Försäkring för ledigt hus: guide som behöver veta

instagram viewer

En fastighet tom längre än den tidsperiod som anges på din hemförsäkring behöver en hemförsäkring med bästa erbjudanden och täckning för försäkringen för obebodd bostad.

Denna specialiserade typ av försäkring kallas också för "tom fastighetsförsäkring" eller "vakant egendomsförsäkring". Till skillnad från standard hemförsäkring försäkringar, specialist hemförsäkring kommer att täcka en ledig eller obebodd fastighet i tre, sex, nio eller 12 månader. Det finns ofta möjlighet att förlänga en försäkring över ett år om det också behövs.

Följ denna omfattande fråge- och svarsrapport som förklarar varför du behöver den, kostnaderna och vad den täcker.

Vanliga hemförsäkringar erbjuder inte tillräckligt skydd om en fastighet kommer att stå tom under en längre tid. Om ditt hem, eller en fastighet du äger, kommer att stå obebodd under en längre period, är det viktigt att förstå försäkringskonsekvenserna.

Det finns ett antal anledningar till varför en husägare kan lämna en fastighet tom eller obebodd. Vanliga orsaker inkluderar:

"En fastighet är ofta inte bosatt i medan renoveringsarbeten pågår", säger Chelsea Shakespeare. "Dessa kan sträcka sig från mindre underhåll och ominredning till fullständiga och storskaliga renoveringar och båda måste täckas därefter."

Hur mycket kostar en försäkring för obebodd villa?

En försäkring för obebodd egendom brukar vara dyrare än en vanlig hemförsäkring. Detta beror på att vakanta fastigheter anses vara en högre risk av försäkringsgivare.

Det är mer sannolikt att obebodda fastigheter skadas av:

  • Vandalism
  • Brand
  • Översvämning

Ett sprucket rör vid en obebodd fastighet kan till exempel gå obemärkt förbi under längre perioder vilket skulle förvärra vattenskadorna. Detta skulle sannolikt öka kostnaderna för det efterföljande försäkringskravet.

Kostnaden för en ledig hemförsäkring kommer att variera mellan olika leverantörer. Täckning och kostnader beror på ett antal faktorer som var fastigheten är belägen, dess värde, eventuella tidigare hemförsäkringskrav och vilken täckningsnivå som krävs.

Om egendomen har innehåll måste du meddela din försäkringsgivare det totala värdet av dina ägodelar för att även dessa ska täckas. Det är klokt att inte lämna värdesaker i en obebodd fastighet.

stuga hus exteriör tegelvägg i trädgården

Bildkredit: Future PLC/ Polly Eltes

Behöver du en ledig hemförsäkring när någon har dött?

Ett vanligt scenario där du kan behöva en ledig hemförsäkring är om någon har dött. Fastigheten kommer att stå obebodd medan bouppteckning beviljas och familjen beslutar om det bästa alternativet framåt. Det kan vara en familjemedlem som flyttar in i fastigheten, att bostaden släpps ut på marknaden eller att den hyrs ut.

"Varje obebodd fastighet har sina egna unika omständigheter om varför den kan vara ledig", säger Chelsea Shakespeare. "En av de vanligaste är när en älskad har gått bort. När någon dör är testamentsexekutorns roll, som agerar vid förvaltningen av hans dödsbo, att samla in den avlidnes tillgångar, reglera deras skulder och sedan fördela det som återstår i enlighet med villkoren för den avlidnes kommer.'

Alex Milton, på advokatbyrån Moore Barlow, säger: 'Exekutorer är personligen ansvariga för alla misstag de gör under förvaltningen av ett dödsbo och för eventuella följdförluster som kan uppstå. "Exekutorer bör skydda och bevara godset."

"Detta inkluderar att se till att försäkring upprätthålls på fastigheter. Om det till exempel brinner i en dödsbofastighet och boutredningsmannen har underlåtit att underhålla giltig villaförsäkring, då kunde boutredningsmannen få bekosta reparationerna av sin egen ficka.'

Jane Sutherland, partner och advokat specialiserad på testamente och bouppteckning vid Nelsons lag, tillägger: 'Vi skulle vanligtvis råda bobestyraren att till en början fortsätta med alla försäkringar som den avlidne tecknat och som redan fanns på plats om möjligt. Det är dock viktigt att försäkringsgivarna så snart som möjligt underrättas om den avlidnes död och eventuella förändringar i förhållandena kring fastigheten, till exempel är den nu tom.”

