Förstagångsköparplaner som hjälper dig att komma vidare till fastighetsstegen

instagram viewer
  • Hemfinansiering
  • Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.

  • Utsikten till köpa ett hus för förstagångsköpare ser mer och mer skrämmande ut när månaderna går. Att höja en insättning och överkomliga priser är fortfarande nyckelfrågorna som hindrar många från att ta sig upp på bostadsstegen.

    Huspriserna fortsätter att skjuta i höjden – de årliga prisökningarna har varit tvåsiffriga i månader – och räntorna stiger och gör att kostnaden för bolån blir dyrare. Detta har resulterat i att mycket större insättningar måste sparas.

    UK Finance hävdar att en förstagångsköpare vanligtvis har snålat och sparat för en deposition värd nästan en fjärdedel av fastighetens värde, i genomsnitt cirka 60 000 pund. Samtidigt hänger inte lönerna med – Office for National Statistics (ONS) sätter priser på mer än nio gånger genomsnittlig inkomst.

    Husägare har tänjt på sig som aldrig förr för att få en fot på fastighetsstegen samtidigt som priserna stiger i en takt som inte skådats sedan före finanskrisen. Den främsta drivkraften bakom priserna är att den brittiska bostadsmarknaden fortsätter att se efterfrågan på fastigheter som överträffar antalet bostäder på marknaden.

    tegel exteriör av småhus

    Bildkredit: Future Plc/Colin Poole

    Mark Harris, vd för bolånemäklaren SPF Private Clients, säger: "Många kommer att känna att möjligheten att äga sitt eget hem inte är något annat än en dröm. Lyckligtvis för dem finns det möjligheter att klättra upp på fastighetsstegen. Oavsett om de står på egna ben, använder ett statligt eller kommunalt system eller en bostadsförening – sannolikheten är att det finns ett system där ute för att hjälpa.

    "En bolånerådgivare kommer att kunna guida dig genom processen och hitta den mest lämpliga produkten för dig."

    Förstagångsköparscheman – vad finns tillgängligt?

    First Homes-schema

    Det nyaste systemet på blocket är First Homes-systemet, som lanserades av regeringen i juni 2021. Du får en rabatt på mellan 30 % – 50 % rabatt på priset för en nybyggd fastighet i England (det här systemet är inte tillgängligt någon annanstans).

    För att vara berättigad måste du vara över 18 år, aldrig ha ägt ditt eget hem tidigare och köpa hem som en del av ett hushåll där den totala inkomsten inte är mer än £80 000 (eller £90 000 om du bor i London).

    Priserna efter att rabatten har tillämpats är begränsade till £250 000, med undantag för London där gränsen är £420 000. Detta innebär att det skulle vara möjligt att köpa en fastighet med ett maximalt marknadspris på £357 000 till £500 000, beroende på rabatten, och värderat till så mycket som £840 000 i London med 50 % rabatt.

    Köpare måste använda ett bolån för minst 50 % av priset på den rabatterade bostaden. Militärveteraner och nyckelarbetare som sjuksköterskor, poliser, lärare och brandmän prioriteras vanligtvis, men personer i andra jobb kan också dra nytta av de lokala myndigheternas regler.

    Systemet är utformat för att fortsätta erbjuda förmåner till en kedja av köpare, så rabatten är låst till fastigheten. Det betyder att när du kommer för att sälja måste du erbjuda samma rabatt som du fick på marknadsvärdet.

    För att ansöka, kontakta utvecklaren (eller fastighetsmäklaren om du köper från en tidigare First Homes-köpare) och berätta för dem att du vill köpa ett First Home.

    Fördelar:

    • Stora rabatter på inköpspriset
    • Hjälp samhällen att hålla ihop för kommande generationer.

    Nackdelar:

    • Endast tillgängligt på nybyggda bostäder
    • Potentiell brist på tillgängliga bostäder i ditt område
    Sten exteriör av radhus

    Bildkredit: Future Plc/David Giles

    Hjälp att köpa

    För köpare i England med en deposition på 5 % som vill flytta in i en ny byggnad, finns det hjälp under regeringens Hjälp att köpa aktielån.

    Systemet är nu uteslutande för förstagångsköpare, som tidigare varit öppet för alla. Liksom tidigare kommer regeringen att låna ut bostadsköpare upp till 20 % av kostnaden för ett nybyggt hus och upp till 40 % i London. Regionala pristak har dock införts. Till exempel, i nordöstra delen kan den endast användas på hem värda £186 100 eller mindre och i sydost är gränsen £437,600. I London är maxvärdet 600 000 pund.

