Поновно хипотека ради ослобађања капитала – да ли је то добра идеја?

Зарађујемо провизију за производе купљене преко неких веза у овом чланку.

Више од 15 милиона домова порасло је у вредности за 15.000 фунти или више у 2021, према Зоопла. Ако сте један од срећних власника кућа чија је имовина порасла у вредности, да ли бисте требали размислити о поновном хипотеци како бисте ослободили капитал?

Шта значи поновно залагање ради ослобађања капитала?

Ремортгагинг значи да замените своју стару хипотеку новом. Најчешћи разлог је тај што ваш хипотекарни уговор ускоро истиче и што желите да пређете на нову ниску каматну стопу.

Можете остати код истог зајмодавца или се пребацити на новог зајмодавца ако они нуде боље стопе.

Када пређу на нови посао, многи власници кућа одлучују да истовремено откључају део капитала који су изградили у својим домовима.

Власнички капитал је део куће који поседујете, што је разлика између вашег хипотекарног стања и вредности ваше имовине.

Како то функционише?

Рецимо да је ваш тренутни хипотекарни дуг 150.000 фунти. Временом је вредност вашег дома порасла на 300.000 фунти, што значи да имате 150.000 фунти капитала. Желите да ослободите 50.000 фунти свог капитала са

хипотека за ослобађање капитала.

Да бисте то урадили, поднели бисте захтев за поновну хипотеку од 200.000 фунти. Када вам нови кредит буде одобрен, 150.000 фунти се користи за отплату ваше старе хипотеке, остављајући вам 50.000 фунти у готовини који вам је преостало да потрошите. Ваша нова хипотека износи 200.000 фунти, а преосталих 100.000 фунти капитала још увек имате у свом дому.

„Пре него што зајмодавац пристане да вам да хипотеку, он ће желети да буде сигуран да има довољно капитала у вашем дому да вам омогући да позајмите део тога, тако да ћете можда морати да имате хоме валуеед“, каже Рицхард Цампо, генерални директор брокерске куће Росе Цапитал Партнерс.

„Зајмодавац ће такође извршити проверу приступачности и кредитне способности како би се уверио да вам је нови кредит приступачан“, додаје он.

Зашто се неки власници кућа окрећу поновном залагању да би ослободили капитал?

Зашто бисте желели да повећате величину свог хипотекарног дуга уместо да га отплаћујете?

Брзи раст цена кућа током последњих година оставио је милионе власника кућа да седе на десетинама хиљада фунти капитала, можда у ранијој фази живота него што су очекивали.

у међувремену, хипотекарне камате су пале на рекордно ниске нивое, што је учинило поновно хипотеку јефтиним и приступачним начином позајмљивања новца у поређењу са коришћењем кредитних картица и личних зајмова.

Зато је ослобађање капитала за плаћање великих пројеката као што су побољшања дома или реновирање тако популарно.

Консолидација скупљих дугова на вашој хипотеци која ће смањити ваше месечне трошкове такође је још један уобичајени разлог зашто власници кућа откључавају капитал.

Доминик Липницки, директор Одјељења о хипотекама, каже да би зајмопримци требали прије консолидовање необезбеђених дугова као што су кредитне картице и лични зајмови са својом хипотеком јер је обезбеђено против њиховог дома. Ако не платите хипотеку, ваша кућа би могла бити враћена у посјед од стране банке.

„Свако рефинансирање дуга треба размотрити на основу сопствених заслуга и пажљиво“, објашњава Доминик.
„Сваки аранжман дуга који се консолидује треба да се израчуна, укључујући укупан износ за враћање, како би се осигурало да је у интересу зајмопримца да га рефинансира у оквиру хипотеке.“

Како ће то утицати на отплату хипотеке?

Ако је вредност вашег дома значајно порасла откако сте узели хипотеку, можда ћете открити да можете поново заложити уз нижу каматну стопу. Ово би могло смањити утицај повећања вашег дуга или чак задржати трошкове на истом нивоу.

Каматна стопа која вам се нуди зависи од тога колико је висок салдо ваше хипотеке у поређењу са вредношћу вашег дома - познат као кредит до вредности (ЛТВ).

Рецимо да сте прво подигли хипотеку од 90% ЛТВ-а. Када дођете да вратите хипотеку, вредност вашег кредита је смањена на 70% због раста цена имовине и отплата које сте извршили. Сада вам може бити понуђена нижа каматна стопа чак и након ослобађања капитала.

Продужење рока хипотеке је још један начин да спречите раст отплате.

Предности и мане поновног хипотекарног кредитирања ради ослобађања капитала

Прос

• Претварајући свој капитал у готовину, може се користити из много разлога
• Зајмопримци са добрим кредитним рејтингом и пуно резервног капитала могу да позајмљују јефтино

Цонс

• Можда ће вам бити наплаћена казна за отплату старе хипотеке
• Повећавате величину свог хипотекарног дуга
• Ваш дом може бити одузет ако не можете да извршите отплату
• Консолидација краткорочних дугова може бити ризична и скупа
• Ваша камата би могла да порасте ако се ваш ЛТВ повећа или ако вам се кредитни рејтинг погорша од ваше последње хипотеке

Да ли је то добра идеја?

То зависи од ваших околности. Прво истражите да ли постоји јефтинији начин позајмљивања новца.

Хипотеке су дугорочне обавезе. Временом бисте могли да вратите више камата него да сте позајмили новац на краћи рок.

Узмите савет о хипотеци пре него што консолидујете дугове у хипотеку.