Водич за хипотеку за првог купца – савети и савети за нове власнике кућа

Зарађујемо провизију за производе купљене преко неких веза у овом чланку.

Уштедели сте депозит, почели да купујете излог за свој дом из снова и спремни сте да направите свој први корак на лествици некретнина – сада вам је потребна само хипотека. Наш водич за хипотеку за првог купца покрива све што треба да знате када купујете своју прву кућу.

Цене некретнина биле су у дивљим ценама у последњих годину дана, а просечна кућа сада кошта око 250.300 фунти. То је скоро 10% више него пре годину дана, према Натионвиде Буилдинг Социети-у. То отежава први пут на лествици имовине. Биће вам потребан депозит од најмање 5% куповне цене, или око 12.500 фунти за тај просечни дом.

Али добра вест је да је тржиште хипотека веома конкурентно и да има много добрих понуда за купце који први пут купе. Ако можете заједно да добијете депозит, хватајте најбоље хипотекарне стопе прећи ће те.

Наш водич за хипотеке за првог купца покрива све што треба да знате, од типова хипотека до додатних трошкова и још много тога.

Водич за хипотеку за првог купца

Шта је хипотека за првог купца?

Хипотеке за први купац су намењене зајмопримцима који раније нису поседовали некретнину. Често ћете морати да платите депозит од 10% цене некретнине, али сада постоје понуде за оне са само 5%. Хипотекарни зајмодавац покрива преостали износ и ви га враћате, уз камату, у месечним ратама током дугог периода – обично 25 година.

Имаћете могућност да изаберете следеће врсте хипотеке:

Фиксна каматна стопа: Камата на вашу хипотеку је фиксна, тако да се износ који отплаћујете неће мењати из месеца у месец.
Променљива стопа: Каматна стопа на вашу хипотеку је променљива и може се променити како базна стопа Банке Енглеске расте или пада. Износ који враћате сваког месеца може да варира, већи или мањи.

Такође можете бирати између хипотеке за отплату или хипотеке са само каматама:

Отплата: Сваког месеца, ваша отплата покрива део капитала који сте позајмили, плус ваше камате.
Само камате: Сваког месеца плаћате само камату. На крају периода хипотеке, морате отплатити првобитно позајмљени капитал у једном потезу.

Колико си можеш приуштити?

Пре него што разговарате са даваоцем хипотеке, добро погледајте своје финансије. Желите да знате тачно колико новца имате на располагању, како за депозит тако и за редовна плаћања хипотеке.

Хипотекарне компаније узимају у обзир многе факторе када одлучују колико су спремне да позајмљују. Они ће узети у обзир вашу плату – можда ћете моћи да позајмите до пет пута више од вашег годишњег прихода – али ће такође проценити доступност.

Ако имате много других издатака за финансирање из свог прихода, нећете моћи толико да позајмите. Ваш кредитни резултат – заснован на вашем досијеу управљања дугом и другим финансијским факторима – такође је важан.

Да бисте почели да добијате идеју, мало истражите. Постоји неколико бесплатних хипотекарних калкулатора на мрежи који ће вам дати индикацију колико бисте могли да позајмите.

Не заборавите на остале трошкове

Није само депозит који ћете морати да пронађете када купујете дом. Купци први пут обично не плаћају државну таксу на куповину имовине, јер се то не примењује на некретнине чија је вредност испод 300.000 фунти, али се овај порез плаћа на клизној скали изнад овог прага.

Затим ту су трошкови адвоката за буџет, накнаде за процену вредности, трошкови геодета и намети као што су накнаде за аранжмане даваоца хипотеке. Све се сабира.

Посебна подршка за купце први пут

Поред послова доступних од стране провајдера хипотекарних кредита, неколико шема би могло помоћи купцима први пут:

Помоћ при куповини: Зајам капитала

Ова владина шема је за купце први пут у Енглеској. Потребан вам је депозит од најмање 5%, као и обично, али онда ово можете допунити кредитом за власнички капитал до 20% (40% у Лондону) од куповне цене ваше имовине. Овај кредит је бескаматан на пет година.

Затим ћете морати да договорите конвенционалну хипотеку за остатак куповине. Пажљиво проверите правила шеме јер важе разна ограничења. Конкретно, доступан је само у новоизграђеним кућама. Постоји више детаља о владина веб страница.

Лифетиме ИСА

Ово је штедни рачун без пореза са 25% бонуса од владе за сваки £1 који уложите. Можете уштедети до 4.000 фунти по пореској години или за први дом или за пензију. Доступан је свима који имају између 18 и 39 година.

Заједничко власништво

Уместо да потпуно поседујете свој дом, са овом државном шемом поседујете део тога. За овај део плаћате депозит између 5% и 10%, а затим плаћате месечне хипотеке. За остатак плаћате кирију организацији која је власник имовине.

У могућности сте да повећате свој удео када то можете себи да приуштите по цени која вреди у то време. Доступан је само за оне са заједничким или појединачним приходима до 80.000 фунти годишње или 90.000 фунти у Лондону. Својства заједничког власништва су закупнина, што значи да је неко други, обично инвеститор, власник земљишта на коме се налази.

Обично ћете морати да платите закупнину услуге и можда ћете морати да допринесете трошковима осигурања или одржавања.

Шема гаранције за хипотеку од 95%.

Покренута у априлу, владина шема хипотекарних гаранција од 90% траје до децембра 2022. Провајдери се пријављују за шему и нуде хипотеке за које је потребан депозит од 5%. Ако зајмопримац не плати хипотеку, влада покрива све губитке.

Неколико провајдера је покренуло 95% понуда изван ове шеме, али увек проверава трошкове који су укључени. Можда имате мањи депозит, али су каматне стопе обично веће и поседоваћете мање имовине.

Породичне хипотеке

Многи први купци се ослањају на Банку маме и тате за депозит и постоји много начина на које родитељи или баке и деке могу помоћи. Једна је са породичном оффсет хипотеком која је доступна од неколико великих зајмодаваца. Они раде тако што родитељи стављају своју уштеђевину на рачун повезан са хипотеком њиховог детета.

То деци олакшава куповину куће, јер не морају да подижу посебан депозит, а родитељи не губе новац. Међутим, уштеђевине обично морају бити закључане на одређени временски период.

Како се пријавити за хипотеку

Када одлучите коју врсту хипотеке желите, време је да се пријавите. Можете или отићи директно до зајмодавца и поднијети захтјев, или можете користити хипотекарног брокера. Ако одлучите да идете сами, одвојите време да упоредите добављаче и понуде. Тржиште је жестоко конкурентно, па немојте претпостављати да је прва понуда коју добијете најбоља.

Предност коришћења хипотекарног брокера је да они могу проценити вашу ситуацију и помоћи вам да пронађете најпогоднији посао, иако за то може бити наплаћена накнада. Веб страница као што је унбиасед.цо.ук је добро место за почетак.