Skyddsförsäkring för bolånebetalning – behöver jag verkligen den?

instagram viewer
  • Hemfinansiering
  • Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.

  • När du har hittat rätt bolåneaffär och fick din fot på fastighetsstegen, kommer ditt bolån sannolikt att bli din största och viktigaste månadsutgående. Konsekvensen av att inte kunna hålla jämna steg med betalningarna innebär att du kan förlora din bostad. Det är en nykter tanke.

    Skyddsförsäkring för bolånebetalningar är en försäkring som täcker dina månatliga bolånekostnader om du inte kan betala tillbaka på grund av att du är allvarligt sjuk, skadad eller har förlorat ditt jobb.

    Ibland beskrivs detta försäkringsskydd som "olycksfalls-, sjuk- och arbetslöshetsförsäkring", men i praktiken kan du välja en försäkring som bara täcker dig för en eller två av dessa problem. Eller så kan du köpa en kombinerad försäkring, även om skydd för arbetslöshet har varit svårt att hitta under de senaste åren.

    "Redundanselementet försvann under pandemin, men kommer tillbaka i begränsad omfattning leverantörer, säger Kevin Carr, försäkringsexpert och verkställande direktör för Carr Consulting and Kommunikationer.

    Hur fungerar bolåneskyddsförsäkringen?

    När du köper en försäkring börjar du betala månatliga premier. Du har då rätt att göra anspråk om du råkar ut för en olycka eller blir sjuk, eller förlorar ditt arbete, och du förlorar din inkomst till följd av detta. Försäkringen betalar skattefria månatliga belopp för att täcka kostnaden för ditt bolån och räkningar.

    Policyer kräver vanligtvis att du väntar ett tag innan du får din första betalning; detta är känt som en uppskovsperiod och är lite som överskottet på andra försäkringar, där du själv möter den första delen av anspråket. Detta kan pågå från några veckor upp till några månader.

    Utbetalningar varar vanligtvis i ett eller två år, med en maximal förmån som sannolikt är upp till 65 procent av din lön före skatt.

    Hur mycket kostar det?

    Detta beror på dina omständigheter och hur mycket inkomst du försäkrar, men du kan rimligen förvänta dig att betala någonstans mellan £10 och £30 i månaden.

    I ett exempel citerades en kvinnlig lärare i slutet av trettioårsåldern £15 till £18 per månad. Detta gällde en kombinerad försäkring för hypotekslån som täcker olycksfall, sjukdom och arbetslöshet.

    Policyn baserades på hennes inkomster på 30 000 pund per år och månatliga amorteringar av bolån värda 400 pund. Uppskovsperioden var två månader och policyn var utformad för att betala £500 per månad under ett år.

    Exteriör av ladakonvertering

    Bildkredit: Future PLC/James French

    I praktiken varierar priserna beroende på en rad faktorer. Till exempel din ålder, din hälsa, hur mycket du betalar på ditt bolån, vilken typ av arbete du utför och hur omfattande du vill att försäkringen ska vara.

    Kontorsarbetare anses ha lägre risk för olyckor än till exempel byggare. Ju högre risk ditt yrke har, desto dyrare blir försäkringen.

    Du kan få ett billigare försäkringsskydd om du bara täcker olycksfall och sjukdom, eller arbetslöshet, snarare än en kombinerad försäkring.

    Ju längre uppskovstid, desto billigare är försäkringen. Så om du har en generös sjukförsäkring på jobbet kan en längre väntetid spara pengar.

    Du kanske också vill ha en utbetalning för att täcka mer än bara bolånebetalningar. Så om du vill ha en förmån för att täcka andra räkningar också kommer du att betala en högre månatlig premie för den säkerheten.

    Är jag berättigad till en hypoteksförsäkring?

    De flesta kan köpa detta skydd, men det finns några fällor att se upp med. Egenföretagare kommer att kämpa för att få arbetslöshetsskydd, till exempel. Och om du har ett redan existerande hälsotillstånd, kommer det sannolikt att uteslutas från policyn.

    Det finns också standardundantag för stress och ryggsmärtor, och det finns vanligtvis en övre åldersgräns på 65 år.

    Om du behöver hjälp med att leta efter en skyddsförsäkring, prata med en mäklare. Du kan hitta en med hjälp av verktyget "hitta försäkring" från British Insurance Brokers' Association.

    Behöver jag det?

    Du är inte skyldig att ha det, men det kan visa sig vara värdefullt. Rose St Louis, skyddschef på försäkringsbolaget Scottish Widows, skräder inte ner sina ord om vikten av att skydda din inkomst.

    Hon säger: "De allra flesta hyresgäster och husägare har inget skydd på plats och effekterna av detta kan vara riktigt skrämmande."

    Som St Louis påpekar, om någon inte kan arbeta på grund av ohälsa "kan de vara oförmögna att betala sina räkningar och uppmanas att lämna sitt hem".

    Ändå, även om det är vettigt att skydda inkomst, är försäkring för hypoteksbetalningsskydd inte det enda alternativet.

    Veckans video

    Laptop öppen på trä skrivbord i gult hemmakontor

    Bildkredit: Future Plc

    Vilka andra typer av skyddsförsäkringar finns det?

    • Inkomstskyddsförsäkringen gör som den låter – den skyddar inkomster du får genom anställning. Det kan täcka dina månatliga utgifter om du är för dålig för att arbeta eller råkar ut för en olycka. Betalningar är också skattefria. Poliser har vanligtvis färre uteslutningar och håller längre, men är dyrare.
    • Livförsäkringen betalar ett skattefritt engångsbelopp till din familj om du dör. Du kan också köpa en livförsäkring för bolån, speciellt för att täcka ditt bostadslån.
    • Försäkringen för kritisk sjukdom betalar ett skattefritt engångsbelopp om du blir kvar med en allvarlig sjukdom som cancer.

    Det är alltid klokt att ha besparingar också. Men få människor kommer sannolikt att ha tillräckligt med reserver för att klara av betydande perioder av ledighet.

    Hoppas på det bästa, planera för det värsta

    Prova det snabba och gratis Percy skyddskalkylatorn från Association of British Insurers. Det ger dig en bättre uppfattning om din ekonomiska motståndskraft om du är för sjuk för att arbeta.

    click fraud protection
    Ytterväggsisoleringsproblem – vad kan gå fel?

    Ytterväggsisoleringsproblem – vad kan gå fel?

    Home Energy Hub Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln...

    read more
    95% inteckning: hur hjälper det att komma upp på fastighetsstegen?

    95% inteckning: hur hjälper det att komma upp på fastighetsstegen?

    Hemfinansiering Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln...

    read more
    En guide till tak- och loftisolering för ett varmare hem

    En guide till tak- och loftisolering för ett varmare hem

    Home Energy Hub Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln...

    read more