- การเงินที่บ้าน
เราได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับผลิตภัณฑ์ที่ซื้อผ่านลิงก์ในบทความนี้
การชำระคืนจำนองของคุณน่าจะเป็นค่าใช้จ่ายรายเดือนที่ใหญ่ที่สุดของคุณและเมื่อผู้ให้กู้เริ่มปรับขึ้นอัตรา คุณไม่ต้องการจ่ายเกินอัตราต่อรอง ดังนั้นสิ่งสำคัญคือต้องพก หนูจำนองที่ดีที่สุดคุณสามารถทำได้ถ้าคุณกำลังจำนอง หากตัวเลขทำให้คุณสับสน คู่มือการจำนองนี้จะช่วยคุณได้
ขณะนี้เราเห็นอัตราการจำนองที่ดีที่สุดโดยมีค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยต่ำเป็นประวัติการณ์ อย่างไรก็ตาม การซื้อรองเท้าสเก็ตของคุณมีค่าใช้จ่าย เนื่องจากคุณไม่มีทางรู้ว่าน้ำแข็งจะละลายเมื่อไร! ดังนั้นโปรดอ่านคู่มือการจำนองของเราด้านล่างสำหรับทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้
คู่มือการจำนอง
เครดิตภาพ: Future Plc/Nikki Crisp
การจำนองคืออะไร?
เป็นเพียงกระบวนการในการย้ายการจำนองของคุณจากดีลหนึ่งไปอีกดีลหนึ่ง ไม่ว่าจะกับผู้ให้กู้ที่มีอยู่หรือดีลอื่น
โดยปกติคุณจะจำนองใหม่เมื่อข้อตกลงปัจจุบันของคุณสิ้นสุดลงเพื่อให้การชำระคืนต่ำที่สุด ถ้าคุณไม่ดำเนินการ คุณจะเปลี่ยนไปใช้อัตราตัวแปรมาตรฐาน (SVR) ของผู้ให้กู้ของคุณ อัตราเหล่านี้ในปัจจุบันมีค่าเฉลี่ยประมาณ 4% ซึ่งสูงกว่าอัตราของข้อตกลงการจำนองใหม่ ดังนั้นคุณจะพบว่าการชำระคืนของคุณพุ่งสูงขึ้นในทันใด
นอกจากนี้คุณยังสามารถจำนองเพื่อยืมเงินจำนวนมากโดยใช้ส่วนของทรัพย์สินในทรัพย์สินของคุณเพื่อกองทุนบ้าน โครงการปรับปรุงพูดหรือล้างหนี้อื่นๆ อัตราการจำนองมักจะถูกกว่าการกู้ยืมรูปแบบอื่น เช่น บัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคล
กระบวนการจำนองทำงานอย่างไร?
โดยทั่วไปเป็นกระบวนการที่ค่อนข้างง่าย ใช้นายหน้าเป็นแนวทางการจำนอง (เพิ่มเติมเกี่ยวกับผลประโยชน์ของพวกเขาด้านล่าง) เริ่มมองหาไซต์เปรียบเทียบเพื่อตรวจสอบราคาประมาณสามถึงหกเดือนก่อนที่คุณจะเริ่มข้อตกลงใหม่ของคุณ ซึ่งจะช่วยให้คุณมีเวลาเหลือเฟือในการดำเนินการตามขั้นตอน และล็อกข้อตกลงใหม่
