Guide för delat ägande – för- och nackdelarna förklaras

Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.

Fastighetspriserna är på det högsta någonsin. De ekonomiska effekterna av pandemin kommer sannolikt att påverka de unga och de som har lågavlönade jobb. Folk kämpar för att spara till en insättning. Så behovet av bostäder till överkomliga priser, såsom delat ägande, är större än någonsin tidigare.

Enligt The Office for National Statistics har huspriserna ökat med 11,8 procent det senaste året. Det genomsnittliga huspriset i Storbritannien ligger nu på 270 000 pund. Och, om du bor i London, förvänta dig att betala en större premie än någon annan region i Storbritannien. Det genomsnittliga fastighetspriset i huvudstaden är svindlande £507 000.

"Delat ägande är ett värdefullt hjälp att köpa produkt som stödjer förstagångsköpare som inte har råd att köpa bostad på den öppna marknaden, säger Louise Mills, försäljnings- och marknadsdirektör på St Arthurs hem förklarar.

Gemma Caulfield, Bostadsförsäljningschef på Bramleys håller med, "Delat ägande är ett bra system ur en överkomlig aspekt."

Delat ägande – förklarat

Följ den här guiden för att ta reda på allt du behöver veta om ett program för delat ägande. Tänk på att reglerna varierar när du köper i Skottland, Wales och Nordirland.

Vad är delat ägande?

Detta statligt stödda system är utformat för att få köpare, som inte har råd med ett hus på den öppna marknaden, möjligheten att ta sig upp på fastighetsstegen. Godkända sökande köper istället en del av bostaden från en ideell organisation.

Ofta kallad delägande, delhyra, betalar köparen pant i andelen som de äger, och betalar hyra till bostadsrättsföreningen på resterande andel. Du kan sedan fortsätta att köpa en större del när och när du har möjlighet tills (i de flesta fall) du äger fastigheten direkt.

I dagsläget är minimiandelen cirka 25 procent. Men det kommer att ändras under programmet för billiga hem, som lanserades i april 2021. Den nya planen löper i fem år fram till april 2026, där minimiandelen är 10 procent.

Nya bostäder kan dock ta mellan 18-24 månader att bygga, så det kan ta ett tag innan bostäder blir tillgängliga under den reviderade modellen.

Vilka är behörighetskriterierna för delat ägande?

För att säkra ett delat ägandehus måste din totala hushållsinkomst vara mindre än £80 000. Eller mindre än £90 000 om du köper i London.

Systemet är tillgängligt för förstagångsköpare, de som tidigare har ägt en bostad och inte har råd att köpa en nu, och befintliga delade ägare som vill flytta hem. Du måste vara över 18 år.

"Du måste också kunna visa att du inte är i efterskott på bolån eller hyra", säger Pete Mugleston, MD och hypoteksexpert för Bolånerådgivare online. "Du måste också kunna visa att du har god kredithistorik och har råd med de regelbundna betalningar som bolånet innebär."

Hur köper jag en delad bostad?

Först registrera dig hos Dela för att köpa, där du kan söka delade bostäder i hela landet, anmäla ditt intresse för fastigheter och även kontakta bostadsrättsföreningar för visningar.

När du har valt en fastighet behöver du få din ekonomi för att säkerställa att du har den nödvändiga insättningen och kan få ett bolån – en mäklare kommer att kunna ge råd om det bästa bolånet för dig.

Ungefär som att köpa på den öppna marknaden, måste du instruera en advokat för att ta dig genom överlåtelseprocessen.

"Se till att du instruerar någon som har erfarenhet av att hantera köp av delat ägande", säger James Smith, direktör och medgrundare på Holden Smith.

"Lagen kring delat ägande kan vara komplex så du behöver en advokat som kan förstå och förklara allt för dig i detalj", säger han.

