การปล่อยหุ้น – คู่มือการเข้าถึงเงินสดที่ผูกติดอยู่ในบ้านของคุณ

เราได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับผลิตภัณฑ์ที่ซื้อผ่านลิงก์ในบทความนี้

การลงทุนเงินของคุณในอิฐและปูนมักถูกมองว่าเป็นหนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดในการปกป้องการเงินของคุณสำหรับอนาคต และสำหรับผู้ที่กำลังจะเกษียณอายุ การปล่อยหุ้นก็กลายเป็นตัวเลือกที่ได้รับความนิยมมากขึ้นเรื่อยๆ เป็นวิธีการปลดปล่อยเงินทุนอันมีค่าจากบ้านของคุณ ในขณะที่ยังสามารถอาศัยอยู่ในทรัพย์สินที่คุณรู้จักและชื่นชอบ

รับเงินที่บ้านของคุณด้วย คำแนะนำทรัพย์สิน

ตามตัวเลขจาก Equity Release Council (ERC) ซึ่งเป็นหน่วยงานการค้าที่เน้นผู้บริโภคเป็นศูนย์กลางซึ่งเป็นตัวแทนของการปล่อยหุ้น ภาคส่วน – จำนวนลูกค้าปล่อยหุ้นเพิ่มขึ้นร้อยละ 81 ระหว่างครึ่งแรกของปี 2559 และครึ่งแรกของปี 2559 2018.

มีผลิตภัณฑ์ออกตราสารทุนมากมายในตลาด ดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องประเมินว่าผลิตภัณฑ์ใดที่เหมาะสมกับสถานการณ์ของคุณ (ถ้ามี) คู่มือการปล่อยหุ้นของเราจะช่วยให้คุณไปถึงที่นั่น

การปล่อยหุ้นคืออะไร?

ผลิตภัณฑ์ออกตราสารทุนช่วยให้คุณสามารถกู้เงินกับส่วนของผู้ถือหุ้น (มูลค่า) ของบ้านของคุณได้

การปล่อยหุ้น – การลดขนาดเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าหรือไม่?

การขายบ้านปัจจุบันของคุณและการย้ายไปยังอสังหาริมทรัพย์ขนาดเล็กสามารถให้สิ่งที่ดีที่สุดแก่คุณทั้งสองโลก กำไรจากการขายหมายความว่าคุณสามารถเข้าถึงเงินก้อนที่คุณสามารถนำไปใช้ในวันหยุดหรือสิ่งพิเศษอื่น ๆ ที่คุณต้องการ มีความสุขในช่วงเกษียณอายุ และหากราคาซื้อบ้านใหม่อยู่ในงบประมาณเงินสดของคุณ คุณก็อาจเป็น ปลอดจำนอง

อัตราดอกเบี้ยในการปล่อยหุ้นคืออะไร?

เช่นเดียวกับเงินกู้อื่นๆ ผลิตภัณฑ์ปล่อยหุ้นจะมีอัตราดอกเบี้ยที่แนบมา โดยเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณร้อยละ 5.22 ณ เดือนกรกฎาคม 2018 มีทั้งเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่และแบบผันแปร ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยจำนอง/จำนองมาตรฐานทั่วไป

ฉันสามารถขายบ้านของฉันได้หรือไม่ถ้าฉันมีการปล่อยหุ้น?

จะขึ้นอยู่กับรายละเอียดเงินกู้ของคุณ และคุณอาจต้องเสียค่าปรับจำนวนมากเพื่อดำเนินการดังกล่าว อย่างไรก็ตาม มีวิธีหนึ่งที่จะนำผลิตภัณฑ์ออกตราสารทุนออกมา ในขณะที่ยังคงเปิดประตูทิ้งไว้เพื่อลดขนาดทรัพย์สินของคุณ จากข้อมูลของ ERC เกือบครึ่ง (ร้อยละ 45) ของผลิตภัณฑ์การปลดปล่อยหุ้นในขณะนี้เสนอการป้องกันการลดขนาด

ซึ่งหมายความว่าลูกค้าสามารถลดขนาดบ้านให้เล็กลงและชำระคืนเงินกู้เพื่อการปล่อยหุ้นของตน โดยปกติหลังจากระยะเวลาห้าปีที่มีคุณสมบัติเหมาะสม โดยไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียมการชำระคืนก่อนกำหนด

การจำนองหุ้นกู้ - มีตัวเลือกอะไรบ้าง?

ด้วยผลิตภัณฑ์ออกหุ้นกู้มากกว่า 100 รายการให้เลือก อาจเป็นความท้าทายในการนำทางผ่านตัวเลือกต่างๆ

โดยทั่วไปแล้ว ผลิตภัณฑ์ที่ออกตราสารทุนมีให้สำหรับเจ้าของบ้านโดยทั่วไปโดยมีอายุไม่ต่ำกว่า 55 ปี และคุณสามารถค้นหาผู้ให้บริการที่ปฏิบัติตามมาตรฐานผลิตภัณฑ์ของ ERC ได้ ที่นี่.

คุณยังสามารถพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินอิสระ ซึ่งคุณสามารถหาได้หลายวิธีรวมทั้งผ่าน ERC หรือโดยไปที่ สมาคมที่ปรึกษาชีวิตภายหลัง หรือโดยใช้ไซต์เปรียบเทียบเฉพาะเช่น ไม่ลำเอียง.

พูดกว้าง ๆ มีผลิตภัณฑ์ออกหุ้นสองประเภท – การจำนองตลอดชีพและการพลิกกลับบ้าน สิ่งเหล่านี้อธิบายไว้ด้านล่าง:

สินเชื่อที่อยู่อาศัย

การจำนองตลอดชีพทำให้เห็นว่าเจ้าของบ้านนำการจำนองที่มีหลักประกันในทรัพย์สินของตนออกไป ซึ่งจะต้องเป็นที่อยู่อาศัยหลักของพวกเขา ในขณะที่ยังคงความเป็นเจ้าของบ้านของตนไว้

ภายในการจำนองตลอดชีพมีอีกสามทางเลือก แม้ว่าผู้ให้บริการบางรายอาจเสนอให้มากกว่านั้น

ดอกเบี้ยเงินกู้จำนอง:

การจำนองตลอดชีพประเภทนี้จะเสนอเงินก้อนเดียวหรือชำระเงินเป็นจำนวนปกติ – พร้อมดอกเบี้ยค้างรับจากจำนวนเงินกู้

ภายใต้การจำนองสะสมดอกเบี้ย คุณไม่จำเป็นต้องชำระเงินกู้เป็นประจำ แต่จำนวนเงิน ยืมรวมกับดอกเบี้ยทบ - ซึ่งทบต้นในแต่ละปี - จะชำระคืนเมื่อบ้านของคุณอยู่ ขายแล้ว.

การขายนี้อาจเกิดขึ้นจากสถานการณ์ใดสถานการณ์หนึ่งต่อไปนี้:

• คุณเข้าสถานพยาบาลระยะยาว
• คุณตาย

แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยในการจำนองแบบโรลอัพอาจได้รับการแก้ไข แต่สิ่งสำคัญคือต้องระวังว่าดอกเบี้ยสะสมที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วสามารถทำได้ภายใต้ตัวเลือกนี้

หลังจากสิ้นปีแรก ดอกเบี้ยจะถูกบวกเข้ากับจำนวนเงินกู้เดิมของคุณ ในปีถัดไป จะคำนวณจากเงินกู้เดิมบวกกับดอกเบี้ยที่เรียกเก็บในปีที่หนึ่ง และกระบวนการนี้จะดำเนินต่อไปทุกปีตามระยะเวลาเงินกู้จำนองของคุณ

การจำนองที่จ่ายดอกเบี้ย:

ภายใต้การจำนองตลอดชีพประเภทนี้ คุณยังได้รับเงินก้อน และคุณสามารถชำระดอกเบี้ยเป็นรายเดือนหรือเฉพาะกิจก็ได้

เช่นเดียวกับดอกเบี้ยเงินกู้จำนอง จำนวนเงินที่ยืมจะต้องชำระคืนเมื่อบ้านของคุณถูกขาย ผลิตภัณฑ์บางอย่างที่อยู่ในวงเล็บนี้จะให้ตัวเลือกแก่คุณในการชำระทุนบางส่วน

ผู้ให้บริการปล่อยหุ้น กฎหมายและทั่วไป ได้ให้ตัวอย่างประกอบด้านล่างสำหรับ an ตัวเลือกการชำระเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยตลอดชีพ. โดยอิงจากมูลค่าทรัพย์สิน 300,000 ปอนด์ โดยมียอดเงินกู้ 85,500 ปอนด์ในอัตราดอกเบี้ย 3.65% และที่ผู้กู้ชำระ 50% ของดอกเบี้ยรายเดือน

ปี	เงินกู้	ความสนใจ	ดอกเบี้ยที่จ่าย	สมดุล
1	£85,500	£3,147	£1,560	£87,087
2	£87,087	£3,206	£1,560	£88,732
3	£88,732	£3,267	£1,560	£90,439
4	£90,439	£3,330	£1,560	£92,209
5	£92,209	£3,396	£1,560	£94,045
6	£94,045	£3,464	£1,560	£95,949
7	£95,949	£3,535	£1,560	£97,924
8	£97,924	£3,608	£1,560	£99,971
9	£99,971	£3,684	£1,560	£102,095
10	£102,095	£3,763	£1,560	£104,298

สินเชื่อจำนองตลอดชีพ

เช่นเดียวกับการจำนองตลอดชีพประเภทอื่น ผู้ให้บริการปล่อยหุ้นจะตกลงในจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณสามารถยืมได้ จำนวนเงินก้อนแรกจะเลื่อนออกไป ในขณะที่ส่วนที่เหลือจะนำไปไว้ในระบบสำรองเงินสดเพื่อให้คุณ 'เบิกออก' ตามความจำเป็น (อาจมีจำนวนเงินขั้นต่ำ)

