สินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้าน: คู่มือสินเชื่อเพื่อการต่อเติม

เราได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับผลิตภัณฑ์ที่ซื้อผ่านลิงก์ในบทความนี้

คุณสังเกตเห็นส่วนต่าง ๆ ของบ้านที่ต้องการการปรับปรุงใหม่หรือไม่? หรือบางทีคุณอาจเคยจินตนาการว่าชีวิตจะดีขึ้นด้วยห้องครัวที่ใหญ่ขึ้นหรือห้องน้ำเพิ่มเติม แนวคิดการอัปเดตเหล่านี้อาจ "เลิกมองเห็น" ได้ยาก! หากคุณตัดสินใจที่จะกระโดดด้วยการปรับปรุงใหม่ คุณจะให้ทุนกับมันอย่างไร? มีเรื่องของสินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้านผุดขึ้นในใจ?

ข่าวดีก็คือการปรับปรุงบ้านปัจจุบันของคุณน่าจะคุ้มค่ากว่าการย้ายบ้าน การปรับปรุงบ้านเช่นการแปลงห้องใต้หลังคาหรือส่วนต่อขยายห้องครัวมีราคาซึ่งอาจทำให้คุณต้องยืม Michael Holden, Chartered Surveyor กล่าวว่า "การปรับปรุงใด ๆ อย่างถูกต้องและเป็นมืออาชีพเป็นสิ่งสำคัญ 'เมื่อมีการลงทุนอสังหาริมทรัพย์จะแสดงและจะชำระคืนผ่านมูลค่าเพิ่มและความสามารถในการขาย'

อธิบายสินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้าน

จำนวนเงินที่จะกู้ยืมบางส่วนจะขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณต้องการจะทำและสถานะการเงินของคุณในปัจจุบัน ไม่ว่าคุณต้องการการเงินสำหรับห้องครัวหรือเงินกู้เพื่อการขยายเวลา มั่นใจได้ว่าคุณสามารถชำระคืนได้

Richard Jones ผู้จัดการฝ่ายพัฒนาธุรกิจที่ไซต์เปรียบเทียบราคากล่าวว่า "ความสามารถในการจ่ายได้คือสิ่งที่สำคัญที่สุด"

ไปเปรียบเทียบ*. 'มีเครื่องมือและเครื่องคิดเลขออนไลน์มากมายที่ช่วยให้คุณตรวจสอบคุณสมบัติของคุณก่อนสมัครการเงิน'

เมื่อคุณมีเงินในใจแล้ว ก็ถึงเวลาเลือกซื้อของที่ดีที่สุดสำหรับการกู้ยืมนี้ จ่ายเครดิตมากเกินไปและคุณกำลังเสียเงินที่อาจใช้ไปกับการอัปเกรดบ้านของคุณ

สินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้าน – ตัวเลือกคืออะไร?

1. สินเชื่อส่วนบุคคล - ไม่มีหลักประกัน

สินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้านส่วนบุคคลไม่มีหลักประกันกับทรัพย์สินหรือทรัพย์สินใดๆ ของคุณ ดังนั้น หากคุณผิดนัดชำระหนี้ ผู้ให้กู้ไม่สามารถมาติดตามทรัพย์สินของคุณได้ อย่างไรก็ตาม คุณจะต้องมีอันดับเครดิตที่ดีเพื่อให้ได้ข้อเสนอที่ดีที่สุด ริชาร์ด โจนส์ จาก Go Compare กล่าวว่า สินเชื่อส่วนบุคคลอาจเป็นทางเลือกที่ดี หากคุณต้องการยืมเงินระหว่าง 500 ถึง 25,000 ปอนด์ 'พวกเขาสามารถตั้งค่าได้เพื่อให้คุณรู้ว่าคุณจะจ่ายอะไรคืนในแต่ละเดือนด้วย'

การชำระคืนมักจะกำหนดระยะเวลาหนึ่งถึงห้าปี เงินกู้ระยะยาวอาจดูน่าดึงดูดใจ เพราะการผ่อนชำระรายเดือนจะต่ำกว่า แต่สุดท้ายคุณก็ต้องยอมจ่าย ในตอนท้ายมากกว่าเงินกู้ระยะสั้นเพราะคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ย อีกต่อไป

