้านประเภทพิเศษ โดยที่บัญชีออมทรัพย์ของคุณเชื่อมโยงกับการจำนองและยอดคงเหลือจะถูกหักล้างกับหนี้สิน ดอกเบี้ยจะคิดจากส่วนต่างเท่านั้น

ดังนั้น ยิ่งเงินออมของคุณมีขนาดใหญ่เท่าใด คุณก็ยิ่งประหยัดดอกเบี้ยได้มากขึ้นเท่านั้น และคุณจะจ่ายเงินกู้ได้เร็วยิ่งขึ้น

นี่คือตัวอย่างวิธีการทำงาน

หากคุณมีเงินออม 10,000 ปอนด์และหักล้างกับ 150,000 ปอนด์สำหรับจำนอง 25 ปีที่ 2.5% คุณจะประหยัดดอกเบี้ยได้ 8,170 ปอนด์และเห็นว่าการจำนองชำระคืนก่อนกำหนดเกือบหนึ่งปีตามข้อมูลของ L&C Mortgages

การหักล้าง 20,000 ปอนด์สำหรับการจำนองเดียวกันจะช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้ 15,372 ปอนด์และเห็นการชำระคืนเงินกู้ 1 ปี 9 เดือนก่อนกำหนด

เงินฝากออมทรัพย์ของคุณไม่ได้ชำระการจำนองใด ๆ ของคุณ ดังนั้นคุณยังคงเป็นหนี้เงินอยู่ แต่จะลดต้นทุนโดยรวมของเงินกู้ของคุณ

มาร์ค แฮร์ริส หัวหน้าผู้บริหารของนายหน้าจำนอง SPF Private Clients กล่าวว่า: "การชดเชยไม่ได้รับความนิยมเท่าที่ควร หากพิจารณาจากผลประโยชน์ที่เป็นไปได้ ทำงานได้ดีสำหรับผู้ที่มีเงินสดมัดจำเป็นจำนวนมาก คุณจะไม่ได้รับรายได้มากนักในบัญชีออมทรัพย์ ดังนั้นคุณสามารถทำให้เงินสดของคุณทำงานหนักขึ้นโดยการลดดอกเบี้ยที่คุณจ่ายสำหรับการจำนองของคุณ'

เกณฑ์คุณสมบัติสำหรับการจำนองออฟเซ็ตคืออะไร?

ผู้ให้กู้จะประเมินความสามารถในการจ่ายได้ในลักษณะเดียวกับการจำนองออฟเซ็ตเช่นเดียวกับสินเชื่อบ้านปกติ

เมื่อสมัคร คุณจะต้องใช้เกณฑ์ความสามารถในการจ่ายแบบเดียวกัน และทรัพย์สินที่ค้ำประกันเงินกู้จะต้องผ่านการตรวจสอบเดียวกัน

จำนวนเงินที่คุณตั้งใจจะหักล้างเป็นเงินออมจะไม่นำมาพิจารณาในการคำนวณความสามารถในการจ่ายโดยผู้ให้กู้ คุณจะต้องพิสูจน์ว่าคุณสามารถจ่ายค่าจำนองและชำระคืนได้หากคุณไม่มีเงินออมที่เชื่อมโยงกับเงินกู้

ด้วยวิธีนี้พวกเขาสามารถหลีกเลี่ยงผู้กู้ที่พยายามใช้เป็นเส้นทางในการจำนองที่ใหญ่ขึ้น ใช้ .ของเรา เครื่องคิดเลขจำนอง เพื่อดูว่าคุณสามารถยืมได้เท่าไหร่

ข้อดีของการจำนองออฟเซ็ต

โดยพื้นฐานแล้วการจำนองออฟเซ็ตเป็นกลยุทธ์ที่ดีเมื่ออัตราการออมต่ำกว่าอัตราการจำนอง

ผู้กู้ที่มีเงินออมที่เหมาะสมสามารถประหยัดการจ่ายดอกเบี้ยได้หลายร้อยปอนด์ทุกปี เนื่องจากอัตราการจำนองสูงกว่าอัตราการออม

