Byggnadsförsäkring: allt du behöver veta

Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.

Att köpa en kulturminnesmärkt byggnad kan innebära att du bor i en intressant historia. Men att äga den här typen av byggnad kan göra det svårt att hitta försäkringar för byggnadsminne. En byggnad kan ”listas” när den har särskilda arkitektoniska drag eller är av historiskt intresse och betydelse.

Det finns runt 500 000 kulturminnesmärkta byggnader i England och tanken är att dessa byggnader ska skyddas för framtida generationer. Enligt Historic England, det organ som ansvarar för att utse byggnader som listade, kommer sannolikt alla byggnader byggda före 1700 att vara listade, liksom de flesta byggnader byggda mellan 1700 och 1850.

Det finns också några moderna bostäder och fastigheter som är listade på grund av sitt specialintresse. De flesta kommer att vara medvetna om att de köper en kulturminnesmärkt byggnad under köpprocessen. Om du inte är säker kan du dubbelkolla via Historic England, CADW i Wales, Historic Environment Scotland eller Department for Communities i Nordirland.

Till skillnad från vanliga hemförsäkring, här är vad du behöver veta om kulturminnesförsäkring.

Hur klassificeras kulturminnesmärkta byggnader?

Alla kulturminnesmärkta byggnader graderas efter deras betydelse: I England och Wales är betygen I, II* och II. I Nordirland är kategorierna A, B+ och B, som liknar klasserna I, II* och II.

Endast cirka 2,5 % av de kulturminnesmärkta byggnaderna är klass I – det är byggnader av det mest exceptionella intresset. Cirka 5,5 % av de kulturminnesmärkta byggnaderna är klass II* vilket innebär att de bedöms som särskilt viktiga. De flesta listade privata hem kommer att vara klass II vilket innebär att de är av särskilt arkitektoniskt eller historiskt intresse.

Skottlands uppskattningsvis 47 000 kulturminnesmärkta byggnader är indelade i kategorierna A, B och C. De i kategori A är av nationell eller internationell arkitektonisk betydelse, medan kategori B-byggnader antingen är av regional betydelse eller är ett stort exempel på en viss period eller stil. Kategori C-byggnader är av lokal betydelse, eller ett mindre exempel på någon period eller stil.

Varför behöver du specialistförsäkring för kulturminnesmärkta byggnader?

Om du äger en kulturminnesmärkt byggnad har du en skyldighet att hålla den så nära det ursprungliga skicket som möjligt.

Chris Salmon, verksamhetschef för transportspecialister Quittance juridiska tjänster, säger: 'Ägare är inte juridiskt skyldiga att reparera sin listade fastighet. Däremot får kommuner tvinga ägare att reparera listade fastigheter enligt deras lagstadgade notering. Det är upp till kommunfullmäktige att genomdriva detta, och en sådan verkställighet är efter kommunens bedömning.”

Det kan innebära att du kan behöva köpa sällsynta eller dyra byggmaterial och specialister för renoveringar eller reparationer. Detta gör försäkringar dyrare för kulturminnesmärkta byggnader än för vanliga bostäder.

Phil Cooper, propositionschef för personliga linjer på NFU Mutual tillägger: "Till skillnad från en standardfastighet där ombyggnad är relativt enkel, är en kulturminnesmärkt byggnad en mer komplex utmaning eftersom du går från reparation till restaurering. Det handlar ofta om dyra material och användning av proffs som arkitekter, lantmätare och specialisthantverkare.

Vilken typ av byggnadsskyddsförsäkring behöver du?

Om du köper en kulturminnesmärkt byggnad kan du köpa:

• Byggnadsförsäkring
• Innehållsförsäkring
• En gemensam försäkring som omfattar både byggnader och innehåll

Byggnadsförsäkring täcker strukturen i ditt hem, såsom väggar, tak, fönster, rör och inventarier. Den här typen av försäkring är till för att skydda dig mot plötsliga, oförutsedda incidenter. Det täcker inte rutinunderhåll av en fastighet eller eventuella problem som uppstår på grund av slitage.

Innehållsförsäkringen täcker dina personliga tillhörigheter som möbler, kläder, elektroniska föremål och så vidare.

Aaron Cambden, grundare av Fairview Estates, säger: "Även om det finns ett antal faktorer som gör en kulturminnesmärkt byggnad dyrare att försäkra, är vissa viktigare än andra. Det är så mycket byråkrati runt kulturminnesmärkta byggnader med allt du gör mot dem, vilket gör att du sannolikt kommer att stöta på några irritationsmoment.

