Hur man sänker kostnaderna för hemförsäkringen – utan att tappa försäkringen

Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.

Med kostnaden för allt från att lägga mat på tallriken till att driva din bil upp, är det sista du vill göra att spendera en slant mer än du behöver på din hemförsäkring.

Men strunta i din hemförsäkring för mycket och det finns en risk att den inte gör det du behöver. Du kan upptäcka att du inte får de utbetalningar du förväntar dig, eller ännu värre yrkanden avslås helt och hållet.

Att få ett bra erbjudande på din hemförsäkring handlar inte om att få det billigaste priset eller att betala för den mest omfattande planen; det handlar om att hitta det bästa värdet och välja en policy som passar dig och ditt hem.

GoCompare Hemförsäkringsexperten, Ceri McMillan, säger: "För att få rätt nivå av hemförsäkringsskydd till bästa pris för dig är det viktigt att leta runt. Försäkringar kan variera kraftigt i pris, och även vad gäller försäkringen de tillhandahåller.

"I slutändan är det viktigaste att se till att din försäkring erbjuder rätt skyddsnivå för dig. Så läs policydokument noggrant innan du fattar ditt beslut.'

Från att shoppa runt till råd om att beräkna värdet på dina ägodelar, ta reda på hur du kan minska din hemförsäkring utan att offra det skydd du behöver.

1. Köp en kombinerad hemförsäkring, men bara om du äger din bostad

Hemförsäkringen består egentligen av två försäkringar: byggnadsförsäkring för att täcka uppbyggnaden av din hem och inboförsäkring för att skydda allt i den. Det är vanligtvis billigare att köpa båda försäkringarna i en kombinerad plan med samma försäkringsbolag, men jämför det alltid med kostnaden för två försäkringar för att vara säker.

"Om du äger ditt eget hem behöver du båda, så överväg att köpa en kombinerad byggnads- och innehållspolicy", föreslår Sarah Poulter, chef för mediarelationer på Aviva. "Men om du hyr, skulle du bara behöva innehållsförsäkring.’ Detta beror på att det är din hyresvärd, som ägare av fastigheten, som är ansvarig för fastighetens struktur och att köpa en adekvat byggnadsförsäkring.

2. Shoppa runt varje gång du förnyar

Det är snabbt och enkelt att förnya din hemförsäkring med samma leverantör varje år. Men även om det var det bästa erbjudandet för några år sedan, är det osannolikt att det fortfarande är det. Så nästa gång din policy kommer upp för förnyelse, leta runt på en jämförelsesajt, som vårt systermärke, GoCompare, innan du kommer överens om ytterligare ett år med din nuvarande försäkringsgivare.

När du har köpt din försäkring, gör en anteckning i din dagbok någon månad innan den ska förnyas för att säkerställa att du har gott om tid att shoppa runt igen. Jessica Willcock, hemförsäkringsexpert på Confused.com säger: "Historiskt har data visat att shopping runt omkring tre veckor före ditt förnyelsedatum kan spara dig mest pengar."

3. Välj rätt täckningsnivå för dig

Sarah Poulter säger: "Det är viktigt att välja en produkt som bäst passar dina behov. Många försäkringsbolag erbjuder försäkringsnivåer och du kanske upptäcker att en lägre nivå är lämplig.'

Även om en femstjärnig policy kan ge dig sinnesfrid, kommer den inte att ge dig valuta för pengarna om de ytterligare fördelarna som den erbjuder inte är relevanta för dig. Det är till exempel ingen idé att betala för extra täckning i trädgården, om din trädgård i grunden är barnens fotbollsplan och det inte finns något annat än gamla blomkrukor och skräp i skjulet.

4. Var noga med att värdera dina ägodelar

Försök att se till att du beräknar värdet på dina ägodelar så att du inte köper ett skydd som du inte behöver. Jessica Willcock säger: "Att överskatta detta med ett betydande belopp kan innebära att du betalar mer, eftersom försäkringsbolag kommer att se detta som ett dyrare krav. Men om du inte behöver 40 000 £ i täckning, lägg inte till det, så kan du få ditt pris sänkt.'

5. Blanda inte ihop ombyggnadskostnaden för ditt hem med dess värde

Om ditt hem skadas oåterkalleligt, till exempel vid en brand, täcker din hemförsäkring kostnaden för att bygga om den. Av denna anledning kommer din försäkringsgivare att begära en ombyggnadskostnad för ditt hus, men det är viktigt att inte blanda ihop detta med dess nuvarande marknadsvärde, som kommer att vara högre.

Willcock säger: "Detta är inte samma sak, och att matcha ombyggnadskostnaden med värdet på ditt hem kan leda till att ditt pris ökar, eftersom försäkringsbolagen kommer att basera återuppbygga anspråket på detta.’ Få av oss kommer att veta hur man korrekt uppskattar denna siffra, men det finns onlineräknare som kan hjälpa till som den här från Association of British Insurers.

