- Domače finance
Za izdelke, kupljene prek nekaterih povezav v tem članku, zaslužimo provizijo.
Če vam je uspelo prihraniti majhen depozit za hišo, se morda sprašujete, katere banke ponujajo 95-odstotno hipoteko. Te hipoteke so bile v nekem trenutku kot zlati prah, zdaj pa jih ponuja veliko bank.
A 95% hipoteka se nanaša na razmerje med posojilom in vrednostjo, ko kupite hišo. Če imate 5-odstotni depozit, si boste morali za nakup nepremičnine izposoditi 95 odstotkov vrednosti nepremičnine.
Na primer, če ste prihranili 10.000 £ depozita in želite kupiti dom v vrednosti 200.000 £, si boste morali izposoditi 190.000 £ (95 % od 200.000 £).
Vaše možnosti izposojanja običajno postanejo bolj omejene in dražje, manjši je vaš depozit in zato višji je vaš LTV. To je zato, ker je tveganje za posojilodajalca večje.
Kredit slike: David Giles
Martin Stewart, direktor London Money, pojasnjuje: „Pri hipotekah, ki so višje v razmerju med posojili in vrednostjo, obstaja zaznano tveganje z vidika posojil. Potrošnika je malo zavezanosti (ali spodbude), da ohrani plačila, če je šlo kaj narobe, in zadnja stvar, ki jo posojilodajalec potrebuje, je vrsta posojilojemalcev, ki vrnejo ključe. Zato so merila, zavarovanje in ocene dostopnosti na splošno bolj vsiljivi in togi, ko je depozit kupca majhen.
„Pri teh izdelkih obstaja tudi tveganje negativnega lastniškega kapitala. Ne bi bilo potrebno veliko negativnega gibanja cen stanovanj, da bi bila hipoteka višja od vrednosti nepremičnine. To bo imelo veliko negativnih učinkov za posojilodajalca in posojilojemalca.
Dobra novica je, da je 95-odstotni hipotekarni trg trenutno videti precej zdrav. Po podatkih Moneyfacts je na trgu skoraj 100 95-odstotnih hipotek. To bi lahko bilo deloma posledica uvedbe vladne hipotekarne garancijske sheme (več o tem spodaj).
Kateri posojilodajalci ponujajo 95-odstotne hipoteke?
Nekateri posojilodajalci ponujajo 95-odstotne hipoteke kot del vladne hipotekarne garancijske sheme, drugi pa jih ponujajo zunaj sheme.
Posojilojemalci bodo opazili malo razlike med hipotekami, podprtimi s hipotekarno garancijsko shemo, in drugimi 95-odstotnimi hipotekami. Vse deluje popolnoma enako: položiš 5 % polog, si nato izposodiš 95 % vrednosti nepremičnine in jo odplačaš v dogovorjenem roku.
Naslednje banke sodelujejo v shemi hipotekarnih garancij, ki ponujajo 95 % hipotek:
- Barclays
- HSBC
- Lloyds
- Natwest
- Santander
- Deviški denar
V skladu s pogoji sheme morajo ti posojilodajalci v svojo paleto izdelkov vključiti petletno hipoteko s fiksno obrestno mero.
Kaj je hipotekarna garancijska shema?
Vlada je aprila 2021 uvedla hipotekarno jamstveno shemo in naj bi delovala do decembra 2022.
Zaradi pandemije je 95 % hipotek praktično izginilo, cilj sheme pa je spodbuditi posojilodajalce, da ponovno sodelujejo na tem delu hipotekarnega trga. Vlada to počne tako, da 'jamči' del zneska, ki ga banke posojajo hipotekarnim posojilojemalcem.
Mark Harris, izvršni direktor hipotekarnega posrednika SPF Private Clients, pravi: „Posojilodajalci kupujejo jamstvo od vlade; s tem se posojilodajalcem povrnejo morebitne izgube, če se nepremičnina odvzame. Posojilojemalci morajo še vedno izpolnjevati posojilodajalčeva merila in ocene dostopnosti.
„Sistema hipotekarne garancije je povečala razpoložljivost hipotek z nizkimi depoziti. Poleg tega posojilodajalcem, ki niso hipotekarni garanciji, omogoča, da vstopijo v prostor, saj vedo, da niso edina možnost, ki je na voljo, in so zato preveč izpostavljeni.
Kredit slike: Future Plc
V okviru hipotekarne garancijske sheme lahko posojilojemalci dostopajo do hipotek s 5-odstotnim depozitom, kar pomeni, da se lahko izposojajo pri 95-odstotni LTV. Tako kot pri običajnih hipotekah bodo morali posojilojemalci opraviti preverjanje dostopnosti in kreditne sposobnosti, da jim bodo ponudili hipoteko.
Shema zmanjšuje tveganje 95-odstotnih hipotek za sodelujoče hipotekarne posojilodajalce, kar jim omogoča, da ponudijo več hipotek pri tej LTV in po nižjih obrestnih merah kot prej.
Hipotekarna garancijska shema je na voljo kupcem, ki prvič kupujejo in selijo stanovanje, ki kupujejo nepremičnino za bivanje (ne odkup za oddajo). Upravičene so tako novozgrajene kot obstoječe nepremičnine po ceni do 600.000 £.
Posojilodajalci, ki ponujajo 95-odstotne hipoteke izven hipotekarne garancijske sheme
Hipotekarni posojilodajalci lahko ponudijo tudi 95-odstotne hipoteke ločeno od hipotekarne garancijske sheme. Ponudba se ves čas spreminja, vendar so naslednji posojilodajalci v času pisanja ponudili 95-odstotne hipoteke:
- Accord hipoteke
- Aldermore
- Atom Bank
- Cambridge Building Society
- Clydesdale Bank
- Zadružna banka
- Coventry Building Society
- Cumberland Building Society
- Dankse Bank
- Prvi Direct
- Halifax
- Hinckley in Rugby Building Society
- Kensington
- Gradbeno društvo Leeds
- Por Building Society
- Loughborough Building Society
- Metro banka
- Monmouthshire Building Society
- Po vsej državi
- Newcastle Building Society
- Progressive Building Society
- Reliance Bank
- Royal Bank of Scotland
- Družba za gradnjo žafrana
- Skipton Building Society
- Gradbeno društvo Suffolk
- Gradbeno društvo Tipton & Coseley
- TSB
- Vida Homeloans
- West Brom Building Society
- Yorkshire Bank
- Yorkshire Building Society
Kakšno obrestno mero lahko pričakujem, da bom plačal za 95-odstotno hipoteko?
Običajno boste plačali višjo obrestno mero za 95-odstotno hipoteko, kot bi jo plačali, če bi imeli večji depozit.
Video tedna
Mark Harris, izvršni direktor hipotekarnega posrednika SPF Private Clients, pravi: „Večji kot je vaš depozit, na splošno manj plačate za hipoteko. Na primer, dvoletni popravki pri 70 % LTV so na voljo od približno 2,2 % (NatWest), medtem ko se ta dvigne na 2,42 % za 90 % LTV (NatWest) in 2,69 % za 95 % (Nationwide).«
Za več primerov trenutnih obrestnih mer Barclays ponuja 95-odstotno hipoteko pri 2,77 % fiksno za dve leti, brez provizije za izdelek. Monmouthshire Building Society ima dvoletno fiksno 2,39 % s provizijo v višini 1.149 £.
Petletne fiksne obrestne mere so ponavadi dražje. Barclays ima fiksno petletno 3,04 % (brez provizije) in Dankse Bank na 2,85 % (999 £ provizije).
