Hur mycket kostar hemförsäkringen? En allt-du-behöver-veta guide

Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.

Om du undrar hur mycket en hemförsäkring kostar är du förmodligen inte ensam. Ett av fyra hushåll i Storbritannien har nej hemförsäkring enligt en jämförelsesajt för privatekonomi, Finder.com, vilket ger dem inget skydd för sin viktigaste och mest värdefulla tillgång.

Hemförsäkring kan tyckas vara ytterligare en kostnad att stå ut med. Men det är en policy du verkligen inte borde vara utan. Om det blir inbrott i ditt hem eller om ett sprucket rör orsakar en översvämning, kommer du att vara glad att du betalade premierna. Och om något värre händer, som en förödande brand, kan du vara i verkliga problem utan ordentlig försäkring.

Med många försäkringar som kostar mindre än £150 per år, kan det visa sig vara en falsk ekonomi att hoppa över hemförsäkringen. Det genomsnittliga kravet på hemförsäkring kommer in på £3 690, enligt Association of British Insurers (ABI). Det här är pengar som de flesta inte behöver avvara.

För att inte tala om den genomsnittliga kostnaden på £32 000 för ett översvämningsanspråk. Och genom att shoppa runt kan du få en bra affär, så länge du förstår vad du köper.

Hur mycket kostar hemförsäkringen?

Byggnader och innehåll täcker

Termen hemförsäkring täcker faktiskt två olika typer av skydd, även om du ofta kan köpa dem tillsammans.

Först, byggnadsförsäkring täcker tegel och murbruk i ditt hem, inklusive golv, tak och permanent inredning, som kök och badrumssviter. Det täcker vanligtvis även "uthus" som ditt garage, skjul och växthus. Denna försäkring betalar ut om till exempel ditt tak skadas under en storm.

Däremot hemma innehållsförsäkring täcker dina personliga ägodelar. Detta är i princip allt du skulle ta med dig om du flyttade, inklusive möbler, elektronik och personliga föremål som smycken, prydnadsföremål och kläder.

Båda typerna av försäkringar är avsedda att täcka kostnaderna för att reparera eller ersätta föremål om de skadas, förstörs eller blir stulen, av händelser som brand, översvämning eller inbrott.

Behöver du försäkring?

Du undrar säkert behöver jag hemförsäkring? Det finns inget lagkrav på att ha en byggnads- eller inboförsäkring – det är oftast ditt val. Även om du har en inteckning i ditt hem, kan långivaren göra att tecknandet av lämpliga byggnader täcker ett villkor för ditt lån.

Även om så inte är fallet, eller om du har betalat av ditt bolån, är byggnadsförsäkring vettigt. Skulle du kunna finansiera kostnaden för att reparera stora skador med dina egna besparingar?

Men om du hyr behöver du ingen byggnadsförsäkring. Detta beror på att din hyresvärd kommer att vara ansvarig för att skydda den egendom de äger.

Undrar du vad är en inboförsäkring? Det är alltid valfritt så du behöver inte skaffa det. Men återigen, tänk på kostnaden för att ersätta dina ägodelar. Forskning från ABI visar att ett genomsnittligt hem med tre sovrum har grejer till ett värde av £55 000. Du kanske klarar av ett inbrott där du förlorar föremål för £300, men vad händer om allt du äger förstörs i en brand?

Kostnad för hemförsäkring

Kostnaden för hemförsäkringen beror på storleken på din fastighet, värdet på dina ägodelar, var du bor och vilket skydd du behöver.

Du kan köpa bygg- och inboförsäkring separat. Den genomsnittliga kostnaden för en byggnadspolicy är £110 per år enligt prisjämförelsesajten Moneysupermarket.com, mot £56 för innehåll. Om du behöver båda kan du ofta spara pengar på att köpa ett kombinerat skydd, som kostar i genomsnitt 141 £.

Hemförsäkringens täckningsnivåer

Anta inte att den billigaste policyn är den bästa för dig. Framför allt, se till att du har tillräckligt med täckning, annars kan du fortfarande vara utan fickor i händelse av ett skadefall. Med innehållspolicyer erbjuder de flesta försäkringsbolag "blockerade" täckningsnivåer - upp till £50 000 eller £75 000, till exempel.

