Hemförsäkring – hur du får de bästa erbjudandena och täckningen

Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.

Ingen vill tänka på att deras hem skadas eller att deras ägodelar blir stulna, men tyvärr händer dåliga saker för de bästa av oss. Det är här hemförsäkringen kan hjälpa.

Hemförsäkring är en typ av försäkring som täcker förluster och skador på din bostad. Det är en väldigt viktig produkt att äga eftersom den säkerställer att du inte hamnar i fickan om det värsta skulle hända.

Det finns tre huvudtyper av hemförsäkring: byggnadsförsäkring, inboförsäkring och kombinerad byggnads- och inboförsäkring.

Om du förhandlar om en ny bolåneräntan på din fastighet kommer din långivare med största sannolikhet att insistera på att du har en adekvat byggnadsförsäkring på plats. Hyresgäster behöver vanligtvis ingen byggnadsförsäkring, men en inboförsäkring är mycket användbar eftersom hyresbostäder ofta är sårbara för stöld.

Vilken produkt du än väljer är det verkligen viktigt att leta efter det bästa erbjudandet och se till att du köper rätt mängd skydd.

En kort introduktion till hemförsäkring

Hemförsäkringen betalar i huvudsak för skador och förluster som uppstår på ditt hem och dess tillhörigheter. Beroende på vilken försäkring du faktiskt tecknar kan den täcka skador på byggnadens faktiska struktur – kanske på grund av brand, storm eller översvämning. Det kan också täcka skador och förluster på allt inne i byggnaden – till exempel om du har blivit utsatt för stöld.

Som vi har nämnt finns det tre huvudtyper av hemförsäkring:

• Byggnadsförsäkring täcker skador på den faktiska strukturen av din fastighet – till exempel dess tak, väggar och fönster – samt fast inventarier och inredning som ditt inredda kök, bad och toaletter. De flesta försäkringar kommer att betala för att reparera skador orsakade av brand, stormar och översvämningar, sprängda rör, stöld, fallande träd, vandalism och sättningar. Det täcker vanligtvis inte skador orsakade av allmänt slitage, försummelse, dålig DIY, skadedjursangrepp, fukt och kondens eller frostskador.
• Innehållsförsäkringen täcker nästan allt du har i ditt hem från förlust eller skada. Detta kan orsakas av händelser som stöld, brand, stormar eller översvämningar, läckande vatten eller olja, explosioner, fallande träd, vandalism och jordbävningar. Innehåll definieras vanligtvis som saker du skulle ta med dig om du flyttade hem – alltså din TV, dator, smycken, kläder, köksutrustning, möbler, mattor och gardiner.
• En kombinerad byggnads- och inboförsäkring ger dig täckning över både din fastighets struktur och tillhörigheterna inuti.

Hur man får en bra affär på hemförsäkring

1. Förnya aldrig automatiskt

Lägg till en anteckning i din dagbok eller ställ in ett alarm på din telefon månaden innan din försäkring löper ut. Det beror på att att låta din policy förnyas automatiskt innebär att du sannolikt kommer att betala samma ränta... och gå miste om potentiella besparingar eller förmåner som cashback eller gratis gåvor.

Från den 1 januari 2022 förbjuder ny lagstiftning från försäkringstillsynsmyndigheter, Financial Conduct Authority, hem- (och bil)försäkring leverantörer från att debitera en kund mer för samma policy vid förnyelse än för en "ny" kund som registrerar sig för samma omslag.

Känd i branschen som "prisvandring" straffade denna praxis i huvudsak kunder för deras lojalitet.

Och även om denna nya policy är bra ny, betyder det inte nödvändigtvis att du fortfarande kommer att få det bästa erbjudandet, så du bör alltid leta runt.

2. Bedöm ditt omslag

Kolla hur mycket försäkring du får för närvarande och fråga dig själv om innehållet i ditt hem verkligen är värt det. Ju mer täckning du behöver, desto dyrare blir det, så det kan vara värt att omvärdera ditt lager, särskilt om barnen har flyttat ut eller om du har haft en stor ordning.

