Bolåneskulder förklaras – vet riskerna för uteblivna betalningar

Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.

Efterskott på bolån är en prioriterad skuld som måste åtgärdas före alla andra monetära åtaganden. Turbulensen i Storbritanniens ekonomi har satt press på hushållens budgetar. Så det är svårt för många husägare att hålla koll på skulder och vardagliga räkningar.

Som nation är vårt största problem just nu stigande inflation. Levnadskostnaderna skjuter i höjden – Bank of England förväntar sig att inflationen når 5 % 2022. Energiräkningar, matpriser och andra kostnader ökar snabbt. Även med bästa bolåneräntorna på plats kan det bli en kamp för vissa under de kommande månaderna.

Oavsett om du är förstagångsköpare eller har en extra köpa för att hyra bolån, att vara under ekonomisk press innebär att det kan vara svårt att prioritera din månatliga bolånebetalning framför andra åtaganden. Men att missa din bolånebetalning kan få de allvarligaste konsekvenserna.

Inteckningsskulder förklaras

Om du hamnar efter med ditt bolån kommer du att hamna i "låneskulder" Om du missar en betalning kommer det att registreras på din kreditupplysning och skada din kreditvärdighet. Det kommer också att påverka dina chanser att bli accepterad för andra typer av lån – inklusive bolån, lån, kreditkort eller telefonkontrakt – i framtiden. I slutändan, om du inte betalar din bolån kan du förlora ditt hem om långivaren söker återtagande.

Husägare beviljades betalningssemester under pandemin, vilket inte påverkade deras kredithistorik. Detta var dock ett engångsarrangemang som nu har upphört.

Hur man undviker låneskulder

Om du känner att du kläms, få inte panik. Det finns många åtgärder du kan vidta för att undvika att hamna i efterskott på bolån.

1. Vidta åtgärder

Det viktigaste rådet av alla är att agera snabbt. Om du kan se ett problem uppstå – t.ex. för att du har blivit övertalig eller sett din arbetstid minskad – stick inte huvudet i sanden. Ring din hypotekslångivare direkt för att diskutera dina alternativ, istället för att lämna konversationen tills du är på väg att missa en betalning.

2. Var på topp med budgetplanering

Många långivare – samt resurser som t.ex Pengasparande expert erbjuda budgetverktyg. Dessa hjälper dig att få en tydligare bild av vad du tjänar och vad du spenderar.

Onlineverktygen kan hjälpa dig att lokalisera alla icke-nödvändiga utgifter som kan minskas eller skäras ut. Du kan också hitta en budgetplanerare på regeringens hemsida moneyhelper.org.uk. Du kanske upptäcker att genom att minska dina utgifter inom andra områden har du fortfarande råd att betala ditt bolån i tid.

3. Prova skräddarsydd support

Om du fortfarande inte kan se ett sätt att betala hela ditt bolån kommer din långivare att ha ett dedikerat team av rådgivare till hands för att prata med dig.

Vissa bolåneaffärer kommer med möjlighet att ta ut en betalningssemester. Din långivare kommer att meddela dig om detta är tillgängligt för dig. Avbryt aldrig din autogiro utan att först prata med din långivare, annars kommer du att hamna i efterskott på bolån och skapa en svart markering på din kreditupplysning.

Andra alternativ inkluderar att förlänga din bolånetid för att sänka dina månatliga betalningar. Detta kommer att öka mängden ränta du betalar tillbaka totalt sett, men kan ge dig ett värdefullt andrum.

Alternativt kan din långivare tillfälligt byta dig från ett hypotekslån till ett avdragsfritt bolån. Ett återbetalningslån innebär att du betalar tillbaka både skulden och räntan. Om du byter till ränta minskar inte din bolåneskuld, men din månadskostnad blir lägre.

4. Överväg skuldkonsolidering

Att ta upp mer skulder för att betala tillbaka dyra kreditkort och lån kan frigöra lite pengar på kort sikt, men du kan sluta med att betala tillbaka mycket mer ränta genom att sprida dessa skulder över en längre sikt. Du kan också upptäcka att du börjar samla på dig kreditkortsskulder igen om du inte har åtgärdat dina utgiftsvanor. Prata med en kostnadsfri skuldrådgivare innan du går den här vägen.

5. Sök gratis skuldrådgivning

Det finns ingen anledning att betala för skuldrådgivning. Det finns massor av gratistjänster och välgörenhetsorganisationer som kan hjälpa dig som Moneyhelper, Riksgälden, Medborgarråd och Stegbyte.

6. Betalningsplaner och missade betalningar

Om du har kommit överens med din långivare om att stoppa dina betalningar eller betala mindre än din avtalsenlig betalning varje månad kommer detta att registreras på din kreditupplysning och påverka din kredit Göra.

Det som kallas en arrangemangsflagga kommer att finnas kvar på din kreditfil i tre år efter att arrangemanget har avslutats. Alla betalningar du gör som är lägre än din månatliga betalning kommer att visas som efterskott, liksom alla betalningar du missar helt och hållet.

Missade eller sena betalningar finns kvar i din kredithistorik i sex år och kan avskräcka andra långivare från att erbjuda dig kredit. Det tyder på att du har ekonomiska svårigheter och kan ha problem med att betala tillbaka framtida avtal.

Om du inte håller dig till långivarens betalningsplan och den har uttömt alla andra sätt att stödja dig på, kan långivaren ta dig till domstol och återta din egendom. Återtagande är dock en extrem handling och används av långivare som en sista utväg.

7. Reparationskredit

Många människor går igenom perioder av ekonomiska svårigheter vid en gång i livet. Om det händer dig, vidta åtgärder för att minimera skadorna på din ekonomi och kredit. Men om du slutar med svarta märken på din kreditfil är inte allt förlorat.

Bara för att svarta märken fastnar på din fil i sex år betyder det inte att du kommer att nekas kredit så länge.

Specialiserade hypotekslångivare kommer att överväga att erbjuda dig ett bostadslån två år efter att dina skulder registrerades, förutsatt att du har hållit dig uppdaterad med dina betalningar sedan dess. Du kommer att få betala en dyrare ränta än vad bankerna skulle erbjuda. Men genom att återuppbygga en bra meritlista för betalningar av bolån och räkningar reparerar du inte bara din kredithistorik utan också din kreditpoäng.

En oberoende bolånemäklare kan hjälpa dig att hantera dessa frågor för att få bästa möjliga affär, även om din ansökan inte är standard.