Help to Buy-systemet förklaras – inklusive det nya aktielånet

Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.

Help to Buy-programmet riktar sig till förstagångsköpare för att få en fot på fastighetsstegen. Det erbjuder ett femårigt räntefritt aktielån som betalas av Homes and Communities Agency (handlas som Homes England). Det är en statlig myndighet som finansieras av Department for Leveling Up, Housing and Communities.

Rekordstora 55 000 hushåll köpte en bostad genom programmet Hjälp att köpa under räkenskapsåret 2020-21. Sedan systemet infördes i april 2013 har 328 506 hushåll nu köpt en bostad genom programmet.

Den här guiden kommer att förklara allt du behöver veta om Help to Buy. Från om du är berättigad till hur mycket du kan låna och hur detta husköpsprogram är.

Hjälp att köpa-systemet – förklarat

Vad är hjälp att köpa?

Help to Buy: Equity Loan-systemet återlanserades den 1 april 2021 och kommer att löpa till mars 2023. Liksom med delat ägande är syftet med systemet att hjälpa förstagångsköpare att komma upp på fastighetsstegen. Potentiella förstagångsköpare i England kan ansöka om ett aktielån på upp till 20 procent av värdet på ett nybyggt hus. Köpare i London kan låna upp till 40 procent för att spegla de högre fastighetspriserna i huvudstaden.

Hur mycket du kan spendera på bostaden beror på var i England du köper:

OMRÅDE	MAXIMAL FASTIGHETSPRIS
North East	£186,100
nordväst	£224,400
Yorkshire och Humber	£228,100
East Midlands	£261,900
West Midlands	£255,600
Östra England	£407,400
London	£600,000
Sydöstra	£437,600
Sydväst	£349,000

Som ett exempel, om du vill köpa ett hus i sydvästra England för £200 000 med en insättning på fem procent och ett 20 procents Help to Buy-lån. Du behöver £10 000 insättning, £40 000 hjälp att köpa och en £150 000 inteckning.

Vem är berättigad till Help to Buy-programmet?

Du måste vara minst 18 år gammal. Du kan inte äga ett hem eller mark någonstans i världen nu eller tidigare. Om du köper med en annan person måste de också uppfylla kriterierna för "förstagångsköpare".

Om du är gift eller i ett samboförhållande måste du göra en gemensam ansökan med din make eller sambo och båda bor i hemmet som har det som enda bostad.

Erbjuder alla långivare hjälp att köpa bolån?

Inte alla långivare kommer att erbjuda en hjälp att köpa bolån. "Långivare som erbjuder hjälp att köpa bolån kommer att variera bolånen från sina vanliga bolåneprodukter. Detta beror på att du är en av tre parter som är involverade i ditt bolån, vilket inkluderar dig själv, staten och din leverantör, säger Kate Burns, bolånekonsult på KB Hypotekstjänster.

Kan jag köpa vilket nybyggt hus som helst under Köphjälp?

Inte alla utvecklingar säljer sina hem med hjälp att köpa. "Men de flesta av de större byggherrarna måste tillhandahålla en viss mängd prisvärda bostäder beroende på storleken på bebyggelsen. Detta är överenskommet med den lokala myndigheten, säger Gemma Caufield, bostadsförsäljningschef på Bramleys.

Alla husbyggare som vill sälja bostäder via Help to Buy måste ansöka till Homes England för att bli en del av systemet. Utvecklaren måste vara ett Storbritannien-baserat företag och tillhandahålla en byggnadsgaranti. Alla hjälp att köpa husbyggare måste ha gått med på att anmäla sig till New Homes Ombudsman också. Systemet stöder köpare att lösa eller kompenseras för dåligt byggnadsarbete och upprätthåller högre byggstandarder.

Hur betalar jag tillbaka lånet?

De första fem åren är aktielånet räntefritt. Du betalar endast en förvaltningsavgift på 1 GBP per månad via autogiro.

Från och med år sex betalar du den månatliga förvaltningsavgiften på 1 GBP och du betalar en månatlig ränta på 1,75 procent av aktielånet.

Du fortsätter att betala ränta tills du har betalat av ditt lån i sin helhet. Räntan stiger i april varje år baserat på dåvarande inflationstakt plus två procent. Om inflationen är 0 procent eller lägre stiger räntan med två procent.

Du måste betala tillbaka aktielånet i sin helhet när du betalar av ditt amorteringslån, säljer din bostad eller når slutet av din låneperiod, som vanligtvis är 25 år. Du kan betala av hela ditt aktielån eller göra delbetalningar när som helst innan dess. Varje delbetalning du väljer att göra utöver en månatlig räntebetalning måste dock vara minst 10 procent av marknadsvärdet på din bostad vid tillfället. Delbetalningar kommer att minska det belopp du är skyldig på aktielånet.

