Portera ditt bolån – överföra ditt bostadslån, förklaras

instagram viewer
  • Hemfinansiering
  • Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.

  • Tror du att du måste vänta tills din nuvarande bolåneaffär är klar innan du funderar på att flytta hem? Inte fallet! Det är möjligt att packa ihop ditt bolån och ta det med dig. Detta är vad som är känt inom fastighetsfinansieringsbranschen som "portera ditt bolån".

    På så sätt får du behålla ditt nuvarande bolån när du köper ett hus, istället för att vänta på att betala av det eller, för ditt nuvarande paket, vad du än bolåneräntan, att sluta.

    Portera ditt bolån, förklarade

    Foxtons fastighetsmäklare sålde skylt på gatan

    Bildkredit: Foxtons

    Att ta med dig ditt bolån, från en fastighet till en annan, kallas "porting". Det kan spara pengar om du betalar en låg ränta. Eller, om du är bunden till en affär, kan portering av ditt bolån ta dig ur en rejäl avgift för förtida återbetalning, (ERC), om du bestämmer dig för att lämna.

    Hur fungerar porteringen av ditt bolån?

    En bärbar inteckning verkar vara ett enkelt och bekvämt alternativ. Men det kanske inte är en så bra idé om du för närvarande betalar en hög ränta eller har ett litet bolån och vill låna mer.

    Det finns några praktiska ringar att hoppa igenom.

    "Anta inte att din hamn är en klar affär", säger Rosie Fish, en bolåneexpert på online-bolånemäklare Habito.

    "Det finns fortfarande en process att gå igenom. Du behöver ett nytt erbjudandebrev, din långivare kommer att ge dig ytterligare en kreditprövning och titta på din inkomst. De får också en husvärdering av den fastighet du vill köpa. Om din kreditvärdighet har ändrats sedan ditt ursprungliga erbjudande, (till exempel om du har missat ett par betalningar av bolån), kan det minska chansen att få din hamn avskriven.

    Långivare baserar din lånepotential på överkomliga kriterier. Detta inkluderar din inkomst, men även dina utgifter som inte är bolån. Om din hushållsinkomst nu är lägre än när du säkrade ditt befintliga lån, kanske portering av ditt bolån inte är ett alternativ. Detsamma gäller om du har högre månatliga utgifter; du kanske inte kvalificerar dig för samma affär.

    Kommer porteringen av ditt bolån medför kostnader och avgifter?

    fyra-bädds-Edwardian-semi-in-the-Wirral-halvön-ext

    Bildkredit: Katie Jane Watson

    Att göra dina summor är nyckeln, inklusive eventuella kostnader för portering. Titta på kostnaden för att sätta upp ett nytt bolån, med din nuvarande långivare eller en ny leverantör, jämfört med att portera din befintliga affär.

    Den goda nyheten är att långivare vanligtvis inte tar ut någon porteringsavgift. Men om du gör några ändringar i ditt bolån kan det tillkomma andra kostnader. Avgifterna varierar mellan långivare.

    "Om du lånar ytterligare pengar och behöver en påfyllning av ditt bolån kan det tillkomma avgifter på det nya avtalet, till exempel en arrangemangsavgift på 995 pund", säger Karina Hutchins, chef för Home by OpenMoney, en pengarådgivningstjänst.

    Även om bolånet är detsamma, är det inte huset du köper. Därför kommer en ny husvärdering att behöva göras på den nya fastigheten. "De flesta långivare erbjuder en gratis värdering på fastigheter under 1 miljon pund. De som inte gör det tar cirka 300 pund”, fortsätter Karina.

    "Om en långivare inte låter dig porta, beror det vanligtvis på att du inte passar in i deras utlåningskriterier. Det betyder att de inte kommer att erbjuda dig ett nytt erbjudande. Du måste då betala dess förtidsinlösenavgift, eftersom du kommer att behöva byta långivare och betala tillbaka detta bolån i förtid, vilket utlöser straffavgiften.

    Som jämförelse kan det innebära att börja om med en ny långivare att ta på sig avgifter för bolånearrangemang (även känd som produktavgifter) och värderingskostnader. Enligt MoneyHelper, regeringens webbplats för råd om pengar, kan du betala allt från ingenting till £2 000 med avgifter för inteckningsarrangemang. Räkna också med att betala från £250 upp till £1 500 för värderingen.