Vissa försäkringsgivare kommer att fortsätta att täcka tills nästa förnyelse av försäkringen eller bouppteckning som beviljas. Det kan dock finnas villkor förknippade – normalt sett att fastigheten invändigt besiktigas minst en gång i veckan. Alternativa arrangemang kan också behövas för att betala pågående premier eftersom den avlidnes bankkonto kommer att frysas när banken får kännedom om deras död.

vitmålade köksskåp med svarta handtag

Bildkredit: Nick Richards

Vad täcker en ledig hemförsäkring?

Poliserna varierar när det gäller vilken täckningsnivå som erbjuds. Se till att du läser policyn och förstår vad du omfattas av – och vad som inte täcks.

Försäkringen för obebodd hem kommer alltid att omfatta byggnadsskydd. Byggnadsförsäkring täcker en fastighets struktur och inredning inklusive:

  • Väggar
  • Tak
  • Rör
  • Inredda kök
  • Mattor
  • Golv

En bra policy måste skydda dig mot risker inklusive:

  • Stormar
  • Översvämningar
  • Brand
  • Vatten läcker
  • Stöld eller stöldförsök,
  • Vandalism eller uppsåtlig skada

En mer omfattande policy kommer också att omfatta rättegångskostnader. Till exempel kan du behöva juridisk hjälp för att ta bort husockupanter.

En annan inkludering eller tillägg är fastighetsägaransvar. Detta skyddar dig mot skadeståndsanspråk från tredje part som har skadats till följd av att egendomen inte underhålls.

Vissa policyer kommer också att erbjuda tillägg som täcker skador på grund av fallna träd, tippningar och trasiga fönster.

Hur kan jag få en billigare försäkring för obebodd egendom?

Att lägga till några ytterligare säkerhetsfunktioner, såsom inbrottslarm och anständiga dörr- och fönsterlås, kan hjälpa till att minska kostnaderna för din lediga hemförsäkring.

Genom att installera smarta kameror och smarta enheter blir det lättare för dig att själv övervaka fastigheten via din mobiltelefon. Genom att göra detta kan du reagera snabbt på eventuella incidenter och minska sannolikheten för att behöva göra ett krav. Smarta läckagesensorer kan till exempel varna dig om det finns en läcka i fastigheten.

Att hålla fastigheten välskött och att se bosatt ut kan minska sannolikheten för ett inbrott eller att husockupanter flyttar in. Detta kommer att innebära att du är mindre benägen att göra ett försäkringskrav.

Att öka självrisken på din försäkring kommer vanligtvis att göra premien billigare. Självrisken är det belopp som försäkringstagaren måste betala för eventuella anspråk – så se till att du inte ökar det till ett oöverkomligt belopp.

När du försäkrar en egendom är det viktigt att ge försäkringsgivaren ett korrekt "återuppbyggnadsvärde" - detta är kostnaden för att helt bygga om fastigheten från grunden. Om du inte äger en kulturminnesmärkt byggnad är ombyggnadsvärdet vanligtvis lägre än marknads- eller försäljningsvärdet – så se till att du inte överförsäkrar din fastighet.

Vissa lediga hemförsäkringar kommer att kräva att du vidtar vissa åtgärder för att minska risken för ett sprucket rör. Till exempel värma fastigheten till en viss temperatur på vintern eller stänga av vattentillförseln.

Tomt vardagsrum målat vitt

Bildkredit: Future PLC/ Rory Mulvey

Vem erbjuder försäkring för obebodd egendom?

Bedöm först om du behöver en ledig hemförsäkring. Kontrollera polisens ordalydelse för eventuella befintliga hemförsäkringar. De flesta försäkringsbolag kommer att täcka en tom fastighet i upp till 30 eller 90 dagar. Om fastigheten kommer att stå tom längre än gränsen som anges på försäkringen, ring din försäkringsgivare för att se om den kan erbjuda ytterligare skydd.

Om du behöver en ledig hemförsäkring bör du leta efter rätt försäkring till rätt pris. Med en vanlig hemförsäkring kan du jämföra offerter med hjälp av prisjämförelsewebbplatser, men det är inte lika lätt att göra detta för en ledig hemförsäkring. Istället måste du kontakta enskilda försäkringsbolag för att be om en offert.