สินเชื่อส่วนบุคคลเหมาะสำหรับโครงการขนาดเล็ก เช่น ห้องน้ำใหม่ ปรับปรุงห้องครัว หรือ เปลี่ยนหน้าต่างแทนที่จะเป็นส่วนขยายหรือการแปลงห้องใต้หลังคา (ซึ่งมักจะมีราคามากกว่า 25,000 ปอนด์)

เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย

อัตราดอกเบี้ยที่คุณจะจ่ายจะขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ คุณต้องการกู้เงินเป็นจำนวนเท่าใด และนานแค่ไหน ค่าใช้จ่ายแตกต่างกันไปอย่างมากระหว่างผู้ให้กู้โดยเงินกู้บางประเภทมีอัตราดอกเบี้ยมากกว่าสองเท่าของที่อื่น ๆ ตาม Go Compare ข้อเสนอที่ดีที่สุดจะตกเป็นของบุคคลที่ถือว่ามีความเสี่ยงสูงสุด ดังนั้นตรวจสอบไฟล์เครดิตของคุณได้ฟรีที่เอเจนซี่ เช่น Clearscore.com และ Experian.co.uk เพื่อดูว่าคุณอยู่จุดไหน

'มันคุ้มค่า ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ ก่อนการกู้ยืมเงิน” โจนส์กล่าวเสริม 'ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณอยู่ในรายชื่อผู้มีสิทธิเลือกตั้งและชำระค่าสาธารณูปโภคและค่าใช้จ่ายอื่นๆ ตรงเวลา' ในทำนองเดียวกัน หลีกเลี่ยงการขอสินเชื่อมากเกินไป ซึ่งอาจส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ ไซต์เปรียบเทียบจะให้คุณทำการค้นหาแบบนุ่มนวลเพื่อดูว่าคุณสามารถยืมได้เท่าไหร่และต้องชำระคืนเท่าไรก่อนสมัคร ซึ่งจะไม่ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ

มันคุ้มค่าที่จะทำงานนี้ อัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่าอาจเป็นกุญแจสำคัญในการรักษาความปลอดภัยให้กับอ่างอาบน้ำแบบม้วนหรือพื้นห้องนั่งเล่นที่คุณใฝ่ฝัน

สินเชื่อส่วนบุคคลข้อดีและข้อเสีย

ข้อดี: ความเสี่ยงน้อยกว่าเงินกู้ที่มีหลักประกัน (แต่ไม่ปราศจากความเสี่ยงทั้งหมดหากคุณผิดนัด) หากมีสิทธิ์ คุณสามารถยืมได้มากถึง 25,000 ปอนด์ และบางครั้งอาจมากกว่านั้น คุณสามารถยืมเงินจำนวนคงที่พร้อมการชำระเงินคงที่ในแต่ละเดือน

จุดด้อย: จำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถยืมได้โดยทั่วไปสูงถึง 25,000 ปอนด์ ดังนั้นตัวเลือกนี้จึงไม่เหมาะสำหรับโครงการขนาดใหญ่ บริษัทเงินทุนบางแห่งอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม หากคุณต้องการชำระเกินหรือชำระคืนก่อนกำหนด

2. สินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้านที่ปลอดภัย – เทียบกับบ้านของคุณ

ผู้ที่มีทุนในบ้านมักจะสามารถยืมเงินจำนวนมากขึ้นเป็นระยะเวลานานขึ้นด้วยเงินกู้ที่มีหลักประกัน จุดสำคัญที่ต้องเข้าใจก็คือการกู้ยืมนี้ปลอดภัยกับบ้านของคุณ ความล้มเหลวในการชำระคืนสำหรับการปรับปรุงบ้านประเภทนี้จะทำให้บ้านของคุณตกอยู่ในความเสี่ยง

เงินกู้ประเภทนี้มักใช้สำหรับการปรับปรุงบ้านขนาดใหญ่ที่ต้องการ การวางแผนโครงการ และมักจะสามารถจัดผ่านผู้ให้กู้จำนองปัจจุบันของคุณ เงินกู้นี้อาจถูกอ้างถึงล่วงหน้าต่อไป

