อธิบายการจำนองการปล่อยหุ้น – ค้นหาทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้

เราได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับผลิตภัณฑ์ที่ซื้อผ่านลิงก์ในบทความนี้

สำหรับคนส่วนใหญ่ บ้านของคุณคือทรัพย์สินที่มีค่าที่สุดของคุณ อาจดูเหมือนเหมืองทองคำ ถ้าคุณอาศัยอยู่ในบ้านที่คุณซื้อเมื่อ 30 ถึง 40 ปีก่อน ดังนั้นการจำนองการปล่อยหุ้นจึงมีประโยชน์ ขณะนี้เรามี อัตราการจำนองที่ดีที่สุด เป็นเวลาหลายปี ดังนั้น นี่อาจเป็นเวลาที่เหมาะสมในการปล่อยหุ้นในบ้านของคุณ

ย้อนกลับไปในช่วงต้นทศวรรษที่ 80 ราคาอสังหาริมทรัพย์โดยเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 20,000 ปอนด์ เทียบกับกว่า 250,000 ปอนด์ในปัจจุบัน ตามข้อมูลของบริษัทให้บริการทางการเงิน Sun Life ดังนั้น เมื่อคุณอายุมากขึ้น คุณอาจพบว่าคุณมั่งคั่งในทรัพย์สิน แต่มีฐานะยากจน

อธิบายการจำนองการปล่อยหุ้น

การลดขนาดเป็นทางออกที่ชัดเจนในการปล่อยความมั่งคั่งบางส่วนในทรัพย์สินของคุณ แต่ถ้าคุณต้องการอยู่อย่างพอเพียงและสร้างรายได้จากบ้านของคุณ แผนการปล่อยหุ้นก็ได้รับความนิยม

ตามรายงานของ Equity Release Council เจ้าของบ้านคาดว่าจะปลดล็อค 4 พันล้านปอนด์ในปีนี้

การปล่อยหุ้นคืออะไร?

การปล่อยหุ้นเป็นวิธีการปล่อยหุ้นบางส่วนที่สร้างขึ้นในบ้านของคุณ คุณสามารถมีสิ่งนี้เป็นเงินก้อนปลอดภาษีเพื่อใช้จ่ายได้ตามที่คุณต้องการ อาจเป็นวันหยุด

การปรับปรุงบ้านหรือช่วยหลานมีเงินเก็บสำหรับบ้านหลังแรก เหล่านี้ล้วนเป็นเหตุผลทั่วไปที่หลายคนมองหาทางเลือกของการจำนองการปล่อยหุ้นกู้

คุณทำได้โดยการกู้เงิน หรือที่เรียกว่าการจำนองตลอดชีพ หรือการขายหุ้นทรัพย์สินของคุณ โดยมีแผนเปลี่ยนบ้าน

ทั้งสองตัวเลือกทำงานในรูปแบบที่แตกต่างกันมากและมีความเสี่ยงในตัวเอง พวกเขาทั้งสองถูกควบคุมโดย Financial Conduct Authority - ผู้ควบคุมอุตสาหกรรมบริการทางการเงิน

โดยทั่วไปแล้วจะมีให้สำหรับเจ้าของบ้านที่มีอายุ 55 ปีขึ้นไป ผู้ให้บริการต่างๆ ได้แก่ Aviva, Legal & General, LV=, OneFamily และ Canada Life ตลอดจน Just, One Life และ Pure

สินเชื่อที่อยู่อาศัย

นี่คือตัวเลือกการจำนองการปล่อยหุ้นที่ได้รับความนิยมมากที่สุด การจำนองตลอดชีพเป็นผลิตภัณฑ์จำนองเฉพาะทาง ไม่จำเป็นต้องชำระคืนจนกว่าบ้านของคุณจะถูกขาย อาจจะหลังจากที่คุณเสียชีวิต หรือเมื่อคุณต้องอยู่ในการดูแลระยะยาว

ในระหว่างนี้ คุณสามารถตัดสินใจได้ว่าจะจ่ายดอกเบี้ยเป็นรายเดือนหรือไม่ต้องชำระเงินทั้งหมด จำนวนเงินเดิมที่ยืมมา บวกดอกเบี้ยใดๆ จะชำระในท้ายที่สุดจากการขายทรัพย์สินของคุณ

การจำนองตลอดชีพมาพร้อมกับคุณสมบัติที่แตกต่างกัน ทางเลือกหนึ่งที่ใช้ได้ดีสำหรับเจ้าของบ้านหลายรายคือสิ่งอำนวยความสะดวกในการเบิกจ่าย วิธีนี้ทำให้คุณสามารถจุ่มลงในกองทุนที่จัดสรรไว้ เหมือนกับบัญชีธนาคาร แทนที่จะใช้เงินกู้ทั้งหมดล่วงหน้า ข้อดีคืออะไร? ดอกเบี้ยจะคิดตามจำนวนเงินที่คุณรับเท่านั้น แทนที่จะเป็นก้อนใหญ่

สามารถออกทุนได้เท่าไหร่?