"Alla reparationer som fastigheten kan behöva kan omfattas av några regler. Ofta måste reparationerna vara i linje med fastighetens stil. Ett bra exempel är tegel/stenarbeten, om du har mycket specifika stenarbeten som behöver specialtillverkas för att passa byggnaden kan det vara så att din försäkringsgivare höjer priset på din premie något för att skydda deras intressen.'

Många kulturminnesmärkta byggnader har halmtak, och det kommer att få konsekvenser för din försäkringspremie. Denna typ av tak kan vara en brandrisk, särskilt om fastigheten har en eldstad. Halmtak är också dyra att reparera om de skadas av vädret, och behöver i allmänhet bytas ut vart 10:e till 15:e år. För detta behöver du en specialist takförsäkring.

Hur beräknar man en fastighets "ombyggnadsvärde"?

När du köper en byggnadsförsäkring kommer försäkringsgivaren att fråga "ombyggnadskostnaden" eller "ombyggnadsvärdet" för ditt hem. Det här är det belopp det skulle kosta att helt återuppbygga din egendom om den totalförstördes av en katastrofal händelse. Det är viktigt att ange rätt siffra.

Association of British Insurers (ABI) säger att om ditt hem är tillverkat av icke-standardiserade material eller har specialiserade arkitektoniska egenskaper, kan dess ombyggnadskostnad vara högre än dess marknadsvärde. Detta är motsatsen till vanliga bostäder där ombyggnadspriset vanligtvis är lägre än marknadsvärdet.

"Väldigt enkelt om du underskattar ombyggnadsvärdet av ditt hem kanske dina försäkringsgivare inte betalar hela kostnaden för reparation eller ombyggnad" varnar Kevin Brown, talesperson för Den börsnoterade fastighetsägarnas klubb. "Om underförsäkringen är allvarlig kan de helt enkelt säga upp försäkringen och inte betala någonting på grund av att du har missvisat risken för dem."

När du köper en försäkring för en kulturminnesmärkt byggnad är det en bra idé att betala en specialistbesiktningsman med kunskap om historiska hus eller bevarande för att beräkna ombyggnadskostnaden för att säkerställa att siffran är korrekt.

Hur köper man en byggnadsskyddsförsäkring?

1. Leta efter skydd

Vissa allmänna försäkringsbolag erbjuder inte skydd för klass I eller klass II* byggnader. Dessa står för cirka 8 % av kulturminnesmärkta byggnader och du kanske måste hitta en specialistförsäkring om ditt hem faller inom någon av dessa kategorier.

Det är lättare att hitta försäkring om ditt hem är en klass II-minnesmärkt byggnad. Du bör leta runt och jämföra offerter från olika försäkringsbolag.

2. Förstå överskottet

Varje hemförsäkring kommer med ett självrisk. Detta är det belopp du accepterar att betala för alla anspråk du gör. Den "obligatoriska självrisk" bestäms av ditt försäkringsbolag och är det minimibelopp som krävs.

Ett "frivilligt självrisk" är frivilligt och är ett tillägg till den obligatoriska nivån. Vanligtvis gäller att ju högre frivillig självrisk desto lägre försäkringspremie. Om du väljer att lägga till en frivillig självrisk, se till att du har råd att betala den totala självrisken om det värsta skulle hända.

3. Överväg en specialiserad försäkringsgivare

Listed Property Owners’ Club rekommenderar att ägare av kulturminnesmärkta byggnader letar efter en specialistförsäkring. Det finns flera anledningar till detta.

"För det första, att garantera att försäkringsgivaren känner igen egendomen är listad och kräver särskild uppmärksamhet i händelse av ett skadeanspråk", säger Brown. "För det andra, i händelse av ett krav att skadereglerare som utsetts av försäkringsbolagen snabbt kan kontakta naturvårdaren för att minimera andra skador. ‘

"Till exempel kan ett litet hål i taket på ett modernt hus skapa vattenskador nedanför som kanske bara kräver lite rättelsearbete av en putsare. Men om byggnaden är listad specifikt på grund av kvaliteten på det inre fibrösa gipsarbetet måste du minimera efterföljande skador för att undvika betydande kostnader för att replikera gipsarbetet.