Som sagt, undervärdera inte dina tillhörigheter heller. Skulle det värsta hända kanske du inte har råd att byta ut dem.

3. Använd mer än en jämförelsesajt...

Lägg in dina uppgifter på flera webbplatser, t.ex GoCompare och Confused.com, för att hitta det bästa erbjudandet.

4. Och offerter direkt från försäkringsgivaren

Vissa försäkringsbolag – inklusive – kan inte hittas på prisjämförelsesidor. Det betyder inte att de inte erbjuder bra erbjudanden, så kolla in dem separat.

5. Kolla efter cashback-erbjudanden och incitament

Webbplatser som t.ex Quidco och TopCashback kommer att erbjuda en klumpsumma eller procentuell cashback när du tecknar en försäkring hos vissa leverantörer. Detta kan ofta vara i tiotals pund om inte £100+. Utbetalningar kan dock ta ett tag och är inte alltid garanterade, så om det inte är en bra affär utan cashback, bry dig inte.

Är hemförsäkring obligatorisk?

Att teckna hemförsäkring är inte ett lagkrav, men om du har ett bolån kommer din långivare förmodligen att göra det till ett villkor för lånet att du har en fastighetsförsäkring på plats. Även om du äger din bostad rent av bör du seriöst överväga att teckna en byggnadsförsäkring. Fastighetsreparationer kan vara extremt kostsamma och räkningen kan sträcka sig till hundratusentals pund om ditt hus skulle förstöras i en brand.

Hyresgäster behöver inte oroa sig för byggnadsförsäkring eftersom det är hyresvärdens ansvar att försäkra fastigheten. Både hyresgäster och villaägare bör dock överväga att teckna en inboförsäkring. Att byta ut allt ditt innehåll efter en brand, stöld eller översvämning kan verkligen få dig ekonomiskt tillbaka – mycket mer än om du betalade en försäkringspremie varje år.

"När du överväger om du ska köpa en hemförsäkring bör du fråga dig själv: "Har jag råd att täcka mig själv och mitt hem ekonomiskt om något skulle gå fel?” Om svaret är nej är det bäst att vara försiktig och försäkra din fast egendom. Det är vanligtvis den största och dyraste tillgången du kommer att äga, säger Mark Gordon, VD för Compare By Review, en jämförelsesajt som rankar leverantörer baserat på kvaliteten på deras tjänster och produkter.

Hur mycket hemförsäkring behöver jag?

Det är verkligen viktigt att ta reda på hur mycket byggnads- och/eller innehållsförsäkring du behöver så att du inte betalar för eventuella underskott. Byggnadsförsäkringen ska täcka kostnaderna för att bygga om din fastighet. Detta är vanligtvis mindre ditt hems marknadsvärde, vilket inkluderar priset på marken. ABI har en hjälpsam kalkylator som ger en ungefärlig uppfattning om ditt hems ombyggnadskostnad.

Innehållsförsäkringen ska täcka kostnaderna för att ersätta alla dina ägodelar genom att köpa nya föremål. Det finns flera onlineguider som hjälper dig att räkna ut värdet på dina ägodelar. Confused.com har en innehållskalkylator som summerar värdet av alla föremål i ditt hus, rum för rum.

De flesta innehållsförsäkringar har en övergripande gräns som gäller för värdesaker som konst och smycken, samt en gräns för varje högvärdigt föremål. Gränsen per vara är vanligtvis runt 1 500 £. Vissa försäkringar erbjuder dock över £10 000. Det är viktigt att kontrollera att dessa gränser är tillräckliga för att täcka dina värdesaker.

"Ditt totala värde måste vara så nära exakt som möjligt, så det är värt att lägga tiden på att kontrollera hur mycket en ersättning av varje objekt på din lista skulle vara", säger Mark. "I de flesta fall är värdet på en vara det belopp det skulle kosta att ersätta den idag. Vilket, i vissa fall, sannolikt inte är samma belopp som du betalade för det.'