ร้านค้ารอบๆ

อย่าลดราคาผู้ให้กู้รายอื่น ควรสละเวลาเพื่อดูว่าอัตราที่ผู้อื่นเสนอให้สำหรับการจำนองเพิ่มเติมหรือการจำนองเพิ่มเติม ท้ายที่สุด เป็นการดีกว่าที่จะจ่ายเงินสดให้กับส่วนขยายของคุณ แทนที่จะคิดดอกเบี้ยที่ไม่จำเป็น

จำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้นั้นขึ้นอยู่กับว่าคุณตั้งใจจะใช้เงินนั้นเท่าไหร่ เงินทุนในบ้านของคุณมีเท่าไร และจำนวนเงินที่จ่ายออกไปอื่นๆ ของคุณเป็นเท่าใด

'การจำนองล่วงหน้าของคุณอาจเป็นทางเลือกถ้าคุณมีทุนเพียงพอในทรัพย์สินของคุณ' Paul Archer ผู้จัดการอาวุโสด้านการจำนองของ สมาคมก่อสร้างทั่วประเทศ. ‘บ่อยครั้งการกู้ยืมประเภทนี้ใช้เพื่อเป็นทุนให้กับโครงการที่จะเพิ่มมูลค่าให้กับทรัพย์สินของคุณ เช่น an ส่วนขยายหรือการแปลงลอฟท์ เนื่องจากคุณสามารถกระจายค่าใช้จ่ายตลอดระยะเวลาที่เหลือของ จำนอง.'

ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อที่มีหลักประกัน

ข้อดี: เจ้าของบ้านที่มีทุนสามารถยืมเงินได้มากกว่าเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกัน (มากถึง 85% ของมูลค่าบ้านของคุณกับผู้ให้กู้บางราย) จำนวนเงินจะกระจายออกไปในระยะยาวมากกว่าสินเชื่อส่วนบุคคล – จนถึงระยะเวลาที่เหลือของการจำนองของคุณ หรือนานกว่านั้นกับผู้ให้กู้รายอื่น

จุดด้อย: บ้านของคุณมีความเสี่ยงที่จะถูกยึดคืนหากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้เพื่อการปรับปรุงบ้านได้ การชำระเงินรายเดือนอาจต่ำกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลเนื่องจากเป็นระยะยาว แต่คุณจะต้องจ่ายมากขึ้นเมื่อสิ้นสุดเงินกู้

อาร์เชอร์กล่าวเสริมว่า 'การชำระคืนในแต่ละเดือนมักจะต่ำกว่าสินเชื่อส่วนบุคคล อย่างไรก็ตาม คุณอาจจะต้องจ่ายเงินเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาในท้ายที่สุด มากกว่าการกู้ยืมส่วนบุคคล เนื่องจากคุณต้องจ่ายนานขึ้น นอกจากนี้ พึงระลึกไว้เสมอว่าผู้ให้กู้มักจะล่วงหน้าได้ถึง 85% ของมูลค่าบ้านของคุณ ดังนั้นหากคุณมีเงินกู้สูงอยู่แล้ว นี่อาจไม่ใช่ทางเลือก"

3. ทางเลือกสินเชื่อปรับปรุงบ้าน

สินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้านไม่ใช่วิธีเดียวในการจัดหาห้องครัวหรือห้องน้ำใหม่ ขึ้นอยู่กับขนาดของโครงการของคุณ สินเชื่อที่อยู่อาศัย บัตรเครดิต และเงินเบิกเกินบัญชีที่ตกลงกันไว้อาจเป็นช่องทางอื่นในการจัดหาเงินทุน

