Bästa bolåneräntor och hur man hittar dem

Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.

För de flesta av oss är inteckning eller hyresbetalningar vår största regelbundna kostnad. Så att få den bästa bolåneräntan kan innebära att du sparar hundratals eller till och med tusentals pund per år i betalningar. Bolånemarknaden är konkurrenskraftig för närvarande, men det betyder inte att det är lätt för alla att få en bra inteckning.

Ta tag i din hushållsekonomi, med tillstånd av vår fastighetsråd

Bostadslånegivare använder räntor för att hantera sin efterfrågan. Vad det betyder är att om de kommer med en affär med bra bolåneränta, kommer det förmodligen inte att hänga kvar länge. Och vissa banker och byggföreningar är ganska kräsen om vem som får sina bästa priser. Men oavsett din situation finns det steg du kan vidta för att förbättra dina chanser att få mycket.

De bästa bolåneräntorna i maj 2019

Bästa tvååriga bolån med fast ränta

Långivare	Dealpris	Handla	Avgift	Max LTV	ERC	Anteckningar
Barclays	1.44%	2 års fix	£999	60%	Ja	Gratis värdering. Gratis juridiskt arbete för remortgage
Purjolök United	2.95%	2 års fix	£0	95%	Ja	Gratis värdering och £ 250 cashback

Bästa femåriga bolån med fast ränta

Långivare	Dealpris	Handla	Avgift	Max LTV	ERC	Anteckningar
Barclays	1.83%	5 års fix	£999	60%	Ja	Gratis värdering. Gratis juridiskt arbete för remortgage
Hanley Economic	2.99%	5 års fix	£999	95%	Ja	Gratis värdering

Bästa 10-åriga bolån med fast ränta

Långivare	Dealpris	Handla	Avgift	Max LTV	ERC	Anteckningar
TSB	2.29%	10 års fix	£995	60%	Ja	Gratis värdering. Gratis juridiskt arbete för remortgage
Jungfru pengar	4.98%	10 års fix	£0	95%	Ja	£ 300 cashback

Bästa tvååriga tracker-inteckningar

Långivare	Dealpris	Handla	Avgift	Max L. TV	ERC	Anteckningar
Leeds	1.38%	2 -årig tracker	£999	75%	Ja	Gratis värdering. Gratis juridiskt arbete för remortgage
Monmouthshire	2.55%	2 års rabatt	£0	95%	Nej	Gratis värdering

De bästa ränteinteckningarna

Långivare	Dealpris	Handla	Avgift	Max LTV	ERC	Anteckningar
HSBC	1.54%	2 års fix	£999	75%	Ja	Gratis värdering. Gratis juridiskt arbete för remortgage
Barclays	1.90%	5 års fix	£999	75%	Ja	Gratis värdering. Gratis juridiskt arbete för remortgage

Bästa bolån för första gången

Långivare	Dealpris	Handla	Avgift	Max LTV	ERC	Anteckningar
Tesco	2.82%	2 års fix	£995	95%	Ja	Gratis värdering och £ 500 cashback
TSB	3.29%	5 års fix	£995	95%	Ja	Gratis värdering och £ 500 cashback

Bästa intäkter endast pensionsräntor

Långivare	Dealpris	Handla	Avgift	Max LTV	ERC	Anteckningar
Penrith	2.59%	2 års rabatt	£699	50%	Ja	Gratis värdering och juridiskt arbete
Leeds	3.99%	10 års fix	£999	55%	Ja	Gratis värdering

Bästa hypotekslån

Långivare	Dealpris	Handla	Avgift	Max LTV	ERC	Anteckningar
Leeds	1.46%	2 -årig tracker	£999	60%	Ja	Gratis värdering. Gratis juridiskt arbete för remortgage

Källa:London & Country inteckning mäklare

Hur hittar jag den bästa bolåneräntan?

Om du funderar på att köpa en fastighet eller omlåna, är en bra utgångspunkt att få en känsla för de bolåneräntor som erbjuds. Det innebär att du tittar på några inteckningsmäklares webbplatser och på prisjämförelsesajter. Kolla in vad din egen bolånegivare eller bank erbjuder också, eftersom vissa har bättre erbjudanden för befintliga låntagare eller kunder som bankar med dem.

High-street långivare kan vara konkurrenskraftiga, men de är inte det enda alternativet om du letar efter en inteckning. Små byggföreningar kan ibland vara mer förstående och flexibla om din situation inte är okomplicerad, till exempel om du nyligen har bytt jobb eller är egenföretagare. Och det finns några digitala och mobila banker som också erbjuder bolån.

Inteckning mäklare som har bra "bästa köp" tabeller inkluderar London och Country och John Charcol. Martin Lewis PengarSparandeExpert har också ett användarvänligt bästköpstabell.

Bolåneräntorna rör sig snabbt så att du kanske kan få en bättre ränta när du faktiskt kommer att ansöka.

