Bolåneguide för förstagångsköpare – råd och tips till nya husägare

instagram viewer
  • Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.

  • Du har sparat en deposition, börjat fönstershoppa för ditt drömhus och du är redo att göra ditt första steg till fastighetsstegen – nu behöver du bara ett bolån. Vår förstagångsköpares bolåneguide täcker allt du behöver veta när du ska köpa ditt första hus.

    Fastighetspriserna har varit vilda under det senaste året, med ett genomsnittligt hus som nu kostar cirka 250 300 pund. Det är nästan 10 % högre än för ett år sedan, enligt Nationwide Building Society. Det gör det svårare att ta sig upp på fastighetsstegen för första gången. Du behöver en deposition på minst 5 % av köpeskillingen, eller cirka 12 500 £ på det genomsnittliga hemmet.

    Men den goda nyheten är att bolånemarknaden är mycket konkurrensutsatt och det finns massor av bra erbjudanden för förstagångsköpare. Om du kan få en insättning tillsammans, clinching den bästa bolåneräntorna kommer att ta dig över gränsen.

    Vår förstagångsköpare bolåneguide täcker allt du behöver veta från typer av bolån till merkostnader med mera.

    Förstagångsköpare bolån guide

    Vad är ett förstagångsköparlån?

    Förstagångsköparbolån riktar sig till låntagare som inte ägt en fastighet tidigare. Du kommer ofta att behöva betala en deposition på 10 % av fastighetspriset, men det finns nu erbjudanden tillgängliga för dem med endast 5 %. Bolåneinstitutet täcker det utestående saldot och du betalar tillbaka det, med ränta, i månatliga avbetalningar under en lång period – vanligtvis 25 år.

    Du har möjlighet att välja följande typer av bolån:

    Fast ränta: Räntan på ditt bolån är fast, så beloppet du betalar tillbaka ändras inte från månad till månad.
    Rörlig ränta: Räntan på ditt bolån är rörlig och kan ändras när Bank of Englands basränta stiger eller faller. Beloppet du betalar tillbaka varje månad kan variera, uppåt eller nedåt.

    Du kan också välja mellan ett amorteringslån eller ett avdragslån:

    Återbetalning: Varje månad täcker din återbetalning en del av det kapital du lånat plus dina räntekostnader.
    Endast intresse: Varje månad betalar du bara räntebetalningar. I slutet av bolånetiden måste du betala tillbaka det initialt lånade kapitalet på en gång.

    Tegelhus exteriör med vita fönsterluckor

    Bildkredit: Future PLC/David Giles

    Hur mycket har du råd med?

    Innan du pratar med en bolåneleverantör, ta en ordentlig titt på din egen ekonomi. Du vill veta exakt hur mycket pengar du har tillgängligt, både för din insättning och för dina vanliga bolånebetalningar.

    Bolåneföretag tar hänsyn till många faktorer när de bestämmer hur mycket de är beredda att låna ut. De kommer att överväga din lön – du kanske kan låna upp till fem gånger din årsinkomst – men de kommer också att bedöma överkomlighet.

    Om du har massor av andra utgifter att finansiera av din inkomst kommer du inte att kunna låna så mycket. Din kreditpoäng - baserat på din rekord av att hantera skulder och andra finansiella faktorer - är också viktig.

    För att börja få en idé, gör lite research. Det finns flera kostnadsfria bolånekalkylatorer online som ger dig en indikation på hur mycket du kan låna.

    Glöm inte övriga kostnader

    Det är inte bara panten du behöver hitta när du köper ett hus. Förstagångsköpare betalar vanligtvis inte stämpelskatt på fastighetsköp, eftersom detta inte gäller fastigheter värderade under £300 000, men denna skatt ska betalas på en glidande skala över denna tröskel.

    Sedan finns det advokatkostnader att budgetera för, värderingsarvoden, lantmätares avgifter och avgifter såsom bolåneleverantörers arrangemangsavgifter. Allt går ihop.

