Takförsäkring förklaras – och hur man gör en skadeanmälan

Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.

Ditt tak har den viktiga uppgiften att hålla ditt hem vattentätt och skydda det och dig från väder och vind. Om något händer med det – fallande träd träffar det eller kraftiga vindar tar bort plattor, till exempel – måste du fixa det så snart som möjligt och reparationerna kan bli dyra. Det är här takförsäkringen kommer in.

Hemförsäkring är utformad för att täcka större delen av kostnaden för att reparera skadan om något sådant skulle hända, så länge du har en försäkring som täcker den typ av tak du har på din bostad.

Standardförsäkringar inkluderar täckning för ditt tak men täcker inte allt och om du har ett "icke-standard" tak, vilket betyder att allt som inte är lutande eller byggt med konventionella material som kakel eller skiffer, kan du behöva speciell omslag.

"Många försäkringsbolag täcker inte halmtak", påpekar David Fowkes, chef för hushållsgarantier på Admiral, som tillhandahåller försäkringar för icke-standardiserade hem såväl som vanliga. "De flesta skulle täcka ett platt tak men vissa tar ut en extra premie. Men den viktigaste faktorn är takmaterialet snarare än att det är platt i sig.'

Vad är takförsäkring?

Takförsäkring är en del av din fastighetsförsäkring och betalar för reparationer av eventuella skador som orsakats av en specifik händelse, såsom brand, skadegörelse, storm eller blixtnedslag. Det betalar också för eventuella relaterade skador på strukturen i ditt hem, till exempel problem som orsakas av att vatten kommer in genom taket.

Du måste alltid betala en självrisk – det här är den del av ett skadestånd du måste betala själv – så att du inte får 100 % av kostnaden för reparationen betald. Det är vanligtvis mellan ett och några hundra pund.

Allt som orsakas av slitage, som att spikarna i ditt tak korroderar med tiden, täcks inte. Du kan också riskera att inte göra anspråk på din täckning om du inte har skött ditt tak ordentligt – du har till exempel inte bytt plattor som saknas.

Eventuella skador på tillhörigheterna i ditt hem till följd av skador på ditt tak skulle täckas av din innehållsförsäkring politik.

Behöver du takförsäkring?

Om du har en inteckning i ditt hem, ta ut byggnadsförsäkring krävs av din långivare och detta inkluderar alltid takförsäkring. Även om du inte har ett bolån är en byggnadsförsäkring viktig som om ditt hem är förstört och behöver byggas om kan det kosta hundratusentals pund. Enbart takreparationer kan kosta tusentals.

Om du bor i ett hem med ett icke-standardtak, till exempel en stuga med halmtak, kan du behöver hemförsäkring tillägnad taket. Du måste teckna en specifik försäkring men försäkringen skulle täcka hela fastigheten snarare än bara taket. Även om många försäkringsbolag kommer att täcka platta tak som standard, kan andelen av ditt tak som är platt vara en faktor.

"Om det är mer än 30%, skulle många försäkringsbolag se detta som ett specialfall", säger Graeme Trudgill, verkställande direktör för British Insurance Brokers' Association (BIBA). "Vissa försäkringsbolag skulle inte gilla att försäkra en fastighet med ännu mindre än så här."

Problemet är att ett tak som inte är standard innebär extra risker för försäkringsgivaren. Till exempel är ett halmtak en ökad brandrisk. Platta tak är mer riskfyllda eftersom regn och snö är mer benägna att byggas upp på dem och orsaka skador och läckor. De kan också göra ditt hem mer tillgängligt för tjuvar.

Om du har täckning för ett icke-standardtak kan det finnas villkor. "Med halmtak, om du har en öppen eld kan du bli tvungen att sota din skorsten varje år", säger Graeme Trudgill. ’För ett platt tak kan du behöva tova om det regelbundet.’ Det kan också behöva göras regelbundna inspektioner.

Var kan jag köpa takförsäkring?

Alla försäkringsbolag erbjuder takförsäkring som en del av sina fastighetsförsäkringar. Om du behöver täckning för ett icke-standardtak, erbjuds detta av vissa vanliga försäkringsbolag, som Admiral, som ger dig en standardpolicy men möjligen med andra villkor för tak. Det finns även försäkringsbolag som är specialiserade på att försäkra fastigheter med halmtak, platta eller andra ovanliga typer av tak, som gummi- eller gröna tak.

Du kan jämföra hur mycket kostar hemförsäkringen och köp försäkringar genom jämförelsesajter eller genom att prata med en försäkringsmäklare. De kommer att kunna identifiera de försäkringsbolag som med största sannolikhet passar dina behov och hitta det bästa erbjudandet för dig.

Det kan vara särskilt användbart att prata med en mäklare om du bor i en ovanlig fastighet, inklusive en med ett tak som inte är standard. För att hitta en mäklare i ditt område, kontakta British Insurance Brokers Association.

Hur kan jag se till att mitt tak är ordentligt täckt?

Som med alla typer av försäkringar är ärlighet nyckeln. Om du inte har avslöjat alla relevanta detaljer för din försäkringsgivare kan du upptäcka att du inte kan göra anspråk när du behöver.

"Varje försäkringsgivare kommer att ha sina egna kriterier och det är viktigt att alla frågor besvaras korrekt, till exempel att deklarera rätt material och andel som är platt, samt att notera specifika frågor och policyvillkor, som att hålla den i gott skick, säger David Fowkes på Amiral.

Hur gör jag anspråk på min takförsäkring?

Om du behöver göra anspråk på din fastighetsförsäkring till följd av skador på ditt tak, kontakta din försäkringsgivare så snart som möjligt. Ju längre du lämnar det desto värre kan skadan bli. Du kanske kan göra anspråk online eller via telefon, beroende på försäkringsgivaren. Kontrollera dina policydokument för att ta reda på exakt hur man gör och vad man inte ska göra.

Du måste tillhandahålla bevis på vad som har hänt, så ta bilder av takskadorna och eventuella skador inuti. Du kan också behöva visa bevis på att ditt tak har blivit regelbundet besiktigat och väl underhållet. Om du gör en stor skadeanmälan, skickar din försäkringsgivare vanligtvis en skadereglerare till ditt hem för att bedöma skadan. Du kan också anlita en oberoende skadebedömare för att hjälpa dig med din skadeanmälan.