Förbereder din ekonomi

När du har en uppfattning om vad som erbjuds, starta din förberedelse så att din ekonomi är i bästa form när du faktiskt ansöker om din inteckning. Lämna inte detta förrän i sista minuten. Kontrollera ditt kreditbetyg några månader innan genom att ansöka om en kopia av din kreditupplysning.

Du bör göra detta på de tre största kreditreferensbyråerna; Equifax, Experian och TransUnion (dess konsumentmärke, Noddle, tillhandahåller kreditupplysningar gratis). Du kan ansöka om en kopia av din rapport online. Det kommer att kosta £ 2 med de andra två byråerna varje gång du ansöker, men du kanske kan få din rapport gratis genom de vanliga kampanjer de driver.

Anledningen till att det är vettigt att ansöka om din kreditupplysning i förväg är att om det finns ett misstag har du tid att korrigera det. Och om din kreditrapport visar försenade eller missade betalningar kan du lägga till det som kallas "meddelande om korrigering". Detta är en kort förklaring till varför du missade betalningen. En hypotekslångivare måste titta på denna förklaring innan den fattar ett beslut om huruvida han ska låna ut till dig eller inte.

Om du inte finns med i valregistret, registrera dig för det. Bostadslånegivare använder den för att verifiera att du är den du säger att du är, och det kommer att påverka ditt kreditbetyg om du inte är registrerad. Du kan göra detta på Registrera dig för att rösta.

Om du normalt sett överträder, minska eller betala din kassakredit. Inteckning långivare kommer att vara nervös om din överteckning ökar månad för månad eller är stor. Du behöver inte vara skuldfri, men banker kommer att ta hänsyn till eventuella skulder du redan har (till exempel lån och kreditkort) när du räknar ut hur mycket du ska låna ut.

Räknar ut hur mycket du ska låna

Även om bolåneräntor för särskilda erbjudanden varierar från långivare till långivare, tenderar de alla att ta ut en högre betygsätta ju mer du vill låna i förhållande till fastighetens värde (kallat Lån till värde, eller LTV).

Bolånegivare tenderar att arbeta till liknande trösklar, med bolåneräntor som vanligtvis stiger för varje fem procent extra du vill låna. Så, om du kan behålla din upplåning till, säg 80 procent snarare än 82 procent, bör din bolåneränta vara lite billigare.

Vilken typ av ränta att gå efter?

Det finns många olika typer av bolåneräntor, och det är inte alltid klart exakt hur de fungerar.

• Fasta priser är de mest enkla - de gör vad de säger på plåten. Bolåneräntan kan inte gå upp eller ner under fixtiden, som vanligtvis är mellan två och tio år. De är bra om du behöver säkerhet men de kommer normalt med en avgift för tidig återbetalning om du behöver betala inteckningen innan terminen löper ut. Det är inte ett problem om du flyttar hem och du kan ta din inteckning med dig.
• Spårningspriser spåra Bank of England basränta. När Bank of England -kursen sjunker sjunker tracker -räntan omedelbart med samma belopp och vice versa när kursen stiger. Olika hypotekslångivare kommer att ta ut en annan premie på sin tracker -ränta. Detta är skillnaden mellan Bank of Englands basränta och den ränta du debiteras. I skrivande stund tar några av de bästa köpspårningsräntorna mellan 0,65 och 0,75 procent över basräntan.
• Rabatt inteckningar är en annan typ av variabel ränta. Här, istället för att betala en premie över Bank of England -räntan, får du rabatt på långivarens standardvariabel ränta (SVR). Till skillnad från tracker -räntor behöver bolånegivare inte höja eller sänka diskonteringsräntan när Bank of England ändrar sin ränta. Om de gör det behöver de inte ändra diskonteringsräntan med samma belopp.

När din bolåneränta tar slut går du in på din långivares standardvariabel ränta om du inte byter till en annan affär. Kontrollera alltid vad som är standardvariabelräntan innan du väljer ett bolåneavtal. De varierar med över två procent mellan långivare och, om dina omständigheter skulle förändras och du inte kunde kvalificera dig för en bra ränta, vill du veta att du inte hamras av SVR.

Om du är säker på att hitta det bästa erbjudandet kan du reda ut det själv. Tänk på att det är enkelt att hitta den billigaste räntan, men att hitta den bästa inteckningen är mindre enkelt.

Jämför bolånegivare

Bostadslånegivare tar ut en rad avgifter och vissa är mycket bättre och snabbare att vända på erbjudanden - avgörande om du behöver flytta snabbt för att säkra fastigheten. Medan andra är ett bättre alternativ om du är egenföretagare eller om din anställning inte är okomplicerad-till exempel har du ett visstidsavtal eller om ditt arbete är säsongsbetonat.

Det är där en inteckningsmäklare kan vara guld värd. Du kan se en ansikte mot ansikte, via telefon eller använda en digital mäklare. Oavsett vad du väljer, se till att du vet exakt vad du kommer att betala för deras råd och kolla vad folk säger om dem på recensionswebbplatser som Trustpilot och Feefo.