Vilket hemförsäkringsbolag är bäst i Storbritannien?

Många företag erbjuder hemförsäkring så det är värt att ta dig tid att undersöka marknaden innan du ansöker. Några av de högst rankade företagen inkluderar John Lewis Finance, Saga, LV= och Direct Line. De erbjuder höga (eller till och med obegränsade) nivåer av byggnader och innehållsförsäkringar och ger bra kundservice, enligt undersökningar av Bought by Many.

Vissa företag riktar sig till specifika typer av fastigheter eller segment av befolkningen. NFU Mutual vänder sig till bostäder på landsbygden. Covea erbjuder mycket höga skyddsnivåer för dyra och icke-standardiserade heminnehåll som golfklubbor och cykelutrustning. Och Endsleigh är en leverantör av specialiststudenters innehållsförsäkring.

Vad ska jag förvänta mig att betala husförsäkring i genomsnitt?

En kombinerad byggnads- och innehållsförsäkring kostar i genomsnitt 313 pund per år, enligt siffror från ABI. En försäkring endast för byggnader är ungefär £254 per år. Och en försäkring för endast innehåll är cirka 129 pund per år.

Kom ihåg att dessa endast är medelvärden. Den faktiska premien du betalar beror på saker som storleken och typen av din fastighet, var den ligger och hur mycket dina ägodelar är värda. Vi har tittat närmare på hemförsäkringskostnaderna så att du kan få en bättre bild av vad du kan förvänta dig.

Varför är min hemförsäkring så hög?

Försäkringsgivare tar hänsyn till en lång rad faktorer när de beräknar priset på försäkringen. De kommer att titta på var du bor för att bedöma om det finns översvämningsrisker eller högre brottsfrekvens. De kommer också att ta hänsyn till storleken och åldern på din fastighet. Större hus drar till sig högre premier, liksom mycket gamla eller kulturminnesmärkta byggnader. Icke-standardiserade byggmaterial kan också höja din premie eftersom de kan kosta mer att köpa och reparera.

Faktorer som är specifika för dig kommer också att påverka priset. Om du har gjort anspråk tidigare kommer detta med största sannolikhet att öka din premie. Och om du lämnar ditt hus obebodd under långa perioder kan detta också kosta mer.

Ibland finns det också yttre påverkan. Svårt väder och en ökning av det totala antalet ersättningar som försäkringsbolag får kan få dem att höja premierna för alla sina kunder.

Hur kan jag sänka min hemförsäkring?

När din hemförsäkring ska förnyas är det en bra idé att kolla priserna på andra jämförbara produkter. Du kanske kan spara pengar genom att byta till en annan försäkringsgivare. Men kom ihåg att det är viktigt att köpa rätt skydd i motsats till bara det billigaste.

• Om du behöver en byggnads- och inboförsäkring kan det vara billigare att teckna en kombinerad försäkring än att ha två försäkringar med separata leverantörer. Även om detta inte alltid är fallet. Att betala din premie årligen är nästan alltid billigare än att betala för den månadsvis.
• Det är värt att kontrollera att du inte överförsäkrar dig själv. Se till att du använder onlineräknare för att få en korrekt siffra för ditt hems ombyggnadskostnad och värdet på ditt innehåll. Se också till att du inte betalar för något extra du inte behöver. Om du till exempel bor i en lägenhet på översta våningen, behöver du inte överdrivet täcka över trädgården.
• Andra sätt att minska premierna är att bygga upp en skadefri rabatt. Prova att installera inbrottslarm och brandvarnare, montera bästa hemsäkerhetssystem du har råd med och gå med i grannskapet.
• Ett sista sätt att sänka din premie är att betala en högre självrisk. Försäkringen har en fast obligatorisk självrisk samt en frivillig självrisk som du kan sätta själv. Tänk på att ju högre självrisk, desto mer kommer det att kosta dig om du gör en reklamation.