    Avgifter för förtida återbetalning

    Om du vill lämna en bolåneaffär "tidigt", säg att du flyttar hem halvvägs genom en fix och vill börja om med ett nytt långivare- och bolåneavtal betalar du vanligtvis straffavgifter i form av en förtidsinlösenavgift, (ERC). En ERC är vanligtvis en procentandel av den utestående skulden. Det kan uppgå till tusentals pund, så portering är ett sätt för husägare att undvika dessa avgifter.

    Med ERC: er är tumregeln att det är 1 % av ditt bolånesaldo hur lång tid din affär än är. Så, med en femårig fix, skulle du betala 5 % under det första året, 4 % under år fyra, 3 % under år tre och så vidare, säger Karina Hutchins. Baserat på ett bolån på £150 000, som lämnas under år tre, betyder det att du tittar på en avgift på £4 500, vilket inte är småpengar; därför kan portering spara pengar.

    Om du har ett mindre lån och närmar dig slutet av en affär när du flyttar, kan eventuella förtida återbetalningsavgifter vara relativt minimala. Till exempel £500 om du har ett år kvar och £50.000 utestående.

    Även om det inte finns någon ERC att betala, om du lämnar din nuvarande långivare, är det värt att veta att de flesta tar ut en "uttagsavgift" för att officiellt stänga ditt bolånekonto. Detta kan variera från runt £50 – £300, vilket också bör räknas in i dina summor när du tränar om Porting kan spara pengar och är rätt beslut för dig.

    Portering vid lån av mer

    Bildkredit: Future Plc/Tom Meadows

    Om du går upp på fastighetsstegen och vill låna mer, är det upp till din långivare om den kommer att erbjuda dig samma erbjudande på ett större lån.

    De flesta fasta eller spårningsaffärer kommer med ett maximalt "lån till värde" (LTV). LTV är den maximala andelen av köpeskillingen som de lånar ut. Detta innebär att om du portar kan din långivare erbjuda ett påfyllningslån för att täcka den extra upplåningen. Detta kan vara skilt från din befintliga affär.

    I det här fallet, även om din långivare går med på portering, kan du bli debiterad en annan (och troligen högre), ränta, eller till och med långivarens vanliga rörliga ränta, på den extra biten av kontanter lånad.

    Portering vid neddragning

    Detta kan vara en chans att betala tillbaka en del kontanter till din långivare och minska ditt bolån. Beroende på villkoren i ditt bolånekontrakt kan detta medföra avgifter för förtida återbetalning.

    De flesta långivare tillåter vanligtvis att du betalar för mycket med 10 % av det utestående saldot varje år, utan straff. Men om du går över den här gränsen kan du bli besvärad med avgifter.

    Återigen är det viktigt att räkna in detta i dina summor när du tränar om portering är ditt bästa alternativ.

    Hur man börjar portera ditt bolån

    Litet radhus med trappsteg

    Bildkredit: Future Plc

    Kontakta din långivare innan du går på husjakt för att kontrollera deras regler för portering, tillsammans med eventuella kostnader.

    Veckans video

    Kontrollera din kreditupplysning, ifall något dyker upp som är fel och kan åtgärdas, innan du riskerar att bli avvisad för portering eller till och med ett nytt lån. Leta sedan runt för att se vilka andra bolåneerbjudanden som finns.

    Få råd

    Det är värt att använda tjänsterna från en specialiserad bolånemäklare för att kolla in dina alternativ. Trussle, Habito, eller London & Country, alla erbjuder avgiftsfri rådgivning.

    Kontrollera alltid om en rådgivare är auktoriserad och reglerad av Financial Conduct Authority. Du kan kontrollera deras referenser i Financial Services Register på FCA hemsida.

    click fraud protection
    Hemförsäkringsanspråk nekas? Här är vad du ska göra härnäst

    Hemförsäkringsanspråk nekas? Här är vad du ska göra härnäst

    Hemfinansiering Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln...

    read more
    Avgifter för förtida återbetalning: vad varje husägare bör veta

    Avgifter för förtida återbetalning: vad varje husägare bör veta

    Hemfinansiering Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln...

    read more
    Isolera en loftlucka: allt du behöver veta

    Isolera en loftlucka: allt du behöver veta

    Home Energy Hub Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln...

    read more