De flesta försäkringsbolag vill veta skicket på fastigheten innan de erbjuder dig täckning. Det kan vara svårare att hitta en försäkring om en fastighet är i dåligt skick. Det kan till exempel ha brädda ingångar eller takskador.

Olika försäkringsbolag kommer att ta olika tillvägagångssätt för de kontroller du behöver göra på en ledig fastighet. Vissa kommer att kräva att du lämnar värmen på med en timer på vintern för att förhindra att rören fryser och spricker. Andra kanske förväntar sig att du regelbundet besöker fastigheten.

Specialiserade försäkringsbolag för obebodda hem inkluderar:

  • GuardCover
  • Ändsläde
  • Towergate
  • Adrian Flux
  • Hemskydd

När du har valt din försäkring kan du antingen betala hela kostnaden i förskott eller betala för den i månatliga avbetalningar.

Vad är "tomma byggnadsförhållanden"?

Vissa försäkringsbolag insisterar på att vissa villkor ska hållas för att försäkringen för obebodd hem ska vara giltig: dessa kallas "tomma byggnadsvillkor".

Tomt byggnadsförhållanden kan vara saker som:

  • Dränering av vattensystem

  • Stänger av verktyg

  • Veckovisa dokumenterade besök

Underlåtenhet att följa deras guide och villkor för försäkring för obebodd egendom kan leda till att alla anspråk du gör avslås. Vissa försäkringsbolag låter dig välja vilka villkor du vill inkludera – dessa kommer att påverka din premie.

Vad är försäkringar för obebodda hem?

Varje försäkring kommer med "undantag" som är händelser som inte täcks av försäkringen.

Undantag från obebodda hemförsäkringar kan inkludera stöld genom otvunget inträde såsom en olåst dörr eller öppet fönster eller skador orsakade av entreprenörer eller byggare.

klassisk viktoriansk hall med trägolv

Bildkredit: David Barbour

Hur man gör en försäkring för obebodd hem

Om du behöver göra en anspråk på din hemförsäkring är dessa steg att följa:

  • Ring polisen vid behov – Om det görs inbrott, inbrott eller vandalisering i din egendom ska du ringa polisen. De kommer förhoppningsvis att utreda brottet och även ge dig ett brottsreferensnummer som du måste ge till din försäkringsgivare för att göra ditt anspråk vidare.
  • Ring din försäkringsgivare direkt – Även om du vanligtvis kan göra anspråk upp till sex månader efter ett försäkringsfall, är det bäst att få bollen i rullning direkt. Kontakta din försäkringsgivare – den kommer att berätta för dig nästa steg du bör ta. De flesta försäkringsbolag har skadehjälp 24 timmar om dygnet.
  • Behåll försäkringsbevis – Om du har haft en brand eller översvämning, släng inte skadade tillhörigheter omedelbart – vänta tills du har fått klartecken från ditt försäkringsbolag. I vissa fall kommer de att skicka en "förlustbedömare" för att bedöma vad som har skadats, förstörts eller förlorats.
  • Ta bilder – Ju mer bevis du har som stöd för ditt försäkringskrav, desto bättre. Foton på skador på din egendom eller förstörda ägodelar kan göra din anspråk lättare. Särskilt om försäkringsgivaren bestrider beloppet du kräver eller vad som hänt.
  • Spara kvitton – Om du behöver göra brådskande reparationer på din fastighet – till exempel laga trasiga lås – spara dina kvitton eftersom du behöver dem för ditt försäkringskrav.
  • Skadeanmälan godkänd – När din anspråk är godkänd kommer din försäkringsgivare antingen att organisera nödvändiga reparationer eller skicka en check till dig på det belopp du har begärt så att du kan ordna arbetet själv.
click fraud protection
5 sätt att isolera ett skjul gratis och skydda det från fukt

5 sätt att isolera ett skjul gratis och skydda det från fukt

Home Energy Hub Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln...

read more
Hur mycket kostar det att installera en braskamin?

Hur mycket kostar det att installera en braskamin?

Home Energy Hub Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln...

read more

Advokatarvoden när du köper ett hus: hur mycket kan du förvänta dig att betala?

Hemfinansiering Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln...

read more