Din advokat kommer att göra alla de vanliga äganderättskontrollerna, den enda skillnaden är att en tredje parts bostadsrättsadvokat kommer att vara inblandad i transaktionen också. "Det kommer att finnas ett hyresavtal mellan bostadsrättsföreningen och köparna att överväga. Bostadsföreningens advokat kommer att behöva se över detta också, säger James.

När alla kontroller är klara, kommer ett utbyte och ett slutdatum överens och pengar överförs. Det är ungefär samma process som när man köper på den öppna marknaden.

Liksom de flesta finansiella investeringar finns det delat ägande för- och nackdelar att bedöma.

Delat ägande – proffs

Delat ägande kan vara livlina för dem som kämpar för att få in en enorm fastighetsdeposition...

1. Det är en väg upp på fastighetsstegen

I slutet av dagen, oavsett vilken procentandel du äger, tillåter Shared Ownership dig att bli en ägare. "Det erbjuder långsiktig stabilitet utan att översträcka dig själv för att försöka få ett bolån som du kanske inte har råd med i det långa loppet", säger Pete.

2. En lägre deposition kommer att krävas

Du behöver bara bolån för den andel du äger. Så summan pengar som krävs för depositionen tenderar att vara mycket lägre än om du skulle köpa fastigheten direkt.

Till exempel, om du köper en andel på 25 procent av en lägenhet med ett marknadsvärde på 300 000 pund skulle din andel kosta 120 000 pund. En insättning på 10 procent skulle vara £12 000. Om du köpte på den öppna marknaden skulle en insättning på 10 procent på en fastighet värd 300 000 pund vara 30 000 pund.

 3. Ett meddelande om avhysning enligt § 21 är inte tillämpligt

"Till skillnad från privat uthyrning, så länge hyran är betald och amorteringar av bolån görs, kan du bo i fastigheten under hela ditt hyresavtal. Detta är vanligtvis 99 till 125 år, säger Pete.

4. Du kan så småningom äga fastigheten direkt

I de flesta fall har du möjlighet att köpa fler andelar i fastigheten. Processen är känd som "trappa". Delad ägare som har köpt sin fastighet i det nya formatet kan nu köpa ytterligare andelar i omgångar på bara en procent. Det är en minskning från tidigare 10 procent.

Delat ägande – nackdelar

Delat ägande ger dig inte alla fördelar med fullständigt ägande förrän fastigheten köps direkt...

1. Det kan finnas dolda kostnader

Olika bostadsrättsföreningar kommer att ta ut olika hyror. Sedan, om fastigheten är ett tomträtt, tillkommer det sannolikt serviceavgifter. "Innan du börjar processen, se till att du har blivit informerad om alla belopp som är involverade", säger James.

2. Det är ett långsiktigt engagemang

Ur ekonomisk synvinkel är det vettigt att bo i fastigheten under ett antal år. "Detta beror mest på nybyggda fastigheter inklusive en extra premie på försäljningspriset. Detta kommer att minska så fort du flyttar in (likt nybilsköp).

Om huspriserna faller kan du hamna i negativt eget kapital. Vilket betyder att du kommer att förlora pengar om du sedan försöker flytta, säger Pete.

3. Att sälja kan vara komplicerat

Att sälja kan vara en tidskrävande process. Om du bestämmer dig för att sälja värderas din bostad av en oberoende expert och marknadsförs via bostadsrättsföreningen under cirka åtta veckor. Om det inte finns några mottagare, först då kan du sälja den på den öppna marknaden genom ditt val av fastighetsmäklare.

Intressant nog ger bostäder köpta under den nya modellen delade ägare möjligheten att avsluta åttaveckorsperioden vid fyraveckorsgränsen. Detta ger dig lite bättre kontroll över återförsäljningsprocessen.

4. Renoveringar kräver godkännande

Även om köpare får inreda kan det ofta finnas begränsningar för vilka hemförbättringar som är tillåtna. "Tillstånd kan behöva sökas från bostadsförsörjaren innan man påbörjar strukturella förändringar av planlösningen", säger Louise.