Jo Thornhill ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ MoneySuperMarketพูดว่า: 'ระบุข้อตกลงที่เหมาะสมสำหรับคุณแล้วทำการสมัครผ่านนายหน้าของคุณหรือโดยตรงผ่านผู้ให้กู้ที่คุณเลือก ผู้ให้กู้รายใหม่ประเมินมูลค่าให้เสร็จสิ้นเพื่อตรวจสอบทรัพย์สินว่ามีความปลอดภัยเพียงพอสำหรับเงินกู้ และข้อเสนอจำนวนมากเสนอการประเมินมูลค่าฟรี
ผู้ให้กู้จะประเมินสถานการณ์ทางการเงินของคุณด้วย และหากยินดีที่จะดำเนินการต่อ คุณจะได้รับข้อเสนอ สุดท้าย การจำนองของคุณจะถูกโอนอย่างถูกกฎหมาย และบัญชีจำนองใหม่ของคุณจะเปิดขึ้น
การจำนองเป็นการเคลื่อนไหวที่ถูกต้องเมื่อใด และเมื่อใดที่ไม่ฉลาด
การจำนองโดยทั่วไปเป็นการเคลื่อนไหวที่ถูกต้องหากข้อตกลงของคุณกำลังจะสิ้นสุดลง และถ้าตอนนี้คุณมีเงินทุนก้อนโตในบ้านของคุณแล้ว คุณก็จะอยู่ในตำแหน่งที่ดีที่จะได้รับข้อตกลงที่แข่งขันได้ ข้อเสนอที่ดีที่สุดสำหรับเจ้าของบ้านที่ต้องการกู้ยืมเงิน 60% หรือน้อยกว่ามูลค่าบ้านของพวกเขา
ระวังว่าหากคุณจำนองใหม่ก่อนที่ข้อตกลงปัจจุบันของคุณจะสิ้นสุดลง คุณมักจะต้องเผชิญกับค่าธรรมเนียมการชำระคืนก่อนกำหนด (ERC) ERC อาจหนักและมักจะถูกเรียกเก็บเงินระหว่าง 1% ถึง 5% ของยอดจำนองที่เหลืออยู่ของคุณ ดังนั้นหากคุณมีเงินกู้จำนอง 250,000 ปอนด์ ค่าปรับอาจสูงถึง 12,500 ปอนด์
หากคุณกำลังนั่งอยู่บน SVR คุณควรจำนองใหม่โดยทั่วไป อย่างไรก็ตาม มีบางสถานการณ์ที่การอยู่อย่างมีสติสัมปชัญญะ ตัวอย่างเช่น หากคุณอยู่ในระหว่างการย้ายบ้าน การใช้ SVR ที่ปราศจากการลงโทษอาจดีที่สุด หรือคุณอาจต้องเผชิญกับบทลงโทษสำหรับการย้ายไปที่ข้อตกลงอื่น
การจำนองสามารถช่วยคุณประหยัดได้มากแค่ไหน?
เครดิตภาพ: Future Plc/David Woolley
หากคุณเปลี่ยนการจำนองชำระคืน 25 ปีที่ 200,000 ปอนด์จาก SVR ที่ 4.41% เป็นอัตราคงที่สองปีที่ 2.29% คุณจะประหยัดเงินได้ 5,405 ปอนด์ในระยะเวลาสองปีตามที่นักวิเคราะห์ทางการเงิน Moneyfacts.co.uk.
จำนวนการจำนองใหม่ยังคงเติบโตอย่างต่อเนื่อง แม้ว่าจะมีการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยเมื่อเร็วๆ นี้ การแก้ไขระยะเวลาสองปีและห้าปีโดยเฉลี่ยยังคงต่ำอยู่ที่ 2.29% และ 2.59% ตามลำดับ Moneyfacts กล่าว 'แต่เปรียบเทียบตัวเลือกและปัจจัยที่แตกต่างกันในแพ็คเกจทั้งหมดรวมถึงค่าธรรมเนียม' โฆษกกล่าว
จะตรวจสอบคุณสมบัติได้อย่างไร?
