Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.
Att investera dina pengar i tegel och murbruk ses ofta som ett av de bästa sätten att skydda din ekonomi för framtiden. Och för dem som närmar sig pensionsåldern blir frisläppande av aktier alltmer populärt. Det är ett sätt att frigöra värdefulla medel från ditt hem, samtidigt som du fortfarande kan bo i den fastighet du har lärt känna och älska.
Ta tag i din hemfinansiering med vår fastighetsråd
Enligt siffror från Equity Release Council (ERC) - ett konsumentcentrerat handelsorgan som representerar aktiefrisättningen sektor - antalet aktiekapitalkunder har ökat med 81 procent mellan första halvåret 2016 och första halvåret 2018.
Det finns ett stort utbud av aktierelaterade produkter på marknaden, så det är viktigt att bedöma vilken - om någon - som är rätt för dina förhållanden. Vår egenkapitalguide hjälper dig att komma dit.
Vad är equity release?
Bildkredit: David Giles
Med produkter med eget kapital kan du ta ett lån mot ditt hus eget kapital (värde).
Frigörelse av aktier - kan nedskärningar vara ett bättre alternativ?
Att sälja ditt nuvarande hem och flytta till en mindre fastighet kan ge dig det bästa av två världar. Vinsten från försäljningen innebär att du har tillgång till en engångs summa pengar du kan använda till semester eller andra tillägg som du vill njut under din pension, och om köpeskillingen för ditt nya hem ligger inom din kontantbudget kan du också vara det inteckningslös.
Vad är räntan på frisläppande av aktier?
Precis som alla lån har frisläppande produkter en bifogad ränta, i genomsnitt cirka 5,22 procent från juli 2018. Det finns både fasta och rörliga räntelån, som i allmänhet är högre än många vanliga hypotekslån/remortlåneräntor
Kan jag sälja mitt hus om jag har eget kapital?
Det beror på detaljerna i ditt lån, och du kan behöva betala några hårda straff för att göra det. Det finns dock ett sätt att ta ut en produkt för frisläppande av aktier, medan du fortfarande lämnar dörren öppen för att minska din egendom. Enligt ERC erbjuder nästan hälften (45 procent) av aktierelaterade produkter nu skydd mot minskning.
Det innebär att kunderna kan dra ner på ett mindre hem och betala tillbaka sitt eget lån - vanligtvis efter en kvalificeringsperiod på fem år - utan att behöva drabbas av för tidig återbetalning.
Hypotekslån - vilka alternativ finns?
Bildkredit: James Gardiner
Med mer än 100 aktierelaterade produkter att välja mellan kan det vara en utmaning att navigera sig igenom alternativen.
I allmänhet är frisläppande produkter tillgängliga för husägare i allmänhet med en lägsta ålder av 55, och du kan söka efter leverantörer som följer ERC: s produktstandarder här.
Du kan också tala med en oberoende finansiell rådgivare, som du kan hitta på ett antal sätt, inklusive genom ERC, eller genom att besöka Society of Later Life Advisors eller genom att använda en dedikerad jämförelsesajter som t.ex. Opartisk.
I stort sett finns det två typer av aktierelaterade produkter - livstidsinteckning och hemåterföring. Dessa förklaras nedan:
Livstids inteckning
En livstidsinteckning innebär att husägare tar en inteckning med säkerhet på sin egendom - som måste vara deras huvudsakliga bostad - samtidigt som de behåller ägande av sitt hem.
Inom livstidsinteckningar finns det ytterligare tre alternativ, även om vissa leverantörer kan erbjuda mer.
Räntelån:
Denna typ av livstidsinteckning kommer antingen att erbjuda dig ett enda engångsbelopp eller betalningar som görs i vanliga belopp - med ränta på lånebeloppet.
Under en inteckningslån behöver du inte göra vanliga lån, utan beloppet lånad, plus den sammanlagda räntan - som förvärras varje år - kommer att återbetalas när ditt hem är såld.
Denna försäljning kan ske till följd av ett av följande scenarier:
- Du går in i en långtidsvård
- Du dör
Även om räntan på en samlad inteckning kan vara fast, är det viktigt att vara medveten om hur mycket ett hopp kumulativt ränta kan ta under detta alternativ.
Efter slutet av första året kommer räntan att läggas till ditt ursprungliga lånebelopp. Under det följande året beräknas det på det ursprungliga lånet plus räntan som debiterades under år ett, och denna process kommer att fortsätta varje år av din inteckningslån.
Räntebetalande inteckning:
Under denna typ av livstidsinteckning får du också ett engångsbelopp och du kan göra räntebetalningar antingen månadsvis eller ad hoc.
Precis som med räntesatser måste det lånade beloppet återbetalas när ditt hus har sålts. Vissa produkter som faller inom denna parentes ger dig också möjlighet att betala av en del av kapitalet.