6. Välj en högre överskottsnivå

Självrisken är det belopp du behöver betala för eventuella krav. Sarah Poulter säger: "De flesta hemförsäkringar har en standard självrisk om du gör en skadeanmälan, men du kan välja att betala en högre självrisk för att sänka din premie. Kolla bara att du hade råd att betala för det om du behövde göra ett krav.'

7. Kontrollera om ditt hem är i ett översvämningsriskområde

Om du bor i en översvämningsriskområde fråga potentiella försäkringsgivare om de är anslutna till Flood Re-programmet, föreslår Sarah Poulter. Detta system gör hemförsäkring mer överkomlig för människor som har bostäder med högre risk för översvämning. "Vissa försäkringsbolag är inte med i systemet och premierna kan vara högre för människor som bor i högriskområden, eller så kan de utesluta översvämningsskydd helt, så det är viktigt att kontrollera."

8. Arbeta på din reklamationsrabatt

Det verkar kontraintuitivt att inte göra anspråk på din hemförsäkring, det är anledningen till att du köpte den trots allt. Men precis som ditt bilförsäkringsbolag kommer ditt hemförsäkringsbolag vanligtvis att erbjuda en reklamationsrabatt. Ju fler år du kan gå utan att göra anspråk, desto större rabatt får du och det borde vanligtvis inte spela någon roll om du byter försäkringsbolag heller.

Det betyder att det är värt att tänka två gånger innan du ställer in mindre skadeanspråk, där du enkelt har råd med kostnaden för reparation och behåller din försäkring för större och dyrare katastrofer.

9. Förbättra ditt hems säkerhet

Att uppgradera ditt hems säkerhet minskar inte bara risken för ett inbrott, det kan också sänka din försäkringskostnad. Jessica Willcock säger: "Alla inbrottsavskräckande medel kan i slutändan innebära att du är mindre benägen att göra ett inbrott och göra ett anspråk."

10. Håll koll på underhållet av din fastighet

Precis som du vill minimera risken för inbrott och förlust av ägodelar, om du vill minska risken för att hävda är det också viktigt att ta hand om din egendom själv. Detta inkluderar att isolera dina rör (så att de inte spricker under en kall vinter), att ta bort blockering av dina rännor och ta bort höga träd. Faktum är att försäkringsgivare inte betalar ut för skador om de tror att fastigheten inte har underhållits ordentligt.

11. Tänk noga på tillägg

När du tecknar din hemförsäkring, tänk noga på att lägga till ett heltäckande skydd till din försäkring, såsom olycksfallsskador, mot en extra avgift. Det kan vara guld värt om du gillar rött vin och bleka mattor men om olyckorna är få och långt emellan, eller du har en slushfond som kan täcka eventuella nödsituationer, kan det vara onödigt bekostnad. Tänk också noga på om du behöver skydda dina personliga ägodelar – till exempel din telefon.

12. Fördubbla inte

Om dina ägodelar täcks av din hemförsäkring, gå inte i fällan att köpa ytterligare skydd när du köper nya föremål. Sarah Poulter säger: "Du kan bli tillfrågad om du vill teckna en försäkring när du köper en ny soffa, matta eller mobil telefon, så se till att du inte redan omfattas av din hemförsäkring, särskilt om du har ett olycksfallsskydd skada.'

13. Titta på rabatter på flera produkter

"Vissa försäkringsbolag kommer att erbjuda dig rabatt om du har mer än en produkt med dem, till exempel hem-, bil-, rese- och till och med sjukförsäkring", säger Sarah Poulter. Att köpa alla dina försäkringar från en leverantör är inte nödvändigtvis det billigaste alternativet, men det är värt att dra nytta av dessa rabatter om du är nöjd med försäkringsbolaget i fråga och är den typen av person som gillar att ha allt i ett plats.

14. Betala för din försäkring på en gång

Din hemförsäkring kan kosta dig flera hundra pund och därför kan du mycket väl bli frestad att fördela kostnaden för din försäkring över året genom att betala månadsvis. Men även om vissa försäkringsbolag tillåter dig att betala månadsvis, lånar du faktiskt från din försäkringsgivare när du gör detta. Som en sådan ränta kommer att debiteras så att du kommer att betala mer totalt som ett resultat.

15. Vet gränserna för din policy

När du köper hemförsäkring är det viktigt att kontrollera att dina mest värdefulla – och dyrbara – ägodelar är täckta. Sarah Poulter säger: "Innehållsförsäkringar har vanligtvis en gräns för en enda artikel, ofta mellan 1 000 och 2 000 pund."

"Försäkringsgivare kommer vanligtvis att ange att alla objekt över denna gräns bör anges separat på försäkringen för att säkerställa att föremålen är täckta." Du kommer vanligtvis måste betala mer för att säkerställa att dessa föremål är ordentligt försäkrade, men det här är ett område där du inte vill krångla - särskilt om föremål har sentimentalt värde för.