Vissa, inklusive LV=, AA och Swinton har "innehållskalkylatorer" på sin webbplats med rullgardinsmenyer för varje rum. Dessa kan hjälpa dig att räkna ut ersättningsvärdet för stora föremål tillsammans med sängkläder, gardiner, TV-apparater, fristående köksmaskiner och personliga föremål.

Med byggnadsskydd är det inte det potentiella försäljningspriset för din fastighet du behöver försäkra för. Det är ombyggnadskostnaden som borde vara lägre. Försäkringsbolagen kommer vanligtvis att beräkna denna kostnad åt dig som en del av offertprocessen. Men du kan göra detta själv med ABI: s kostnadsfria ombyggnadsverktyg.

Bli inte frestad att snåla med täcknivåer. Även om du gör ett litet krav kan du fortfarande förlora på det. Om din försäkringsgivare tror att dina ägodelar är värda £100 000, säg, men du bara är försäkrad för £50 000, kan den försöka nedgradera anspråken i samma proportion. Det kan till exempel bara reglera £500 av ett £1 000-krav.

Hemförsäkring extra

Utöver ditt grundskydd erbjuder de flesta försäkringsbolag tillval. Dessa är värda att överväga, men kanske inte är nödvändiga.

"Oavsiktliga skador och personliga ägodelar är de primära tilläggsskydden som människor behöver", säger Nicola McCheyne, chef för personliga linjers tekniska underwriting på Zurich UK. Olycksskada täcker dig om du råkar ut för en olycka och går sönder något i fastigheten. Till exempel om du slår en TV från ett stativ och krossar skärmen.

"De flesta hemförsäkringar ger ett inslag av oavsiktlig skada inom standardpolicyn, som att fixa glas, sanitetsgods eller underjordiska rör eller kablar på byggnader. Även på innehållet, för glas i möbler, speglar, TV-apparater eller ljud/elektrisk utrustning”, förklarar McCheyne.

Men att köpa ytterligare olycksfallsskydd förlänger detta. Du kommer till exempel att kunna göra anspråk om du slår en burk färg över din matta medan du dekorerar.

När det gäller skydd för personliga ägodelar är det här du måste kontrollera om du är försäkrad för personliga föremål som du tar med utanför ditt hem, som din bärbara dator eller smycken du bär.

De flesta policyer sätter en "en artikelgräns". Detta är den maximala utbetalningen per vara, och vanligtvis cirka 1 500 £. För föremål av högre värde, som teknikprylar eller smycken, bör du ge försäkringsgivare detaljer om varje föremål separat. Detta kan medföra en extra avgift.

Dodgy DIY kan ogiltigförklara din policy

Även om hemförsäkringen erbjuder skydd mot oväntade kostnader, är den inte täckande för varje nödsituation. Och att hålla ditt hem i gott skick är vanligtvis ett villkor för de flesta försäkringar.

"Försäkringsgivare kan vägra skadeanspråk om händelsen orsakades av dåligt utförande eller felaktigt material", varnar Ryan Fulthorpe, GoCompares hemförsäkringsexpert. "Till exempel att ta itu med jobb som du inte är kvalificerad för kan göra din hemförsäkring ogiltig, vilket gör att du blir ansvarig för kostnaderna för att reparera eventuella skador."

Hur man får det bästa erbjudandet

Att shoppa runt på jämförelsesajter kan spara pengar, även om inte alla leverantörer är listade. Jämför alltid "gilla för lika"-skydd, eftersom försäkringsvillkoren, tillsammans med eventuell självrisk, kan variera mellan försäkringsbolag. Så även om du kan hitta en billigare premie, om det innebär ett mycket högre självrisk i händelse av en skadeanmälan, måste du väga om det är värt att spara.

Undvik att ställa in din policy på "automatisk förnyelse", eftersom du kan gå miste om bättre erbjudanden. Betala också alltid försäkringen på en gång om du kan, istället för att dela upp betalningarna. Försäkringsbolagen erbjuder möjligheten att betala månadsvis, men detta kan kosta upp till 40 % mer. Ett alternativ, om du inte har råd att betala i förskott, är att använda ett kreditkort med 0 % deal på "nya köp" och betala av det räntefritt.