Шта је офсет хипотека како функционише? Ко је подобан?

Зарађујемо провизију за производе купљене преко неких веза у овом чланку.

Власници кућа би могли имати користи од оффсет хипотеке, где је ваш штедни рачун повезан са вашом хипотеком.

Једна врста стамбеног кредита која се може превидети је офсетна хипотека, али може бити одлична опција за многе, укључујући и оне са великим штедњацима. Пошто ће ваша хипотека вероватно бити ваш највећи месечни издатак, важно је да добијете зајам са најбољом вредношћу.

Не ради се само о хватању најбоља хипотекарна стопа. Постоји много различитих типова хипотека које су доступне и одабир праве може бити кључ за несметане месечне финансије.

Овде објашњавамо како функционише офсет хипотека и како да кажете да ли је то права опција за вас.

Шта је офсет хипотека и како функционише?

Ово је јединствена врста стамбеног кредита, где је ваш штедни рачун повезан са вашом хипотеком, а салдо се компензује са дугом. Камата се обрачунава само на разлику.

Дакле, што је већа ваша штедња, више новца уштедите на камати – и брже отплаћујете кредит.

Ево примера како то функционише.

Ако бисте имали уштеђевину од 10.000 фунти и компензирали је у односу на 25-годишњу хипотеку од 150.000 фунти са 2,5%, уштедели бисте 8.170 фунти камата и видели бисте да је хипотека отплаћена скоро годину дана раније, према Л&Ц Мортгагес.

Пребијање 20.000 фунти против исте хипотеке би уштедело 15.372 фунти камата и видело би да се хипотека отплати 1 годину и 9 месеци раније.

Ваша уштеђевина не отплаћује ништа од ваше хипотеке, тако да и даље дугујете новац, али ће то смањити укупне трошкове вашег кредита.

Марк Харис, извршни директор хипотекарног брокера СПФ Привате Цлиентс, каже: „Одбици нису толико популарни колико би требало да буду, с обзиром на потенцијалне предности. Они добро раде за оне са великим стабилним износима готовине на депозиту; не бисте зарађивали много на штедном рачуну, тако да можете учинити да ваш новац ради теже смањењем камата које плаћате на хипотеку.’

Који су критеријуми подобности за оффсет хипотеку?

Зајмодавац ће проценити доступност на исти начин за оффсет хипотеку као и за обичан стамбени кредит.

Када се пријављујете, бићете подвргнути истим критеријумима приступачности, а имовина за коју је кредит обезбеђен проћи ће кроз исте провере.

Износ који намеравате да надокнадите уштедама неће бити узет у обзир у прорачунима приступачности од стране зајмодавца. Мораћете да докажете да можете приуштити хипотеку и отплате ако нисте имали уштеђевину повезану са кредитом.

На овај начин могу да избегну зајмопримце који покушавају да га искористе као пут за обезбеђивање веће хипотеке, користите нашу калкулатор хипотеке да видите колико можете да позајмите.

Предности офсет хипотеке

У суштини, офсет хипотеке су добра стратегија када су стопе штедње ниже од хипотекарних стопа.

Зајмопримци са пристојном штедњом могу уштедети стотине фунти камата сваке године јер је стопа на хипотеку виша од стопе штедње.

Још један плус је што се хипотека отплаћује раније јер плаћате мање камате. То може бити само годину или две, као у нашем примеру изнад, али сваки месец који смањите дужину кредита биће бонус добродошлице када се приближите да останете без хипотеке.

Што више додате у свој штедни лонац, више ћете смањити хипотекарни дуг на који морате да плаћате камату.

Имаћете приступ својој уштеђевини кад год вам затреба.

Имати оффсет хипотеку такође може бити порески ефикасна употреба ваше уштеђевине, посебно за пореске обвезнике са вишим и додатним стопама, који плаћају више пореза на било коју камату зарађену на банковном рачуну.