จากนั้นดอกเบี้ยจะคิดเฉพาะกับเงินที่คุณได้ปล่อยไป ซึ่งรวมถึงเงินก้อนแรก และเงินกู้ทั้งหมดจะได้รับการชำระคืนเมื่อบ้านของคุณถูกขายออกไป คุณไม่จำเป็นต้องชำระเงินรายเดือน

สิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้คืออัตราดอกเบี้ยอาจผันผวนทุกครั้งที่คุณ 'เบิกเงินสำรอง' จากเงินสดสำรองของคุณ ดังนั้น อัตราดอกเบี้ยอาจต่างกันในแต่ละครั้ง

คุณอาจต้องรอสักสองสามสัปดาห์เพื่อขอถอนเงินเพื่อให้ได้รับการอนุมัติจากผู้ให้บริการปล่อยหุ้นของคุณ

การพลิกกลับหน้าแรก

แผนการเปลี่ยนบ้านจะทำให้คุณขายบ้านทั้งหมดหรือบางส่วน – โดยปกติระหว่าง 20 ถึง 60 เปอร์เซ็นต์ขึ้นอยู่กับอายุของคุณ – สำหรับเงินก้อนปลอดภาษีที่ต่ำกว่ามูลค่าตลาด

คุณยังจะได้รับสัญญาเช่าตลอดชีพ ซึ่งจะทำให้แน่ใจได้ว่าคุณสามารถอยู่ในบ้านของคุณได้โดยไม่ต้องเช่าจนกว่าจะขายออกไปอันเนื่องมาจากสถานการณ์ที่ระบุไว้ข้างต้น คุณอาจสามารถโอนแผนโอนบ้านของคุณในกรณีที่คุณย้ายไปยังทรัพย์สินใหม่

ไม่จำเป็นต้องผ่อนชำระรายเดือนหรือจ่ายดอกเบี้ย เมื่อบ้านของคุณถูกขาย บริษัทแก้ไขจะได้รับส่วนแบ่งรายได้จากการขาย

ต้นทุนการปล่อยหุ้น

นอกเหนือจากมูลค่าเงินกู้และดอกเบี้ยแล้ว คุณจะต้องคำนึงถึงต้นทุนหลายประการ ซึ่งรวมกันได้ประมาณ 2,000 ถึง 3,000 ปอนด์ ได้แก่:

• ค่าธรรมเนียมการจัดเตรียม/เสร็จสิ้นสำหรับผลิตภัณฑ์ออกตราสารทุนเอง
• ค่าธรรมเนียมที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ
• ค่าประเมิน/ค่าสำรวจ
• ค่าทนายความ
• ประกันอาคาร

ข้อเสียของการปล่อยหุ้นคืออะไร?

รับมือกับการเงินที่บ้าน: จะอยู่อย่างไรให้ปลอดจำนอง? ถามแม็กซ์ แม็คเมอร์โด..

เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินใดๆ มีทั้งข้อดีและข้อเสียในการนำผลิตภัณฑ์ออกตราสารทุน เช่นเดียวกับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง นี่เป็นเพียงไม่กี่:

หม้อมรดกล่าง

จำนวนเงินที่คุณยืมเพื่อปล่อยหุ้นจะลดจำนวนมรดกที่คุณจะสามารถทิ้งไว้ให้กับผู้รับผลประโยชน์ได้ตามธรรมชาติ

ดอกเบี้ยติด

สิ่งสำคัญคือต้องประเมินงบประมาณของคุณและระบุว่าคุณจะสามารถติดตามการชำระดอกเบี้ยรายเดือนได้หรือไม่ ที่ปรึกษาทางการเงินจะสามารถช่วยคุณพิจารณาเรื่องนี้ได้

พลาดกับมูลค่าที่เพิ่มขึ้นของบ้านคุณ

หากคุณเลือกเปลี่ยนบ้าน คุณอาจพลาดการเติบโตของราคาอสังหาริมทรัพย์ในอนาคตสำหรับหุ้นที่คุณขายได้

การรักษาทรัพย์สินของคุณ

ผู้ให้บริการปล่อยหุ้นของคุณอาจต้องการให้คุณรักษาบ้านของคุณให้อยู่ในสภาพดีเพื่อให้ยังคงอยู่ ขายได้ซึ่งอาจเป็นข้อเสียเปรียบหากคุณไม่ได้วางแผนที่จะทำการเปลี่ยนแปลงเครื่องสำอางเพิ่มเติมของคุณ บ้าน.

ความเสี่ยงที่คุณจะไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ของคุณได้

ราคาบ้านผันผวนตลอดเวลา ดังนั้นในทันทีที่ตลาดพังก็อาจมี ความเสี่ยงที่คุณหรือผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะไม่มีเงินทุนในการชำระคืนเงินกู้หรือ 'สะสม' น่าสนใจ. โชคดีที่ผลิตภัณฑ์ปล่อยหุ้นจำนวนหนึ่งเสนอ 'ไม่มีการรับประกันดอกเบี้ยติดลบ' ซึ่งหมายความว่าคุณหรือผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะไม่ต้องจ่ายเงินคืนมากกว่ามูลค่าของทรัพย์สิน