• บัตรเครดิต – ข้อเสนอที่มาพร้อมกับเครดิตปลอดดอกเบี้ยเป็นสิ่งที่ควรค่าแก่การสำรวจ จากคำกล่าวของ Martin Lewis จาก moneysavingexpert.com หากทำถูกต้อง บัตรเครดิต 0% เป็นวิธีที่ถูกที่สุดในการยืมเงิน
• มองหาข้อเสนอ 0% – โดยทั่วไปแล้ว คุณสามารถปลอดดอกเบี้ยได้ในช่วงเวลาสั้นๆ (โดยปกติสูงสุด 23 เดือน) ตามจำนวนที่กำหนด (โดยปกติต่ำกว่า 3,000 ปอนด์) ข้อตกลงแตกต่างกันไปและถือว่าคุณมีอันดับเครดิตที่ดีอยู่แล้ว อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญคือต้องแน่ใจว่าคุณสามารถชำระยอดคงเหลือทั้งหมดภายในช่วงแนะนำเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ยเมื่อช่วงดอกเบี้ย 0% สิ้นสุดลง เนื่องจากอัตราจะพุ่งสูงขึ้น

'หากคุณต้องการเงินกู้จำนวนเล็กน้อยในช่วงเวลาสั้น ๆ หรือคุณต้องการความยืดหยุ่นในการชำระคืนที่มากขึ้น จากนั้นคุณก็สามารถหาทุนสำหรับงานนี้โดยใช้บัตรเครดิตได้' James Broome จาก Nationwide Building Society กล่าว 'บัตรเครดิตหลายใบเสนอข้อเสนอเบื้องต้น 0% แต่คุณควรมองหาการชำระคืนภายในระยะเวลาแนะนำเสมอ เมื่อสิ่งนี้สิ้นสุดลงคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยในระดับที่สูงกว่าที่คุณทำกับสินเชื่อส่วนบุคคล

ข้อดีและข้อเสียของบัตรเครดิต

ข้อดี: หากคุณเลือกใช้บัตรที่มีดอกเบี้ย 0% และตรงตามข้อกำหนดและการชำระคืนทั้งหมดตามเงื่อนไขที่ตกลงไว้ ก็จะเป็นการยืมฟรี คุณเลือกจำนวนเงินที่จะชำระคืนในแต่ละเดือน ขึ้นอยู่กับการชำระคืนขั้นต่ำ ซึ่งทำให้บัตรเครดิตมีความยืดหยุ่นมากกว่าเงินกู้

จุดด้อย: บัตรที่มีดอกเบี้ย 0% มีประโยชน์สำหรับการยืมเงินเพียงเล็กน้อยเท่านั้น (โดยปกติสูงถึง 3,000 ปอนด์) ที่ชำระคืนในระยะเวลาอันสั้น (โดยทั่วไปแล้วจะน้อยกว่า 23 เดือน) จึงไม่เหมาะกับโครงการปรับปรุงบ้านขนาดใหญ่ คุณอาจต้องใช้เครดิตภายในกรอบเวลาอันสั้น (โดยปกติคือ 60 วัน) บทลงโทษการชำระเงินจะสูงหากคุณไม่ชำระคืน ต้องมีวินัยในตนเองที่จะไม่ใช้บัตรหลังจากที่ข้อเสนอดอกเบี้ย 0% สิ้นสุดลงและอัตราดอกเบี้ยสูงเริ่มต้นขึ้น

4. การจำนอง

โดยปกติจะเกิดขึ้นเมื่อคุณเปลี่ยนการจำนองเป็นข้อตกลงใหม่ หรือหากคุณสิ้นสุดระยะเวลาจำนองคงที่หรืออยู่ในอัตราตัวแปรมาตรฐาน นี่เป็นเวลาที่ดีในการหาสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่มีอัตราที่ต่ำกว่าที่คุณเคยจ่ายและขอยืมเพิ่ม

หากคุณถูกขังอยู่ในอัตราดอกเบี้ยที่สูง คุณอาจจะสามารถยืมเงินได้มากขึ้น แต่ยังคงให้การชำระคืนของคุณเท่าเดิม ถึงแม้ว่าพึงระลึกไว้เสมอว่ามักจะมีค่าธรรมเนียมการจัดเตรียมการจำนองใหม่

'หากคุณกำลังมองหาการจำนองใหม่เพื่อเป็นทุนในการปรับปรุงบ้าน คุณควรมองหาที่ที่คุณอยู่ในข้อตกลงจำนองที่มีอยู่' พอล อาร์เชอร์กล่าว 'หากคุณอยู่ระหว่างทางผ่าน อาจมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการชำระคืนก่อนกำหนดหากคุณต้องการออก ความก้าวหน้าเพิ่มเติมอาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า เนื่องจากคุณสามารถใช้เงินกู้นี้แยกต่างหากสำหรับการจำนองของคุณ'

