Хипотеке јемци: како вам могу помоћи да се попнете на лествицу имовине?

instagram viewer
  • Кућне финансије
  • Зарађујемо провизију за производе купљене преко неких веза у овом чланку.

  • Ако вас вест о расту цена кућа очајава око тога да постанете власник куће, вреди сазнати да ли хипотека гаранта може бити ваш кључ за власништво над кућом. Чини се да се цене кућа крећу само у једном правцу. Према најновијем истраживању цена кућа у Халифаксу, просечна некретнина коштала је 289.099 фунти у мају, а цене су порасле за невероватних 74 одсто само у последњој деценији.

    У комбинацији са текућом кризом трошкова живота, то значи да је теже него икад доспети на лествицу имовине. Нема везе да нађете најбоље хипотекарне стопе, ако немате огроман приход или немате значајан депозит, једноставно проналажење зајмодавца који ће пристати на било коју хипотеку може бити изазов.

    Ту понекад могу помоћи хипотеке јемца. Ако сте у могућности да искористите финансијску сигурност другог појединца у вашој пријави за хипотеку – за на пример родитељ или други рођак – можда ћете наћи неке зајмодавце који ће им омогућити да подрже вашу хипотеку апликација.

    Сазнајте више о хипотекама са гарантима и како би вам флексибилнији зајмодавци могли помоћи да направите тај неухватљиви први корак на лествици имовине.

    Екстеријер доградње двојне куће

    Кредит за слику: Футуре Плц/Давид Гилес

    Шта је хипотека јемца и како функционишу?

    Ако ваше финансије нису довољно јаке да сами добијете хипотеку, хипотека са јемцем може помоћи. Ови договори вам омогућавају да направите своју апликацију уз подршку другог појединца, али не значе да морате да купујете заједно или невољно пристајете да делите свој нови блок.

    Традиционално, хипотеке са јемцем захтевале су од вас да пронађете некога ко би био спреман да покрије ваше месечне отплате ако имате проблема. Међутим, сада су доступни и производи који омогућавају појединцима да ставе своју уштеђевину, или чак сопствену имовину као обезбеђење ваше хипотеке.

    Тамо где зајмодавци нису сигурни да ли пристају на зајам, неки облик јемца може пружити драгоцену сигурност.

    Даниел Кнотт, саветник за хипотеке и осигурање у Ацтиве Финанциал-у објашњава: „Хипотека са гарантом омогућава зајмодавац да узме у обзир и ваше финансије и финансије вашег жиранта када израчунава шта ће понудити ти. Надајмо се, омогућавајући вам да позајмљујете више него када бисте се пријавили сами.

    Међутим, начин на који зајмодавци постављају хипотеке гаранта може варирати. Дејвид Холингворт, помоћник директора за комуникације у Лондон & Цоунтри Мортгагес истиче да многи зајмодавци ће сада инсистирати на томе да јемац седи заједно на хипотеци, уместо да вреба у позадини. Али опет, то не значи да ће ваши родитељи поседовати имовину или имати права на слободну собу.

    „Ово помаже зајмопримцу увођењем њихових прихода у игру, а зајмодавци све више нуде могућност да родитељ не буде у власничким листовима са „заједничким зајмопримцем“ аранжманом,“ он објашњава.

    Хипотеке заједничког зајмопримца самосталних власника такође се сматрају бољом опцијом за жиранта од стандардних заједничке хипотеке. Пошто нису наведени у актима, они се законски неће сматрати власницима имовине, штедећи их додатно такса накнаде и потенцијалну обавезу пореза на капиталну добит коју би заједничко власништво могло да повуче.

    Критеријуми за кредитирање гаранта ће се разликовати од зајмодавца до зајмодавца. Кнотт додаје: „Кључна разматрања ће бити максимална старост коју ће узети у обзир за јемца и коју врсту особе коју ће прихватити, јер ће неки зајмодавци прихватити само чланове уже породице као именоване јемац.’

    Хипотеке са јемцем нису дугорочни уговори. Ова идеја је да се аранжмани окончају чим зајмопримац има довољан приход (и удео у имовини) да самостално издржава хипотеку. Међутим, важно је бити свестан да жиранти не могу да се повуку кад год пожеле – зајмодавци морају да одобре уклањање било ког жиранта из зајма.

    Екстеријер куће од беле и цигле

    Кредит за слику: Футуре Плц/Цолин Пооле

    Коме је погодна хипотека јемца?

    „Употреба жиранта је традиционално била тамо где зајмопримац нема довољно приступачности и има добар потенцијал за раст њихове зараде“, каже Холингворт. „На пример, новоквалификовани професионалац може да очекује солидан раст прихода који би им омогућио да сами преузму хипотеку у будућности.“

    Међутим, Кнотт истиче да они понекад могу бити корисни за зајмопримце са нижим приходима, мање од савршених кредитних бодова или онима са минималним депозитима. У неким случајевима могу бити доступни 100% кредити.

