Få nyhetsbrevet Ideal Home
Prenumerera på vårt nyhetsbrev för stil- och inredningsinspiration, husmakeovers, projektrådgivning och mer.
Tack för att du registrerade dig på Ideal Home. Du kommer att få ett verifieringsmail inom kort.
Det var ett problem. Uppdatera sidan och försök igen.
Om du inte är säker på om du ska fixa ditt bolån är du inte ensam. När allt kommer omkring har det varit en nagelbitande upplevelse för alla som försöker köpa en fastighet eller belåna sitt bostadslån under de senaste månaderna.
Juni 2023 markerade ännu en omgång av skarpa och frekventa höjningar av bolåneräntorna eftersom inflationen förblev högre än väntat. Detta fick Bank of England att fortsätta med sina basräntehöjningar och utlöste prognoser, vid den tiden, att basräntan kunde nå en topp så högt som 5,75 %. Den ligger för närvarande på 5,25 % efter 14 uppgångar i rad.
Och bankens agerande har haft en betydande inverkan på bolåneräntorna. Mellan 22 juni och 4 augusti steg den genomsnittliga tvååriga fasta räntan från 5,49 % till 6,85 %, enligt finansiell dataexperter Moneyfacts, eftersom hypotekslångivare räknade in möjligheten till ännu högre basränta stiger.
Så det väcker frågan, är det nu rätt tid att låsa fast en fast kurs innan de klättrar ännu högre? Eller, som i oktober förra året när räntorna steg efter minibudgeten men sjönk något i februari och mars, är det bättre att hålla hårt och hoppas på kostnaden för att låna med fall? Vi har bett bolåneexperter att dela sina åsikter.
Ska jag fixa mitt bolån?
(Bildkredit: Future PLC/Colin Poole)
Om du ska fixa ditt bolån eller inte beror på dina specifika omständigheter (och det är en bra idé att diskutera det med en lånemäklare).
Men den största fördelen med att fixa din kurs är att du vet exakt hur mycket du har per månad hypotekslån betalning kommer att vara för ett fast antal år, och det kan skydda dig från ytterligare ränta vandringar. Men om räntorna faller kommer du att få betala en högre ränta under hela din fix.
Det är förståeligt att låntagare är osäkra på att låsa sig till en ränta på cirka 6,5 % för de kommande två till fem åren med tanke på att räntorna för bara 12 månader sedan var minst hälften så mycket.
Att lägga till förvirringen är att sedan början av augusti, trots en höjning av basräntan igen, har några av de största bolånegivarna, inklusive NatWest och HSBC, börjat sänka räntorna.
Chris Sykes, teknisk direktör på bolånemäklaren Private Finance, förklarar att den nuvarande basräntan inte är den enda faktorn som påverkar kostnaden för bolån.
"Banker köper pengar från finansmarknaderna för att låna ut till sina låntagare. Den kurs med vilken de köper dessa pengar kallas en swapränta. Den huvudsakliga faktorn som påverkar kostnaderna för swapräntor är inte nivån på basräntan nu, utan finansmarknadens förväntningar på var basräntan kommer att ligga under de närmaste åren."
Han tillade: "Under de senaste veckorna har vi fått positiva nyheter i form av inflationssiffror i USA och Storbritannien som har fallit. Det betyder att även om basräntan gick upp igen i augusti så har swaräntorna gått ner eftersom det nu finns en förväntning om att den framtida basräntan kanske inte toppar så högt som förväntat. Vissa långivare har sänkt räntorna på grund av detta."
Vad händer om priserna ändras?
Om du väljer en fast ränta och räntorna faller inom en snar framtid kommer du inte att dra nytta av sänkningen av lånekostnaderna. Du kommer att vara bunden till den räntan under dess varaktighet eller ställas inför en tidig återbetalningsavgift om du lämnar innan affären löper ut.
Om räntorna stiger kommer du att skyddas från ökade lånekostnader tills löptiden för din räntebindning löper ut.
Du kan byta till en billigare ränta om bolåneräntorna faller innan du har genomfört ditt köp eller ombolån. Be din bolånemäklare kontrollera om din långivares räntor har sjunkit sedan du ansökte.
Chris Sykes tillägger: "Vi kommer i kontakt med låntagare som kommer till en återbetalning sex månader tidigare. Vi låser in en kurs och om saker och ting förändras byter vi dem till en bättre affär närmare tiden.
"I de flesta fall är du inte bunden av långivarens bolåneerbjudande förrän du genomför ditt köp (vilket betyder att du är redo att flytta in) eller när du slutför din omlåning och den nya kursen har börjat."
