Negativt eget kapital: vad betyder det och hur kan jag undvika det?

instagram viewer
  • Hemfinansiering
  • Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.

  • Du kan hamna i problem om ditt hem inte håller sitt köpvärde över tid – och det kan utsätta dig för ett negativt eget kapital. Detta händer vanligtvis när fastighetspriserna faller och förstagångsköpare är mest sannolikt att påverkas.

    Men när blir det att vara i negativt kapital ett problem och kan det hindra dig från ombelåning? Här tittar vi närmare på negativt eget kapital, inklusive hur man undviker det där det är möjligt.

    Vad betyder negativt eget kapital?

    Fristående tegelhus med vit garageport och veranda

    Bildkredit: Future PLC/David Giles

    Enkelt uttryckt betyder det att ditt hem är mindre värt än ditt bolån. Med andra ord, om du sålde den skulle du fortfarande vara skyldig pengar till din långivare.

    Karen Noye, bolåneexpert på rådgivnings- och förmögenhetsförvaltningsföretaget Quilter, säger: "I ett nötskal, negativt eget kapital är när fastigheten du köpt blir värd mindre än bolånet du tog på det.'

    Om du har eget kapital i ditt hem är det andelen du äger. Om du har noll eget kapital, äger du inget av det. Negativt kapital innebär att du är skyldig mer för fastigheten än den är värd.

    Till exempel:

    • Om du köpte en bostad värd 200 000 £ med en deposition på 10 000 £ är bolånet värt 190 000 £. Ditt eget kapital är 5 procent.
    • Om huspriserna sjönk och ditt hem var värt 180 000 pund, skulle du fortfarande vara skyldig 190 000 pund på bolånet. Ditt eget kapital är minus 5,6 procent.

    Det kan vara ett särskilt bekymmer för förstagångsköpare som vanligtvis har en mindre del av eget kapital jämfört med husägare som har betalat tillbaka bolånet i många år.

    Vad som är viktigt att notera är att negativt eget kapital inte är detsamma som fallande huspriser. Ditt hem kan förlora i värde, men du har bara negativt eget kapital när det sjunker under det utestående saldot på bolån. Det är ett dåligt resultat för husägare, men det är inte nödvändigtvis dödsstöten för husägande.

    Vissa människor kommer inte att påverkas illa. Om du trivs i ditt hem och fortfarande har råd med månatliga återbetalningar kan du vänta ut det.

    Scott Clay, från specialistlångivaren Together, säger: "Det kan bara vara ett ögonblick i tiden. Om huspriserna stiger i framtiden, och ditt hus ökar i värde, kommer du att komma tillbaka ur negativt eget kapital genom den naturliga ebben och strömmen på den brittiska fastighetsmarknaden.

    När är negativt eget kapital ett problem?

    Nybyggt tegelhus med prydlig framträdgård och grå ytterdörr

    Bildkredit: Future PLC/Olly Gordon

    Det blir och fråga om du behöver flytta hus eller byta bolåneaffärer. Vissa husägare kommer bara att få reda på att de har negativt kapital när de försöker sälja sitt hus eller omlån.

    När du vill sälja behöver du mer pengar. Tillräckligt för att reglera bolånet med din långivare, och för en deposition på en ny bostad.

    Noye säger: "Denna brist på flexibilitet kan få stora konsekvenser, särskilt för yngre köpare. De är mer benägna att ändra omständigheter som att behöva flytta för ett nytt jobb. Eller behöver extra utrymme för en växande familj.'

    Det kan också förebygga problem för par som vill separera. De kan inte bo tillsammans men har inte råd att sälja heller.

    Om du betalar en räntebärande bolån du kan kämpa, eftersom du inte har byggt upp eget kapital i ditt hem. I slutet av terminen måste du betala den ursprungliga fastighetens köpeskilling. Om du behöver ett nytt bolån kommer detta att vara svårt när du har negativt eget kapital. Om du säljer kommer det inte att finnas tillräckligt med pengar för att betala av den slutliga notan.

    Har jag en chans att lägga om?

    Hög med böcker, träräknare

    Bildkredit: Future PLC/Dominic Blackmore

    Om du har negativt eget kapital, kommer din långivare inte att erbjuda dig en billigare affär när din befintliga bolåneränta upphör. Inte heller en av dess konkurrenter. Du kommer sannolikt att gå vidare till din långivares vanliga rörliga ränta, som vanligtvis är dyrare.

    Om du har tillräckligt med besparingar för att lyfta dig ur negativt eget kapital och ge en insättning, då kan du lägga om.

    Till exempel, om du har ett negativt eget kapital med £5 000, behöver du den summan pengar, plus hur mycket som krävs som en insättning på en ny affär. Flyttar kanske kan säkra ett speciellt "negativt kapitallån." Detta gör att du kan överföra din situation till en ny fastighet. Men det kommer sannolikt att bli en dyr affär och du bör söka råd från en lånemäklare först.

    Finns det något jag kan göra för att undvika att hamna i negativt eget kapital?

    Om du funderar på att köpa ett hus, hjälper en större deposition så att du inte överanstränger dig ekonomiskt.

    Veckans video

    Om du redan är husägare, då betalar för mycket på bolånet kan hjälpa. Ju mer eget kapital du bygger upp i ditt hem, desto mindre hot är det negativa kapitalet för dig.

    Clay säger: "Bolånegivare tillåter vanligtvis låntagare att betala för mycket för sina bolån med cirka fem till tio procent av den utestående skulden varje år. "Detta kan vara en förnuftig användning av alla engångskontanter."

    I slutändan kommer ett listigt fastighetsköp, mer pengar eller ett avvaktande tillvägagångssätt att förhindra att negativt eget kapital blir ett för stort problem.

    protection click fraud
    Bolåneguide för förstagångsköpare – råd och tips till nya husägare

    Bolåneguide för förstagångsköpare – råd och tips till nya husägare

    Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln. Du har sparat...

    read more
    Hur mycket kostar det att köra en elektrisk filt?

    Hur mycket kostar det att köra en elektrisk filt?

    Home Energy Hub Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln...

    read more
    En inteckning i princip förklarat: allt du behöver veta

    En inteckning i princip förklarat: allt du behöver veta

    Hemfinansiering Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln...

    read more