7 sätt att öka dina chanser att få ett bostadslån

Få nyhetsbrevet Ideal Home

Prenumerera på vårt nyhetsbrev för stil- och inredningsinspiration, husmakeovers, projektrådgivning och mer.

Tack för att du registrerade dig på Ideal Home. Du kommer att få ett verifieringsmail inom kort.

Det var ett problem. Uppdatera sidan och försök igen.

Bostadsköparnas efterfrågan kan ha sjunkit jämfört med den frenetiska aktivitet vi har sett de senaste åren, men det finns fortfarande en bestämd kohort av flyttare som är inställda på att köpa en dyna. Faktum är att omkring en halv miljon fastighetsförsäljningar förväntas ske under de första sex månaderna i år, enligt Zoopla.

Men köpa ett husFramför allt har det blivit mycket svårare att få ett bolån sedan räntorna ökade och inflationen steg till det dubbla siffror sätter press på hushållens budgetar och gör hypotekslångivare mer försiktiga med vem de lånar ut till och hur mycket.

Hur du ökar dina chanser att få ett bolånegodkännande

Det är därför det är viktigare än någonsin att se över din ekonomiska situation, planera noggrant i sex till 12 månader innan du ansöker om bolån och ta råd så att du kan undvika gör ett misstag som kan kosta dig ditt bolån.

Här är våra bästa tips för att öka dina chanser att få ett bostadslån

(Bildkredit: Future PLC/Jeremy Phillips)

1. Håll din ekonomi stabil

"Undvik att göra några större ekonomiska förändringar i ditt liv minst sex månader innan du ansöker om ett bolån som att byta jobb", säger Chris Sykes, teknisk direktör för bolånemäklare Privatekonomi. Att vara ny på ditt jobb kan påverka dina chanser att bli godkänd för ett bolån, särskilt om du fortfarande är i en prövotid när du ansöker.

Det finns långivare som kommer att överväga att låna ut under dessa omständigheter, vanligtvis om du har flyttat jobb inom samma bransch, men dina alternativ kan bli begränsade och du kan komma att debiteras en högre ränta.

2. Få din kreditpoäng i gott skick

En kreditvärdering är ett numeriskt betyg som talar om för långivare hur bra du är på att betala dina räkningar och skulder i tid.

(Du kan ta reda på din kreditpoäng genom att registrera dig hos en kreditbyrå som Experian, Equifax eller ClearScore. Experian och ClearScore låter dig kontrollera dina poäng gratis. Equifax erbjuder en 30-dagars gratis provperiod, varefter du måste betala månadsvis. Byrån kommer att tala om för dig om du får låga, medelhöga eller höga poäng och hur du kan förbättra det.)

"En ren kredithistorik och bra kreditvärdighet kan förbättra dina chanser att få ett bolånegodkännande", förklarar Chris från Private Finance. Om din kreditpoäng är låg kan bolåneräntan du kvalificerar dig för komma till en premie så det kan vara vettigt att arbeta med att förbättra din poäng innan du ansöker om ett bolån."

Du kan förbättra din kreditvärdighet förbi:

• Registrera dig i röstlängden så att långivare enkelt kan spåra din adresshistorik
• Öppna ett kreditkort för att köpa småsaker som du betalar tillbaka i sin helhet omedelbart för att visa att du är en ansvarsfull låntagare
• Se till att du inte använder mer än 30 % av kreditgränsen på något av dina kreditkort
• Betala av så många små skulder som möjligt och kom ihåg att stänga kontona efteråt.

Du kan också kolla upp din kredithistorik, som visar om du har hamnat efter med några kreditlöften, om du har haft några fallissemang eller Länsrättsdomar som registrerats mot dig under de senaste sex åren eller om det finns några fel i din kreditfil som du måste lägga höger.

(Bildkredit: Future PLC/Claire Lloyd-Davies)

3. Minska dina månatliga skuldförbindelser

Förutom att höja din kreditpoäng kommer en minskning av din skuld att förbättra dina chanser att klara din hypotekslångivares överkomlighetsbedömning.

Att ha skulder påverkar din förmåga att låna ett bolån på två sätt:

• Regelbundna månatliga skuldförbindelser kommer att dras från din lön och minskar hur mycket bolån du kan låna.
• Långivare använder en beräkning som kallas en skuld-till-inkomstkvot, där de tar hänsyn till den totala mängden skuld du har i förhållande till din årslön. Om det anses högt kommer du att erbjudas ett lägre bolån eller avvisas.

För att öka dina chanser att bli godkänd för ett bolån, försök att betala av utestående skulder innan du ansöker. Detta kan innebära att du betalar av din bil och eventuella andra redan existerande lån du kan ha.

(Bildkredit: Future PLC)

4. Ta inte på dig nya skulder innan ditt bolån är klart

Din långivare kommer att göra sin kreditprövning i början av din bolåneansökan och eventuella skulder du har kommer att beaktas när banken räknar ut det maximala bolånet den kommer att ge dig.

Däremot kan långivaren göra en ny kreditprövning när den vill fram tills ditt bostadsköp slutförs. Om du har tagit ett stort åtagande som ett nytt billån under tiden, kan långivaren dra tillbaka sitt bolåneerbjudande.

5. Lämna in din senaste skattedeklaration

Om du är egenföretagare kommer långivare att vilja se dina två senaste årens HMRC-skattedeklarationer.

Trots att beskattningsåret går ut den 5 april har du fram till den 31 januari följande år på dig att lämna in din deklaration. Om din vinst har ökat under det senaste beskattningsåret, men du inte har lämnat in din deklaration innan du ansöker om bolån, högre inkomster kommer inte att inkluderas i långivarens överkomlighetsbedömning, vilket kommer att begränsa värdet på bolånet du har erbjuds.

"Om du är egenföretagare och ansöker om ett bolån kan timing kring årliga HMRC-deklarationer vara avgörande," förklarar Adrian Andersson, direktör för inteckningsmäklaren Anderson Harris.

'Berätta för din revisor att du kommer att ansöka om ett bolån inom en snar framtid så att de kan lämna in din deklaration eftersom ett ökat belopp du betalar själv kan ha en inverkan på ditt bolån kapacitet.'

(Bildkredit: Future PLC)

6. Lägg ner en större insättning om du kan

Det kan låta självklart, men ju större insättning du har desto lättare blir det att få ett bolån. Inte bara kommer de månatliga återbetalningarna att bli billigare eftersom du lånar mindre, utan ju större din insättning desto lägre ränta kommer du att erbjudas – vilket gör det billigare igen.

Du måste också ha en högre kreditpoäng för att få ett bolån med en insättning på 5 % än vad du skulle göra om du hade en insättning på 20 %. Det beror på att du utgör en större risk för banken så att den vill veta att du har ett utmärkt betalningsresultat.

7. Arbeta med en bolåneförmedlare

A lånemäklare kan hjälpa dig att navigera i ansökningsprocessen. "En bra mäklare kommer att känna till varje långivares kriterier och vilken långivare som bör vara mest lämpad för dig baserat på dina omständigheter och bolånekrav", säger Adrian Anderson.

"Din mäklare ska kunna få tillgång till marknadsledande priser och göra ansökningsprocessen så smidig som möjligt."

Samantha Partington är en privatekonomijournalist specialiserad på bolån och fastighetsmarknaden.

Under de senaste nio åren har Samantha arbetat för Daily Mail, handelswebbplatsen Mortgage Solutions och affärstiteln Property Week. Hon skriver regelbundet för nationella pengasidor inklusive Money Mail och Sun Money och stödjer rekvisitaföretag med innehållsskrivning.