Које банке нуде 95% хипотеке? Преглед кључних зајмодаваца

Зарађујемо провизију за производе купљене преко неких веза у овом чланку.

Ако сте успели да уштедите мали депозит за кућу, можда се питате које банке нуде хипотеку од 95%. Ове хипотеке су у једном тренутку биле попут златне прашине, али сада постоји много банака које их нуде.

А 95% хипотека односи се на однос кредита и вредности када купујете кућу. Ако имате депозит од 5%, мораћете да позајмите 95% вредности имовине да бисте купили некретнину.

На пример, ако сте уштедели депозит од 10.000 фунти и желите да купите кућу од 200.000 фунти, мораћете да позајмите 190.000 фунти (95% од 200.000 фунти).

Ваши избори задуживања обично постају ограниченији и скупљи што је ваш депозит мањи, а самим тим и већи ЛТВ. То је зато што постоји већи ризик за зајмодавца.

Мартин Стјуарт, директор Лондон Монеи-а, објашњава: „Код хипотека веће вредности зајма постоји уочени ризик из перспективе позајмљивања. Мало је посвећености (или подстицаја) за потрошача да одржи плаћања ако нешто пође по злу, а последња ствар која зајмодавцу треба је ред зајмопримаца који враћају кључеве. Стога су критеријуми, гаранција и процене приступачности генерално наметљивији и ригиднији када је депозит купца мали.

„Такође постоји ризик од негативног капитала са овим производима. Не би било потребно много негативног кретања цена кућа да би хипотека била већа од вредности имовине. Ово ће имати много негативних ефеката за зајмодавца и зајмопримца.

Добра вест је да тржиште хипотека од 95% тренутно изгледа прилично здраво. Према Монеифацтс-у, на тржишту постоји скоро 100 хипотека од 95%. Ово би се делом могло свести на увођење владине шеме гаранције за хипотеку (више о томе у наставку).

Који зајмодавци нуде хипотеке од 95%?

Неки зајмодавци нуде 95% хипотека као део владине шеме хипотекарних гаранција, док их други нуде ван шеме.

Зајмопримци ће видети малу разлику између хипотека подржаних хипотекарном гаранцијом и осталих 95% хипотека. Све функционише потпуно на исти начин: положите депозит од 5%, затим позајмите 95% вредности имовине и вратите је у договореном року.

Следеће банке учествују у шеми гаранције за хипотеке како би понудиле 95% хипотека:

• Барцлаис
• ХСБЦ
• Ллоидс
• Натвест
• Сантандер
• Виргин Монеи

Према условима шеме, ови зајмодавци треба да укључе петогодишњу хипотеку са фиксном каматном стопом у свој асортиман производа.

Шта је схема гаранције за хипотеку?

Влада је покренула Шему гаранције за хипотеке у априлу 2021. и требало би да траје до децембра 2022. године.

Пандемија је довела до тога да је 95% хипотека практично нестало, а циљ шеме је да зајмодавци поново учествују у овом делу хипотекарног тржишта. Влада то чини тако што „гарантује“ део износа који банке позајмљују хипотекарним зајмопримцима.

Марк Харис, извршни директор хипотекарног брокера СПФ Привате Цлиентс, каже: „Кредитори купују гаранцију од владе; ово надокнађује зајмодавцима потенцијалне губитке у случају да се имовина врати у посед. Зајмопримци и даље морају да испуне критеријуме зајмодавца и процене приступачности.

„Шема хипотекарних гаранција повећала је доступност хипотека са ниским депозитом. Поред тога, омогућава зајмодавцима без хипотекарних гаранција да уђу у простор знајући да нису једина доступна опција и стога су превише изложени.

Према Шеми гаранције за хипотеку, зајмопримци могу да приступе хипотекама са депозитом од 5%, што значи да могу да позајмљују уз 95% ЛТВ. Као и код уобичајених хипотека, зајмопримци ће морати да прођу проверу приступачности и кредитне способности да би им се понудила хипотека.

Шема смањује ризик од 95% хипотека за хипотекарне кредиторе који учествују, омогућавајући им да понуде више хипотека по овом ЛТВ-у и по нижим стопама него раније.

Шема гаранције за хипотеку доступна је купцима који први пут купују и селидбама станова који купују некретнину за живот (не купују за издавање). И новоизграђени и постојећи објекти по цени до 600.000 фунти су квалификовани.

Зајмодавци који нуде 95% хипотека изван хипотекарне гаранције

Хипотекарни зајмодавци такође могу понудити 95% хипотека одвојено од хипотекарне гаранције. Оно што је у понуди се стално мења, али следећи зајмодавци су понудили 95% хипотека у време писања:

• Аццорд Мортгагес
• Алдерморе
• Атом Банк
• Цамбридге Буилдинг Социети
• Цлидесдале Банк
• Задружна банка
• Друштво за изградњу Ковентрија
• Цумберланд Буилдинг Социети
• Данксе Банк
• Фирст Дирецт
• Халифак
• Хинцклеи и Рагби Буилдинг Социети
• Кенсингтон
• Друштво за изградњу Лидса
• Друштво за изградњу празилука
• Лоугхбороугх Буилдинг Социети
• Метро банка
• Монмоутхсхире Буилдинг Социети
• Натионвиде
• Њукаслско грађевинско друштво
• Прогресивно грађевинско друштво
• Релианце Банк
• Краљевска банка Шкотске
• Друштво за изградњу шафрана
• Скиптон Буилдинг Социети
• Сафолк Буилдинг Социети
• Типтон & Цоселеи Буилдинг Социети
• ТСБ
• Вида Хомелоанс
• Градитељско друштво Вест Бром
• Иорксхире Банк
• Јоркширско грађевинско друштво

Какву стопу могу очекивати да платим за хипотеку од 95%?

Обично ћете плаћати вишу камату на хипотеку од 95% него што бисте то учинили да имате већи депозит.

Марк Харис, извршни директор хипотекарног брокера СПФ Привате Цлиентс, каже: „Што је већи ваш депозит, генерално мање плаћате за хипотеку. На пример, двогодишњи поправци на 70% ЛТВ доступни су од око 2,2% (НатВест), док се овај повећава на 2,42% за 90% ЛТВ (НатВест) и 2,69% за 95% (Натионвиде).'

За више примера тренутних стопа, Барцлаис нуди хипотеку од 95% на 2,77% фиксну на две године, без накнаде за производ. Монмоутхсхире Буилдинг Социети има двогодишњи фиксни износ од 2,39% уз накнаду од 1,149 фунти.

Петогодишње фиксне стопе обично су скупље. Барцлаис има фиксиран петогодишњи рок од 3,04% (без накнаде), а Данксе Банку на 2,85% (провизија од 999 фунти).