Vad händer när jag säljer min bostad?

Du kan sälja din bostad när som helst. Du måste betala av aktielånet innan försäljningen slutförs. "När du är redo att sälja fastigheten som du köpt via Hjälp att köpa, måste en oberoende värdering göras för att räkna ut hela värdet på bostaden", säger Jonny Enticknap, på Hamptons.

– Man betalar då tillbaka det procentuella lånet som lånats av staten, vilket varierar beroende på hur mycket fastigheten nu är värderad till, säger han.

Vad är köpprocessen för hjälp att köpa hus?

Med tre parter inblandade kan det vara mer komplicerat att köpa ett hus via Help to Buy-programmet än ett vanligt fastighetsköp. Här är en sammanfattning av proceduren.

Hitta en fastighet

Hitta först ett nybygge med en husbyggare som är registrerad i systemet. Besök Äg ditt hem för att söka efter agenter i ditt område.

När du har hittat en bostad måste du betala en bokningsavgift och få ett undertecknat bokningsformulär från husbyggaren. Avgiften återbetalas om du inte godkänns för ett aktielån.

Anmäl ditt intresse

Registrera dig sedan hos din Help to Buy-agent i ditt område på Own Your Home.

Skicka din agent ett ifyllt formulär för fastighetsinformation och det undertecknade bokningsformuläret. Agenten kommer sedan att kontrollera din behörighet. "Det är tillrådligt att även ta oberoende råd från en finansiell rådgivare eller bolånemäklare i detta skede", säger James Smith, direktör och medgrundare på Holden Smith. "För att säkerställa att denna typ av utlåning är den mest lämpliga för din personliga situation."

Om din ansökan godkänns kommer din Help to Buy-ombud att ge dig en fullmakt att fortsätta utfärdad av Homes England. Detta är ett officiellt dokument som anger att du är berättigad till aktielånet och att du kan gå vidare med att köpa bostaden.

Byteskontrakt

Utse din egen advokat eller förmedlare som ger dig juridisk vägledning och ytterligare formulär att fylla i. Fullmakten är giltig i tre månader. Om den löper ut måste du ansöka igen. I detta skede måste du också ordna ditt amorteringslån med en långivare.

När alla nödvändiga formulär och titelkontroller är klara kan du byta kontrakt. Du förväntas betala minst fem procent av din insättning och du är juridiskt bunden att köpa ditt nya hem.

Komplettering

Vid denna tidpunkt kommer du att betala återstoden av din insättning, din långivare betalar husbyggaren hela beloppet av ditt bolån och Homes England betalar ditt eget kapitallån till husbyggaren.

Nu äger du lagligen ditt nya hem. Du kan officiellt starta checklista för flytt.

"När juridiskt slutförande inträffar skickar Help to Buy-agenten dina uppgifter till aktielånet administratör för att hantera aktielånekontot tills det är betald i sin helhet, säger Kate Burns, Mortgage Konsult på KB Hypotekstjänster.

Hjälp att köpa: för- och nackdelar

Vad är bra med Hjälp att köpa?

• Det hjälper förstagångsköpare att få ett helt nytt hem med en liten deposition.
• Du behöver inte betala någon ränta på aktielånet under de första fem åren.

Vilka är de negativa?

• Ett aktielån är säkrat mot din fastighet på samma sätt som ett amorteringslån är. Det betyder att om du inte kan hålla jämna steg med återbetalningarna riskerar du att förlora din bostad.
• När du har bytt kontrakt kan du behöva betala kostnader om du ändrar dig och backar från att köpa bostaden.
• Du kan inte göra några strukturella förändringar av din fastighet, såsom en tillbyggnad eller omvandling av ett sovrum till ett badrum, utan tillstånd.
• Du får inte hyra ut din bostad i andra hand utan tillstånd vilket kan vara begränsande.

Finns det några ytterligare överväganden?

Du måste slutföra köpet av din bostad inom sex månader efter att du har bytt kontrakt.

Beloppet du lånar baseras på marknadsvärdet på din nya bostad när du köper den. Om marknadsvärdet på din bostad ökar så ökar också beloppet du måste betala.

Men om värdet på din bostad minskar sjunker också beloppet du måste betala tillbaka. "Under de senaste 18 månaderna har vi sett värden stiga över hela Storbritannien, så det är osannolikt att folk kommer att se en nedgång i fastighetsvärde om de inte initialt betalade betydligt mer än marknadsvärdet för fastigheten, säger Jonny Enticnap.

Ta med extra avgifter. "Det finns en betydande mängd pappersarbete för både en finansiell rådgivare, om du anställer en, och din advokat att komplettera med lånet Hjälp att köpa", säger James Smith. Så räkna med en extra avgift utöver det vanliga advokatarvoden eftersom det kan vara en ganska betungande pappersprocess.'