ข้อดีและข้อเสียของการจำนอง

ข้อดี: คุณสามารถกระจายการชำระเงินได้นานขึ้น ควบคู่กับการจำนองของคุณ หากคุณเลือก หากคุณสิ้นสุดข้อตกลงจำนองแล้ว ก็เป็นโอกาสในการกู้ยืมมากขึ้นในอัตราที่ดีขึ้น การชำระเงินรายเดือนอาจต่ำกว่าการกู้ยืมรูปแบบอื่น

จุดด้อย: บ้านของคุณมีความเสี่ยงหากคุณไม่สามารถชำระเงินได้ แม้ว่าการชำระเงินรายเดือนจะดูต่ำกว่าสินเชื่อส่วนบุคคล แต่คุณต้องจ่ายนานขึ้น ดังนั้น คุณจะจ่ายคืนดอกเบี้ยมากกว่าตลอดระยะเวลาทั้งหมด อาจมีค่าธรรมเนียมการชำระคืนก่อนกำหนดเพื่อออกจากค่าธรรมเนียมการจำนองและการจัดการในปัจจุบันของคุณเพื่อตั้งค่าใหม่

6. เงินเบิกเกินบัญชีสำหรับการปรับปรุงบ้าน

อาจเป็นไปได้ที่จะจัดให้มีการเบิกเงินเกินบัญชีปัจจุบันของคุณ ธนาคารหรือสังคมสงเคราะห์ของคุณจะตกลงล่วงหน้าเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมเฉพาะ ซึ่งแตกต่างจากการเบิกเงินเกินบัญชีโดยไม่ได้รับอนุญาต ซึ่งหมายถึงเมื่อคุณเข้าสู่บัญชีปัจจุบันของคุณและมีค่าใช้จ่ายแพง

เงินเบิกเกินบัญชีจะสร้างหม้อเงินสดที่อาจเป็นประโยชน์สำหรับการจัดหาเงินทุนในการปรับปรุงบ้าน แต่สิ่งอำนวยความสะดวกเหล่านี้ได้รับการออกแบบให้เป็นวิธียืมเงินระยะสั้นหากคุณต้องการอย่างรวดเร็ว ฉันทามติทั่วไปคือไม่ควรใช้เงินเบิกเกินบัญชีเพื่อยืมเงินเนื่องจากค่าธรรมเนียมสูง ริชาร์ด โจนส์กล่าวว่า "เราขอแนะนำให้หลีกเลี่ยงการเบิกเงินเกินบัญชีเพื่อเป็นทุนในการปรับปรุงบ้านในทุกกรณี ‘ธนาคารเพิ่งถูกบังคับให้เปลี่ยนโครงสร้างค่าธรรมเนียม ดังนั้นนี่จึงเป็นวิธีที่แพงในการกู้ยืมเงิน

'ไม่แนะนำให้ใช้เงินเบิกเกินบัญชีสำหรับการปรับปรุงบ้านขนาดใหญ่' James Broome จาก Nationwide Building Society กล่าว 'การทำเช่นนั้นอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากกว่าเครดิตรูปแบบอื่น'

ข้อดีและข้อเสียของเงินเบิกเกินบัญชี

ข้อดี: ตัวเลือกระยะสั้นในกรณีฉุกเฉิน

จุดด้อย: ค่าเงินเบิกเกินบัญชีอยู่ในระดับสูง และจำนวนเงินที่สามารถให้กู้ยืมได้นั้นต่ำกว่าการกู้ยืมรูปแบบอื่น ไม่แนะนำให้ใช้เป็นทุนในการปรับปรุงบ้าน

สินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้านอาจดูน่ากลัว อย่างไรก็ตาม หากทำได้ดี การปรับปรุงบ้านอาจต้องเสียค่าใช้จ่ายในการขาย

*Ideal Home and Go Compare เป็นส่วนหนึ่งของ Future plc