Водич за хипотеке само са каматама: објашњење предности, недостатака и прикладности

Зарађујемо провизију за производе купљене преко неких веза у овом чланку.

Хипотеке само са каматама данас нису толико распрострањене као што су биле пре кредитне кризе, и биле су предмет скандала о погрешној продаји у прошлости. Али за неке зајмопримце у потрази за најбоље хипотекарне стопе, ова врста хипотеке нуди флексибилност и могућност бољег управљања својим новцем.

Шта је хипотека само са каматама?

Као што име говори, зајмопримци који узму хипотеку само са каматама плаћају само камату која се обрачунава на дуг сваког месеца. Они не плаћају на рачун самог дуга.

Као резултат тога, на крају периода хипотеке нећете отплатити ниједан дуг. Остатак који дугујете остаје исти.

Када дођете до краја периода хипотеке, од вас се тражи да отплатите суму коју сте првобитно позајмили.

Зајмопримци са повратном хипотеком плаћају и камату и свој неизмирени дуг сваког месеца. Као резултат тога, када дођу до краја свог рока хипотеке, више нема шта да плате; дуг ће бити отплаћен у целости.

Шта су хипотеке само за пензију (РИО)?

РИО хипотеке су релативно нов облик хипотеке само са каматама, и као што име каже, намењене су старијим зајмопримцима.

Како старите, може се показати теже добити стандардну хипотеку. Са неким зајмодавцима који инсистирају да се цела хипотека отплати до тренутка када стигнете у пензију. Они су у основи забринути да када одустанете од посла, нећете моћи да извршите потребну отплату.

Међутим, може бити тренутака када и даље морате да позајмите док се приближавате пензији. У овом случају РИО хипотека би могла бити одговор.

Са РИО хипотеком, као и са редовном хипотеком само са каматама, вршите месечна плаћања која покривају камату која се наплаћује на суму коју сте позајмили. Обично се капитал отплаћује када продате имовину, уселите се у резиденцијални смештај или умрете.

Како функционишу хипотеке само са каматама?

Рецимо да се пријавите за хипотеку само са каматама од 200.000 фунти, уз каматну стопу од 3%, на период од 25 година. Сваког месеца ћете плаћати 500 фунти.

Затим, на крају рока од 25 година, мораћете да вратите 200.000 фунти које сте првобитно позајмили, а који су још увек неизмирени.

За разлику од хипотеке за отплату капитала, продужење рока хипотеке не смањује ваше месечне уплате.

На пример, ако изаберете период хипотеке од 30 година, а не рок од 25 година, и даље ћете морати да плаћате 500 фунти месечно у камати. Дугорочно значи да ћете имати још пет година пре него што морате да отплатите почетни дуг од 200.000 фунти, али ћете такође плаћати камату на тај дуг додатних пет година.

Како да добијем хипотеку само са каматама?

Хипотекарни кредитори не нуде посебне производе који су доступни само на основу камата. Уместо тога, када се пријавите за стамбени кредит, моћи ћете да им кажете да желите да га узмете као хипотеку само са каматама, а не као хипотеку за отплату.

Међутим, важно је напоменути да зајмодавци примењују различита правила када процењују хипотеку са само каматама у поређењу са хипотеком за отплату капитала. Ово може отежати добијање хипотеке у односу на редовну отплату хипотеке. То може значити да није прикладно као први пут купац хипотека.

На пример, вероватно ћете морати да положите већи депозит ‒ често од најмање 25% ‒ да бисте обезбедили хипотеку само са каматама. Поређења ради, хипотеку за отплату капитала можете добити са депозитом од само 5%.

Други примери потенцијално оштријих критеријума за хипотеке само са каматама укључују:

• Старосно ограничење на крају периода хипотеке, нпр. стар 70 година
• Већа минимална плата, понекад између 50.000 и 100.000 фунти
• Нижи кредити који се нуде у односу на зараду

Можда је најважнији критеријум ипак захтев да имате кредибилан начин отплате тог почетног кредита када дођете до краја рока хипотеке, познат као „возило за отплату“. Различити зајмодавци ће прихватити различите облике средстава за отплату, као што је продаја имовине, приход од инвестиција или паушални износ од ваше пензије.

Од виталног је значаја имати план отплате са хипотеком само са каматама. Ако немате средстава да отплатите хипотеку у једном паушалном износу на крају рока, зајмодавац има право да врати ваш дом како би отплатио дуг.

Да ли је постало теже добити хипотеку само са каматама?

Пре глобалне финансијске кризе 2008. године, правила о хипотекама су била много слабија.

Зајмопримци који обично нису били у могућности да приуште хипотеку за отплату капитала могли су да купују кроз хипотеке само са каматама, док зајмодавци често нису питали какав је план отплате.

Ако није постојао план, зајмопримац би могао једноставно да изјави да ће продати имовину на крају рока хипотеке.

