Bolån med delat ägande – de bästa räntorna och långivarna

Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.

Hittills har över en miljon människor gjort en förfrågan på Share to Buy-webbplatsen. Tusentals fastigheter som kan köpas med Shared Ownership-inteckningar finns för närvarande listade på webbplatsen från Storbritanniens största bostadsleverantörer. Med ständigt stigande fastighetspriser i Storbritannien är det knappast förvånande.

Om du har tittat på Hjälp att köpa alternativ och vill köpa en andel av ett hem, måste du säkra ett delat ägandelån. Delat ägande är ett bra system för dem som kämpar för att ha råd att köpa på den öppna marknaden på grund av brist på en deposition.

"Att spara en insättning på 5 procent för hela 100 procent av ett huspris kan vara för mycket för vissa människor", säger Nicola Schutrups, VD på Bolånestugan.

"Men om du köper 25 procents andel av ett hus behöver du bara fem procent av dessa 25 procent för att täcka din insättning. Så det kan vara mer som £2 000-£3 000 insättning, vilket är ett mycket mer uppnåeligt belopp, säger Nicola.

Bolån med delat ägande – de bästa räntorna och långivarna

Läs vidare för att ta reda på vad delat ägandelån är, hur de skiljer sig från andra typer av bolån och var du hittar de bästa priserna och erbjudandena.

Vad är ett delat ägandelån?

Det är speciellt utformat för någon som köper en delad äganderätt. "Ett delat ägandelån skiljer sig från ett bostadslån eftersom du istället för att köpa hela fastigheten bara köper en del av fastigheten", säger Brian Murphy, Head of Lending på Bolånerådgivningsbyrå.

’Du betalar därför bara amorteringar på den andel du äger och betalar hyra på resterande del av fastigheten till den bostadsrättsförening som äger resten av bostaden.

Vanligtvis köper köpare mellan 25 procent till 75 procent av en fastighet och tar ett delat ägandelån för att täcka detta belopp. Reglerna ändrades i april 2021, så minimiandelen är nu bara 10 procent. Men om du kan köpa en större andel är det lämpligt att göra det.

Hur hittar jag det bästa delade ägandelånet?

Det är en ganska specialistprodukt som kommer att ha sina anpassade specialistpriser och kriterier. Därför tillhandahåller inte alla hypotekslångivare lån med delat ägande.

"Du kan försöka hitta ett bolån själv, men eftersom delat ägande är ett specialistsystem rekommenderar jag att du skaffar ett bolånemäklare som har erfarenhet av just den här produkten, säger Chelsea Kennedy, Specialist Property Mortgage Advisor på Ren fastighetsfinansiering.

"De kan ha kontakt med nybyggnationen direkt och hjälpa till med bostadsföreningsformulären", säger hon.

Du kanske också upptäcker att bostadsleverantören du köper genom erbjuder också hjälp. "På St Arthur Homes har vi finansiella experter för att ge stöd och råd till våra köpare. Detta säkerställer att de förstår hela processen och vilken bolåneprodukt som är bäst för deras omständigheter, säger Louise Mills, försäljningsmarknadschef på St Arthurs hem.

Hur kan jag ansöka om ett delat ägandelån?

Ansökningsprocessen är precis som en vanlig bolåneansökan. "Du måste ansöka direkt till din långivare eller via en bolånemäklare", säger Brian. "De kommer att be om detaljerad dokumentation som bevis på identitet och inkomst. Sedan också bevis på din rätt att bo i Storbritannien, och detaljer som krävs för en kreditprövning, säger han.

Du måste också kunna bevisa att du har råd med insättningen. Du behöver vanligtvis bara en deposition på fem eller tio procent av den aktie du köper.

Så om din andel var värd £40 000, skulle du bara behöva lägga ner mellan £2 000 och £4 000.

Vad är ett delat ägande?

De arrende- överenskommelsen måste också övervägas. "Ditt hyresavtal anger allt, till exempel hur mycket andel du har köpt, hur länge du kan behålla huset i (vanligtvis 125 år), hur mycket dina månatliga hyresbetalningar är, samt ditt ansvar när du bor där, säger Brian. "Se till att du tar dig tid att noggrant läsa hyresavtalet och fråga din advokat alla frågor du har", säger han.

Vilka kostnader måste beaktas?

"Du köper faktiskt bara en del av ett hus. Även om du fortfarande har alla relaterade kostnader som kommer med att köpa en fastighet, säger Brian. "Detta inkluderar avgifter för bolånearrangemang, undersökningskostnader och avgifter från din advokat."

Vilka är de bästa webbplatserna för jämförelse av bolån?

Några av de verktyg som du kan använda för att hitta den bästa långivaren som passar dina behov är:

• Gå Jämför
• Dela för att köpa
• Pengar Supermarket
• Uswitch

"Det finns några jämförelsesajter där ute. Men de är inte alltid den bästa vägen att använda eftersom det finns flera olika faktorer att tänka på när man tittar på överkomliga priser, säger Nicola.

"Du har priset på hela fastigheten, sedan har du priset på aktien du köper, som sedan räknar ut hur mycket hyra som finns kvar på den återstående andelen.

Det tillkommer även en serviceavgift på tomträttsavgälden. Det är en ganska komplicerad beräkning jämfört med ett vanligt bolån, där överkomligheten baseras på bara ungefär fyra och en halv gånger din årsinkomst.”

Var hittar jag de bästa priserna och erbjudandena?

Inte alla bolåneleverantörer erbjuder inteckningar med delat ägande. Så du måste göra din forskning och leta efter det bästa erbjudandet.

"Att prata med en bolånerådgivare kommer att hjälpa dig att identifiera potentiella långivare som skulle passa dina omständigheter", säger Brian. Nicola håller med: "De kommer att ha tillgång till ett bredare utbud av långivare och priser för att hjälpa dig hitta det bästa erbjudandet för dig", säger hon.

*Ideal Home and Go Compare är en del av Future plc.