Зашто стопе на хипотеке расту? Стручњаци објашњавају

Просечне стопе на хипотеке пале су са свог врхунца 20. октобра 2022, према Монеифацтс-у, али су и даље знатно скупље него што су биле пре него што је завладала криза трошкова живота. Па зашто су хипотекарне стопе поскупљење за неке зајмопримце и како то утиче на вашу потрошачку моћ када желите да купите свој први дом и напредујете на лествици имовине?

Банка Енглеске је повећала основну стопу 13 пута заредом (тренутно износи 5%) како би се изборила са растућом инфлацијом, која је и даље тврдоглаво висока (на 8,7%), што доводи до виших стопа на хипотеке.

Тржиште хипотекарних кредита је послато у додатна превирања након фискалне изјаве бившег канцелара Квасија Квартенга крајем септембра 2022. године, у којој је најавио талас смањења пореза. Услед тога, вредност британске фунте је пала, што је довело до предвиђања раста каматних стопа и повећања трошкова позајмљивања новца за хипотекарне кредиторе. Ова неизвесност је затим изазвала више зајмодаваца да повуку своје хипотекарне производе са тржишта.

У ствари, између 23. и 24. септембра више од 935 хипотекарних производа је уклоњено са тржишта. Према Монеифацтс-у, то је био највећи дневни пад у историји.

Док се број доступних хипотека опоравио до одређеног степена након новог канцелара Џеремија Хантов преокрет у односу на многа смањења пореза његовог претходника, још увек има много мање доступних производа него у 2021.

(Кредит слике: Футуре ПЛЦ / Јамес Френцх)

Алице Хаине, аналитичарка личних финансија за онлајн инвестициону платформу Бестинвест, каже: „Страх је да Британци у недостатку новца, чије су финансије тек сада пребродиле кризу трошкова живота, сада ће поново бити погођени растућим трошковима позајмљивања. Једина утеха је што ће потрошачи овог лета осетити мало предаха од попуштања цена енергије.

„Више каматне стопе – и претња да ће доћи до још пораста – само ће повећати притисак на кућне буџете задављене вишим порезима, падом реалних прихода и тврдоглаво високом инфлацијом. Смањење расхода, смањење дугова и изградња солидног фонда за црне дане постаће кључне стратегије за превазилажење притиска на трошкове задуживања.' 

Зашто стопе на хипотеке расту?

Банка Енглеске је у порасту каматне стопе да обузда растућу инфлацију.

Инфлација, мера раста цена основних добара, пала је са максимума од 11,1% у октобру 2022. на 8,7% у мају 2023. године, саопштио је Државни завод за статистику. Али да би се инфлација ускладила са циљем Банке Енглеске од 2 одсто, ове године је планирано још повећања каматних стопа.

Како на неке хипотекарне стопе утиче основна стопа, оне су такође расле.

„Како последње повећање утиче на појединачне зајмопримце, међутим, зависи од врсте хипотеке коју имају и од кога су се пријавили за свој производ.“ каже Алис Хејн. „Они срећници који су већ закључани у производу са фиксном стопом за сада могу да одахну јер неће видети никакве промене у својим отплатама док им производи не истекну. С друге стране, они који имају хипотеке за праћење, а које су директно усклађене са стопом банке, видеће да се пуни пораст стопе примени на њихову отплату.

„За купце који први пут купују у потрази за уговором са фиксном каматном стопом, још једно повећање каматне стопе само ће повећати ниво анксиозности док буду направили свој први пробни корак на лествици некретнина.“

(Кредит слике: Футуре ПЛЦ)

Шта ово значи за моју хипотеку?

Они са хипотеком са фиксном каматном стопом неће видети повећање отплате хипотеке док им не истекне фиксни рок и траже нови посао. Ако се ваш уговор на одређено време ускоро завршава, а ви пређете на други уговор са фиксном каматном стопом, вероватно ћете плаћати много вишу камату него што сте тренутно.

Али за 2,2 милиона људи са хипотекама са променљивом стопом, то је друга прича. Ако користите стандардну променљиву стопу вашег зајмодавца (СВР), каматну стопу одређује ваш зајмодавац и може се променити по сопственом нахођењу и вероватно ће порасти.

Слично томе, ако имате хипотеку за праћење, износ камате коју плаћате је везан за основну стопу коју поставља Банка Енглеске. Када то порасте, повећаће се и ваша отплата хипотеке.

Хипотекарни брокер Адриан Андерсон, директор компаније Андерсон Харрис, каже: „Више каматне стопе имају негативан утицај на прорачуне приступачности које банке спроводе када процењују колико можете позајмити. За оне који желе да купе или преместе, препоручљиво је да разговарају са независним хипотекарним брокером како би проверили свој хипотекарни капацитет.

(Кредит слике: Хиларис)

„Неки први купци или селидбе куће могу имати начелну одлуку (ДИП) са зајмодавцем. ДИП је користан за вас да знате колико можете да позајмите и неки агенти за некретнине могу то затражити тако да им буде удобно да имате могућност да дате понуду о договореној купопродајној цени. Ако сте прошле године имали ДИП када су каматне стопе биле ниже, требало би да проверите да ли је ово још увек важеће. Износ који можете да позајмите је можда опао. Али ако је стопа хипотеке опала, ваш капацитет задуживања се може повећати.

Ваш зајмодавац мора да вас обавести месец дана унапред пре него што се ваша отплата прилагоди, али стопе расту биће тешка вест за милионе домаћинстава која већ осећају притисак на трошкове живота криза.

Шта то значи за одобрења хипотеке?

Ако сте први пут купац, на крају крајева, растуће каматне стопе значе да ће вам бити теже да се попнете на лествицу некретнина, посебно ако немате велики депозит. Тестове приступачности биће теже проћи ако каматне стопе поново порасту, јер ће месечне отплате вероватно бити прилично високе. То ће такође значити да ће максимални износ који можете да позајмите вероватно бити мањи.

(Кредит слике: Футуре ПЛЦ)

„Одобрења за хипотеке су пала од мини буџета Лиз Трус и бившег канцелара Квасија Квартенга 23. септембра 2022.“, додаје Адријан Андерсон.

„То је делимично због виших стопа на хипотеке и забринутости око трошкова живота и успоравања стамбених трансакција. Предвиђа се да ће одобрења хипотека бити нижа у односу на уобичајену у првој половини 2023. Банке имају јак апетит за кредитирањем 2023. и бориће се за удео на тржишту, па се предвиђа да ће фиксне стопе на хипотеке за сада наставити да се смањују.

Сара је искусна новинарка и уредница са више од 10 година искуства у индустрији домова, ради у различитим брендовима као што су изградња и реновирање кућа, период становања и реални домови. Након што је ушла у свет личних финансија, радећи као уредница лансирања сестринског бренда Идеал Хоме ТхеМонеиЕдит.цом, Сара је постала уредница у Футуре'с Веалтх одељење са фокусом на финансије везане за имовину и рачуне за домаћинство, радећи са различитим брендовима, укључујући ГоодтоКнов и Идеал Хоме. Она је страствена у томе да помаже људима да пресеку збуњујући жаргон како би донели исправне финансијске одлуке када се попну на лествицу имовине и претворе кућу у дом.