Преношење хипотеке – преношење стамбеног кредита, објашњено

Зарађујемо провизију за производе купљене преко неких веза у овом чланку.

Мислите да морате да сачекате док се ваш тренутни хипотекарни уговор не заврши пре него што се одлучите да се преселите кући? Није случај! Могуће је спаковати своју хипотеку и понети је са собом. То је оно што је у индустрији финансирања имовине познато као „преношење хипотеке“.

На тај начин ћете моћи да задржите тренутну хипотеку када купујете кућу, уместо да чекате да је отплатите или, за ваш тренутни пакет, шта год да хипотекарна стопа, на крај.

Преношење ваше хипотеке, објашњено

Одношење хипотеке са собом, са једне имовине на другу, познато је као „преношење“. Може вам уштедети новац ако плаћате ниску камату. Или, ако сте везани за договор, пренос ваше хипотеке може да вас одскочи из велике накнаде за превремену отплату (ЕРЦ), ако одлучите да одете.

Како функционише пренос ваше хипотеке?

Преносива хипотека изгледа као лака, згодна опција. Међутим, можда није тако добра идеја ако тренутно плаћате високу стопу или имате малу хипотеку и желите да позајмите више.

Постоји неколико практичних обруча кроз које можете прескочити.

„Немојте претпостављати да је ваша лука готова ствар“, каже Росие Фисх, стручњак за хипотеке у онлине брокеру за хипотеке Хабито.

„Још увек треба проћи процес. Треба вам ново писмо понуде, ваш кредитор ће вам дати још једну проверу кредитне способности и погледати ваш приход. Они ће такође добити а процена вредности куће имовине коју желите да купите. Ако се ваш кредитни рејтинг променио од ваше првобитне понуде, (на пример, ако сте пропустили неколико плаћања хипотеке), то би могло да умањи шансу да се ваш порт одјави.’

Зајмодавци заснивају ваш потенцијал задуживања на критеријумима приступачности. Ово укључује ваш приход, али и ваше издатке који нису хипотекарни. Ако је приход вашег домаћинства сада мањи него када сте обезбедили постојећи кредит, пренос хипотеке можда неће бити опција. Исто важи и ако имате веће месечне издатке; можда се не квалификујете за исти посао.

Да ли пренос ваше хипотеке долази са трошковима и накнадама?

Кључно је да извршите своје суме, укључујући све трошкове који настају преносом. Погледајте трошкове постављања нове хипотеке, код вашег тренутног зајмодавца или новог провајдера, у поређењу са преносом постојећег посла.

Добра вест је да зајмодавци обично не наплаћују накнаду за пренос. Међутим, ако уносите било какве промене у своју хипотеку, могу постојати и други трошкови. Трошкови се разликују од зајмодавца.

„Ако позајмљујете додатна средства и требате допуну хипотеке, могли би да постоје накнаде за нови уговор, као што је накнада за аранжман од 995 фунти“, каже Карина Хутцхинс, шеф Хоме би ОпенМонеи, услуга саветовања о новцу.

Иако је хипотека иста, кућа коју купујете није. Због тога ће на новом имању морати да се изврши нова процена вредности куће. „Већина зајмодаваца нуди бесплатну процену некретнина испод милион фунти. Они који то не чине, наплаћују око 300 фунти“, наставља Карина.

„Ако вам зајмодавац не дозволи пребацивање, то је обично зато што се не уклапате са њиховим критеријумима за позајмљивање. То значи да вам неће понудити нову понуду. Тада ћете морати да платите казну превременог откупа, јер ћете морати да промените зајмодавца и превремено отплатите ову хипотеку, што ће изазвати казну.'

Поређења ради, почетак испочетка са новим зајмодавцем може значити наплату накнада за аранжмане хипотеке (познате и као накнаде за производе) и трошкова процене. Према МонеиХелпер, веб-сајт владиног савета о новцу, можете платити било шта, од ничега до 2.000 фунти са накнадама за хипотеку. Такође очекујте да ћете платити од 250 до 1500 фунти за процену.

Трошкови превремене отплате

Ако желите да напустите хипотекарни уговор 'рано', реците да се селите кући делимично кроз поправку и желите да почнете испочетка са новим зајмодавцем и хипотекарним уговором, обично ћете плаћати казнене накнаде у облику накнаде за превремено откупљивање, (ЕРЦ). ЕРЦ је обично проценат дугованог дуга. Може да кошта на хиљаде фунти, тако да је преношење начин да власници кућа избегну ове трошкове.

Код ЕРЦ-а „опће правило је да је то 1% вашег хипотекарног стања колико год дуго трајао ваш посао. Дакле, са петогодишњим поправком, платили бисте 5% у првој години, 4% у четвртој, 3% у трећој и тако даље“, каже Карина Хутцхинс. На основу хипотеке од 150.000 фунти, одлазак током треће године значи да гледате на накнаду од 4.500 фунти, што није мала промена; стога вам Портинг може уштедети новац.

Ако имате мањи кредит и ближите се крају уговора када се преселите, све накнаде за превремену отплату могу бити релативно минималне. На пример, 500 £ ако вам је преостала још једна година и 50 000 £ неизмирених.

Чак и ако нема ЕРЦ-а за плаћање, ако напустите свог тренутног зајмодавца, вреди знати да већина наплаћује „излазну накнаду“ да би званично затворила свој хипотекарни рачун. Ово може да се креће од око 50 до 300 фунти, што би такође требало да буде урачунато у ваше суме када радите да ли вам Портинг може уштедети новац и да ли је то права одлука за вас.

Пренос приликом задуживања више

Ако напредујете на лествици некретнина и желите да позајмите више, на вашем зајмодавцу је да ли ће вам понудити исти посао за већи кредит.

Већина фиксних или пратећих послова долази са максималном 'позајмом до вредности' (ЛТВ). ЛТВ је максимални проценат куповне цене који ће позајмити. То значи да ако пребаците, ваш зајмодавац може понудити допуну хипотеке да покрије додатно задуживање. Ово може бити одвојено од вашег постојећег уговора.

У овом случају, чак и ако ваш зајмодавац пристане на пренос, можда ће вам бити наплаћено другачије (и вероватно виша), каматна стопа, или чак стандардна варијабилна стопа зајмодавца, на додатни комад готовине позајмљена.

Пренос приликом смањења

Ово може бити прилика да отплатите део готовине свом зајмодавцу и смањите хипотекарни зајам. У зависности од услова вашег хипотекарног уговора, ово може довести до трошкова превремене отплате.

Већина зајмодаваца вам обично дозвољава да преплатите 10% преосталог дуга сваке године, без казне. Али ако пређете ову границу, можете бити затрпани накнадама.

Још једном, од виталног је значаја да ово урачунате у своје суме када одлучите да ли је пренос најбоља опција.

Како започети пренос ваше хипотеке

Контактирајте свог зајмодавца пре него што кренете у лов на кућу да проверите њихова правила о преносу, заједно са свим трошковима.

Проверите свој кредитни извештај, у случају да се покаже да нешто није у реду и да се може исправити, пре него што ризикујете да будете одбијени за пренос или чак нови зајам. Затим купујте около да видите које су друге хипотекарне понуде доступне.

Добивање савета

Вреди користити услуге специјализованог хипотекарног брокера да проверите своје могућности. Труссле, Хабито, или Лондон & Цоунтри, сви нуде бесплатне савете.

Увек проверите да ли је саветник овлашћен и регулисан од стране Управе за финансијско понашање. Њихове акредитиве можете проверити у Регистру финансијских услуга на Интернет страница ФЦА.