    Aktielånet är räntefritt under de första fem åren och kan när som helst betalas tillbaka upp till den maximala lånetiden på 25 år.

    Efter fem år kommer du att debiteras 1,75% ränta som sedan ökar varje år i april, genom att lägga till konsumentprisindex (KPI) plus 2%.

    Den walesiska varianten av Help to Buy är relativt lik den i England, där regeringen lånar dig upp till 20 % av fastighetens pris, räntefritt i fem år. Efter fem år kommer du att debiteras 1,75% ränta som sedan ökar varje år i april, genom att lägga till konsumentprisindex (KPI) plus 1%. Fastigheterna måste vara nybyggda från en byggare som är registrerad i systemet och inte vara värda mer än £250 000 i pris.

    Båda systemen ska upphöra i mars 2023.

    För att ansöka i England måste du ansöka via Help to Buy-agenten i området där du vill köpa din bostad.

    För att ansöka i Wales finns en online ansökningsblankett.

    Help to Buy (Skottland)-systemet är inte längre tillgängligt och det är inte tillgängligt i Nordirland.

    Fördelar:

    • Endast en liten deposition på 5 % behövs
    •  Lånet är räntefritt i fem år

    Nackdelar:

    • Endast tillgängligt på nybyggda bostäder
    • Regionala tak kan vara oöverkomliga
    • Räntekostnader efter fem år kan bli dyra beroende på inflation
    Blått hus exteriör med blomkrukor

    Bildkredit: Future Plc/Douglas Gibb

    Bolånegarantisystem

    Ett statligt stödprogram som tillkännagavs i mars 2021-budgeten innebär att det nu är möjligt att få ett bolån med bara en deposition på 5 % igen.

    Bakom kulisserna ger regeringen långivaren en garanti på bolånet. Låntagare kan som vanligt ansöka till en långivare om ett bostadslån på 95 %.

    Det finns vissa begränsningar för köparen. Du kan inte använda systemet för att köpa fastigheter värda mer än £600 000 och det måste vara ett återbetalningslån (som betalar både ränta och kapital) snarare än ett avdragslån. Systemet kan inte användas för fritidshus eller fastigheter som hyrs ut.

    Cirka 95 % lån är bara för hus – lägenheter, etagevåningar eller till och med nybyggen kan uteslutas. Egenföretagare är inte berättigade till 95 % lån från vissa långivare och kriterierna kan vara strängare.

    Kravet på en liten insättning kommer bara att gynna personer som redan tjänar tillräckligt för att låna det bolån de vill ha. Du måste fortfarande klara prisvärdighetstester.

    För att ansöka, prata med en avgiftsfri bolånemäklare om vilka långivare som kan hjälpa till med förstagångsköparbolån.

    Fördelar:

    • Endast en liten deposition behövs
    • Många vanliga långivare deltar

    Nackdelar

    • Pristak på fastighetens värde
    • Egenföretagare skulle kunna uteslutas
    • Lånen kanske inte erbjuder det bästa förstagångsköpares bolåneräntor

    Rätt att köpa

    Detta gör det möjligt för berättigade hyresgäster i rådet och bostadsföreningen i England att köpa sitt hem med en rabatt på upp till 87 200 £ (116 200 £ i London). Ju längre du har varit hyresgäst, desto större rabatt kan du få.

    Du har förmodligen rätt att köpa om du har hyrt minst tre år av en kommun, bostadsrättsförening eller statlig myndighet. De tre åren behöver inte vara kontinuerliga.

    För att ta reda på om du är kvalificerad kan du använda detta behörighetsgranskare. Du kan ansöka här när du har fastställt om det är rätt för dig.

    I Nordirland kan du ansöka om att köpa din bostad om du har hyrt din bostad av Housing Executive eller en bostadsförening under de senaste fem åren. Men om fastigheten är en bungalow med ett eller två sovrum eller i ett skyddat bostadsområde kommer den inte att kvalificera sig.

    Upplägget upphör för bostadsrättshyresgäster i sommar. Du måste ansöka om att köpa din bostad senast den 28 augusti 2022.

    Rätten att köpa är inte tillgänglig i Skottland eller Wales.

    Fördelar:

    • Stora rabatter är tillgängliga
    • Vissa hypotekslångivare kommer att ta rabatten som en insättning

    Nackdelar:

    • Om du säljer din bostad inom de första fem åren har hyresvärden rätt att begära återbetalning av hela eller delar av rabatten
    Tegelhus exteriör med vita fönster

    Bildkredit: Future Plc/Douglas Gibb

    Delat ägarskap

    Delat ägarskap gör det möjligt för personer som inte har råd att köpa direkt att köpa en andel på mellan 25-75 % av fastighetens värde. De får en inteckning på denna del och insättningen som behövs är relativt liten då den bara behövs för aktien du köper.

