Vad är en inteckningsfånge? Allt förklaras, plus hur man undviker det

instagram viewer
  • Hemfinansiering
  • Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.

  • Om du är en inteckningsfånge, är du instängd på en dyr bolåneaffär, vilket kan vara särskilt stressande när levnadskostnaderna skjuter i höjden.

    "Bolåneräntorna är fortfarande låga, så omlåning kan göra en enorm skillnad för dina utgifter - och det är verkligen viktigt att du kan göra det här just nu, säger David Hollingworth från bolånemäklaren L&C.

    Här förklarar vi vad en inteckningsfånge är och vilka alternativ du har om du är en.

    Vad är en inteckningsfånge?

    Begreppet syftar på husägare som inte kan byta till en bättre bolåneaffär att minska sina utgifter, trots att de hållit igång amorteringarna. "De kan vara instängda för att deras omständigheter har förändrats - som att bli egenföretagare, till exempel - och nu de skulle inte klara långivares prisvärdighetstester, säger Mark Harris, vd för hypoteksmäklaren SPF Private Kunder.

    Finanskrisen 2008 utlöste den första vågen av inteckningsfångar, när huspriserna rasade och lämnade många husägare med lite eller inget eget kapital i sina hem. Innan dess erbjöd vissa banker bolån på så mycket som 125 % av fastighetens värde. Nu är det maximala du kan låna cirka fyra gånger din lön, och du behöver en insättning på minst 5 %.

    Långivare har skärpt sina kriterier för hypotekslån under de senaste åren, så husägare har fler ringar att hoppa igenom för att få en ny affär, och en del faller genom stolarna.

    tidstypiskt hus exteriör

    Bildkredit: Future PLC/ David Giles

    Leta efter sätt att förbättra din kreditvärdighet för ett bolån för att få störst chans att få ett bra bolån på plats.

    Hur vet jag om jag är en inteckningsfånge?

    Om du köpte ditt hem eller lade om belåning innan tuffare prisvärdighetstester infördes 2014, och du inte kan byta till en billigare affär, kommer du sannolikt att bli en inteckningsfånge.

    Detta kan sätta din ekonomi under extrem press om du sitter på din långivares dyra vanliga rörliga ränta (SVR), som vanligtvis i genomsnitt är runt 4 %.

    Till exempel, om du har £200 000 kvar på ditt bolån, med 25 år kvar att betala, skulle dina månatliga återbetalningar vara £1 056. Att sänka din ränta till 1,5 % på ett tvåårigt bolån med fast ränta skulle minska månatliga amorteringar till £800.

    Men om du är en inteckningsfånge är du inte ensam. Stadens regulator Financial Conduct Authority (FCA) granskar hur många människor som är inteckningsfångar, och tror att antalet är högre än de uppskattade 250 000 i Storbritannien.

    Jag är en inteckningsfånge – vad kan jag göra?

    Det finns olika alternativ om du står inför en tegelvägg när du försöker återbelåning. Du kan prova att flytta till en långivare som har avstått från några av de strikta prisvärdighetstesterna, enligt nya regler. FCA införde förändringar 2020 för att underlätta processen att byta bolåneavtal för inteckningsfångar, baserat beslutet på din betalningshistorik snarare än ett prisvärdighetstest.

    Du kanske kan gå över till en billigare affär om du har fem år kvar på ett bolånesaldo på minst 50 000 £ till maximalt 75 % belåningsvärde (LTV). Om du har ett avdragsfritt bolån behöver du också en tydlig återbetalningsplan. Du kan använda MoneyHelpers överkomliga verktyg för inteckningsfångar för att ta reda på om du sannolikt kommer att accepteras enligt de nya reglerna.

    "Men först kan du först försöka förhandla fram ett nytt avtal med din befintliga långivare om du har fastnat på deras SVR. Förutsatt att det fortfarande erbjuder produkter och att affären måste vara lik-för-lika, säger Harris.

    Det är värt att prata med a lånemäklare, eftersom de kan kontrollera hela marknaden. Förbättra dina chanser att kunna gå över till en annan affär. De hittar också det billigaste och bästa alternativet för dina personliga omständigheter. Vissa långivare har specifika produkter som är utformade för att hjälpa inteckning fångar. De inkluderar West Brom, NatWest, Halifax och Santander – men andra långivare kan också erbjuda erbjudanden om du uppfyller deras kriterier.

    Hushållsräkningar

    Bildkredit: Future PLC/ Simon Whitmore

    Om du kan betala för mycket ditt bolån eller förkorta den återstående löptiden, kommer lånet att kosta dig mindre i längden och öka ditt utbud av erbjudanden. Men, naturligtvis, ekonomin är tillräckligt ansträngd för närvarande med kostnaden för vardagliga räkningar skyhöga.

    Hur kan jag undvika att bli en inteckningsfånge?

    Veckans video

    Om du tar ett nytt avtal bör du inte hamna i en dyr kurs, eftersom du redan har gått igenom en långivares prisvärdighetstester.

    "Men om din situation förändras, som att du har barn, och du betalar för barnomsorg, kanske du upptäcker att dina alternativ är mer begränsade när du kommer till omlån", säger Hollingworth. Om du kämpar för att få ett nytt avtal med din befintliga långivare, leta runt för att se vad som erbjuds någon annanstans.

    protection click fraud
    Hur mycket kostar sekundärglas och är det värt det att investera?

    Hur mycket kostar sekundärglas och är det värt det att investera?

    Home Energy Hub Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln...

    read more
    Räntebara bolåneguide: för-, nackdelar och lämplighet förklaras

    Räntebara bolåneguide: för-, nackdelar och lämplighet förklaras

    Hemfinansiering Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln...

    read more
    Gazumping: vad det är, är det lagligt och hur man kan förhindra att det händer dig

    Gazumping: vad det är, är det lagligt och hur man kan förhindra att det händer dig

    Hemfinansiering Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln...

    read more