(Bildkredit: Future PLC)
Vad du ska tänka på innan du fixar ditt bolån
"Låntagare som gillar att isolera sig mot turbulens på marknaden och gillar att budgetera runt en fast månadssiffra föredrar ofta fasta räntor", tillägger Chris Sykes. "Nu mer än någonsin är detta en utbredd prioritet."
Andra låntagare, som kan motstå betalningsökningar om räntorna stiger, väljer tracker- eller diskonteringsräntor, eftersom de förväntar sig att basräntan och bolåneräntorna kommer att falla snabbare än vissa ekonomer förutspår och är villiga att ta det spela."
Innan du bestämmer din kurs, fundera över vad dina planer kommer att vara under de kommande åren. Den kortaste tiden du kan fixa en ränta är två år. Om du planerar att flytta hem eller skaffa extra finansiering inom två år kommer du att få en utträdesstraff för att byta bolån.
Om du är osäker på dina planer under de kommande två åren, be din bolånemäklare att hitta en remortgage affär eller förstagångsköpare inteckning som inte har några påföljder för förtida återbetalning. Detta kommer sannolikt att vara en rörlig ränta, antingen ett spårningslån eller ett rabatterat bolån. Även om dessa räntor kan vara billigare nu, kommer de snart att stiga om basräntan ökar igen.
Hur länge ska jag fixa mitt bolån?
(Bildkredit: Future PLC)
Du kan vanligtvis fixa ditt bolån i två, fem eller 10 år. Ibland introducerar långivare tre, sju och till och med 40-årsfixar, men dessa är sällsynta. Men det är viktigt att du pratar med en bolånemäklare eller din långivare för att få specifika råd om hur länge du ska fixa, eller till och med om du ska fixa alls.
För- och nackdelar med korta fasta räntor
En kort fast ränta anses vara allt mindre än fem år. Om bolåneräntorna sjunker snart, kommer du att dra nytta av att kunna bolåna till lägre ränta på bara två år. Om du väljer ett femårigt avtal kommer du att vara bunden till en hög kurs i ytterligare tre år.
Nackdelen med en kortfristig fast ränta är att om räntorna stiger avsevärt under den perioden kommer du snart att stå inför ytterligare en betalningshöjning.
Du kommer också att ställas inför ett annat paket med återbetalningskostnader om två år.
För- och nackdelar med långsiktiga korrigeringar
Att välja en femårsränta är ett bra sätt att isolera dig från en volatil marknad på längre sikt. Att välja en femårig fix kan också vara ett bra alternativ för låntagare som köper till högt belåningsvärde, till exempel 95 % eller 90 % som är oroliga för att hamna i negativt eget kapital om ett eller två år. En femårsperiod ger deras huspris chans att återhämta sig.
Att fixa på längre sikt innebär också inga återköpskostnader på två år.
Men om räntorna faller under de kommande två åren kommer du att vara bunden till en högre ränta under längre tid.
När går bolåneräntorna ner?
(Bildkredit: Future PLC)
Zoopla räknar med att bolåneräntorna toppar under sommaren. Enligt Moneyfacts är de genomsnittliga två- och femårsräntorna 6,83 % respektive 6,33 %. Räntorna började minska marginellt i augusti.
Bolåneräntorna förväntas falla från sina nuvarande toppar men inte till de nivåer vi har varit vana vid sedan efterdyningarna av finanskrisen.
MoneySavingExperts grundare Martin Lewis pekar på att under de senaste 15 åren har låntagare levt igenom en "avvikelsetid" där räntorna har "sjunkit långt under de tidigare 300-åriga historiska låga nivåerna". Det finns ingen regel som säger att de låga priserna kommer tillbaka.
Enligt Zooplas analys, kan bolåneräntorna falla under 5 % senare i år för låntagare med en insättning på 25 % eller mer, men det tillägger att nedgången kommer att vara långsam.
Bostadsköpare och bolånetagare bör förvänta sig att bolåneräntorna förblir mellan 4 och 5 % under en tid framöver efter att vi kommit över den senaste ränteökningen.
Jane King, rådgivare för bolåne- och aktiesläpp, Ash-Ridge Private Finance, tillade: "Vi måste acceptera att tidigare ultralåga räntor var inom en artificiell miljö och att vi sannolikt inte kommer att se dessa igen. Låntagarna måste vänja sig vid högre räntor och känslan bland ekonomer för tillfället är att bankbasräntan kommer att hamna runt 5 %."
Ämnen
Samantha Partington är en privatekonomijournalist specialiserad på bolån och fastighetsmarknaden.
Under de senaste nio åren har Samantha arbetat för Daily Mail, handelswebbplatsen Mortgage Solutions och affärstiteln Property Week. Hon skriver regelbundet för nationella pengasidor inklusive Money Mail och Sun Money och stödjer rekvisitaföretag med innehållsskrivning.
