Hipoteke za poroke: kako vam lahko pomagajo priti na nepremičninsko lestvico?

Za izdelke, kupljene prek nekaterih povezav v tem članku, zaslužimo provizijo.

Če vas novica o naraščanju cen stanovanj obupuje, da bi postali lastnik stanovanja, je vredno ugotoviti, ali je hipoteka poroka vaš ključ do lastništva stanovanja. Zdi se, da se cene stanovanj gibljejo samo v eno smer. Glede na najnovejšo raziskavo o cenah hiš v Halifaxu je povprečna nepremičnina maja stala 289.099 funtov, cene pa so se samo v zadnjem desetletju zvišale za neverjetnih 74 %.

V kombinaciji s trenutno krizo življenjskih stroškov pomeni, da je priti na lastninsko lestvico težje kot kdaj koli prej. Ni važno najti najboljše hipotekarne obrestne mere, če nimate velikega dohodka ali nimate velikega depozita, je preprosto iskanje posojilodajalca, ki se bo strinjal s katero koli hipoteko, lahko izziv.

Tu lahko včasih pomagajo hipotekarne garancije. Če lahko v svoji prošnji za hipoteko izkoristite finančno varnost drugega posameznika – za na primer starš ali drug sorodnik – morda boste našli nekaj posojilodajalcev, ki jim bodo omogočili, da podpirajo vašo hipoteko aplikacijo.

Izvedite več o hipotekah z poroki in o tem, kako bi vam lahko bolj prilagodljivi posojilodajalci pomagali narediti ta izmuzljiv prvi korak na nepremičninski lestvici.

Kaj je hipoteka za poroke in kako delujejo?

Če vaše finance niso dovolj močne, da bi lahko sami dobili hipoteko, vam lahko pomaga hipoteka z porokom. Te ponudbe vam omogočajo, da svojo aplikacijo naredite s podporo drugega posameznika, vendar ne pomenijo, da morate kupovati skupaj ali se neradi strinjati, da delite svojo novo ploščico.

Tradicionalno so hipotekarne garancije zahtevale, da poiščete nekoga, ki bi bil pripravljen pokriti vaša mesečna odplačila, če imate težave. Vendar pa so zdaj na voljo tudi izdelki, ki posameznikom omogočajo, da svoje prihranke ali celo lastno lastnino položijo kot zavarovanje za vašo hipoteko.

Kadar posojilodajalci niso prepričani, da bi se strinjali s posojilom, lahko nekakšna oblika poroka zagotovi dragoceno zagotovilo.

Daniel Knott, hipotekarni in zavarovalni svetovalec pri Active Financial, pojasnjuje: „Hipoteka z porokom omogoča posojilodajalec naj pri izračunu, kaj bo ponudil, upošteva tako vaše finance kot finance vašega garanta ti. Upajmo, da vam omogoča, da si izposodite več, kot če bi se prijavili sami.

Način, kako posojilodajalci postavijo hipoteke za poroke, se lahko razlikuje. David Hollingworth, pomočnik direktorja za komunikacije pri London & Country Mortgages, poudarja, da veliko posojilodajalci bodo zdaj vztrajali, da porok sedi skupaj na hipoteki, namesto da se skriva v ozadje. Toda to spet ne pomeni, da bodo vaši starši lastniki nepremičnine ali imajo pravice do proste sobe.

„To pomaga posojilojemalcu tako, da izkoristi njihov dohodek, posojilodajalci pa vse pogosteje ponujajo možnost, da starš ni v lastninskih listih z dogovorom o »samostojnem podjetniku skupnega posojilojemalca«,« je pojasnjuje.

Tudi hipoteke samostojnega podjetnika skupnega posojilojemalca veljajo za boljšo možnost za poroka kot standardne skupne hipoteke. Ker v listinah niso navedeni, se pravno ne bodo šteli za lastnike nepremičnine, kar jim prihrani dodatne Kolek dajatve in morebitno obveznost davka na kapitalski dobiček, ki bi jo lahko povzročilo skupno lastništvo.

Merila za posojilo poroka se bodo od posojilodajalca do posojilodajalca razlikovala. Knott dodaja: "Ključni premisleki bodo najvišja starost, ki jo bodo upoštevali za poroka, in vrsto osebe, ki jo bodo sprejeli, saj bodo nekateri posojilodajalci kot imenovane sprejeli le ožje družinske člane porok.’

Hipoteke za poroke niso dolgoročne pogodbe. Ta ideja je, da se dogovori končajo takoj, ko ima posojilojemalec zadosten dohodek (in lastniški kapital v nepremičnini), da lahko samostojno podpira hipoteko. Vendar se je treba zavedati, da poroki ne morejo umakniti, kadar koli želijo – posojilodajalci morajo odobriti odstranitev katerega koli poroka iz posojila.

Za koga je primerna hipoteka poroka?

„Uporaba poroka je bila tradicionalno tam, kjer posojilojemalec primanjkuje s cenovno dostopnostjo in ima dober potencial za rast zaslužka,“ pravi Hollingworth. „Na primer, novokvalificirani strokovnjak lahko pričakuje solidno rast dohodka, ki bi mu omogočil, da v prihodnosti sam prevzame hipoteko.“

Vendar pa Knott poudarja, da so včasih lahko koristne za posojilojemalce z nižjimi dohodki, manj kot popolnimi kreditnimi ocenami ali tistimi z minimalnimi vlogami. V nekaterih primerih so lahko na voljo 100-odstotna posojila.