    Återstoden täcks av månadshyra till en bostadsrättsförening. Köpare har möjlighet att köpa fler aktier, så kallade trappor, med förbehåll för överkomlighetskontroller. Detta innebär att du ökar mängden eget kapital du äger i fastigheten och kommer att få en större höjning när den så småningom säljs.

    För att ansöka, kontakta din kommuns bostadsteam för att fråga om bostadsrättsföreningar i ditt område.

    Du kan hitta användbar information på webbplatser som t.ex Dela för att köpa, regeringens Äg ditt hem webbplats, eller Hem för Londonbor om du bor i London.

    Delat ägande i Wales liknar ordningen i England, där du köper 25 % till 75 % av ditt hem och hyr resten. Du måste ha en sammanlagd inkomst på £60 000 eller mindre och inte kunna köpa fastigheten utan hjälp. Enligt reglerna måste du köpa från en deltagande hyresvärd.

    För att ansöka i Wales finns en online ansökningsblankett.

    I Skottland finns NSSE-systemet (New Supply Shared Equity) som är öppet för förstagångsköpare (liksom andra prioriterade grupper som personer över 60). Som köpare betalar du för den största andelen – vanligtvis mellan 60 % och 80 % av bostadens kostnad – och Den skotska regeringen kommer att inneha den återstående andelen under ett "shared equity-avtal", som den kommer att ingå med dig.

    Du måste kontakta kommunen eller den sociala hyresvärden som kan ge dig information om hur du ansöker och kommer att bedöma din ansökan för att se om du är kvalificerad. Du kan hitta ett schema i ditt område här.

    Nordirland har två system för delat ägande; Samägande Bostäder och FairShare. Båda låter dig köpa 50-90% av en fastighet och sedan betala hyra för resten, samtidigt som du gradvis ökar din andel när du har råd.

    Samägande Bostäder är för bostäder värda upp till £175 000. FairShare används av vissa bostadsrättsföreningar för nybyggda fastigheter värda upp till £160 000. Du kan ansöka här.

    Fördelar:

    • Möjliggör en mer tillgänglig och billigare väg till fastighetsstegen
    • Möjlighet att öka din andel av eget kapital i fastigheten

    Nackdelar:

    • Inte alla bolåneleverantörer kommer att erbjuda bolån för delat ägande
    • Delad äganderätt är tomträtt
    • Du äger det inte i en helt juridisk mening förrän du har gått upp till 100 %

    Hyra till egen (Nordirland)

    Du hyr en nybyggd fastighet från statligt stödd utveckling (även om privata företag också är tillgängliga) i tre år och får 20 % av din hyra tillbaka för att hjälpa dig att spara en deposition. Tillgängliga fastigheter är nybyggda fastigheter värda mindre än £165 000, med 10 års garanti.

    Tänk på att detta innebär en förskottsbetalning på £2 500 till Own Co i början av processen, när du har blivit godkänd.

    Wales Rent to Own-system är nu stängt.

    Fördelar:

    • Bank 20% cashback om du köper fastigheten
    • Hyran kommer inte att höjas under din hyresperiod

    Nackdelar:

    • Du måste betala Co-ownership en handpenning på £2 500

    Kvalificerar jag mig som förstagångsköpare?

    De flesta system kräver att du aldrig har ägt en fastighet i Storbritannien tidigare, även om detta inte gäller för bolånegarantisystemet. Många av dem kräver också att man inte skulle ha råd med en fastighet utan den aktuella ordningen – så att hjälpen går till dem som verkligen behöver den.

    Veckans video

    David Hollingworth på L&C Mortgages säger: "Det finns en rad olika system så det är viktigt att förstå de olika kraven och hur de fungerar. Insatser kommer att ha olika behörighetskrav för att säkerställa att hjälpen riktar sig till rätt målgrupp. De kommer ofta endast att vara förstagångsköpare, men det kan finnas andra gränser som en maximal inkomstgräns eller maximalt fastighetsvärde.

    Husvärdering förklaras och de bästa onlineverktygen att använda

    Husvärdering förklaras och de bästa onlineverktygen att använda

    Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln. En husvärderi...

    read more
    Att köpa ett hus med kontanter – processen förklaras av experter

    Att köpa ett hus med kontanter – processen förklaras av experter

    Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln. Om du har tur...

    read more
    När är bästa tiden att köpa hus? Egna experter ger råd när du ska köpa

    När är bästa tiden att köpa hus? Egna experter ger råd när du ska köpa

    Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln. Om du fundera...

    read more