Хипотеке у каснијем животу

Зарађујемо провизију за производе купљене преко неких веза у овом чланку.

Зајмодавци су били опрезни када су у каснијим животима нудили хипотеке људима у годинама за одлазак у пензију. Проблем је у томе што можда неће наставити да зарађују плату за цео период хипотеке. Али сада има више специјализованих производа за старије од шездесетих.

Ево шта треба да знате о каснијим хипотекама у каснијем животу и како да их пронађете најбоља хипотекарна стопа за тебе.

Хипотеке у каснијем животу, објаснио

Хипотеке у каснијем животу су област хипотекарног тржишта која се брзо развија. Нови хипотекарни кредити код којих се кредити продужују након 65. рођендана зајмопримца сада чине више од 50% свих зајмова власника куће. Ово је први пут да је то случај од када је евиденција почела, према истраживању УК Финанце.

Шта је хипотека за каснији живот?

Мортгаге производи познати као доживотне хипотеке су прилагођени старијој генерацији. Отворени су за оне који одговарају одређеним критеријумима.

Кандидати имају користи од одређених предности, као први пут купац хипотека подносиоци захтева раде.

Иако долазе на другом крају спектра; хипотеке каснијег живота имају тенденцију да буду специјализоване на исти начин.

Ко даје кредите старијим зајмопримцима?

Уопштено говорећи, мања грађевинска друштва, а не велике уличне банке, дају позајмице за ваше шездесете, седамдесете или чак осамдесете. Имајте на уму да је било која оглашена старосна граница за хипотекарни производ обично максимална старост на крају периода хипотеке, а не на почетку.

Неки зајмодавци, као што су грађевинска друштва Сафолк и Дадли, немају никакву максималну старосну границу за хипотекарне кредите. Невбури има горњу старост од 99 година за хипотеку за неке производе.

Неки зајмодавци такође нуде прилагођене производе без трошкова превремене отплате. То значи већу флексибилност (и штеди новац), ако се ваше околности изненада промене и морате да се преселите.

Хипотеке за каснији живот – рачунају ли се пензије?

Ако узимате хипотеку у шездесетим годинама или касније, зајмодавци морају осигурати да можете отплатити пуну хипотеку. Због тога ће вероватно укључити ваш пензиони лонац када раде своје прорачуне.

„То што сте у пензији не би требало да вас спутава“, каже Мајлс Робинсон, шеф одељења за хипотеке у онлајн брокеру за хипотеке Труссле. „Постоји велики број зајмодаваца који ће позајмљивати старије од 60 година, под условом да покажете доказ о приходима од пензије.“

Градитељско друштво Сафолк узима у обзир „доступне пензионе фондове, а не само стандардни приход за пензију“, објашњава Шарлот Гримшо, шеф одељења за хипотеке. Ово може бити важно за повећање ваше способности задуживања.

„Друштво ће сада узети 80 одсто вредности пензионог фонда који се не повлачи. Затим га поделите са роком хипотеке и искористите ово као бруто приход да бисте подржали процену приступачности подносиоца захтева“, објашњава Шарлот. „Међутим, зајмопримци имају право да повуку неопорезиви износ од 25% или више, ако то одлуче, пре него што се преостали износ искористи у прорачунима.“

Хипотеке у каснијим животним опцијама

Старијим зајмопримцима нису увек потребни специјализовани производи. Једна од опција је да поднесете захтев за стандардну хипотеку и извршите месечну отплату на уобичајен начин. Иако ће неки зајмодавци имати горње старосне границе“, каже Ендру Хагер, стручњак за личне финансије из Монеицоммс. „Већина мејнстрим зајмодаваца ће позајмљивати до 75. године, а Јоркшир и Скиптон ће градити друштва до 80“, каже он.