    „Број људи којима „Банка маме и тате“ помаже да купе имовину стално се повећавао последњих година. Ипак, није свака породица у срећној позицији да може дати новац као поклон. Ако родитељи имају новац који би могли да искористе да помогну око депозита, али ће им требати назад за неколико година, онда постоји посебне хипотеке које дозвољавају да тај новац држи зајмодавац неколико година, а затим им се враћа, повећавајући оно што можете позајмити.’

    Ко може бити гарант?

    Поступање као гарант је озбиљна финансијска обавеза и не можете само питати било кога. У ствари, многи зајмодавци ће сада одредити да жиранти морају бити или родитељ или члан уже породице.

    Ваш изабрани јемац ће такође морати да прође проверу зајмодавца.

    Кнотт објашњава: „Хипотекарни зајмодавци ће морати да процене финансијске околности гаранта, а то може укључивати статус запослења, кредитну историју и да ли су власници куће себе.’

    У најгорем случају, неки жиранти би могли на крају сами да плате ову хипотеку, тако да зајмодавци ће морати да буду сигурни да то могу приуштити и да имају добар кредитни резултат сами себе.

    Ако зајмодавац мисли да јемац нема довољан или стабилан приход, или нема добру евиденцију о задуживању, мало је вероватно да ће бити одобрен.

    Неки зајмодавци могу узети у обзир и старосну доб жираната и одредити или максималну старосну доб на почетку, или горњу старосну доб у којој уговор треба да престане.

    У зависности од природе уговора, зајмодавац ће можда морати да преузме правну одговорност за било коју имовину или уштеђевину коју гарант даје као обезбеђење. Из тог разлога зајмодавци ће често захтевати од жиранта да узму правни савет како би били сигурни да разумеју на шта се обавезују.

    Док жиранти могу схватити да би на крају могли преузети одговорност за отплату хипотеке, или да могу бити доводећи своју уштеђевину или имовину у опасност, такође је важно размислити о ефекту који би то могао имати на било коју будућност планове. Као што Холингворт истиче, „поступање као гарант такође може утицати на њихову способност да позајмљују јер ће то бити стална обавеза“.

    Међутим, то што је сам по себи гарант не би требало да има негативан утицај на кредитну евиденцију жиранта, све док зајмопримац одржава отплате.

    Компјутер у сивом ормарићу са плавим плочама

    Кредит за слику: Футуре ПЛЦ/Симон Вхитморе

    Шта се дешава ако не могу да платим хипотеку?

    Са традиционалном хипотеком са јемцем, где се ваш гарант слаже да гарантује вашу отплату, ваш зајмодавац ће им се обратити ако не можете да платите хипотеку или ако постоји мањак.

    Тамо где је имовина или уштеђевина стављена као обезбеђење, ваш зајмодавац ће моћи да стави своје потраживање на њих ако не можете да платите хипотеку. Због тога ће, уз уштеђевину, зајмодавци тражити да се држе на рачуну који је повезан са хипотеком, током трајања уговора.

    Ово ће имати негативан утицај на ваш кредитни резултат и кредитни резултат вашег жиранта.

    Видео недеље

    Иако ће родитељи често желети да помогну својој деци ако се боре, важно је да све стране озбиљно размотре ризике који су укључени. Ако наиђете на проблеме са новцем, то би могло довести до озбиљног притиска на вашу везу.

    Да ли су хипотеке жиранта скупе?

    Иако се послови могу значајно разликовати међу зајмодавцима, вероватно је да ће хипотеке гаранта носити веће накнаде зајмодавца, правне таксе и камате од типичног зајма за купца куће.

    Нажалост, хипотеке са јемцима су компликованије од стандардних хипотека. Више је посла укључено у њихово постављање и, за многе зајмодавце, они ће се сматрати већим ризиком.

    Предности и мане хипотека са жирантом

    Предности:

    • Подршка жиранта може значити да сте у могућности да позајмите више
    • Можда вам неће требати тако велики депозит или, уз неке послове, можда ћете моћи да позајмите 100%
    • Имате подршку родитеља или члана породице ако се борите са отплатом и мањи је ризик од губитка куће

    Против:

    • Морате пронаћи вољног и одговарајућег гаранта
    • Хипотеке са гарантом ће вероватно бити скупље од стандардних хипотека
    • Финансије вашег гаранта могу бити озбиљно погођене ако не можете да отплатите хипотеку
    • То би могло да угрози однос који имате са својим жирантом, посебно ако наиђете на финансијске проблеме
    click fraud protection
    Објашњено је попуст за појединачну боравишну таксу – и како се пријавити

    Објашњено је попуст за појединачну боравишну таксу – и како се пријавити

    Кућне финансије Зарађујемо провизију за производе купљене преко неких веза у овом чланку. Испоста...

    read more
    Боравишна такса приликом пресељења – који је процес?

    Боравишна такса приликом пресељења – који је процес?

    Кућне финансије Зарађујемо провизију за производе купљене преко неких веза у овом чланку. Селидба...

    read more
    Колико кошта замена бојлера? Буџет објашњен

    Колико кошта замена бојлера? Буџет објашњен

    Кућно енергетско чвориште Зарађујемо провизију за производе купљене преко неких веза у овом чланк...

    read more