95-odstotna hipoteka: kako pomaga priti na nepremičninsko lestvico?

Za izdelke, kupljene prek nekaterih povezav v tem članku, zaslužimo provizijo.

95-odstotna hipoteka je stanovanjsko posojilo za nekoga, ki ima depozit v vrednosti le 5 % kupnine. Zaradi tega so priljubljeni med prvimi kupci, ki morda ne bodo mogli prihraniti večje vsote.

Za večino ljudi je nakup hiše najdražji nakup, ki ga bodo kdaj naredili. Varčevanje za depozit je pogosto največja ovira, zato se nekateri posojilojemalci zanašajo na 95-odstotno hipoteko, da pridejo na nepremičninsko lestvico.

Če na primer kupujete dom, ki stane 200.000 £ z uporabo 95-odstotnega posojila na vrednost (LTV) hipoteka z najboljšo obrestno mero in 5% depozit. Torej bi morali prihraniti 10.000 £ in vzeti hipoteko za 190.000 £.

Pojasnjena 95-odstotna hipoteka

Dobra novica je, da je trg za te posle v zadnjem času postal bolj konkurenčen. Na stotine novih 95-odstotnih hipotekarnih poslov se je začelo, potem ko so jih posojilodajalci med pandemijo umaknili s polic.

To je znižalo stroške povprečne dvoletne fiksne obrestne mere z več kot 4 % pred enim letom na 2,79 % zdaj, navaja

Bank of England.

Kdo je upravičen?

Čeprav se 95-odstotne hipoteke pogosto imenujejo hipoteke za prvega kupca, za prijavo vam ni treba kupiti svojega prvega doma.

Imeti morate vsaj 5% privarčevanega pologa in dodaten denar za svoje odvetniški stroški, poročilo o cenitvi, stroški hipotekarnega posrednika in kolkovina, razen če ste oproščeni.

Če želite biti upravičeni do 5-odstotne hipoteke, boste morda morali imeti tudi strožje dohodkovne zahteve.

Na primer, če imate 20-odstotni depozit, vam lahko hipotekarni posojilodajalec ponudi posojilo, ki je petkrat večje od vrednosti vašega zaslužka. Če pa imate 5-odstotni depozit, vam bodo morda namesto tega ponudili posojilo, ki je štirikratnik vašega zaslužka.

Če želite kvalificirati, boste morali imeti tudi vrhunsko kreditno oceno.

Kakšna so 95-odstotna hipotekarna tveganja?

Banke in gradbene družbe uporabljajo strožja pravila pri dajanju posojil pri 95 %, ker na vas gledajo kot na bolj tvegano stavo kot na nekoga, ki ima večji depozit.

Andrew Montlake, generalni direktor hipotekarnega posrednika Coreco, pojasnjuje: „Cene hiš lahko sčasoma nihajo. Če padejo, bi lahko tisti posojilojemalci, ki so kupili dom s samo 5-odstotnim depozitom, ugotovili, da je znesek Dolgujejo svojo hipoteko, je zdaj večja od vrednosti njihovega doma, znana tudi kot negativna pravičnost.'

„Če zamujate s plačilom hipoteke in vaš posojilodajalec sčasoma prevzame vaš dom – ko je prodane, morda ne bo dovolj denarja za poplačilo vašega dolga, tako da posojilodajalec ostane brez žepa, dokler ga ne plačate nazaj.’

Kako biti sprejet za 95-odstotno hipoteko

Tukaj je seznam ukrepov, ki jih lahko izvedete, da izboljšate svoje možnosti za kvalifikacijo.

• Počisti dolg: Izogibajte se prevzemanju velikih finančnih obveznosti, kot je posojilo za avto, pred vlogo za hipoteko. Poskusite počistiti vsa neporavnana posojila ali stanja na kreditnih karticah, preden se prijavite, da povečate ponujeni znesek.
• Plačajte račune pravočasno: Dokažite, da ste zanesljivi in ​​finančno neodvisni. Nastavite direktne bremenitve za svoj telefon in račune za komunalne storitve in vse kreditne kartice, ki jih imate. Zamujena plačila bodo potegnila vašo kreditno oceno navzdol.
• Začnite navado redne varčevanja: Če vaš posojilodajalec vidi, da trajni nalog za varčevanje vsak mesec zapusti vaš račun, to ne bo samo pokazalo banki, kje vaš depozit je prišel od, vendar bo pokazal, da imate prost denar, ki ga lahko vložite za plačilo hipoteka. Pomagalo bo tudi dokazati, da ste disciplinirani in organizirani s svojim denarjem.
• Preverite in izboljšajte svojo kreditno oceno: Začnite tako, da naročite kopijo svojega kreditnega poročila pri agencijah, kot je npr Experian in Equifax da ugotovite, kakšen je vaš rezultat. Za izboljšati svojo kreditno oceno, vpis v volilni imenik. Če nimate kredita, vzemite kreditno kartico in jo uporabite za tedensko trgovino z živili ali bencin ter jo takoj plačajte.
• Prihranite za večji depozit: Ne bodo vsi upravičeni do 95-odstotne hipoteke. Če ne, ni konec sveta. Z varčevanjem za 10 % ali 15 % depozita boste odklenili cenejše hipotekarne stopnje. Povprečna dvoletna fiksna obrestna mera za 85-odstotno hipoteko je 1,65 %. Posojilojemalci, ki so položili večji depozit, imajo tudi večjo možnost, da se zaščitijo pred padcem v negativni lastniški kapital.

Katera 95-odstotna hipoteka je prava za vas?

"Zdaj obstaja cela vrsta zanimivih načinov za izposojo s samo 5-odstotnim depozitom," pravi Montlake.

„Ta izbira je lahko zmedena, saj ima vsak posel različne stopnje, stroške in dolgoročne posledice. Priporočljivo je, da poiščete nasvet pri hipotekarnem posredniku.«

1. Pomoč pri nakupu

The Shema pomoči pri nakupu omogoča prvim kupcem, da položijo 5% depozit za nakup novozgrajenega doma. Posojilojemalci lahko prvih pet let brez obresti najamejo posojilo za lastniški kapital od države do 20 % kupnine brez obresti (40 % v Londonu) in zaprosijo za 75 % hipoteko.

Lastniško posojilo pomeni, da ko ga vrnete, bo njegova vrednost 20 % vrednosti vašega doma v tistem trenutku.

2. Hipoteke za poroke

Če prosite družinske člane ali prijatelje, da se vam pridružijo pri hipoteki, bo njihov zaslužek povečal znesek, ki si ga lahko izposodite.

Za dolg pa bodo odgovarjali solidarno. Prav tako lahko njihova starost omeji, kako dolgo vzamete hipoteko. To jim lahko povzroči tudi težave z davkom na dediščino, zato najprej poiščite strokovni nasvet.

Nekateri posojilodajalci bodo dovolili, da se vam nekdo pridruži pri hipoteki. Njihovo ime pa ni dodano v lastninske listine nepremičnine, tako da ostanete edini lastnik. Metro Bank in Barclays ponujata to možnost.

3. Družinske hipoteke

S temi posli družinski člani ali prijatelji položijo prihranke pri hipotekarnem posojilodajalcu do pet let. Po drugi strani posojilodajalec prvemu kupcu ponudi 100-odstotno hipoteko. Polog ni potreben, ker so družinski prihranki zaklenjeni za določen čas.

Barclays, Halifax in Lloyds Bank ter najbolj znani posojilodajalci, ki ponujajo te posle.