ข้อดีอีกประการหนึ่งก็คือการจำนองจะจ่ายออกไปก่อนหน้านี้เมื่อคุณจ่ายดอกเบี้ยน้อยลง อาจใช้เวลาเพียงหนึ่งปีหรือสองปีตามตัวอย่างข้างต้น แต่ทุกเดือนที่คุณตัดระยะเวลาเงินกู้ออกจะเป็นโบนัสต้อนรับเมื่อคุณใกล้จะปลอดจำนอง

ยิ่งคุณเพิ่มเงินออมของคุณเข้าไปมากเท่าไหร่ คุณก็จะยิ่งลดภาระหนี้จำนองที่คุณต้องจ่ายดอกเบี้ยได้มากเท่านั้น

คุณจะสามารถเข้าถึงเงินออมของคุณได้ทุกเมื่อที่ต้องการ

การจำนองออฟเซ็ตยังสามารถเป็นการใช้เงินออมของคุณอย่างมีประสิทธิภาพทางภาษี โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้เสียภาษีที่สูงกว่าและอัตราเพิ่มเติมซึ่งจ่ายภาษีมากขึ้นสำหรับดอกเบี้ยที่ได้รับในบัญชีธนาคาร

นอกจากนี้ยังสามารถเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์สำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระที่สามารถใช้การจำนองออฟเซ็ตมากกว่าa จำนองอาชีพอิสระเพื่อให้ได้ประโยชน์สูงสุดจากการออมที่พวกเขาได้เก็บไว้สำหรับการเรียกเก็บเงินภาษีครั้งต่อไป
หากคุณได้รับโบนัสที่คุณไม่ได้วางแผนที่จะใช้จ่ายหรือคุณมีเงินในบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยต่ำอยู่แล้ว การเปิดบัญชีออฟเซ็ตก็เป็นเรื่องที่สมเหตุสมผล

ข้อเสียของการจำนองออฟเซ็ต

สินเชื่อออฟเซตมีราคาแพงกว่าสินเชื่อมาตรฐาน อย่างไรก็ตาม มาร์จิ้นในวันนี้มีขนาดเล็กกว่ามากโดยมีราคาชดเชยที่ใกล้เคียงกับการจำนองกระแสหลัก

อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (LTV) มักจะต่ำกว่าสำหรับการจำนองออฟเซ็ตมากกว่าการจำนองทั่วไป เป็นไปได้ที่จะหาเงินกู้ที่ต้องการเงินฝาก 10% เท่านั้น แต่มีน้อยมาก ความพร้อมโดยรวมก็น้อยกว่าสินเชื่อมาตรฐานเช่นกัน ซึ่งลดทางเลือกลง

การจำนองออฟเซ็ตหมายถึงการชำระคืนที่ต่ำกว่าหรือไม่?

ยิ่งคุณมีเงินออมในบัญชีออฟเซ็ตมากเท่าไหร่ คุณก็จะจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงเท่านั้น หากคุณใช้เงินออม การชำระเงินรายเดือนของคุณจะถูกคำนวณใหม่และจะเพิ่มขึ้น

ฉันยังสามารถจุ่มลงในเงินออมของฉันด้วยการจำนองออฟเซ็ตได้หรือไม่?

การจำนองออฟเซ็ตช่วยให้เข้าถึงเงินออมของคุณได้ทันที สิ่งนี้ทำให้คุณอุ่นใจได้ว่าหาก หม้อน้ำต้องเปลี่ยน หรือถ้าคุณต้องการยางชุดใหม่บนรถ คุณก็สามารถรับเงินของคุณได้ ก็สามารถดึงออกมาเพื่อเคลียร์บิลภาษี จ่ายค่าวันหยุดหรือแม้กระทั่งค่าเล่าเรียนได้อย่างเท่าเทียมกัน หากนั่นคือสิ่งที่ต้องใช้เงิน

การจำนองออฟเซ็ตเป็นความคิดที่ดีหรือไม่?

