Icke-standardiserad hemförsäkringsguide: för att skydda ditt hem

Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.

Du kanske alltid har drömt om att bo i en traditionell stuga med halmtak eller ett ultramodernt prefabricerat hem – men om du inte bor i en standardfastighet kan du behöva en icke-standardiserad hemförsäkring.

Alla hem som inte är gjorda av tegel eller sten med skiffer eller tegeltak kan betraktas som "icke-standard", så om du bor någonstans utöver det vanliga kanske du inte är berättigad till en konventionell hemförsäkring politik. Det skydd du behöver är en icke-standardförsäkring – troligen dyrare med färre försäkringsbolag att välja mellan.

Trots att detta är en oundviklig aspekt av att bo i en okonventionell fastighet, genom att välja en policy försiktigt kan du undvika att betala mer än du behöver samtidigt som du får rätt skydd att skydda själv.

Vad är en icke-standard hemförsäkring?

Hemförsäkringar delas i stora drag in i två kategorier – byggnader och innehåll.

Byggnadsförsäkring täcker din bostads struktur – om den till exempel skadats av brand eller storm – medan en hemförsäkring täcker hemmets tillhörigheter. Det finns icke-standardiserade policyer för båda.

Vad som räknas som en "standard" hemförsäkring varierar mellan försäkringsgivare, men du behöver i allmänhet icke-standardiserade byggnadsförsäkringar om ditt hem är byggt på ett ovanligt sätt eller av ovanliga material. Detta inkluderar modulära eller prefabricerade bostäder, trä- eller stålramsfastigheter, bostäder gjorda av kolvar eller spån och de med halmtak, grönt eller shingeltak. Det inkluderar även ombyggda och kulturminnesmärkta byggnader, som lador.

Du kan också behöva en icke-standardiserad innehållsförsäkring med en ovanlig egendom, särskilt om försäkringsbolagen anser att den är mindre säker eller en större brandrisk. En byggnadsskyddsförsäkring är också ett alternativ.

Andra situationer där du kan behöva icke-standardiserade byggnader eller innehållsförsäkring är om din bostad står tom i mer än två månader eller riskerar översvämning, eller om fastigheten eller dess innehåll är av högt värde.

"Om du har dyra föremål, som konst eller värdefulla smycken, skulle du behöva en policy med högt förmögenhet som allt värt över ett visst belopp skulle inte omfattas av en standardpolicy, säger Graeme Trudgill, verkställande direktör av British Insurance Brokers' Association (BIBA).

Du kan till och med behöva en icke-standardförsäkring om du har ett brottsregister eller har försatts i konkurs.

Varför behöver du en specialistpolicy?

Icke-standard hemförsäkringar täcker allt som utgör en större risk för försäkringsgivaren. Om dina omständigheter innebär att du är mer benägen att göra anspråk på försäkringen, eller att din fordran kommer att gälla ett större belopp, kommer en försäkringsgivare att försöka ställa in ditt skydd i enlighet med detta. Till exempel kan hem byggda på ovanliga sätt vara mer benägna att fatta eld, mer benägna att ruttna eller angripa trämask, och svårare och dyrare att underhålla.

Beloppet som fastighetsförsäkringen täcker dig för baseras på ombyggnadsvärdet – hur mycket det skulle kosta att bygga om det från grunden. Detta är inte detsamma som värdet om du sålde det, vilket också skulle inkludera värdet på marken och allt annat som skulle påverka hur mycket en köpare skulle vara villig att betala för det, till exempel dess plats.

En fastighet som är byggd av specialmaterial och som kräver specialister kan vara dyrare att bygga om eller reparera om du behöver göra en reklamation. Dessa kan vara regionspecifika eller en bristvara, vilket gör dem svårare att få tag på. Det är också mer troligt att du skulle behöva göra ett stort anspråk på byggnader eller innehåll om ditt hem var i ett översvämningsriskområde.

Vissa försäkringsbolag vill inte ta på sig denna extra risk eller täcker inte dessa typer av fastigheter eller omständigheterna i deras standardförsäkringar så att du behöver specialistförsäkring utformad speciellt för dem. Detta innebär vanligtvis att betala mer. Policyn kan också skräddarsys efter dina behov.

Vad du ska tänka på när du väljer en policy

Precis som med vanliga försäkringar finns det olika tillägg tillgängliga när du tecknar en försäkring så fundera på om du verkligen behöver eller vill ha dem innan du betalar extra, särskilt som du kanske redan betalar mer för en icke-standard politik. Det är viktigt att du läser villkoren för din försäkring noggrant men det finns vissa aspekter du bör vara särskilt uppmärksam på för att avgöra om du behöver hemförsäkring.

"Kontrollera täckningsgränsen för värdesaker, som kan vara per föremål eller tillsammans, och säkerhetsvillkoren." råder Graeme Trudgill. "Och kontrollera alltid överskottet. Ju högre självrisk du accepterar att ta på dig desto större rabatt får du. Se bara till att du skulle ha råd.'

Självrisken är beloppet av en fordran du måste betala själv. Det kommer dock att finnas olika obligatoriska självrisker som gäller vissa saker. Det kan vara så mycket som 1 000 £ eller mer för ett skadeståndskrav.

Ett hem i ett översvämningsriskområde kan vara särskilt svårt att försäkra. Vissa försäkringsbolag täcker dig inte alls eller täcker dig inte för skador orsakade av översvämning. Det finns dock försäkringsbolag som ger skydd, så du behöver inte acceptera detta – en försäkringsmäklare kan hjälpa dig att hitta en.

Hur du håller nere kostnaderna för din försäkring

Det finns ett antal faktorer som kommer att påverka kostnaden för din hemförsäkring policy som du inte har kontroll över, som ålder, läge, värde och storlek på ditt hem, men det finns saker du kan göra för att minska kostnaderna.

Förutom att tacka nej till onödiga tillägg och gå med på en högre självrisk, överväg att teckna din byggnads- och inboförsäkring hos samma försäkringsbolag. "Det behöver bara göra en bit arbete för båda så det finns kostnadsbesparingar att göra", säger Graeme Trudgill.

Att betala för din försäkring årligen, förbättra säkerheten i ditt hem och installera brandvarnare är andra sätt att betala mindre. Det är också viktigt att leta runt eftersom priserna kan variera kraftigt.

Var kan man köpa en icke-standardiserad hemförsäkring?

Icke-standardförsäkring är tillgänglig från vanliga försäkringsbolag såväl som specialister. I vissa fall kanske du kan jämföra och köpa policyer via jämförelsesajter. Men att prata med en hemförsäkringsmäklare kan vara särskilt värdefullt om du har en ovanlig egendom eller situation.

De kommer att kunna identifiera rätt försäkringsbolag för dig och hitta det bästa erbjudandet för dig. Kontakt British Insurance Brokers Association för att hitta den specifika försäkring du behöver.