„Времена су се свакако променила“, каже Колин Чепман, директор хипотекарног брокера Генесис Финанциал Сервицес. „Само је интерес сада резервисан за богате који имају много капитала у својим домовима и високе плате. Биће прихваћени само кредибилни планови отплате као што су продаја инвестиционих некретнина, исплата пензија ако је ваша штедња довољно велика или бонуси ако имате посао као што је градски трговац.”

Продаја вашег дома ради отплате хипотеке је и даље дозвољена, али зајмодавци могу одредити да морате имати између 200.000 и 300.000 фунти капитала у својој имовини пре него што дају хипотеку.

Сматра се да ће ваша имовина до истека рока хипотеке порасти на вредности довољно да вам омогући да продате, очистите свој хипотекарни дуг и још увек имате довољно новца за смањити величину.

Хипотеке само са каматама у односу на хипотеке на отплату

Пре него што одлучите да ли да узмете хипотеку само са каматама или хипотеку за отплату капитала, корисно је упоредити колико свака од њих кошта да би се вратила у целини.

Зајмопримац који узме хипотеку од 200.000 фунти на 25 година по стопи од 2,5%* плаћао би 897,23 фунти месечно за хипотеку за отплату капитала или 416,67 фунти месечно за хипотеку само са каматама

Као што видите, на месечном нивоу, хипотека само са каматама би значила много мање отплате. Међутим, важно је имати на уму да ће вам се, пошто дуг не смањује током времена, и даље наплаћивати камата на пун износ, за цео период хипотеке.

Као резултат тога, током 25 година, укупна камата би била 69.169 фунти на хипотеку за отплату капитала. Али 125.000 фунти на хипотеку само са каматама. Другим речима, хипотека само са каматама значиће плаћање скоро дупло више камате у целини, у замену за те мање месечне отплате.

Да ли су хипотеке само са каматама исто што и хипотеке задужбина?

Можда сте чули за хипотеке задужбина, које су биле тип хипотеке са само каматама која је била популарна 1980-их и 1990-их.

Банке и грађевинска друштва продавали су хипотеке само са каматама заједно са политикама које се називају задужбинари. То је била мешавина инвестиционог плана и полисе животног осигурања. Ваша месечна исплата хипотеке је састављена од камате на ваш кредит и делимично премије за вашу задужбину.

Хипотекарна компанија је уложила премију у ваше име са циљем да изгради лонац новца то је била бар величина вашег хипотекарног дуга да бисте могли да очистите салдо на крају термин. Постојало је и обећање о вишку готовине.

У многим случајевима, међутим, инвестиције нису успеле, остављајући власницима кућа мањак који су морали сами да плате.

Хипотеке задужбина више нису доступне, али зајмопримци могу да направе сопствени инвестициони план да би отплатили дуг на крају рока.

Предности и мане хипотеке само са каматама

Постоје неки потенцијално моћни професионалци када се одлучите за хипотеку само са каматама приликом куповине куће.

Ови укључују:

• Мање месечне уплате, што може олакшати буџетирање
• Новац уштеђен невраћањем дуга сваког месеца могао би се уложити у инвестицију која има потенцијал да повећа вредност више од вашег хипотекарног дуга.

Међутим, постоје неке важне мане хипотеке само са каматама, у поређењу са хипотеком за отплату капитала.

Ови укључују:

• Ви ћете вратити више камата током трајања хипотеке
• Мораћете да имате већи депозит
• Постоји ризик да ваш план отплате неће испоручити довољно готовине за отплату хипотеке код крај рока што значи да ћете морати да продате кућу, пронађете другу хипотеку или лице поврат имовине.

Да ли су хипотеке само са каматама добра идеја?

На крају крајева, да ли је хипотека само са каматама добра идеја за вас, зависиће од ваших околности. Обавезно разговарајте са својим даваоцем хипотеке или а хипотекарни брокер.

Морате бити дисциплиновани да бисте успели да хипотека само са каматама функционише. Иако имате ниже месечне отплате хипотеке, мораћете да одложите новац на друге начине како бисте помогли у покривању трошкова отплате тог капитала на крају периода хипотеке.

Такође се исплати бити флексибилан. Можете почети са хипотеком само са каматама, са намером да отплатите дуг на крају рока зарадом од улагања у другу имовину, као што су акције и акције.

Али ако се те инвестиције боре и нису довољно вредне да отплате хипотекарни дуг, онда ћете морати да размотрите друге опције, које могу укључивати продају имовине.

Вреди запамтити да док ваша месечна отплата са хипотеком само са каматама покрива искључиво камате на ваш дуг, бићете у могућности да извршите додатна плаћања за отплату стварног капиталног дуга такође. Ово може бити једнократно, ако се осећате посебно црвенило месец дана, или редовно. То значи да када дођете до краја рока хипотеке, остаје још мање дуга за отплату.

Уз захвалност Џону Фицсимонсу на његовом доприносу овом чланку