Они такође могу бити корисно средство за самозапослене који могу да користе офсет хипотеку, а не хипотека самосталне делатности, како би максимално искористили уштеде које су издвојили за свој следећи рачун за порез.
Ако добијете бонус који не планирате да потрошите или већ имате новац на штедном рачуну са ниском каматом, онда често има смисла отворити офсет рачун.

Недостаци офсет хипотеке

Офсет кредити су скупљи од стандардних кредита. Међутим, маржа је данас много мања са ценама компензација које су ближе уобичајеним хипотекама.

Однос зајма и вредности (ЛТВ) је често нижи за хипотеке са офсетним кредитима од конвенционалних хипотека. Могуће је пронаћи кредите за које је потребно само 10% депозита, али их је мало. Укупна доступност је такође мања од стандардних кредита, што смањује избор.

Да ли офсет хипотека значи ниже отплате?

Што више уштеђевине имате на свом офсет рачуну, мање ћете платити камате. Ако искористите своју уштеђевину, ваше месечне отплате ће се прерачунати и повећати.

Могу ли и даље да уроним у своју уштеђевину са офсет хипотеком?

Офсет хипотеке нуде тренутни приступ вашој уштеђевини. Ово вам даје мир да ако потребна замена бојлера или ако вам треба нови сет гума на аутомобилу, можете доћи до свог новца. Једнако тако, може се искористити за подмирење пореског рачуна, плаћање распуста или чак школарина ако је за то новац.

Да ли је офсет хипотека добра идеја?

Не постоји јединствен одговор који је тип хипотеке најбољи јер је ситуација код свих другачија. За оне који имају довољно среће да имају позамашну уштеду, офсет је добра опција за истраживање.

Дејвид Холингворт из Л&Ц Мортгагес каже: „Са тако ниским стопама штедње, офсет послови су солидан предлог. Већина људи не помишља да истражује ову опцију, али вреди уложити суме ако имате велике уштеде у готовини.’

„Међутим, пошто ће стопе на офсет обично бити нешто веће, важно је користити функције офсета.“

„Ако вам је потребан само мали износ преплате и имате само веома мали део хипотеке у уштеђевини, можда ће вам боље послужити традиционалнији договор.“

Заиста, можда бисте више волели да узмете стандардну хипотеку са много нижом стопом и користите штедни рачун са фиксном стопом за део свог новца, а остатак на рачуну за лак приступ. Израчунајте своје износе да видите шта најбоље функционише.

Једнако тако, требало би да боље погледате своје финансије. Ако имате скупе дугове – можда велики износ дуга на вашој кредитној картици – брисање ово може бити боља употреба уштеђевине у готовини него стављање на депозит, јер ће стопе на дуг бити далеко веће.

Да ли сви зајмодавци нуде оффсет хипотеке?

Не нуде сви зајмодавци оффсет стамбене кредите, тако да ће ваш избор провајдера хипотеке бити ограниченији од уобичајеног.

Неки од оних који пружају оффсет хипотеке су:

• Барцлаис
• Фирст Дирецт
• Сцоттисх Видовс Банк
• Друштво за изградњу Ковентрија
• Јоркширско грађевинско друштво

Марк Харис из СПФ-а додаје: „Зајмопримци би се могли осећати одложено због ограничене доступности – и виших цена – али вреди запамтити да плаћена ефективна каматна стопа може бити много нижа од оне на стандардну хипотеку.“

Како да утврдим да ли је офсет хипотека за мене?

Можда вам недостаје трик ако не урадите своје суме и не процените колико бисте могли да уштедите.

Многи провајдери имају оффсет хипотекарне калкулаторе на својим веб локацијама како би вам омогућили да се играте са бројевима како бисте могли да видите како би то могло да функционише за вас.

Може много помоћи коришћење а хипотекарни брокер ако нисте сигурни који је прави посао за вас или ком зајмодавцу да се обратите. Неки брокери наплаћују накнаду, док постоје неки који ће уредити вашу хипотеку без накнаде. Уверите се да разумете њихове оптужбе на самом почетку.