Število ljudi, ki jim 'Banka mame in očeta' pomaga pri nakupu nepremičnine, se v zadnjih letih vztrajno povečuje. Ni pa vsaka družina v srečnem položaju, da bi lahko podarila denar kot darilo. Če imajo starši denar, ki bi ga lahko uporabili za pomoč pri pologu, a ga bodo potrebovali nazaj v nekaj letih, potem obstaja posebne hipoteke, ki posojilodajalcu omogočajo, da ta denar obdrži nekaj let in ga nato vrne k njemu, kar poveča, kar lahko izposoditi.'

Kdo je lahko porok?

Delati kot porok je resna finančna obveznost in ne morete nikogar kar tako vprašati. Pravzaprav bodo številni posojilodajalci zdaj določili, da morajo biti poroki bodisi starši bodisi ožji družinski član.

Vašega izbranega poroka bo moral posojilodajalec tudi preveriti.

Knott pojasnjuje: „Hipotekarni posojilodajalci bodo morali oceniti finančne okoliščine poroka, in to lahko vključuje status zaposlitve, kreditno zgodovino in ali so lastnik stanovanja sami.'

V najslabšem primeru bi lahko nekateri poroki na koncu sami plačali to hipoteko, zato posojilodajalci bodo morali biti prepričani, da si to lahko privoščijo in da imajo dobro kreditno oceno sami.

Če posojilodajalec meni, da porok nima zadostnega ali stabilnega dohodka ali pa nima dobrih izkušenj pri najemanju posojil, je malo verjetno, da bo odobren.

Nekateri posojilodajalci lahko upoštevajo tudi starost porokov in določijo bodisi najvišjo starost na začetku bodisi zgornjo starost, pri kateri mora pogodba prenehati.

Odvisno od narave sporazuma bo posojilodajalec morda moral prevzeti tudi pravno breme za katero koli lastnino ali prihranke, ki jih porok predloži kot zavarovanje. Iz tega razloga posojilodajalci pogosto zahtevajo, da poroki vzamejo pravni nasvet, da bi zagotovili, da razumejo, čemu se zavezujejo.

Medtem ko poroki lahko razumejo, da bi lahko na koncu prevzeli odgovornost za hipotekarna plačila ali da bi lahko bili ogrožajo svoje prihranke ali premoženje, je pomembno razmisliti tudi o učinku, ki bi ga lahko imel na prihodnost načrti. Kot poudarja Hollingworth, lahko „delovanje v vlogi poroka vpliva tudi na njihovo lastno sposobnost zadolževanja, saj bo to stalna obveznost“.

Vendar pa to, da je porok samo po sebi, ne bi smelo negativno vplivati ​​na poroko kreditne sposobnosti, dokler posojilojemalec vzdržuje odplačila.

Kaj se zgodi, če ne morem plačati hipoteke?

S tradicionalno hipoteko z porokom, kjer se vaš porok strinja, da jamči za vaša odplačila, se bo vaš posojilodajalec obrnil nanj, če ne morete plačati hipoteke ali če pride do primanjkljaja.

Če je bila lastnina ali prihranki dani kot zavarovanje, bo vaš posojilodajalec lahko vložil svojo terjatev na to, če ne morete plačati hipoteke. Zato bodo posojilodajalci pri prihrankih zahtevali, da jih vodijo na računu, povezanem s hipoteko, ves čas trajanja pogodbe.

To bo negativno vplivalo na vašo kreditno oceno in kreditno oceno vašega poroka.

Čeprav bodo starši pogosto želeli pomagati svojim otrokom, če so v težavah, je pomembno, da vse strani resno premislijo o tveganjih. Če naletite na denarne težave, bi to lahko resno obremenilo vaš odnos.

Ali so hipotekarne garancije drage?

Čeprav se posli med posojilodajalci lahko močno razlikujejo, je verjetno, da bodo hipotekarne garancije nosile višje posojilodajalske provizije, pravne stroške in obresti kot tipično posojilo kupca stanovanja.

Na žalost so hipotekarne garancije bolj zapletene kot standardne hipoteke. Za njihovo vzpostavitev je potrebno več dela in za mnoge posojilodajalce se bodo obravnavali kot višje tvegani.

Prednosti in slabosti hipotek s porokom

Prednosti:

• Podpora poroka lahko pomeni, da si lahko izposodite več
• Morda ne boste potrebovali tako velikega depozita ali pa si boste pri nekaterih poslih morda lahko izposodili 100%
• Imate podporo starša ali družinskega člana, če imate težave z odplačili in je manjše tveganje, da boste izgubili dom

Slabosti:

• Poiskati morate pripravljenega in primernega poroka
• Hipoteke z jamstvom bodo verjetno dražje od standardnih hipotek
• Finance vašega garanta bi lahko bile resno prizadete, če ne boste mogli poravnati odplačil hipoteke
• To bi lahko obremenilo odnos, ki ga imate s svojim porokom, še posebej, če naletite na finančne težave