เป็นไปได้ว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับข้อเสนอของผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณ ลงไปตามเส้นทางนี้ยังสามารถเร่งกระบวนการจำนองได้อีกด้วย ผู้ให้กู้ของคุณอาจเสนอ 'การโอนผลิตภัณฑ์' ง่ายๆ เพื่อเปลี่ยนการจำนองของคุณเป็นข้อตกลงใหม่ และรักษาธุรกิจของคุณไว้
โดยการยึดติดกับผู้ให้กู้ที่มีอยู่ของคุณ คุณอาจหลีกเลี่ยงการจ่ายค่าธรรมเนียมการจำนองด้วย ซึ่งอาจช่วยประหยัดเงินได้หลายพันปอนด์ คุณยังหลีกเลี่ยงกระบวนการประเมินทางการเงินทั้งหมดอีกด้วย หากสถานการณ์ของคุณเปลี่ยนไปในทางที่แย่ลงนับตั้งแต่คุณนำการจำนองครั้งล่าสุดออกไป สิ่งนี้อาจมีประโยชน์
แต่จำไว้ว่ามีข้อเสนอมากมายในตลาด และคุณต้องการจ่ายน้อยที่สุดสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ ดังนั้น ให้ตรวจสอบว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับข้อเสนอใดในตลาดเปิดด้วย โดยพูดคุยกับนายหน้าจำนองอิสระ
คุณจะเตรียมตัวสำหรับการจำนองได้อย่างไร?
การรักษาความปลอดภัยการจำนองมาพร้อมกับผู้ดูแลระบบ ในกระบวนการนี้ ประวัติเครดิตของคุณจะถูกตรวจสอบ นี่แสดงให้เห็นว่าคุณจัดการกับหนี้ที่ผ่านมาอย่างไร จึงคุ้มค่าที่จะเห็นว่าคะแนนของคุณอยู่ที่ใด คุณสามารถตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณได้ฟรีที่หน่วยงานเช่น เคลียร์สกอร์ และ ประสบการณ์.
คิดเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายของคุณเช่นกัน เนื่องจากผู้ให้กู้จะพิจารณาอย่างรอบคอบเมื่อพวกเขาทำ 'การประเมินความสามารถในการจ่ายได้' โปรดจำไว้ว่าการเงินของคุณจะถูกเรียกว่า 'การทดสอบความเครียด' เพื่อตรวจสอบว่าคุณสามารถชำระคืนได้หากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นมากถึง 7%
ประโยชน์ของการใช้นายหน้าจำนองคืออะไร และคุณจะพบได้อย่างไร
เครดิตภาพ: Future plc/Veronica Rodriguez
คุณไม่ควรดำเนินการตามข้อเสนอของผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณโดยอัตโนมัติ เว้นแต่คุณจะต้องทำ โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณมีทุนจำนวนมากในบ้านของคุณ แต่ตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยมีการเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา ซึ่งทำให้การเลือกและเปรียบเทียบข้อตกลงเป็นกระบวนการที่ยุ่งยาก นายหน้าจะจัดทำคู่มือการจำนองที่ดีเยี่ยม พวกเขามีความรู้ระดับมืออาชีพที่ทันสมัยและจะเร่งกระบวนการให้เร็วขึ้น
วิดีโอประจำสัปดาห์
โดยปกติคุณจะไม่ถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการโทรกับนายหน้า พวกเขาสามารถช่วยคุณค้นหาอัตราและประเภทการจำนองที่ดีที่สุดสำหรับคุณ ดังนั้นจึงเป็นกระบวนการที่มีประโยชน์จริงๆ ตัวอย่างเช่น คุณอาจต้องการพิจารณาการจำนองออฟเซ็ตหากคุณมีเงินออมมาก แต่ไม่รู้ว่าจะเริ่มต้นจากตรงไหน
โบรกเกอร์จะเจรจากับผู้ให้กู้ในนามของคุณ และเร่งขั้นตอนการสมัคร ดีลบางรายการมีเฉพาะโบรกเกอร์เท่านั้น และคุณต้องการให้แน่ใจว่าคุณมีตัวเลือกทั้งหมดของคุณ
โบรกเกอร์รายใหญ่บางแห่ง ได้แก่ L&C, และ ฮาบิโตะและคุณยังสามารถค้นหา Unbiased.co.uk เพื่อค้นหาท้องถิ่นหากคุณต้องการ