คุณสามารถยืมได้มากน้อยเพียงใดนั้นขึ้นอยู่กับอายุ สุขภาพ และมูลค่าทรัพย์สินของคุณ จำนวนเงินสูงสุดมักจะสูงถึง 60% ของมูลค่าทรัพย์สินของคุณ ในกรณีส่วนใหญ่ บ้านของคุณจะต้องมีมูลค่าอย่างน้อย 70,000 ปอนด์และอยู่ในสภาพที่ดี

อัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดชีวิตโดยให้คุณใช้สมาชิกของ สภาปล่อยหุ้น. ปัจจุบันดอกเบี้ยเฉลี่ยประมาณ 4% นี้สูงกว่าข้อตกลงคงที่หรือลดราคาที่มีอยู่กับสินเชื่อจำนองกระแสหลัก แม้ว่าจะเป็นที่น่าสังเกตว่า 4% นั้นเทียบเท่ากับอัตราตัวแปรมาตรฐานของผู้ให้กู้ส่วนใหญ่

แผนพลิกกลับบ้านคืออะไร?

ในแผนการเปลี่ยนบ้าน คุณขายหุ้นในทรัพย์สินของคุณแต่ยังคงมีสิทธิ์ที่จะอาศัยอยู่ที่นั่น แผนเหล่านี้คิดเป็นเพียง 1% ของตลาดตราสารทุนและมักจะใช้ได้เฉพาะผู้ที่มีอายุมากกว่า 65 ปีเท่านั้น

โดยการขายทรัพย์สินบางส่วนของคุณ คุณจะได้รับเงินก้อนหรือรายได้ประจำที่ปลอดภาษี แต่คุณอาจได้เพียง 20-60% ของมูลค่าตลาดจากส่วนที่คุณขาย เมื่อบ้านของคุณถูกขายในที่สุด บริษัท ปล่อยหุ้นก็จะตัดสิทธิ์ จำนวนเงินนั้นมักจะเป็นเปอร์เซ็นต์ที่กำหนดไว้ล่วงหน้าของทรัพย์สินที่คุณขาย

ค่าธรรมเนียมและค่าธรรมเนียม

Mark Gregory ผู้ก่อตั้งและ CEO ของ Equity Release Supermarket ซึ่งเป็นบริการที่ปรึกษาการปล่อยหุ้นกล่าวว่า "มีค่าธรรมเนียมสามประเภทที่คุณต้องคำนึงถึงในการปล่อยหุ้น

'ประการแรก มีค่าธรรมเนียมของผู้ให้กู้ซึ่งอาจรวมถึงค่าธรรมเนียมการสมัครและการประเมินมูลค่า แม้ว่าผู้ให้กู้จำนวนมากยกเว้นค่าใช้จ่ายทั้งสองนี้ ประการที่สองมี ค่าทนายความเนื่องจากคุณต้องมีคำแนะนำทางกฎหมายที่เป็นอิสระ'

ค่าธรรมเนียมอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับทนายความของคุณ ตามคำแนะนำคร่าวๆ คุณควรมีงบประมาณประมาณ 700 ปอนด์รวมภาษีมูลค่าเพิ่มสำหรับสิ่งเหล่านี้

'สุดท้ายมีค่าธรรมเนียมสำหรับคำแนะนำทางการเงิน นี่เป็นข้อกำหนดของการปล่อยหุ้นและต้นทุนอาจแตกต่างกันอย่างมาก' บางบริษัทมีค่าธรรมเนียมคงที่ ในขณะที่บางแห่งเรียกเก็บเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินที่ปล่อย

การจำนองการปล่อยสินเชื่อมีผลกระทบต่อมรดกหรือไม่?