Vilken effekt har Brexit på bolåneräntorna?

Brexit kan ha skapat decenniets politiska show, men det är svårt att urvälja effekterna på bolåneräntorna, enligt Peter Gettins av inteckningsmäklare London och Country: 'Jag är ingen ekonom och det är svårt att se en direkt inverkan på bolåneräntor som tydligt kan hänföras till Brexit ’. Det Brexit har resulterat i är färre köpare, och det har i sin tur inneburit att vissa bolånegivare har sänkt sina räntor i ett försök att locka kunder.

Peter säger att detta är särskilt märkbart på höga bolåneintäkter, till exempel 95 procent. ”Idag kan du få en 95-procentig femårig fast ränta så låg som 2,99 procent. För sex månader sedan hade du gjort det bra att hitta en liknande produkt till 3,5 procent.

Kommer bolåneräntorna att gå upp eller ner?

Det är alltid svårt att förutsäga om bolåneräntorna kommer att stiga eller sjunka och med den nuvarande politiska situationen är det ännu svårare. Men Jane King, en hypoteksrådgivare med Ash-Ridge Private Finance, tror att räntorna sannolikt inte kommer att sjunka: "Generalen konsensus är att fasta räntor inte kan gå mycket lägre eftersom långivare inte skulle kunna göra en rimlig vinstmarginal. Tracker -räntorna tvingas följa basräntorna i Bank of England och återigen finns det lite utrymme för dessa att sänka mycket ytterligare.

Vad är en bra ränta för ett bolån?

Två procent är det riktmärke du bör sikta på, enligt Peter Gettins från London och Country Mortgage Mäklare. Han säger att det finns långivare som erbjuder denna ränta på en rad produkter, från femåriga fasta räntor (om du vill låna upp till 75 procent av fastighetens värde) till avgiftsfria tvååriga fixer på 90 procent lån till värde. Du kan till och med få en sjuårig fast ränta på knappt två procent.

Kan du förhandla fram en bättre ränta för en inteckning?

Du kan inte pruta ner räntan som du kan med hemförsäkring. Men om du inte har granskat ditt bolåneavtal på ett tag, och särskilt om du håller standarden variabel ränta, det finns en mycket god chans att du kan få något bättre, säger London och Country's Peter Gettins. "Långivare är alltmer bra på att ta hand om sina befintliga kunder", säger han, "och erbjuder dem ofta samma priser som nya kunder - ibland ännu bättre."

Vilken är den bästa tidsperioden för en fast ränta?

Hur länge din fasta ränta gäller beror helt på dina egna förhållanden och budget. "En familj med små barn i ett område med bra skolor som inte har några planer på att flytta kan mycket väl leta efter en fast eller tioårig fast ränta", säger Jane King från Ash-Ridge Private Finance. "En ung, ensamstående som vill flytta för sin karriär kanske vill ha flexibiliteten med en mycket kortare fast ränta."

Om du jämför en tvåårig fast ränta och en femårig, med samma avgifter och avgifter, kommer avgifterna på den tvååriga inteckningen att bli dyrare per ”per år”. Det låter självklart, men det är lätt att fokusera på huvudräntan, som blir lägre på ett tvåårigt fastränteavtal.

Även om det finns massor av två- och femåriga bolån med fast ränta, finns det inte så många bolånegivare som erbjuder dem i tio år eller mer.

Kontrollera avgiften för tidig återbetalning, särskilt om du väljer en längre fast ränta. Det är vanligtvis en procentsats som minskar med tiden och det varierar kraftigt mellan långivare - och fasta räntelån.

Avgifter och bolåneräntor

Det är inte bara själva bolåneräntan du måste ta hänsyn till, utan de avgifter som långivaren tar ut. De flesta långivare tar ut en arrangemangsavgift (som ofta är runt £ 1 000 - eller ännu mer). Det kan finnas en bokningsavgift, även om dessa är mindre vanliga. Vissa långivare erbjuder två versioner av sina inteckning affärer; en med en avgift och en som är avgiftsfri. Om du har en mindre inteckning är det värt att jämföra det avgiftsfria alternativet.

Du kommer normalt att behöva betala en värderingsavgift och advokatkostnader också, även om långivaren kan bidra med dessa.

Vad är en total kostnad för jämförelse?

När du tittar på bolåneavtal ser du frasen "övergripande kostnad för jämförelse" eller APRC (årlig förändring i procent) bredvid en ränta. Detta är en standardiserad siffra, som tillhandahålls av långivaren, för att visa den totala räntan under transaktionens varaktighet. Det inkluderar kostnaden för inteckning, plus eventuella avgifter och avgifter som du måste betala.

Det är en användbar siffra eftersom den hjälper dig att jämföra erbjudanden som kan se likadana ut på ytan (t.ex. samma rubrikfrekvens) men fungerar ganska annorlunda när alla kostnader beaktas.

Med lite förberedelser och antingen hjälp av en professionell inteckning mäklare, eller lite forskning, bör du kunna hitta en bra inteckning affären.