Хипотека од 95%: како помаже да се уђе на лествицу имовине?

Зарађујемо провизију за производе купљене преко неких веза у овом чланку.

Хипотека од 95% је стамбени кредит за некога ко има депозит у вредности од само 5% куповне цене. То их чини популарним међу купцима који први пут долазе, који можда неће моћи да уштеде значајнију суму.

За већину људи, куповина куће је најскупља куповина коју ће икада направити. Штедња за депозит је често највећа препрека, због чега се неки зајмопримци ослањају на хипотеку од 95% да би дошли на лествицу имовине.

Ако, на пример, купујете кућу која кошта 200.000 фунти користећи 95% зајма према вредности (ЛТВ) хипотека са најбољом стопом и депозит од 5%. Дакле, требало би да уштедите 10.000 фунти и да узмете хипотеку за 190.000 фунти.

Објашњена хипотека од 95%.

Добра вест је да је тржиште за ове послове у последње време постало конкурентније. Стотине нових хипотекарних послова од 95% покренуто је након што су их зајмодавци повукли са полица током пандемије.

То је смањило цену просечне двогодишње фиксне стопе са више од 4% пре годину дана на 2,79% сада, према Банк оф Енгланд.

Ко има право?

Иако се хипотека од 95% често назива хипотеке првог купца, не морате да купујете свој први дом да бисте се пријавили.

Морате имати најмање 5% уштеђеног депозита и додатни новац за свој адвокатске таксе, извештај о процени вредности, трошкове хипотекарног брокера и државну таксу осим ако нисте изузети.

Да бисте се квалификовали за хипотеку од 5% депозита, можда ћете такође бити подложни строжијим захтевима у погледу прихода.

На пример, ако имате депозит од 20%, ваш хипотекарни зајмодавац би вам могао понудити зајам који је пет пута већи од вредности ваше зараде. Али ако имате депозит од 5%, можда ће вам бити понуђен зајам који је четири пута већи од ваше зараде.

Да бисте се квалификовали, такође ћете морати да имате врхунски кредитни резултат.

Који су 95% хипотекарни ризици?

Банке и грађевинска друштва примењују строжа правила када дају кредите са 95% јер се на вас гледају као на ризичнију опкладу од некога ко има већи депозит.

Андрев Монтлаке, генерални директор хипотекарног брокера Цорецо, објашњава: „Цене кућа могу да варирају током времена. Ако падну, они зајмопримци који су купили кућу са само 5% депозита могли би да открију тај износ они дугују на своју хипотеку је сада већа од вредности њихове куће, такође позната као негативна капитал.'

„Ако закасните са плаћањем хипотеке и ваш зајмодавац на крају преузме ваш дом – када је продати можда неће бити довољно новца за отплату дуга остављајући зајмодавца ван џепа док не будете могли да га платите назад.'

Како бити прихваћен за хипотеку од 95%.

Ево листе радњи које можете предузети да побољшате своје шансе да се квалификујете.

• Чисти дуг: Избегавајте преузимање великих финансијских обавеза као што је кредит за аутомобил пре подношења захтева за хипотеку. Покушајте да очистите све неизмирене кредите или стања на кредитним картицама пре него што се пријавите да повећате износ који вам се нуди.
• Плаћајте рачуне на време: Докажите да сте поуздани и финансијски независни. Подесите директна задужења за свој телефон и рачуни за комуналне услуге и све кредитне картице које имате. Пропуштена плаћања ће повући ваш кредитни резултат.
• Започните редовну навику штедње: Ако ваш зајмодавац види да трајни налог за штедњу напушта ваш рачун сваког месеца, то неће само показати банци где ваш депозит је дошао, али ће показати да имате вишка новца који можете уложити за плаћање хипотека. Такође ће вам помоћи да докажете да сте дисциплиновани и организовани са својим новцем.
• Проверите и побољшајте свој кредитни резултат: Почните тако што ћете наручити копију вашег кредитног извештаја од агенција као што су Екпериан и Екуифак да сазнате који је ваш резултат. До побољшати свој кредитни резултат, уписати у бирачки списак. Ако немате кредит, извадите кредитну картицу и користите је за недељну продавницу хране или бензин и одмах је исплатите.
• Уштедите за већи депозит: Неће се сви квалификовати за хипотеку од 95%. Ако не, није смак света. Уштедом за 10% или 15% депозита, откључаћете јефтиније хипотекарне стопе. Просечна двогодишња фиксна стопа за хипотеку од 85% износи 1,65%. Зајмопримци који су положили већи депозит такође имају веће шансе да се заштите од пада у негативан капитал.

Која хипотека од 95% је права за вас?

„Сада постоји читав низ занимљивих начина да се позајмите са само 5% депозита“, каже Монтлејк.

„Овај избор ипак може бити збуњујући, са различитим стопама, трошковима и дугорочним импликацијама везаним за сваки посао. Препоручује се тражење савета од хипотекарног брокера.’

1. Помоћ за куповину

Тхе Шема помоћи за куповину омогућава купцима први пут да положе депозит од 5% за куповину новоизграђене куће. Зајмопримци могу да узму власнички зајам од владе у износу до 20% купопродајне цене без камате у првих пет година (40% у Лондону) и аплицирају за хипотеку од 75%.

Капитални зајам значи да када га вратите, његова вредност ће бити 20% вредности вашег дома у том тренутку.

2. Гарант хипотеке

Ако замолите чланове породице или пријатеље да вам се придруже на хипотеци, њихова зарада ће повећати износ који можете да позајмите.

Али они ће солидарно одговарати за дуг. Такође, њихова старост може ограничити колико дуго узимате хипотеку. То такође може изазвати проблеме са порезом на наследство за њих, па прво потражите стручни савет.

Неки зајмодавци ће дозволити некоме да вам се придружи на хипотеци. Међутим, њихово име се не додаје у власничке листове имовине, тако да остајете једини власник. Метро банка и Барцлаис нуде ову опцију.

3. Породичне хипотеке

Са овим пословима, чланови породице или пријатељи полажу штедњу код хипотекарног зајмодавца до пет година. Заузврат, зајмодавац нуди купцу први пут 100% хипотеку. Није потребан депозит јер је породична штедња закључана на одређено време.

Барцлаис, Халифак и Ллоидс Банк и најпознатији зајмодавци који нуде ове послове.