Хипотеке само са каматама такође могу бити опција у зависности од ваших година, каже Мајлс Робинсон. „Многи главни зајмодавци имају тенденцију да ограничавају камату само на 70 година, чак и ако постоји велика количина капитала у имовини. Али један број зајмодаваца је увео производе „само за пензиону камату“ који омогућавају купцима да узимају камату само на позајмице старијих од 70 година.“

Хипотеке само са каматама за пензију (РИО)

Ово је новија опција, доступна од зајмодаваца, укључујући Натионвиде Буилдинг Социети, Легал & Генерал, Халифак и Фамили, Цамбридге и Невбури грађевинска друштва.

Хипотека „само на камате“ може се користити за куповину куће, као и за поновну хипотеку. Отплате покривају камату на кредит, са износом који је позајмљен отплаћен од продаје ваше имовине када је продате или умрете.

Такви послови су обично доступни од 55 година навише, иако неки зајмодавци намећу минималне старосне границе од 65 година.

Позитивно је то што ће месечна плаћања бити нижа него код стандардне отплате хипотеке. Међутим, ова врста хипотеке ће имати последице ако желите да оставите свој дом породици.

Колико можете да позајмите зависи од зајмодавца. Грађевинска друштва Натионвиде, Фамили и Невбури позајмљују до 50% куповне цене. Проверите све трошкове подешавања, јер они могу да варирају.

За разлику од традиционалних хипотека на одређено време, услови кредита могу бити отворени без фиксног датума завршетка. Али хипотеке само за пензионисање не треба мешати са плановима за ослобађање капитала. Велика разлика је у томе што са ослобађањем капитала не вршите никакве отплате. Камата се сабира и отплаћује, заједно са оригиналним кредитом, када се ваша имовина на крају прода.

Замолите своју децу за помоћ

Друга опција према Мајлсу Робинсону на Труссле узима „заједничку хипотеку зајмопримца појединачног власника“ (ЈБСП).

„Ова врста хипотеке омогућава деци подносиоца представке да се појаве на пријави, чиме се повећава њихова прихода родитеља.’ Међутим, ово ће утицати на потенцијал задуживања ваше деце јер ће они заједно бити одговорни за отплате.

Како добити најбољу понуду

Поседовање добре кредитне историје и начина отплате су кључни за обезбеђивање најбоље понуде.

„Ваш избор ће бити ограничен ако имате лошу кредитну историју или вам је уопште недостаје. Ово ће повећати каматну стопу као код стандардних хипотека“, упозорава Ендрју Хагер.

Пре него што разговарате са потенцијалним зајмодавцима или хипотекарним брокерима, вреди проверити свој кредитни досије код све три агенције за кредитне референце, Екпериан, Екуифак и ТрансУнион.

Осигурање живота

Не постоји законска обавеза за било кога, било које године, да узме животно осигурање уз свој хипотекарни кредит. Међутим, они могу понудити мир јер плаћају паушални износ након смрти који се може користити за отплату ваше хипотеке и пружање финансијске сигурности вашој породици.

Када су у питању старији зајмопримци, мало је вероватно да ће животно осигурање представљати проблем. Према Ендрју Хагеру, „то би се показало превисоким за зајмопримце старије од 60 година, посебно ако имају већ постојеће здравствене проблеме.“

За старије зајмопримце, тражење правног савета или поседовање трајног пуномоћја (ЛПА) може бити услов за хипотеку. ЛПА је правни документ који предаје моћ доношења одлука некоме коме верујете, у случају да сте озбиљно болесни. Тхе Грађански саветодавни биро има више информација о ЛПА.

Градитељско друштво Суффолк инсистира да подносиоци захтева старији од 75 година траже независан правни савет и, заједно са Њубери и Кембриџ, препоручује зајмопримцима да региструју ЛПА (за имовинска и финансијска питања), са својом хипотеком, Друштво за изградњу Шафрана нуди попуст на РИО хипотекарне стопе ако зајмопримци уговоре ЛПА пре завршетка апликација.