Bildkredit: Dominic Blackmore
Leverantörer av aktier Juridiskt & allmänt har gett ett illustrativt exempel nedan för en Valfri betalning Livslängd inteckning. Detta baseras på ett fastighetsvärde på 300 000 pund, med ett lånebelopp på 85 500 pund till en ränta på 3,65 procent och där låntagaren betalar 50 procent av månadsräntan.
| År | Lån | Intressera | Räntan betald | Balans |
| 1 | £85,500 | £3,147 | £1,560 | £87,087 |
| 2 | £87,087 | £3,206 | £1,560 | £88,732 |
| 3 | £88,732 | £3,267 | £1,560 | £90,439 |
| 4 | £90,439 | £3,330 | £1,560 | £92,209 |
| 5 | £92,209 | £3,396 | £1,560 | £94,045 |
| 6 | £94,045 | £3,464 | £1,560 | £95,949 |
| 7 | £95,949 | £3,535 | £1,560 | £97,924 |
| 8 | £97,924 | £3,608 | £1,560 | £99,971 |
| 9 | £99,971 | £3,684 | £1,560 | £102,095 |
| 10 | £102,095 | £3,763 | £1,560 | £104,298 |
Uttag livstid inteckning
Precis som med andra typer av livstidsinteckning kommer du överens om ett totalbelopp du kan låna. Ett initialt engångsbelopp kommer sedan att förskottas medan resten sätts i en kassareservfacilitet så att du kan 'dra ut' efter behov (minimibelopp kan gälla).
Ränta kommer då att tillämpas endast på de pengar du har släppt - inklusive det ursprungliga engångsbeloppet - och hela lånet kommer att återbetalas när ditt hus har sålts. Du behöver inte göra månadsbetalningar.
Det är viktigt att komma ihåg att räntorna kan variera varje gång du "drar" från din kassareserv, så en annan ränta kan gälla varje gång.
Du kan också behöva vänta några veckor från att begära dragning till dess att det godkänns av din aktieutgivare.
Hemvändning
Hemåterföringsplaner kommer att se dig sälja hela eller delar av ditt hem-vanligtvis mellan 20 procent och 60 procent beroende på din ålder-för ett skattefritt kontant engångsbelopp till lägre marknadsvärde.
Du kommer också att få ett livstidshyresavtal, vilket säkerställer att du kan bo i ditt hem hyresfritt tills det säljs till följd av de omständigheter som redan beskrivits ovan. Du kan också kunna överföra din hemåterföringsplan om du flyttar till en ny fastighet.
Det finns inget behov av att göra månatliga återbetalningar eller betala ränta. När ditt hem har sålts får revisionsföretaget sin andel av försäljningsintäkterna.
Kostnad för frisläppande av eget kapital
Utöver lånevärdet och räntekostnaderna måste du också ta med ett antal kostnader - som grovt uppgår till mellan £ 2000 och £ 3000 - inklusive:
- Arrangemang/slutförande avgifter för själva frisläppande produkten
- Avgifter för din finansiella rådgivare
- Värderings-/undersökningsavgift
- Advokatavgifter
- Byggnadsförsäkring
Vilka är baksidorna med frisläppande av aktier?
Bildkredit: David Brittain
Ta tag i hemmafinansiering: Hur lever man bolånefri? Fråga Max McMurdo...
Som med alla finansiella produkter finns det både för- och nackdelar med att ta ut egna aktier, liksom tillhörande risker. Här är bara några:
Lägre arvspott
Det belopp du lånar för att frigöra eget kapital kommer naturligtvis att minska det arvsmängd du kommer att kunna lämna åt dina förmånstagare.
Monteringsintresse
Det är viktigt att bedöma din budget och identifiera om du kommer att kunna hänga med månatliga räntebetalningar. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att avgöra detta.
Missar det ökande värdet på ditt hem
Om du väljer hembyte kan du missa framtida fastighetsprisökning för den aktie du har sålt.
Underhålla din egendom
Din aktieutgivare kan kräva att du håller ditt hem i gott skick så att det kvarstår säljbar, vilket kan vara en nackdel om du inte planerade att göra ytterligare kosmetiska ändringar i din Hem.
Risken att du inte kommer att kunna betala tillbaka ditt lånebelopp
Veckans video
Huspriserna fluktuerar ständigt, så i det ögonblick som det inträffar en marknadskrasch kan det uppstå en risken att du eller dina förmånstagare inte har pengar att betala tillbaka lånebeloppet eller den ”sammanställda” intressera. Lyckligtvis erbjuder ett antal aktier för frigivning av produkter en ”ingen negativ räntegaranti”, vilket innebär att du eller dina förmånstagare aldrig kommer att behöva betala tillbaka mer än värdet på en fastighet.