    En hög med anteckningsböcker med en brun miniräknare ovanpå

    Bildkredit: Future PLC/Dominic Blackmore

    Särskilt stöd för förstagångsköpare

    Utöver de erbjudanden som finns tillgängliga från bolåneleverantörer, kan flera system hjälpa förstagångsköpare:

    Hjälp att köpa: Aktielån

    Detta statliga system är för förstagångsköpare i England. Du behöver en deposition på minst 5 %, som vanligt, men du kan sedan fylla på detta med ett aktielån på upp till 20 % (40 % i London) av köpeskillingen för din fastighet. Detta lån är räntefritt i fem år.

    Du måste då ordna ett konventionellt bolån för resten av köpet. Kontrollera reglerna för systemet noga eftersom olika restriktioner gäller. Framför allt är det bara tillgängligt på nybyggda bostäder. Det finns mer information om regeringens webbplats.

    Livstid ISA

    Detta är ett skattefritt sparkonto med en 25 % bonus från regeringen för varje £1 du investerar. Du kan spara upp till £4 000 per skatteår till antingen ett första hem eller din pension. Den är tillgänglig för alla mellan 18 och 39 år.

    Delat ägarskap

    Istället för att äga ditt hem helt och hållet, med detta statliga system äger du en del av det. För denna del kommer du att betala en deposition på mellan 5% och 10%, och sedan göra månatliga bolånebetalningar. Resten betalar du hyra till den organisation som äger fastigheten.

    Du kan öka din andel när du har råd till det pris det är värt för tillfället. Det är endast tillgängligt för dem med gemensamma eller singelinkomster på upp till £80 000 per år, eller £90 000 i London. Delat ägande fastigheter är arrende-, vilket innebär att någon annan, vanligtvis en byggherre, äger marken som fastigheten ligger på.

    Du måste vanligtvis betala en servicehyra och kan behöva bidra till försäkrings- eller underhållskostnader.

    95 % hypoteksgaranti

    Lanserades i april, regeringens 90 % hypoteksgarantisystem löper till december 2022. Leverantörer registrerar sig för systemet och erbjuder bolån som kräver en deposition på 5 %. Om en låntagare misslyckas med ett bolån täcker staten eventuella förluster.

    Flera leverantörer har lanserat 95 % erbjudanden utanför detta system men kontrollera alltid kostnaderna. Du kan ha en mindre insättning, men räntorna är vanligtvis högre och du kommer att äga mindre av fastigheten.

    Rött tegelhus exteriör med trädgårdsvägg

    Bildkredit: Future PLC/Colin Poole

    Familjehypotek

    Många förstagångsköpare förlitar sig på Bank of Mom and Dad för en insättning och det finns många sätt som föräldrar eller farföräldrar kan hjälpa till. Den ena är med ett familjelånelån som är tillgängliga från flera stora långivare. De fungerar genom att föräldrar sätter in sina besparingar på ett konto kopplat till deras barns bolån.

    Detta gör det lättare för barn att köpa ett hem, eftersom de inte behöver ta in en separat insättning och föräldrar inte förlorar några pengar. Däremot måste besparingarna vanligtvis låsas undan under en bestämd tidsperiod.

    Hur man ansöker om bolån

    Veckans video

    När du har bestämt dig för vilken typ av bolån du vill ha är det dags att ansöka. Du kan antingen gå direkt till en långivare och ansöka, eller så kan du använda en bolåneförmedlare. Om du väljer att gå ensam, ta dig tid att jämföra leverantörer och erbjudanden. Marknaden är hård konkurrens så anta inte att det första erbjudandet du får är det bästa.

    Fördelen med att använda en bolånemäklare är att de kan bedöma din situation och hjälpa dig att hitta den mest lämpliga affären, även om det kan tillkomma en avgift för detta. En hemsida som t.ex unbiased.co.uk är ett bra ställe att börja.

    Kan man ha golvvärme med matta? Vilken är i så fall bäst?

    Kan man ha golvvärme med matta? Vilken är i så fall bäst?

    Home Energy Hub Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln...

    read more
    Halmtaksförsäkring förklaras och hur du får den bästa försäkringen

    Halmtaksförsäkring förklaras och hur du får den bästa försäkringen

    Hemfinansiering Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln...

    read more
    Den ultimata guiden för hålväggsisolering och expertråd

    Den ultimata guiden för hålväggsisolering och expertråd

    Home Energy Hub Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln...

    read more