ไม่มีคำตอบใดที่เหมาะกับทุกคนว่าประเภทการจำนองประเภทใดดีที่สุดเนื่องจากสถานการณ์ของทุกคนแตกต่างกัน สำหรับผู้ที่โชคดีพอที่จะประหยัดเงินได้มาก ออฟเซ็ตเป็นตัวเลือกที่ดีในการสำรวจ

David Hollingworth จาก L&C Mortgages กล่าวว่า: 'ด้วยอัตราการออมที่ต่ำมาก ข้อตกลงออฟเซ็ตจึงเป็นข้อเสนอที่มั่นคง คนส่วนใหญ่ไม่คิดที่จะสำรวจตัวเลือกนี้ แต่ก็คุ้มค่าที่จะทำเงินก้อนถ้าคุณมีเงินออมจำนวนมาก'

'อย่างไรก็ตาม เนื่องจากอัตราออฟเซ็ตโดยทั่วไปจะอยู่ที่อัตราที่สูงขึ้นเล็กน้อย สิ่งสำคัญคือต้องใช้คุณลักษณะออฟเซ็ต'

'ถ้าคุณต้องการการชำระเงินเกินจำนวนเล็กน้อยและมีเงินออมในสัดส่วนที่น้อยมากคุณอาจจะได้รับข้อเสนอที่ดีกว่าด้วยข้อตกลงแบบเดิม ๆ'

อันที่จริง คุณอาจต้องการจำนองมาตรฐานด้วยอัตราที่ถูกกว่ามาก และใช้บัญชีออมทรัพย์ที่มีอัตราคงที่สำหรับเงินบางส่วนของคุณ ส่วนที่เหลือในบัญชีที่เข้าถึงได้ง่าย ทำผลรวมของคุณเพื่อดูว่าแบบไหนดีที่สุด

คุณควรมองด้านการเงินของคุณให้กว้างขึ้นอย่างเท่าเทียมกัน หากคุณมีหนี้ที่มีราคาแพง บางทีอาจเป็นหนี้บัตรเครดิตเป็นจำนวนมาก การล้างวิธีนี้อาจเป็นการใช้เงินสดที่ประหยัดได้ดีกว่าการฝากเงิน เนื่องจากอัตราหนี้จะสูงกว่ามาก

ผู้ให้กู้ทุกรายเสนอการจำนองชดเชยหรือไม่?

ผู้ให้กู้บางรายไม่ได้เสนอสินเชื่อบ้านชดเชย ดังนั้นทางเลือกของผู้ให้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะมีข้อจำกัดมากกว่าปกติ

บางส่วนของบรรดาที่ให้การจำนองชดเชยคือ:

• บาร์เคลย์
• เฟิร์สไดเร็คท์
• ธนาคารแม่ม่ายสก๊อตแลนด์
• สมาคมสร้างโคเวนทรี
• สมาคมอาคารยอร์คเชียร์

Mark Harris จาก SPF กล่าวเสริมว่า: 'ผู้ยืมอาจรู้สึกถูกเลื่อนออกไปโดยมีข้อ จำกัด - และราคาที่สูงขึ้น - แต่ก็เป็น ควรค่าแก่การจดจำว่าอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงที่จ่ายอาจต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ทั่วไปมาก'

ฉันจะทำงานอย่างไรหากการจำนองออฟเซ็ตเหมาะสำหรับฉัน

คุณอาจพลาดเคล็ดลับถ้าคุณไม่ทำเงินและหาว่าคุณจะสามารถประหยัดเงินได้มากแค่ไหน

ผู้ให้บริการหลายรายมีเครื่องคำนวณการจำนองออฟเซ็ตบนเว็บไซต์ของพวกเขาเพื่อให้คุณได้ลองเล่นดูตัวเลข คุณจะได้เห็นว่ามันใช้ได้ผลสำหรับคุณอย่างไร

สามารถช่วยได้อย่างมากในการใช้ a นายหน้าจำนอง หากคุณไม่แน่ใจเกี่ยวกับข้อตกลงที่เหมาะสมสำหรับคุณหรือผู้ให้กู้รายใดที่จะเข้าหา นายหน้าบางแห่งเรียกเก็บค่าธรรมเนียมในขณะที่มีบางบริษัทที่จะจัดเตรียมค่าธรรมเนียมการจำนองของคุณฟรี ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจค่าใช้จ่ายของพวกเขาในตอนแรก