ปัญหาใหญ่ของการปล่อยหุ้นคือผลกระทบต่อมรดกที่คุณวางแผนจะปล่อยไปอย่างไร

ด้วยการจำนองตลอดชีพ หนี้จะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วเมื่อดอกเบี้ยทบต้น ซึ่งหมายความว่าดอกเบี้ยจะถูกบวกเข้ากับจำนวนเงินที่ยืมในปีแรก จากนั้นคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยสำหรับจำนวนเงินที่มากขึ้นในปีที่สองและต่อๆ ไปในปีต่อๆ ไป

ตามแนวทางคร่าวๆ ยืม 50,000 ปอนด์จากทรัพย์สินของคุณในช่วง 10 ปี อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยปัจจุบัน 4.26% (โดยไม่ต้องจ่ายทุนหรือดอกเบี้ย) จะต้องเสียค่าธรรมเนียม 25,883 ปอนด์สเตอลิงก์ สภา. และจะใช้เวลา 17 ปีในการกู้ยืมเพื่อเพิ่มขนาดเป็นสองเท่า

สิ่งสำคัญคือต้องหารือเกี่ยวกับเรื่องการจำนองการปล่อยหุ้นกับครอบครัวของคุณ เพื่อให้ทุกคนเข้าใจสถานการณ์ อาจเป็นไปได้ว่าลูก ๆ ของคุณอาจต้องการได้รับมรดกที่น้อยกว่านี้ หากการทำเช่นนั้นช่วยให้คุณอยู่ได้อย่างสบาย การสื่อสารเป็นสิ่งสำคัญ

Martyn James ผู้เชี่ยวชาญด้านผู้บริโภคที่มี Resolver บริการแก้ไขข้อร้องเรียนอิสระเตือนว่า "การปล่อยหุ้นอาจนำไปสู่ข้อพิพาทในครอบครัวหลังจากที่ผู้คนเสียชีวิต" 'แม้จะเป็นเงินของคุณ แต่ถ้าคุณจะทำ ให้อธิบายการตัดสินใจของคุณกับคนที่จะได้รับมรดก'

สิ่งที่สำคัญที่สุดคือการปล่อยหุ้นสามารถให้โอกาสในการเกษียณอายุที่สะดวกสบายหรือชำระหนี้หรือเงินกู้ด้วยเงินสดที่ใช้แล้วทิ้ง แต่สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาวิธีอื่นๆ เพื่อให้บรรลุเป้าหมายเหล่านั้นก่อนตัดสินใจขั้นสุดท้าย

สามารถชำระคืนเงินกู้จำนองก่อนกำหนดได้หรือไม่?

'มากกว่า 68% ของผลิตภัณฑ์ปล่อยหุ้นอนุญาตให้ชำระคืนทุนโดยสมัครใจโดยทั่วไปสูงถึง 10% ของ Jim Boyd ซีอีโอของ Equity Release กล่าว สภา. สิ่งนี้มีประโยชน์หากคุณพบว่าตัวเองอยู่ในฐานะที่จะจ่ายเงินล่วงหน้าบางส่วนได้ เนื่องจากคุณได้รับเงินเป็นมรดก เป็นต้น

จำนวนเงินที่สูงขึ้นจะดึงดูดค่าใช้จ่าย โดยปกติจะอยู่ในระดับที่เลื่อนได้ ขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่คุณมีผลิตภัณฑ์ ตรวจสอบข้อกำหนดเพื่อดูว่าผู้ให้บริการรายใดอนุญาต Saga มี 'การรับประกันคืนเงิน' ตลอดชีพ ซึ่งให้เวลาแก่ลูกค้าหกเดือนในการเปลี่ยนใจและชำระยอดคงเหลือทั้งหมด

ขอคำปรึกษาผู้เชี่ยวชาญ

"ผู้คนสามารถนำผลิตภัณฑ์ออกตราสารทุนผ่านที่ปรึกษาทางการเงินที่ผ่านการรับรองและอยู่ภายใต้การควบคุมเท่านั้น Jim Boyd กล่าว 'คำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญเป็นสิ่งสำคัญในการชั่งน้ำหนักผลประโยชน์ ต้นทุน ผลกระทบต่อภาษี ผลประโยชน์และมรดก และทางเลือกอื่นที่เป็นไปได้ในการปล่อยหุ้น'

สมาชิกของ Equity Release Council มีการรับประกัน 'ไม่มีส่วนของผู้ถือหุ้นติดลบ' ซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่เป็นหนี้มากกว่ามูลค่าบ้านของคุณ บวกกับการรับประกันคำแนะนำทางกฎหมายที่เป็นอิสระจากคุณ สมาชิกทุกคนได้รับอนุญาตและควบคุมโดย Financial Conduct Authority

คำนึงถึงผลประโยชน์ของรัฐบาลก่อนที่จะสมัครจำนองการปล่อยหุ้น การมีเงินสดจำนวนมากจะส่งผลต่อสิทธิ์ของคุณ โดยเฉพาะกับ Pension Credit หรือ Universal Credit