Guide för ombelåning – hur du får den bästa bolåneaffären

Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.

Dina amorteringar av bolån är förmodligen din största månatliga utbetalning, och med långivare som börjar höja räntorna, vill du inte betala för mycket. Så det är viktigt att väska bästa bolåneråttane du kan om du lägger om. Om siffrorna förvirrar dig så kommer den här handboken för omlåning att hjälpa dig.

Vi ser för närvarande de bästa bolåneräntorna någonsin med ränteavgifter på en historisk låg nivå. Det lönar sig dock att ta på sig skridskorna, då man aldrig vet när frysen tinar! Så kolla in vår omlåningsguide nedan för allt du behöver veta.

Guiden för ombelåning

Vad är omhypotekslån?

Det är helt enkelt processen att flytta ditt bolån från en affär till en annan, antingen med din befintliga långivare eller en annan.

Du kommer vanligtvis att låna om när din nuvarande affär upphör för att hålla återbetalningarna så låga som möjligt. Om du inte agerar går du över till din långivares standard rörliga ränta (SVR). Dessa räntor är för närvarande i genomsnitt runt 4 %, vilket är mycket högre än räntan på nya bolåneaffärer, så du kommer att upptäcka att dina återbetalningar plötsligt skjuter i höjden.

Du kan också låna om för att låna ett större belopp genom att använda det egna kapitalet i din fastighet för att finansiera hemmet renoveringsprojektsäg eller utplåna andra skulder. Bolåneräntorna är vanligtvis billigare än andra former av upplåning, som kreditkort eller privatlån.

Hur fungerar omlåningsprocessen?

Det är i allmänhet en relativt enkel process. Använd en mäklare som en guide för återbetalning av lån (mer om deras fördelar nedan). Börja leta på jämförelsesajter för att kontrollera priser cirka tre till sex månader innan du vill att ditt nya erbjudande ska börja. Detta ger dig gott om tid att gå igenom processen och låsa in ett nytt avtal.

Jo Thornhill, bolåneexpert på MoneySuperMarket, säger: 'Identifiera rätt affär för dig och gör sedan din ansökan via din mäklare, eller direkt genom din valda långivare. Den nya långivaren genomför en värdering för att kontrollera att fastigheten är tillräcklig säkerhet för lånet, och många affärer erbjuder värderingar gratis.

Långivaren kommer också att bedöma din ekonomiska situation, och om den gärna går vidare får du ett erbjudande. Slutligen kommer ditt bolån att överföras lagligt och ditt nya bolånekonto öppnas.

När är omlåning rätt drag, och när är det inte klokt?

Återlåning är i allmänhet rätt drag om din affär går mot sitt slut. Och om du nu har en stor del av eget kapital i ditt hem, kommer du att vara i en utmärkt position för att få en konkurrenskraftig affär. De bästa erbjudandena är för husägare som vill låna 60 % eller mindre av sitt hems värde.

Var uppmärksam på att om du lånar om innan din nuvarande affär upphör, kommer du med största sannolikhet att möta avgifter för förtida återbetalning (ERC). ERC kan vara rejäla och debiteras vanligtvis med mellan 1 % till 5 % av ditt återstående bolånesaldo. Så om du har ett bolån på 250 000 £, kan straffavgiften uppgå till 12 500 £.

Om du sitter på SVR är det i allmänhet klokt att lägga om belåning. Det finns dock några scenarier när det är vettigt att stanna kvar. Om du till exempel håller på att flytta kan det vara bäst att hålla fast vid en strafffri SVR, eller så kan du få straff för att flytta till en annan affär.

Hur mycket kan du spara på att låna om?

Om du bytte ett 25-årigt återbetalningslån på £200 000 från ett SVR på 4,41 % till en tvåårig fast ränta på 2,29 %, skulle du spara rejäla £5 405 under två år, enligt finansanalytiker Moneyfacts.co.uk.

Antalet nya bolån har fortsatt att växa, trots den senaste tidens räntehöjningar. Genomsnittliga tvåårs- och femårsfixar är fortfarande låga på 2,29% respektive 2,59%, säger Moneyfacts. "Men jämför de olika alternativen och faktor i hela paketet, inklusive avgifter", betonar en talesperson.

Hur kan du kontrollera behörighet?

Chansen är stor att du kommer att vara berättigad till din nuvarande långivares erbjudanden. Att gå den här vägen kan också påskynda omlåningsprocessen. Din långivare kan erbjuda en enkel "produktöverföring" för att byta ditt bolån till ett nytt avtal och behålla ditt företag.

Genom att hålla fast vid din befintliga långivare kan du undvika att betala bolåneavgifter också, vilket potentiellt sparar tusentals pund. Du slipper också gå igenom hela den ekonomiska bedömningsprocessen. Om dina omständigheter har förändrats till det sämre sedan du tog ditt senaste bolån kan detta vara användbart.

Men kom ihåg att det finns tusentals erbjudanden på marknaden, och du vill betala så lite som möjligt för ditt bolån. Så kolla vilka erbjudanden du kan vara berättigad till på den öppna marknaden också, genom att prata med en oberoende bolånemäklare.

Hur kan du förbereda dig för omlåning?

Säkra alla inteckningar kommer med admin. Som en del av processen kommer din kredithistorik att kontrolleras. Det här visar hur du har hanterat tidigare skulder, så det är värt att se var din poäng står. Du kan kontrollera din kreditupplysning gratis på byråer som t.ex Clearscore och Experian.

Tänk också på dina utgifter, eftersom långivare kommer att titta noga på dessa när de gör sin "överkomlighetsbedömning". Tänk på att din ekonomi även kommer att genomgå ett så kallat "stresstest" för att kontrollera att du har råd med amorteringar om räntorna stiger med så mycket som 7%.

Vad är fördelen med att använda en bolånemäklare, och hur kan du hitta en?

Du bör inte automatiskt gå med din nuvarande långivares erbjudande, såvida du inte måste, särskilt om du har en stor mängd eget kapital i ditt hem. Men bolånemarknaden förändras ständigt, vilket kan göra att välja och jämföra affärer till en knepig process. En mäklare kommer att göra en utmärkt remortgaging guide. De har aktuell, professionell kunskap och kommer att påskynda processen.

Du kommer vanligtvis inte att debiteras en avgift för att ordna ett samtal med en mäklare. De kan hjälpa dig att hitta den bästa räntan och typen av bolån för dig, så det kan vara en riktigt användbar process. Till exempel kanske du vill överväga ett kompenserat bolån om du har betydande besparingar, men inte vet var du ska börja.

Mäklare kommer att förhandla med långivare för din räkning och påskynda ansökningsprocessen. Vissa erbjudanden är exklusiva för mäklare också, och du vill vara säker på att du har alla dina alternativ.

Några stora mäklare inkluderar L&C, och Habito, och du kan också söka Unbiased.co.uk att hitta en lokal om du vill.